論互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

王宏菲

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)幫助企業(yè)解決融資困難的問(wèn)題，然而隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的快速發(fā)展，法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題變得越來(lái)越突出，依據(jù)2015年7月人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，有近90%的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在違法現(xiàn)象，因此本文從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探討了其存在的法律風(fēng)險(xiǎn)以及防范的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；法律風(fēng)險(xiǎn)；非法集資

目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，但是也有大量網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，在短時(shí)間內(nèi)迅速倒閉。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的立法和監(jiān)管缺失、投資者認(rèn)識(shí)不足等原因，造成行業(yè)法律法規(guī)方面存在一定的缺陷，因此亟需建立健全對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的金融立法和監(jiān)管，完善信用體系建設(shè)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸行業(yè)能夠可持續(xù)地發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)狀

我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自2006年以來(lái)迅速發(fā)展，作為一個(gè)新興事物，在滿足人們資金融通需求的同時(shí)也面臨很多爭(zhēng)議。在運(yùn)營(yíng)模式得到突破和發(fā)展的同時(shí)，還存在很多問(wèn)題，尤其是面臨較大法律風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2015年底互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易額超過(guò)了150億元，加上沒(méi)有被統(tǒng)計(jì)到的線下交易平臺(tái)數(shù)量，可以估計(jì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展非常迅速，并且表現(xiàn)出從線上向線下擴(kuò)展，從沿海向內(nèi)陸發(fā)展，從發(fā)達(dá)地區(qū)向不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸的特點(diǎn)。除此之外，統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)平均每筆交易的金額為5萬(wàn)元左右，平均收益率在15%，放款人數(shù)多于貸款人數(shù)。我國(guó)第一家P2P交易平臺(tái)為2007年成立的拍拍貸，作為第三方平臺(tái)，為民間資本提供了中間信息交換的服務(wù)，盡管平臺(tái)不直接參與交易，避免了一部分法律風(fēng)險(xiǎn)，但是還是存在很多其他問(wèn)題，主要表現(xiàn)在資金來(lái)源、平臺(tái)本身以及資金用途等方面。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1 資金來(lái)源法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸資金的來(lái)源都比較分散，因此可能存在資金來(lái)源具有非法性的情況。另外目前我國(guó)法律缺乏對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金來(lái)源審查的法規(guī)和依據(jù)，因此在缺乏監(jiān)督的情況下，可能存在犯罪分子通過(guò)平臺(tái)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。另外有些投資者利用信用卡在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行交易，惡意透支信用卡用于網(wǎng)貸平臺(tái)投資，由此造成了信用卡投資的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)《刑法》第一百九十六條的規(guī)定，通過(guò)惡意透支信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)并且金額較大的構(gòu)成信用卡詐騙罪。因此P2P平臺(tái)投資人利用信用卡透支到平臺(tái)交易，一旦沒(méi)有還款能力就會(huì)對(duì)平臺(tái)上其他投資者的資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)可能存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定向社會(huì)公眾吸收資金的行為都將被認(rèn)定為非法集資或者是非法吸收公眾存款，主要由以下幾種途徑構(gòu)成：未經(jīng)相關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金的；通過(guò)社會(huì)公眾媒體宣傳途徑的；承諾在一定期限內(nèi)償付本息的，以及向社會(huì)公眾吸收資金的，將視為非法集資行為。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如果出現(xiàn)上述不合規(guī)行為，將被視為非法集資追究刑事責(zé)任。常見(jiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能涉嫌非法集資的情況有：一是P2P平臺(tái)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行出售，產(chǎn)生資金池；二是平臺(tái)沒(méi)有盡到核查義務(wù)造成不合格借款人在平臺(tái)上發(fā)布虛假標(biāo)的；三是龐氏騙局，借新還舊，進(jìn)行資金詐騙等。另外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能存在泄露客戶信息的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槊總€(gè)標(biāo)的的產(chǎn)生都需要有客戶個(gè)人的詳細(xì)信息，當(dāng)借款人逾期，平臺(tái)需要進(jìn)行信息披露時(shí)，就可能將客戶信息泄露。

