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    研究我國(guó)保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則

    2016-11-24 17:52:16智恒陽(yáng)
    法制與社會(huì) 2016年30期
    關(guān)鍵詞:法律適用保險(xiǎn)法

    摘 要 近些年來,隨著人們保險(xiǎn)觀念的進(jìn)步,投保人數(shù)日漸增多,為了保證投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益,需要遵循《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)利益原則能夠?qū)Σ划?dāng)?shù)美?、道德風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行預(yù)防,其設(shè)立目的主要是共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失。當(dāng)前,雖然新的《保險(xiǎn)法》在很大程度上對(duì)保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行了完善,但在實(shí)際的法律適用中,仍然有一些不夠合理的地方存在。本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的基礎(chǔ)上,提出了一些保險(xiǎn)法立法與適用的改善建議,以期進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的合理實(shí)施。

    關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)利益原則 法律適用

    作者簡(jiǎn)介:智恒陽(yáng),長(zhǎng)春汽車工業(yè)高等??茖W(xué)校講師,研究方向:法學(xué)。

    中圖分類號(hào):D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.328

    一、前言

    在保險(xiǎn)法的相關(guān)原則中,保險(xiǎn)利益原則屬于根本性原則,對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行簽訂時(shí),首要考慮與明確的就是保險(xiǎn)利益原則,這也是保險(xiǎn)合同得以存續(xù)的基礎(chǔ)性保障。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)的需求量日漸增大,為了滿足人們的這種需求,保險(xiǎn)種類隨之增多,保險(xiǎn)標(biāo)也不斷擴(kuò)大,2009年,我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修訂,取得了較為理想的成績(jī),但也還有一些問題存在。相關(guān)保險(xiǎn)工作者應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),明確保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的重要性,不斷對(duì)其進(jìn)行完善,為《保險(xiǎn)法》的實(shí)施提供保障,進(jìn)而保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

    二、保險(xiǎn)利益原則簡(jiǎn)介

    (一)保險(xiǎn)利益原則的概念

    保險(xiǎn)利益又被稱為“可保利益”,指的是保險(xiǎn)對(duì)象具有法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)標(biāo)的利益,投保者或被保者與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的關(guān)系具有法律效力,在保險(xiǎn)期限內(nèi),一旦投保者或被保者產(chǎn)生保險(xiǎn)利益,就有權(quán)利從相應(yīng)的保險(xiǎn)公司得到理賠 。從這里可以看出,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),投保者或被保者能夠從保險(xiǎn)公司得到一定的收益,但如果保險(xiǎn)標(biāo)的有意外損失發(fā)生,投保者或被保者有權(quán)利要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)保險(xiǎn)法中,保險(xiǎn)利益原則最為基礎(chǔ),也最為重要,具有不可或缺的重要地位,保險(xiǎn)合同的成立與存續(xù)離不開保險(xiǎn)利益原則的保障,是投保者與被保者基礎(chǔ)性保險(xiǎn)權(quán)利的重要保證。從國(guó)際上看來,雖然各個(gè)國(guó)家或地區(qū)的保證利益原則規(guī)定存在差異性,但包含著的兩層基礎(chǔ)性原則具有相通性,其一,明確存在保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益的人才有權(quán)利得到針對(duì)于該標(biāo)的的保險(xiǎn)獲益資格;其二,保險(xiǎn)合同的成立與生效都離不開保險(xiǎn)利益原則 。

