資源富集區(qū)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展分析

李耀芳 任健

【摘要】今年以來，經(jīng)濟(jì)下行已經(jīng)是榆林經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，能源產(chǎn)品市場需求不足特別是煤炭需求持續(xù)走低，榆林市實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的深層次結(jié)構(gòu)性矛盾不斷凸顯，三農(nóng)、中、小企業(yè)面臨融資難的形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。金融機(jī)構(gòu)不良貸款大幅上升，“惜貸”、“怕貸”情緒普遍漫延。作為服務(wù)三農(nóng)、中、小企業(yè)的小額貸款公司，由于本身存在“三高、一低、三不足”問題，發(fā)展陷入困境。為扭轉(zhuǎn)這一形勢，并使小貸公司更好地服務(wù)三農(nóng)、中、小企業(yè)發(fā)展，研究小貸公司面臨的問題具有現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 經(jīng)營情況 分析

一、基本情況

2008年以來，因能源而富裕的榆林市民間資本充足、民間融資活躍，以及受小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行等鼓勵(lì)政策的吸引，榆林市小額貸款公司蓬勃發(fā)展。從2008年成立第一家小額貸款公司起，截止2015年6月，榆林市共有65家小額貸款公司，各項(xiàng)貸款環(huán)比減少0.1%，同比減少3.3%。分行業(yè)看，三農(nóng)占比約為69%，小微企業(yè)約占4%，但大部分農(nóng)戶貸款為經(jīng)營貸款，實(shí)際用途集中在煤礦和房地產(chǎn)。

二、榆林市小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

榆林市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致了榆林市小貸公司經(jīng)營出現(xiàn)同質(zhì)化嚴(yán)重、小貸公司能夠獲得良好盈利，并能持續(xù)發(fā)展是為數(shù)不多的。從盈利模式上看，主要盈利來自發(fā)放較高利率水平貸款獲取利差。按目前的政策及經(jīng)營環(huán)境而言，小貸公司通過“三炒”（炒資金、炒煤礦、炒房地產(chǎn)），無法實(shí)現(xiàn)較高投資回報(bào)。經(jīng)營出現(xiàn)三高（貸款集中度過高、風(fēng)險(xiǎn)高、運(yùn)行成本高），一低（從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)低），三不足（政策支持不足、融資能力不足、創(chuàng)新能力不足）的問題。

（一）貸款集中度過高

一是表現(xiàn)在單戶上，單戶發(fā)放貸款額度最大達(dá)到1000萬元，有違小額貸款公司的“小額、分散”的定位，二是表現(xiàn)在行業(yè)上，部分小額貸款公司貸款集中于煤炭、房地產(chǎn)行業(yè)，由于經(jīng)濟(jì)不景氣，導(dǎo)致煤炭價(jià)格、房地產(chǎn)價(jià)格下滑，貸款無法收回，出現(xiàn)停業(yè)現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，無論從硬件設(shè)施或制度建設(shè)，小額貸款公司都無法與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比。受榆林市民間融資市場危機(jī)的影響，榆林市整體社會(huì)信用度的下降，小額貸款公司因?yàn)槭艿赜蛳拗?，只能在?dāng)?shù)亟?jīng)營，社會(huì)均認(rèn)為是銀行類性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，部分小額貸款公司利用采用高息模式吸引資金，出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營。加上小額貸款公司經(jīng)營模式單一、粗放，導(dǎo)致不良貸款猛增，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

（三）運(yùn)行成本高

一是開始成立小貸公司要出資、注冊、審批跑手續(xù)等環(huán)節(jié)需要一定的費(fèi)用。二是現(xiàn)在雖然政策允許“兩類公司”接入人民銀行征信系統(tǒng)，但由于大部分小貸公司處于半癱瘓狀態(tài)，多數(shù)小貸公司意愿不強(qiáng)。沒有接入征信系統(tǒng)，無法獲得客戶信用信息，加劇了貸款業(yè)務(wù)的信息不對稱問題，提高了交易成本。三是而且受限于辦公、交通，政策支持、融資等因素的影響，小貸公司運(yùn)行成本高企，盈利能力弱。

（四）從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)低

小貸公司的管理及業(yè)務(wù)人員絕大部分是從金融業(yè)離、退休人員聘用的人員。沒有通過專業(yè)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，引入小額信貸專業(yè)人才，沒有統(tǒng)一的管理模式，沒有關(guān)于小貸公司業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等方面的規(guī)章制度可借鑒。在經(jīng)營、管理等方面基本上復(fù)制商業(yè)銀行模式，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識別能力有限，達(dá)不到金融行業(yè)精細(xì)化管理的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

（五）政策支持不足

就政策層面來看，小貸公司一直無法享受稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼政策支持，稅收按普通工商企業(yè)征收，稅率遠(yuǎn)高于金融企業(yè)。對于涉農(nóng)、中、小企業(yè)的貸款沒有相關(guān)政策扶持。