2.3 貸款資金用途法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款資金可能被用于從事股權(quán)性投資，根據(jù)我國(guó)《貸款通則》的規(guī)定，這種行為是違法的。2008年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布多項(xiàng)貸款新規(guī)，對(duì)貸款用途做出了嚴(yán)格的管理規(guī)定，分別制定了固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款管理辦法，并且規(guī)定流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資，以及國(guó)家禁止的領(lǐng)域和用途。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金出貸后，如何保障借款人的資金安全是當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的一個(gè)重要法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)槠脚_(tái)本身只是作為聯(lián)系人，不承擔(dān)保證責(zé)任，因此需要加強(qiáng)對(duì)資金用途的核查和動(dòng)態(tài)監(jiān)督，避免借款人資金遭受損失。

3 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1 明確放貸主體法律地位和權(quán)利義務(wù)

P2P網(wǎng)貸發(fā)展異?；钴S，因此應(yīng)進(jìn)一步明確平臺(tái)法律主體地位，對(duì)平臺(tái)資格進(jìn)行嚴(yán)格審核，并且制定出區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的條款，例如2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》規(guī)定，借貸雙方約定的利率不得超過(guò)年利率24%，對(duì)申請(qǐng)民間借貸放貸人資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金流動(dòng)情況，監(jiān)督其是否有建立自己的資金池，等等。完善平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善官方監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)督，做到結(jié)算分離，并且建立風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。平臺(tái)有保障借款人資金安全的義務(wù)，也需要履行在借貸過(guò)程中提醒用戶投資風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。

3.2 健全網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制

首先應(yīng)當(dāng)完善我國(guó)個(gè)人信用體系的建立，讓每個(gè)公民都有與相關(guān)部門鏈接的社會(huì)信用賬號(hào)，從而方便網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)查詢獲得個(gè)人的信用信息。另外對(duì)個(gè)人的信息進(jìn)行保密條款的設(shè)定，在參與貸款業(yè)務(wù)時(shí)，把個(gè)人信息分為可公開(kāi)和不可公開(kāi)兩個(gè)部分，對(duì)于不可公開(kāi)信息應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的保密規(guī)定，對(duì)故意泄露信息者進(jìn)行相應(yīng)的處罰，而對(duì)于可公開(kāi)的個(gè)人信息明確其公開(kāi)的方式和程度。建立健全網(wǎng)貸平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)制度，與專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，共同設(shè)計(jì)合理科學(xué)的評(píng)分等級(jí)，并且根據(jù)借款人偏好作為對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)分的依據(jù)。根據(jù)最終評(píng)定的等級(jí)結(jié)構(gòu)來(lái)對(duì)借款人的信用額度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行界定，從中收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，對(duì)于不符合信用等級(jí)借款條件的個(gè)人不給予貸款資格。同時(shí)，在實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)中如果有惡意欠款行為，運(yùn)用黑名單管理制度，將該個(gè)人信息上報(bào)征信部門，登記在案，對(duì)這種行為進(jìn)行相應(yīng)的處罰，通過(guò)信用積分制度鼓勵(lì)借款人按時(shí)還款，或減少服務(wù)費(fèi)用等。

3.3 加強(qiáng)對(duì)貸款資金的審核監(jiān)督

首先加強(qiáng)貸款前的審核，建立信息評(píng)價(jià)等級(jí)之后加強(qiáng)信用審核，依據(jù)信用評(píng)價(jià)等級(jí)制度將貸款前的風(fēng)險(xiǎn)盡可能降低到最低，強(qiáng)化貸款人貸款意圖調(diào)查。對(duì)貸款額度進(jìn)行上限設(shè)定，依據(jù)信用評(píng)價(jià)等級(jí)將貸款人的收入情況與貸款額數(shù)量相掛鉤，避免出現(xiàn)貸款人沒(méi)有償還能力而造成資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。另外平臺(tái)應(yīng)當(dāng)將貸款資金分成若干份，分散資金風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度，為保障客戶提取存款資金的靈活性以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作的靈活性，可以通過(guò)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系提取一部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為保障資金池，用于在平臺(tái)出現(xiàn)不能按時(shí)履行交付義務(wù)時(shí)可以將資金用來(lái)交付本金。

4 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，對(duì)于解決個(gè)人和中小企業(yè)融資困難發(fā)揮了重要作用。但是其在發(fā)展中存在的諸多體制、法律法規(guī)不健全的問(wèn)題造成的風(fēng)險(xiǎn)不利于行業(yè)的發(fā)展，只有加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，建立健全各項(xiàng)法律法規(guī)，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障眾多投資者以及平臺(tái)的利益，也才有利于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，提高其在金融體系中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。

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