淺談我國小額信貸的發(fā)展

摘 要：經(jīng)過十幾年發(fā)展，我國小額信貸已進(jìn)入多元化發(fā)展階段，推動(dòng)了我國金融體系的完善。文章在對我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，深入研究目前我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題及主要制約因素，對促進(jìn)我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 “三農(nóng)”問題

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）04-183-03

20世紀(jì)90年代，小額信貸引入中國，作為新興的扶貧方式，對我國的扶貧計(jì)劃和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用。但由于中國的小額信貸行業(yè)尚處于起步階段，發(fā)展現(xiàn)狀難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。

一、我國小額信貸發(fā)展概況

（一）發(fā)展階段

自20世紀(jì)90年代以來，我國小額信貸的發(fā)展歷經(jīng)四個(gè)階段：第一階段，1993年-1996年9月，初期探索時(shí)期，1994年，小額信貸的發(fā)展模式被引入中國；第二階段，1996年10月-2000年，擴(kuò)展時(shí)期，1996年，小額信貸開始受到重視；第三階段，2000年-2005年，全面建設(shè)時(shí)期，2000年，農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始試行并推廣小額貸款；第四階段，2005年至今，商業(yè)化時(shí)期，2005年10月，我國在五省成立了小額貸款公司的試點(diǎn)。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量、地區(qū)分布及從業(yè)人員數(shù)量

截止2013年6月末，全國共7086家小額信貸機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員82610人，實(shí)收資本6252億元，貸款余額7043億元，全年新增貸款1121億元。其中，江蘇省共有529家機(jī)構(gòu)，遼寧省共有499家機(jī)構(gòu)，內(nèi)蒙古共有472家機(jī)構(gòu)。江蘇省的貸款余額位居全國第一，共有1090.68億元。

（三）小額貸款公司實(shí)收資本和貸款余額

2010年-2013年，小額貸款公司的實(shí)收資本呈現(xiàn)上漲趨勢，但增速呈現(xiàn)放緩趨勢。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這段時(shí)期內(nèi)的全國小額貸款公司貸款余額也呈現(xiàn)相同的增速走勢。小額貸款公司數(shù)量呈現(xiàn)迅猛增長的趨勢，而實(shí)收資本流入速度明顯高于小額貸款公司的增速，可見，當(dāng)前小額貸款行業(yè)對資金的渴求程度增加。

經(jīng)過十幾年發(fā)展，目前我國小額信貸的發(fā)展已進(jìn)入多元化階段，我國農(nóng)村小額貸款總規(guī)模呈逐年增加趨勢，我國的小額貸款打破了“內(nèi)源融資”的困境，推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的完善。我國小額信貸組織主要分為國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項(xiàng)目、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)、試點(diǎn)商業(yè)性小額貸款公司三類。而小額信貸公司可能是今后兩三年發(fā)展速度最快的小額信貸組織之一。

二、我國小額信貸發(fā)展存在的問題及原因分析

（一）小額信貸行業(yè)存在的問題

1.資金來源單一、限制嚴(yán)格，融資渠道不足，無法持續(xù)發(fā)展。穩(wěn)定的資金來源，是小額信貸正常運(yùn)行的基本保障，國際上小額信貸主要依靠公開吸收儲蓄、基金儲蓄、吸收入股等儲蓄形式進(jìn)行融資，而中國小額信貸的資金來源很大一部分是政府財(cái)政資金和專項(xiàng)扶貧資金，另一部分來自小額信貸公司的資金也沒有充足的資金來源。小額信貸公司的發(fā)展受到限制，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定小額信貸公司不能吸收存款，“只貸不存”經(jīng)營管理模式，使其貸款資金不能得到及時(shí)補(bǔ)充，所持有的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需求。如溫州蒼南聯(lián)信小額貸款公司，注冊資金一億元，一個(gè)月全部貸出，小部分收回，資金未能得到及時(shí)補(bǔ)充，后續(xù)資金缺乏，業(yè)務(wù)難以開展，小額信貸的發(fā)展受到極大限制。

2.信用額度限制大、期限短，對農(nóng)村金融難以發(fā)揮更大作用。《農(nóng)戶小額信用貸款》細(xì)則第五章，貸款期限與利率，第十四條指出，農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定，原則上不超過一年，并且對授信評定、貸款發(fā)放和貸后管理等都有著嚴(yán)格的要求，而對于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)投入的見效回報(bào)時(shí)間遠(yuǎn)不止一年，并且由于貸款時(shí)間較短，農(nóng)戶投入后短期內(nèi)還未能取得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益，短時(shí)間難以償還貸款，也會(huì)出現(xiàn)資金不足、周轉(zhuǎn)困難等問題。因此，在嚴(yán)格的額度限制和期限限制下，小額信貸難以在農(nóng)村金融中發(fā)揮更大的作用。