    (二)保險(xiǎn)利益原則的作用

    保險(xiǎn)利益原則的核心功能是對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范,保險(xiǎn)合同存在射幸性質(zhì),在保險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí),投機(jī)、欺詐等行為就隨之產(chǎn)生,甚至有不法分子利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博。另外,保險(xiǎn)費(fèi)用支出與保險(xiǎn)金額之間有不對(duì)等的現(xiàn)象存在,這導(dǎo)致部分人將保險(xiǎn)當(dāng)作一種投資獲益的途徑。在當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)中,保險(xiǎn)的社會(huì)意義較為廣泛,能夠使風(fēng)險(xiǎn)減小,對(duì)損失進(jìn)行彌補(bǔ),個(gè)體受到的意外損失可由廣大群眾共同消化吸收,可將損失降到最小,實(shí)現(xiàn)團(tuán)結(jié)互助的理念。但在具體的保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)合同只能夠?qū)兇庑缘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān),對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)卻無能為力,而保險(xiǎn)利益原則的實(shí)施的底線是對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行杜絕 。其中,道德風(fēng)險(xiǎn)指的是被保人、保險(xiǎn)受益人等違背社會(huì)道德約束,通過故意制造意外事故、任憑意外事故擴(kuò)大等來騙取保險(xiǎn)金的行為。如果不把保險(xiǎn)利益原則作為投保人是否具有保險(xiǎn)利益的一個(gè)評(píng)判依據(jù),在金錢的誘惑下,騙取保險(xiǎn)利益的行為將時(shí)有發(fā)生,甚至可能引發(fā)犯罪事件,對(duì)社會(huì)安定和諧造成影響。此外,保險(xiǎn)利益原則能夠?qū)ν稒C(jī)行為進(jìn)行預(yù)防,保險(xiǎn)和賭博都存在射幸性,能夠通過不確定事件中得到相應(yīng)的收益,因此,如果在對(duì)保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)行確定時(shí)沒有以投保人是否能夠享有保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ),則可能會(huì)使投保者通過人為措施使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),從中得到保險(xiǎn)公司的賠償金。從一定意義上看來,這其實(shí)也屬于一種賭博行為,不利于社會(huì)公眾利益的保障,而堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則能夠?qū)σ陨闲袨檫M(jìn)行預(yù)防與阻止,為保險(xiǎn)實(shí)施的科學(xué)性提供保障。

    三、我國(guó)保險(xiǎn)利益原則分析

    (一)新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益原則價(jià)值

    在被保人利益保護(hù)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理等方面,新的《保險(xiǎn)法》做出了多處修改與補(bǔ)充,尤其是對(duì)舊的《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修正,這不但繼承了以往的有效性規(guī)定,而且做出很大的創(chuàng)新性修改,主要從以下幾個(gè)方面體現(xiàn)出來:第一,新《保險(xiǎn)法》第十二條中,明確對(duì)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益之間的差異性進(jìn)行了劃分,兩種保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行判定的時(shí)間點(diǎn)有所不同。第二,新的《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)合同中投保人的保險(xiǎn)利益人員范圍進(jìn)行了擴(kuò)充,與投保人之間存在的勞動(dòng)關(guān)系的人被納入到保險(xiǎn)利益范圍中。第三,新的《保險(xiǎn)法》更加注重弱勢(shì)群體利益的保護(hù),調(diào)整了保險(xiǎn)利益中的適法性,使保險(xiǎn)合同的適用范圍得以擴(kuò)大,在很大程度上保證了廣大群眾的保險(xiǎn)利益。

    (二)我國(guó)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力和主體

    關(guān)于保險(xiǎn)利益時(shí)間效力這一問題,以往大多認(rèn)為合同訂立時(shí)、保險(xiǎn)合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保者都應(yīng)該具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要目的是對(duì)被保險(xiǎn)者所受到的財(cái)產(chǎn)損害進(jìn)行填補(bǔ),保險(xiǎn)利益原則要求保險(xiǎn)利益發(fā)生時(shí),被保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,在投保時(shí),投保者不存在保險(xiǎn)利益,這不會(huì)致使賭博行為出現(xiàn),因?yàn)橥侗H伺c被保人可能不是同一者,如果投保人不是被保者,意外事故發(fā)生時(shí),投保人并不能從中得到保險(xiǎn)金。因此,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的中有沒有存在保險(xiǎn)利益與道德風(fēng)險(xiǎn)、賭博行為是否發(fā)生沒有相關(guān)性,這就無需在保險(xiǎn)法中作出強(qiáng)制性的要求 。因此,在新《保險(xiǎn)法》的第二十條中,明確規(guī)定了在保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益。

