P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究

摘 要：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)制的不足。但是對(duì)于P2P我國(guó)法律對(duì)其定位的缺失和監(jiān)管不到位，使P2P網(wǎng)貸對(duì)于借貸雙方及網(wǎng)貸平臺(tái)可能承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于此，我國(guó)有必要通過(guò)明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)監(jiān)管，完善征信體制來(lái)保障P2P網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；法律風(fēng)險(xiǎn)；行業(yè)監(jiān)管；征信體制

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

1.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的定義

P2P是“person to person”、“peer to peer”的縮寫，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為借貸雙方提供信息及信用審查、促成交易，并向雙方收取服務(wù)費(fèi)的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我國(guó)目前的法律法規(guī)中沒有對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)作出明確的定義。有的學(xué)者認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)是提供信息服務(wù)的中介。2011年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的表述為：在當(dāng)前銀行貸款片緊急情況下，人人貸信貸服務(wù)中介公司呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。這類中介公司收集借款人、出借人信息，并對(duì)借款人的抵押物進(jìn)行評(píng)估，如房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等，然后進(jìn)行配對(duì)，并收取中介服務(wù)費(fèi)。可以看出，銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)界定為借貸雙方提供中介服務(wù)的信貸中介公司。我國(guó)合同法第424條規(guī)定：“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同?！闭绾贤▽?duì)居間合同的表述P2P網(wǎng)貸平臺(tái)扮演的是居間人的角色，P2P平臺(tái)的定性為信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)符合其性質(zhì)。

2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)含義的界定，此種互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。若借款人在未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)的網(wǎng)貸平臺(tái)中向出借人借款，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是向社會(huì)公眾開放并且具有虛擬性，對(duì)于出借人并無(wú)資質(zhì)審查，并且借款人面向公眾可能與多個(gè)借款人借款，其行為極有可能構(gòu)成非法集資。借貸雙方在網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)所提供的個(gè)人信息存在被泄漏的可能，一旦個(gè)人信息被泄漏，不僅借貸雙方的隱私權(quán)會(huì)受到侵害，還可能會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。如果網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉，出借人的利益就得不到保障，出借人面臨的經(jīng)濟(jì)損失可能會(huì)無(wú)人負(fù)責(zé)管理。

二、國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管的考察

1.英國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管

英國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由公平貿(mào)易局（OFT）重點(diǎn)監(jiān)管，保證P2P網(wǎng)貸平臺(tái)平等對(duì)待出借人，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制，確保出借人獲得盡可能多的交易信息。2011年英國(guó)三家公司聯(lián)合成立了英國(guó)P2P借貸自律協(xié)會(huì)，其發(fā)布了十項(xiàng)運(yùn)營(yíng)規(guī)則，包括最低營(yíng)運(yùn)資本、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、高級(jí)管理層、客戶資金隔離、平臺(tái)使用規(guī)則、投訴處理及客戶溝通等內(nèi)容，并要求會(huì)員公司以此為行為準(zhǔn)則遵照行事，以提高公司行為水準(zhǔn)，保護(hù)借貸雙方的利益。2013年英國(guó)新設(shè)金融行為監(jiān)管局，負(fù)責(zé)監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。2014年金融行為監(jiān)管局針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)制定了一系列監(jiān)管規(guī)則。從發(fā)展情況來(lái)看，英國(guó)P2P行業(yè)最初主要是由行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理，2014年才由政府金融部門介入對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。英國(guó)政府監(jiān)管和行業(yè)自律相互合作、分工配合，使得英國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)建行有序發(fā)展。

2.美國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管

美國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管側(cè)重于行政監(jiān)管。在P2P市場(chǎng)發(fā)展初期，P2P借貸雙方的收益全憑證應(yīng)當(dāng)向聯(lián)邦證券交易委員會(huì)（SEC）注冊(cè)SEC對(duì)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管主要是公司是否按要求披露交易信息，由于披露成本過(guò)重，這一監(jiān)管模式受到了許多學(xué)者的批評(píng)。美國(guó)在聯(lián)邦層面上也有一系列法律規(guī)定了對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，這些法律主要規(guī)定側(cè)重于使消費(fèi)者受到公平對(duì)待和消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)。例如《平等信用機(jī)會(huì)法》禁止貸方基于種族、膚色、宗教信仰等因素其實(shí)信貸申請(qǐng)人；《格雷姆-里奇-比利雷法案》規(guī)定限制金融機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者非公開個(gè)人信息透漏給非關(guān)聯(lián)的第三方。美國(guó)在P2P網(wǎng)貸的行政監(jiān)管中采取的是聯(lián)邦和州分層負(fù)責(zé)，多部門分頭監(jiān)管的模式，各部門在自己的職能范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)，體現(xiàn)出鮮明的功能性。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的構(gòu)建

1.明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)監(jiān)管

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)迅速發(fā)展的時(shí)代，由于我國(guó)目前對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并無(wú)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管缺失會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，因此應(yīng)首先確定P2P行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為了使市場(chǎng)保持系相對(duì)活躍與穩(wěn)定性可以考慮設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入備案制，較為寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入體制可以降低監(jiān)管成本，使P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以在發(fā)展中進(jìn)行創(chuàng)新。在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的同時(shí)可以對(duì)丁P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的最低注冊(cè)資本，不僅保證了P2P的平臺(tái)的資金實(shí)力，也能保證借貸雙方的交易安全。明確P2P平臺(tái)是提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)，完善P2P運(yùn)行規(guī)則：例如，規(guī)定P2P平臺(tái)不得建立資金池，防止平臺(tái)非法集資。同時(shí)完善信息披露制度，加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的透明度，通過(guò)充分合理的信息披露，保證網(wǎng)貸業(yè)務(wù)信息對(duì)稱性，保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益。

2.完善征信體制建設(shè)

英美有較為成熟完善的征信體制，對(duì)P2P網(wǎng)貸的健康發(fā)展有重要的保障作用。完善的征信體制是P2P網(wǎng)貸健康發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)P2P網(wǎng)貸的征信體制極不健全，這對(duì)其未來(lái)的發(fā)展有很大風(fēng)險(xiǎn)。目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能直接共享金融征信信息資源，使得平臺(tái)對(duì)借款人信用信息掌握不全面，容易產(chǎn)生借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開放金融征信系統(tǒng)，進(jìn)一步完善央行的金融征信系統(tǒng)。

3.建立P2P網(wǎng)貸的法律規(guī)制體系

首先，法律法規(guī)要明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)的性質(zhì)，確立其在市場(chǎng)中的法律地位，建立法律準(zhǔn)入及退出機(jī)制。其次，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)交易的安全環(huán)境，追究利用網(wǎng)貸實(shí)施的違法犯罪行為。第三，建立第三方信托的法律監(jiān)管機(jī)制，確保網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)資金安全及管理在法律的有效管控下運(yùn)行。

四、小結(jié)

在P2P網(wǎng)貸繁榮的今天，不僅要看到行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的便捷，也要警惕其背后所蘊(yùn)藏的不足與缺陷。在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)要及時(shí)通過(guò)法律予以規(guī)范和糾正，這樣才能是行業(yè)健康有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

李夢(mèng)露（1990～），女，河北邯鄲人，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院法律碩士專業(yè)2015級(jí)碩士研究生，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)法。