3.低利率而引發(fā)的高違約率。小額信貸的利率由政府控制，央行規(guī)定小額信貸公司貸款利率最高不能超過國家貸款基準(zhǔn)利率的4倍，最低不能低于0.9倍，同時(shí)，央行規(guī)定農(nóng)戶小額貸款實(shí)行優(yōu)惠匯率，相比其他國家而言，中國的小額信貸利率要低很多，而這種低利率的政策又常引發(fā)較高的違約率，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村信用社的不良貸款率為8%左右，而發(fā)達(dá)國家為1%左右，這種低利率引發(fā)的高違約率，不利于中國小額信貸的長久發(fā)展。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)易受自然條件限制和自然災(zāi)害、市場供需的影響，屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，由于信息的不對稱性以及農(nóng)民自身知識文化水平和法律法規(guī)知識的限制，農(nóng)民參與市場競爭以及對抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱。此外，小額信貸機(jī)構(gòu)在利率、期限、額度等方面由于受到嚴(yán)格的限制，風(fēng)險(xiǎn)防控意識削弱，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，農(nóng)民和小額信貸機(jī)構(gòu)的雙重風(fēng)險(xiǎn)疊加所產(chǎn)生的后果是極其嚴(yán)重的。因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對小額信貸的穩(wěn)定發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。江蘇省常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司，為提高本公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，結(jié)合本公司的《貸款管理制度》，制定了《風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法》，對基礎(chǔ)管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制都做出了明確規(guī)定，以保障本小額信貸公司的安全、穩(wěn)定運(yùn)營。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)存在的問題

1.小額信貸機(jī)構(gòu)法律地位不明確、治理結(jié)構(gòu)不完善。就目前小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國現(xiàn)在缺乏專業(yè)化的小額信貸組織，現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)大多為在民政部注冊的社會(huì)團(tuán)體或民辦者非企業(yè)單位，它們是發(fā)展小額信貸的主要力量，雖已經(jīng)具備小額貸款的運(yùn)營能力，但卻沒有獲得明確的合法化地位，不能依法從事貸款和其他金融活動(dòng)，難以成為專業(yè)化的小額信貸公司或金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展受到限制，很難滿足全國的小額信貸需求。此外，由于現(xiàn)存小額信貸機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營管理中常套用行政管理方式且具有明顯的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，這就使得小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部失去長效競爭機(jī)制，缺乏有效控制和激勵(lì)措施，同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)的資金使用、運(yùn)營過程缺乏強(qiáng)有效的監(jiān)管，小額信貸機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)不完善。

2.服務(wù)模式滯后，貸款程序繁雜。受農(nóng)村傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)也同樣“重傳統(tǒng)，輕創(chuàng)新”，通常以生產(chǎn)項(xiàng)目和周期作為貸款的限制性條件，并不符合實(shí)際的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，難以滿足農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求以滿足生產(chǎn)需要。根據(jù)《農(nóng)戶小額信用貸款》細(xì)則中不難看出，從貸款的申請、授信評定、審批、發(fā)放等都有一系列的嚴(yán)格規(guī)定。小額信貸的服務(wù)對象是農(nóng)民，由于受到其文化水平的限制，過多、過于繁雜的貸款程序只會(huì)減少農(nóng)民的貸款欲望，在一定程度上阻礙了小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展。

3.從業(yè)人員素質(zhì)不高，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員多為一般人群，并沒有像銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員一樣，有較為規(guī)范的資格考核方式和專業(yè)資格證明。并且從業(yè)人員在處理農(nóng)戶申請小額信貸過程中，存在過多摻雜人為因素的現(xiàn)象，缺乏對農(nóng)戶客觀的授信審查，使得小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制成為泡影，潛在風(fēng)險(xiǎn)增大，對小額信貸的資金回籠有較大影響，使得小額信貸的可持續(xù)發(fā)展成為空談。