    人身保險(xiǎn)存在生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)兩種類型,在生存保險(xiǎn)中,被保者通常都是保險(xiǎn)的受益者,如果投保人與被保人不是同一者,則投保人不能獲得經(jīng)濟(jì)方面的保險(xiǎn)利益,只能夠得到精神、情感方面的保險(xiǎn)利益。因此,投保人是不是有保險(xiǎn)利益存在與保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生并無關(guān)系,也不會(huì)使投保者將保險(xiǎn)用于賭博,關(guān)于保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)投保人具有保險(xiǎn)利益不用做出必須的要求。但在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行訂立時(shí),投保人有繳納費(fèi)用的義務(wù),如果失去保險(xiǎn)利益,則義務(wù)的履行就不存在對(duì)價(jià)合同,有效性可能會(huì)遭到質(zhì)疑。關(guān)于死亡保險(xiǎn),投保時(shí),被保者存在保險(xiǎn)利益,但投保者的保險(xiǎn)利益需要得到被保者的同意,并留下具有法律效益的要件。對(duì)此,保險(xiǎn)受益者有出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性,但收益者保險(xiǎn)利益的決定者是被保者,被保者有變更、取消收益者的權(quán)利,由此看來,收益者的道德風(fēng)險(xiǎn)具有可控性,由被保者控制。此外,生存保險(xiǎn)大多存在投資性質(zhì),保險(xiǎn)單有較長(zhǎng)的存續(xù)時(shí)間,在此期間,人身關(guān)系難免會(huì)發(fā)生變化,如果統(tǒng)一要求保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)投保者對(duì)被保者存在保險(xiǎn)利益,則可能會(huì)對(duì)投保者與被保者之間的利益造成損害,還會(huì)對(duì)保單的流通造成影響。因此,在人身保險(xiǎn)合同中,不對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保者對(duì)被保者存在保險(xiǎn)利益進(jìn)行規(guī)定具有合理性與適當(dāng)性。

    (三)違背保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)保險(xiǎn)合同效力

    在原來的《保險(xiǎn)法》中,第二十條對(duì)投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不存在保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不具有效性作出了籠統(tǒng)性的規(guī)定,而在新《保險(xiǎn)法》的第十二條中,對(duì)保險(xiǎn)利益原則的適用時(shí)限作出了詳細(xì)性的規(guī)定,指出,在人身保險(xiǎn)中,投保者對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行簽訂時(shí),應(yīng)該對(duì)被保者具有保險(xiǎn)利益,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí),被保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益。另外,關(guān)于保險(xiǎn)利益的享有者這一問題,原來的《保險(xiǎn)法》未對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行區(qū)分,只對(duì)保險(xiǎn)利益與投保者的要求作出了規(guī)定,而新的《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)利益中投保者享有利益作出了規(guī)定,對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保者享有利益作出了規(guī)定,這給保險(xiǎn)利益的理論理解、實(shí)際操作帶來了很大的便利。

    關(guān)于缺失保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否存在有效性,新的《保險(xiǎn)法》在第31條中進(jìn)行了規(guī)定,指出,合同訂立時(shí),如果投保者對(duì)被保者不具保險(xiǎn)利益,則合同不具有效性。因此,在對(duì)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行簽訂時(shí),合同是否能夠生效的決定性條件是投保者是否具有保險(xiǎn)利益,如果投保者對(duì)被保者不具保險(xiǎn)利益,則合同不會(huì)生效,生效之后的合同不會(huì)由于投保者保險(xiǎn)利益的喪失而生效。關(guān)于這一點(diǎn),新的《保險(xiǎn)法》只對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)被報(bào)者具有保險(xiǎn)利益作出了要求,可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效的必要條件并不是保險(xiǎn)利益,在新的《保險(xiǎn)法》第48條中,明確指出發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),合同具有有效性,但被保者將失去請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利?;趯?duì)自身利益的考慮,投保者有權(quán)利選擇是否存續(xù)保險(xiǎn)合同,如果不愿意存續(xù),則可以將保險(xiǎn)合同解除 。從中可以看出,被保者的保險(xiǎn)利益不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否具有有效性的決定性條件,也不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)失去有效性的決定性條件。