（六）融資能力不足

小貸公司不允許吸收公眾存款（只貸不存），商業(yè)銀行因?yàn)榕c小貸公司的業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系，不愿與小貸公司合作。受限于“非金融機(jī)構(gòu)”的身份，小貸公司融資不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，只能依照企業(yè)貸款利率向商業(yè)銀行貸款，增加了融資成本，榆林65家小貸公司，僅有一家向商業(yè)銀行貸款1500萬元，融資比例低，小貸公司融資比例目前規(guī)定為1：0.5，遠(yuǎn)低于國外通行的1：4-8的比率，融資渠道窄，融資能力弱，基本都是靠自有資本金在放貸。

（七）創(chuàng)新能力不足

榆林市小額貸款公司在應(yīng)用小額信貸專業(yè)技術(shù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，信貸產(chǎn)品和市場開拓方面簡單復(fù)制商業(yè)銀行模式，仍然主要采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，與“無擔(dān)保、無抵押”的小額信貸運(yùn)作特點(diǎn)不符。對榆林市65家小額貸款公司調(diào)查顯示，主要業(yè)務(wù)范圍是貸款，貸款方式主要是擔(dān)保和抵押，其他收入為零。神木縣個(gè)別小額貸款公司出現(xiàn)股權(quán)投資，還是由于煤炭企業(yè)經(jīng)營困難導(dǎo)致貸款無法收回轉(zhuǎn)化成股權(quán)，而且短期內(nèi)很難收回成本。

三、相關(guān)建議

（一）積極引導(dǎo)小貸公司回歸本業(yè)

榆林市小貸公司普遍發(fā)放單筆大額貸款，且多數(shù)為個(gè)人經(jīng)營性貸款，借款用途多為資金周轉(zhuǎn)、個(gè)人投資等。這嚴(yán)重違背了小額貸款公司“小額、分散”的定位，極易產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展。應(yīng)全面引導(dǎo)小貸公司轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，回歸小貸業(yè)務(wù)。

（二）積極督促小貸公司規(guī)范經(jīng)營

一是嚴(yán)厲打擊小貸公司非法吸收公眾存款、非法集資、變現(xiàn)發(fā)放高利貸等行為。二是通過政策規(guī)范引導(dǎo)小貸公司提高經(jīng)營管理水平，包括完善公司治理結(jié)構(gòu)、完善各項(xiàng)管理制度、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、整頓財(cái)務(wù)秩序、提高信息化水平等。三是通過政策培訓(xùn)、人才支持等措施提升小貸公司經(jīng)營管理水平。主管部門—榆林市金融辦應(yīng)該對轄區(qū)小貸公司進(jìn)行排查摸底，在當(dāng)前多數(shù)小貸公司經(jīng)營陷入“迷茫期”和“陣痛期”的有利時(shí)機(jī)，積極向省金融辦做工作。發(fā)揮市場選擇機(jī)制，放松小貸公司市場進(jìn)入和退出的政策限制，讓小貸公司進(jìn)行充分的兼并重組和股權(quán)轉(zhuǎn)讓或者破產(chǎn)倒閉，從而進(jìn)化小貸公司市場環(huán)境，提高行業(yè)經(jīng)營層次，讓小貸行業(yè)通過“優(yōu)勝劣汰”和“大換血”、“大洗牌”重新煥發(fā)生機(jī)。

（三）強(qiáng)化對小額貸款公司的監(jiān)管

榆林市小額貸款公司目前主要受榆林市金融辦監(jiān)管，已經(jīng)形成各縣區(qū)兩類公司涉嫌違法違規(guī)情況“一周一報(bào)”制度，各級金融辦堅(jiān)持“兩個(gè)結(jié)合”的監(jiān)管方式，即“現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，定期檢查和不定期檢查相結(jié)合”，對“兩類”公司的合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等進(jìn)行全方位的監(jiān)管。但在小額貸款公司如何可持續(xù)發(fā)展方面缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃和措施。因此建議對小額貸款公司常規(guī)監(jiān)管的同時(shí)，制定小額貸款公司長期發(fā)展規(guī)劃，將部分規(guī)章制度化，常態(tài)化，形成符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的有效監(jiān)管。

（四）引導(dǎo)小額貸款公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成有其自身特色的核心競爭力

加強(qiáng)對小額貸款公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過專業(yè)培訓(xùn)、政策優(yōu)惠等方式鼓勵(lì)小額貸款公司培訓(xùn)、引入小額信貸專業(yè)人才，在經(jīng)營模式、管理模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如聯(lián)保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款，以及不同期限、不同付息方式的信貸產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新信貸經(jīng)營管理模式，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理，形成擁有自己貸款特色的核心競爭力。

（五）明確小額貸款公司的身份，加大對小額貸款公司的政策扶持力度，提高小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營的積極性

建議盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，制定《小額貸款公司監(jiān)管法》、《小額貸款公司融資法》，使小額貸款公司的發(fā)展有法可依。為小額貸款公司提供政策支持，可以采取適當(dāng)放松利率管制、降低營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠政策，讓為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的小額貸款公司根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和資金供求狀況自主確定貸款利率，提高其利潤空間。逐步放開民間投資金融業(yè)的準(zhǔn)入限制，允許民間資本控股金融機(jī)構(gòu)，允許經(jīng)營良好的小額貸款轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，提高小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營的積極性。

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作者簡介：李耀芳（1966-），經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行榆林市中心支行，研究方向：金融；任?。?984-），經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行榆林市中心支行，研究方向：民間融資。