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    農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸面臨的問題及對策

    2016-09-10 07:22:44邱夢圓
    時(shí)代金融 2016年18期
    關(guān)鍵詞:小額信貸農(nóng)村信用社經(jīng)營模式

    【摘要】今年兩會又一次涉及到農(nóng)村金融問題,把“三農(nóng)”始終放在突出位置。近年來,農(nóng)信社的小額信貸發(fā)展迅速,在支農(nóng)、扶貧方面發(fā)揮了重要力量。但是,我國農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸在迅速發(fā)展的同時(shí),也存在著一些讓人著實(shí)擔(dān)憂的問題,阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán),影響農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。本文通過一系列數(shù)據(jù)進(jìn)一步研究農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸所面臨的問題,并有針對突出的問題提出相應(yīng)的對策。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸 資金供需 經(jīng)營模式 政策建議

    一、引言

    (一)研究背景

    今年“中央一號”文件連續(xù)第12年聚焦于“三農(nóng)”問題,黨和國家高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平。2月4日央行對部分農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行降低存款準(zhǔn)備金的政策,對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行額外降低人民幣存款準(zhǔn)備率4個(gè)百分點(diǎn),而且在今年的兩會中又一次涉及到農(nóng)村金融問題,強(qiáng)調(diào)發(fā)揮農(nóng)村金融等各方面的優(yōu)勢,這均體現(xiàn)了政府對“三農(nóng)”發(fā)展支持力度的提高。2006至2013年農(nóng)村居民家庭平均每人家庭經(jīng)營純收入從1931元上升到3793.2元,增長速度達(dá)到96.4%,可以看出農(nóng)民收入水平達(dá)到了一個(gè)新的高度,農(nóng)信社小額信貸的力量不可忽視。然而農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到了不可避免的的瓶頸問題,比如供需不匹配、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、競爭激烈等,同時(shí)小額貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)也日漸明顯,這不僅影響農(nóng)信社的健康發(fā)展,而且影響小額信貸的支農(nóng)力度和“三農(nóng)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

    (二)文獻(xiàn)綜述

    1.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述。(1)農(nóng)信社小額信貸存在的問題。朱乾宇(2010年)認(rèn)為目前農(nóng)信社小額信貸占農(nóng)業(yè)貸款份額比較小,發(fā)放貸款的覆蓋面較小,如圖1所示從2004~2006年所占比例逐年升高,但是隨后幾年占農(nóng)業(yè)貸款比波動(dòng)下降,農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款增長與農(nóng)戶小額貸款的增長還不成比例,這與國際社會上其他成功的國家的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢背道而馳[2]。

    韓紅(2010年)認(rèn)為我國農(nóng)信社對農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn),例如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn),這主要是由經(jīng)濟(jì)原因、內(nèi)部原因和外部原因?qū)е拢劦浇?jīng)濟(jì)原因我們很自然可以想到債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性以及借款人的經(jīng)營能力和道德差異等。內(nèi)部原因便是農(nóng)信社自身問題的存在,例如貸款發(fā)放的隨意性,“重貸輕管”的存在,同時(shí)小額信貸的使用缺乏有效的約束機(jī)制和保障機(jī)制。外部因素不難想象,政府的不合理干預(yù)、社會信用基礎(chǔ)薄弱、運(yùn)作缺少補(bǔ)償機(jī)制等[3]。

    王曉青(2012年)對東中西部農(nóng)戶的收入水平以及信貸行為進(jìn)行了一些列的調(diào)查,對小額信貸行為進(jìn)行了比較分析。由于東中西三大地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同、農(nóng)戶收入水平存在顯著差異,所以小額信貸的發(fā)展程度也有所差異,主要體現(xiàn)在信貸規(guī)模、信貸用途、信貸期限等方面[4]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國金融發(fā)展研究院(2011年)對農(nóng)村金融的供需現(xiàn)狀進(jìn)行了分析,進(jìn)而提出了農(nóng)信社面臨的問題,資金來源保障低、專業(yè)人才缺乏、法律法規(guī)的不完善。

    (2)農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的政策性建議。諸多文獻(xiàn)中對農(nóng)信社小額貸款的政策性建議略有提及,但是內(nèi)容并不十分詳實(shí),但是存在一些共同點(diǎn),都從供給和需求主體、小額信貸產(chǎn)品、體制的構(gòu)建等方面進(jìn)行研究。