    四、關(guān)于完善我國(guó)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的建議

    (一)加大保險(xiǎn)利益原則的貫徹力度

    在新保險(xiǎn)法生效之前簽訂的保險(xiǎn)合同的法律適用問題一直是人們爭(zhēng)論要點(diǎn)之一,從“法不追溯既往”的原則看來,新的保險(xiǎn)法實(shí)施前簽訂的合同不能夠適用新法,只可以沿用舊的保險(xiǎn)法。但相較于新的《保險(xiǎn)法》實(shí)施前的消費(fèi)者,實(shí)施后的消費(fèi)者利益更高,以前簽訂保險(xiǎn)合同的消費(fèi)者不能享受新法中的一系列利益,這與立法本來的意思不相符合。為了廣大消費(fèi)者的權(quán)利進(jìn)行保護(hù),尤其是簽訂了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的被保者,保險(xiǎn)利益原則應(yīng)該作出相應(yīng)的解釋性補(bǔ)充,以保證其權(quán)益,最大限度實(shí)施保險(xiǎn)利益原則。

    (二)注重保險(xiǎn)利益原則適用靈活性的提升

    為了對(duì)被保者的利益進(jìn)行保護(hù),新的《保險(xiǎn)法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司義務(wù)說明的規(guī)定,關(guān)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人責(zé)任的免除條款,在對(duì)合同進(jìn)行訂立時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)該在保險(xiǎn)單、投保單等保險(xiǎn)憑證上作出醒目的提示,并用書面或者口頭的形式將相關(guān)條款內(nèi)容向投保者解釋清楚,如果沒有提示或者進(jìn)行明確說明,則給條款不具效力,雖然規(guī)定如此,但在具體的操作中,保險(xiǎn)公司的實(shí)踐有一定難度。因此,對(duì)于特殊行業(yè)中業(yè)務(wù)量較大的保險(xiǎn),可對(duì)相關(guān)操作模式進(jìn)行簡(jiǎn)化,對(duì)保險(xiǎn)人義務(wù)履行的說明進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,使義務(wù)性規(guī)定更具靈活性,以實(shí)際情況為依據(jù)對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的程序進(jìn)行調(diào)整,使保險(xiǎn)利益原則適用的靈活性得以提升。

    五、結(jié)語(yǔ)

    概而言之,保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同是否具有法律效益的重要保證,是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行履行的前提,承認(rèn)、保護(hù)利益是保險(xiǎn)利益原則實(shí)施的基礎(chǔ)。相關(guān)保險(xiǎn)工作者應(yīng)該明確保險(xiǎn)利益原則的重要性,明確《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)規(guī)定,靈活實(shí)施保險(xiǎn)利益原則,以保證保險(xiǎn)利益原則適用的合理性,最大限度將保險(xiǎn)利益的功能發(fā)揮出來,保證廣大群眾的利益,從而為保險(xiǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

    注釋:

    方勇華.《保險(xiǎn)法》人身保險(xiǎn)利益立法缺陷分析及完善建議.時(shí)代金融(下旬).2015(6).218,230.

    李游.保險(xiǎn)利益立法的缺陷與完善建議.懷化學(xué)院學(xué)報(bào).2015(3).68-72.

    秦薇.保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響.山海經(jīng)(故事).2015(6).118,119.

    奚道伶.淺議保險(xiǎn)法學(xué)的兩個(gè)方面——關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)和保險(xiǎn)利益.中小企業(yè)管理與科技.2014(29).117.

    盧蕩.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則探討.遼寧省交通高等??茖W(xué)校學(xué)報(bào).2014(6).46-47,48.

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