4.產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，農(nóng)民選擇范圍窄。根據(jù)目前我國的發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，但受到地理位置因素的影響，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對滯后，一些省市農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)商銀行和郵政儲蓄銀行，而缺乏一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸，農(nóng)民選擇范圍狹窄，也就制約了農(nóng)村地區(qū)小額信貸的發(fā)展。我國目前真正的小額信貸主要指單筆金額十萬元以下小額貸款，而許多金融機(jī)構(gòu)和額信貸公司更熱衷于更高金額的金融貸款服務(wù)，高額的貸款品種創(chuàng)新速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過小額貸款，真正的小額貸款產(chǎn)品發(fā)展遲緩，單一的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將許多有需求的用戶拒之門外，農(nóng)民選擇范圍被動(dòng)縮窄，大大降低了小額信貸的覆蓋面。

（三）外部環(huán)境問題

1.政府角色定位不清、干預(yù)過多。20世紀(jì)90年代小額信貸引進(jìn)中國，政府開始介入到小額信貸的發(fā)展，參與小額信貸的擔(dān)保，由政府相關(guān)部門參與小額信貸的放貸工作，制定小額信貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入機(jī)制，雖然小額信貸的發(fā)展需要政府提供穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境和積極的政策支持，但政府角色定位不清，過多的行政行為而非市場行為的介入和行政干預(yù)方式也會(huì)影響小額信貸的運(yùn)行，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系界限模糊，使小額信貸的發(fā)展缺乏自主性，不利于小額信貸朝專業(yè)化、商業(yè)化方向發(fā)展。

2.缺乏專門負(fù)責(zé)的金融機(jī)構(gòu)。從小額信貸進(jìn)入中國開始，政府就在其發(fā)展過程中充當(dāng)著重要的角色，政府一直運(yùn)用行政方式介入小額信貸的管理和監(jiān)督，使得小額信貸在發(fā)展過程中就一直缺少專門、專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)和監(jiān)管，小額信貸發(fā)展呈現(xiàn)一種松散的組織形式，管理機(jī)制不成熟，效率低下。

3.法律環(huán)境建設(shè)滯后，小額信貸法律法規(guī)不健全、保障制度不完善。目前，中國小額信貸的發(fā)展已進(jìn)入加速發(fā)展的商業(yè)化階段，但就之前的發(fā)展來看，并沒有專門的法律或針對性的法律條款對小額信貸的法律地位做出明確的規(guī)定，由于小額信貸的法律定位不明確，政策體系和保障機(jī)制也相對缺乏，市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、信貸產(chǎn)品、借貸農(nóng)戶等都沒有明確的法律保障，小額信貸的發(fā)展方向不明確。此外，小額信貸機(jī)構(gòu)按照《公司法》開展經(jīng)營活動(dòng)，按照央行“只貸不存”的方式管理，由注冊機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)監(jiān)管，組織渙散的經(jīng)營管理模式，缺乏明確的法律制度規(guī)定，使得小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)制度不健全、監(jiān)督管理不到位、資金運(yùn)作不規(guī)范等現(xiàn)象得不到及時(shí)有效的法律控制，使其所處地位尷尬，發(fā)展前景堪憂。

4.農(nóng)民信用觀念落后，缺乏對小額信貸的正確認(rèn)識。受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民知識文化水平的限制，大部分農(nóng)民的信用觀念落后，缺乏對小額信貸的正確認(rèn)識，認(rèn)為小額信貸是國家的政策性貸款，是政策性、扶貧性、救濟(jì)性的款項(xiàng)，忽視了小額信貸的有償性和持久性，普遍把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式，并且在取得小額貸款后，又常常私自改變貸款用途，而未能使小額信貸真正發(fā)揮解決三農(nóng)問題的作用。

三、促進(jìn)我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策探討

由于各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、自然環(huán)境的差異，人文理念、政治體制不同，各國小額信貸的目標(biāo)定位、機(jī)構(gòu)設(shè)置和運(yùn)作特點(diǎn)也就各不相同。亞洲，人口眾多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，意識形態(tài)相似，大多采用并形成比較成熟的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，而歐美發(fā)達(dá)國家，如美國社會(huì)保障體系完善，小額信貸需求不強(qiáng)烈，制度限制大，利率管理嚴(yán)格，難以開展小額信貸服務(wù)。基于以上對我國小額信貸發(fā)展的問題及其原因的分析，根據(jù)我國的政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，就我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展提出以下對策分析。

（一）小額信貸行業(yè)發(fā)展對策

1.多渠道融資，擴(kuò)大資金來源。建立吸收機(jī)制，引入股權(quán)資本，吸收農(nóng)戶存款，實(shí)現(xiàn)區(qū)域資金回流，緩解資金困難的狀況。銀監(jiān)會(huì)2007年進(jìn)一步降低農(nóng)村小額信貸的進(jìn)入門檻，所有銀行都可以到農(nóng)村去，甚至鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入該市場，這一舉措有利于解決農(nóng)村小額信貸發(fā)展的資金不足問題，但由于受到稅收和相關(guān)政策的影響，銀監(jiān)會(huì)的舉措也具有一定的局限性。

2.增加貸款種類和貸款額度，放寬貸款期限。小額信貸目前主要是針對有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的生產(chǎn)性貸款。針對小額信貸種類單一、貸款額度限制大、期限短的問題，可以參照我國消費(fèi)信貸的發(fā)展模式，拓展小額信貸種類。如建立農(nóng)村信用評價(jià)體系，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級劃分，根據(jù)不同的等級發(fā)放不同金額的貸款，對信用度相對較高的農(nóng)戶提供額度相對較大的貸款，一方面拓寬了小額信貸的發(fā)展模式，同時(shí)也有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。同時(shí)，也可根據(jù)信用等級評定，對授信度大的農(nóng)戶放寬貸款期限，實(shí)行更為靈活的貸款期限，貼近農(nóng)戶實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營的需求。

3.建立多層次的利率體系，貸款利率市場化。我國小額信貸的利率主要有三種：第一種是對小額擔(dān)保貸款的執(zhí)行按央行基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)利率上浮不超過3%。第二種是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款時(shí)執(zhí)行的商業(yè)貸款利率，即按基準(zhǔn)利率上浮10%～100%。第三種是不超基準(zhǔn)利率4倍小額信貸公司使用的利率。相比其他國家中國的利率水平低很多，雖然有利于減輕借款人的負(fù)擔(dān)，但是這種帶有扶貧性質(zhì)的小額貸款回報(bào)率過低，過低的回報(bào)率又常伴隨高違約率，因此，應(yīng)建立多層次的小額信貸利率體系，允許小額信貸機(jī)構(gòu)在允許范圍內(nèi)，參照金融機(jī)構(gòu)利率，以市場化為基礎(chǔ)，根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營目標(biāo)、市場供需狀況和可持續(xù)發(fā)展的需求自行調(diào)整利率，實(shí)行較高利率。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)評估體系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系。我國目前的小額信貸大多為信用貸款，不需要抵押，并且由于低利率導(dǎo)致的高違約率以及自身災(zāi)害、意外事故等原因，信貸資金很可能無法收回，因此完善風(fēng)險(xiǎn)評估體系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系勢在必行。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展對策

1.引入競爭機(jī)制，發(fā)展小額信貸組織，完善小額信貸治理結(jié)構(gòu)。改善原有小額信貸機(jī)構(gòu)的機(jī)制，推動(dòng)更多金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)轉(zhuǎn)向小額信貸方向，服務(wù)于低收入階層。豐富小額信貸機(jī)構(gòu)，對農(nóng)商銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體進(jìn)入小額信貸行業(yè)提供支持幫助，允許私人資本進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，讓金融機(jī)構(gòu)間自發(fā)形成競爭機(jī)制，逐步弱化傳統(tǒng)的行政方式管理模式，引導(dǎo)小額信貸治理結(jié)構(gòu)向市場化方向發(fā)展。

2.準(zhǔn)確定位小額信貸業(yè)務(wù)，完善小額信貸機(jī)制。合理定位小額信貸機(jī)構(gòu)，是其可持續(xù)發(fā)展的重要前提。小額信貸作為解決“三農(nóng)問題”的重要力量，主要解決農(nóng)村金融資金供給和農(nóng)民金融資金需求之間的矛盾，明確“立足三農(nóng)、服務(wù)農(nóng)村，立足城鄉(xiāng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場定位。明確小額信貸的業(yè)務(wù)范圍：（1）針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)向農(nóng)民或在農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)體經(jīng)營戶的小額信貸業(yè)務(wù)；（2）對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)活動(dòng)的小額信貸業(yè)務(wù)。準(zhǔn)確定位小額信貸的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)人群，完善小額信貸的借貸機(jī)制，解決農(nóng)民、農(nóng)村地區(qū)的資金周轉(zhuǎn)問題，更好地為農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

3.創(chuàng)新服務(wù)模式，簡化貸款程序，提升從業(yè)人員素質(zhì)。創(chuàng)新服務(wù)模式、簡化貸款程序?qū)ξ覈☆~信貸發(fā)展具有強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。創(chuàng)新服務(wù)模式，建立健全服務(wù)體系，采用“信息化”、“智能化”的小額信貸管理模式，在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，建立用戶檔案庫，為小額信貸提供系統(tǒng)服務(wù)需求，提升服務(wù)效率。傳統(tǒng)的貸款程序，手續(xù)繁雜、程序復(fù)雜，并不適合農(nóng)戶需求，因此，應(yīng)探索便捷、高效的服務(wù)模式，通過建立農(nóng)戶檔案，明確劃分農(nóng)戶信用的等級，在貸款審批時(shí)高效省時(shí)，對于農(nóng)戶辦理小額信貸的各類文件、申請和流程盡量簡潔，最大限度地簡化貸款程序，進(jìn)一步提高服務(wù)效率，滿足更多用戶的需求。加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)技能培訓(xùn)，豐富其經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)意識，提高服務(wù)能力。

4.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品單一是制約小額信貸發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此，應(yīng)積極開創(chuàng)符合農(nóng)戶需求、適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要和地理環(huán)境特點(diǎn)的小額信貸產(chǎn)品和多種貸款形式。

（三）國家政策

1.低利率向小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，解決融資難問題。針對小額信貸機(jī)構(gòu)融資難問題，可由央行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向小額信貸機(jī)構(gòu)提供低利率、高效率的專門性借款，然后由小額信貸機(jī)構(gòu)將資金貸款給有需要的農(nóng)戶，解決我國目前小額信貸機(jī)構(gòu)“只貸不存”，融資困難的現(xiàn)狀。

2.放松利率監(jiān)管，完善市場機(jī)制，充分發(fā)揮市場作用。利率監(jiān)管指國家將資金利率調(diào)整到或高或低于市場均衡水平的一種政策。小額信貸的低利率、高成本是其發(fā)展中所呈現(xiàn)出的特點(diǎn)，而過多的利率監(jiān)管，或造成小額信貸的發(fā)展脫離市場軌道，過低的利率難以覆蓋較高的運(yùn)營成本，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，一部分小額信貸利率只有達(dá)到20%以上時(shí)才能覆蓋小額信貸機(jī)構(gòu)的所有運(yùn)營成本，因此，應(yīng)放松利率監(jiān)管，逐步取消利率的上限，引入合理化的市場競爭，充分發(fā)揮市場在資源配置中的“決定性”作用，根據(jù)小額信貸的市場供求，實(shí)現(xiàn)利率市場化，促進(jìn)資金的合理配置，優(yōu)化農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)，推動(dòng)小額信貸可持續(xù)發(fā)展。而政府的主要職責(zé)就是打造宏觀環(huán)境，做好宏觀調(diào)控，為小額信貸的健康、可持續(xù)發(fā)展指明發(fā)展方向。

3.放寬限制，降低準(zhǔn)入門檻，建立非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，推進(jìn)小額信貸發(fā)展。積極鼓勵(lì)企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、各類金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村市場拓展金融業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村去，通過政策引導(dǎo)、資金支持、技術(shù)援助等方式推動(dòng)各類專業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)的建立，同時(shí)通過優(yōu)惠政策引導(dǎo)農(nóng)商銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)積極開展小額信貸業(yè)務(wù)，放寬小額信貸投放限制，以市場化方式配置小額信貸資產(chǎn)。

4.完善法律法規(guī)，健全政策環(huán)境體系。健全的法律法規(guī)是保障農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件。應(yīng)加強(qiáng)小額信貸方面的立法，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度，明確小額信貸的針對人群和發(fā)放對象，規(guī)定小額信貸的利率、償還機(jī)制、違約責(zé)任及處理辦法等。同時(shí)，還應(yīng)借鑒外國小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，建立小額信貸政策風(fēng)險(xiǎn)保障體系，設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。雖然并沒有明確的法律規(guī)定民營、私營資本進(jìn)入小額信貸體系，但其參與比例有著嚴(yán)格的限制，健全政策體系，靈活運(yùn)用民營、私營資本，引入公平競爭機(jī)制，促進(jìn)小額信貸市場化，同時(shí)，應(yīng)完善相應(yīng)政策，對于有利于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展的公益項(xiàng)目、互助合作項(xiàng)目，給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，為小額信貸發(fā)展提供有利的政策保障。

小額信貸作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，其發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著舉足輕重的作用。因此，讓小額信貸更好地為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)，應(yīng)積極采取相應(yīng)措施，充分發(fā)揮小額信貸在我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，推進(jìn)小額信貸的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：廣東省海洋工程職業(yè)技術(shù)學(xué)校 廣東廣州 510320）

（作者簡介：王飛，講師，研究方向?yàn)樨?cái)務(wù)與投資。）

（責(zé)編：賈偉）