    何廣文、李莉莉(2005年)認(rèn)為政策取向應(yīng)該著眼于兩個(gè)方面:一是規(guī)范和完善農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款的運(yùn)行機(jī)制,以解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境;二是提高農(nóng)村金融與小額信貸市場的競爭力。作者認(rèn)為在新形勢下對農(nóng)村金融的發(fā)展思路要重新思考,從政策角度對農(nóng)村金融發(fā)展予以扶持,同時(shí)從額度、期限、利率等方面要對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,在農(nóng)信社改革的過程中,促進(jìn)多種形式的推進(jìn)[5]。

    2.國外文獻(xiàn)綜述。農(nóng)村小額信貸在國外比較罕見,所以關(guān)于它的外文文獻(xiàn)相對較少。英國Bath大學(xué)的James Copestake(2007)對一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的問卷調(diào)查,認(rèn)為小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)來源于多個(gè)方面,主要是貸款人的收入狀況、思想狀況以及家庭凈資產(chǎn)等因素[6]。美國Kansas大學(xué)的Mabeen(2008年)對孟加拉國的小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步探究,認(rèn)為小額信貸風(fēng)險(xiǎn)來源于還款來源、貸款人的年齡等方面[7]。這些外國文獻(xiàn)的研究成果也為研究我國農(nóng)信社小額信貸問題提供了借鑒。

    3.總結(jié)。通過閱讀相關(guān)文獻(xiàn),不難看出農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款對于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村起到的作用不可小覷,但是我們必須認(rèn)識到目前面臨的問題和困境,在一定情況下都會對農(nóng)信社的發(fā)展、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)造成難以估計(jì)的損失。文獻(xiàn)中對農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸問題沒有進(jìn)行詳細(xì)的分析,內(nèi)容比較空泛。我覺得對于這個(gè)課題的研究必須從農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)信社“難貸款”兩個(gè)方面細(xì)致全面地對所面臨的問題進(jìn)行分析,這樣才能有針對性地提出切實(shí)可行的建議和對策。前人對農(nóng)村小額信貸這方面的研究比較深入,自己在前人的研究成果的基礎(chǔ)上對此課題進(jìn)行進(jìn)一步的探究,運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法、文獻(xiàn)研究法等,爭取在農(nóng)信社小額信貸的困境和對策方面能有所突破,希望能對農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有所貢獻(xiàn)。

    二、農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸面臨的問題

    (一)農(nóng)戶小額信貸資金存在供需矛盾

    1.供給因素。(1)農(nóng)信社經(jīng)營產(chǎn)品創(chuàng)新不足。農(nóng)村地區(qū)貸款的平均額度較小,農(nóng)信社農(nóng)戶貸款的交易成本比較高,加上農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),農(nóng)信社尋求合適的貸款產(chǎn)品或機(jī)制的動(dòng)力不足,難以滿足農(nóng)戶各種類型的金融需求,與縣域經(jīng)濟(jì)對信貸資金的多元需求不相適應(yīng)。農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品主要以無需擔(dān)保、方便靈活、貸款額度不超過5000元、期限不超過一年的產(chǎn)品為主。在這種情況下,農(nóng)信社對廣大農(nóng)戶小額信貸的供給缺乏多樣性,難以滿足農(nóng)戶在特定情況下的需要,從一定程度上制約了農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展。

    (2)農(nóng)信社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋稀少。為了能夠深入到農(nóng)村地區(qū)發(fā)掘農(nóng)村信貸的潛力,許多城市商業(yè)銀行以及郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),利用其先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù),引來了大量的農(nóng)村客戶,導(dǎo)致原本應(yīng)存于農(nóng)信社的資金外流。農(nóng)信社在競爭中處于劣勢地位,一方面,郵政儲蓄等其他銀行分流了大量的農(nóng)村資金;另一方面,各商業(yè)保險(xiǎn)開辦存款性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也抽走了部分農(nóng)村資金。截至2014年6月,郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.9萬多個(gè),是全國營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的商業(yè)銀行,覆蓋了全國大部分的縣級區(qū)域,走出了一條“普惠金融”的發(fā)展道路,這對農(nóng)信社造成了極大的競爭壓力。

    (3)小額信貸的資金運(yùn)用效率低下。我國當(dāng)前中央財(cái)政扶貧資金投入的絕對數(shù)字看上去非常大,從2007年342.63億元到2012年的585.67億元,基本上呈逐年上升的趨勢,但是和我國減貧所要達(dá)到的目標(biāo)相差比較大,雖然在2009年中央財(cái)政扶貧資金的增長速度超過了30%,而中央財(cái)政支出的增長速度卻不及15%,可見2009年中央政府對農(nóng)村扶貧的重視程度之高,但是總的來說扶貧資金的增長速度還是相對較低,在2010年中央財(cái)政扶貧資金的增長幅度出現(xiàn)了負(fù)值,扶貧資金在整個(gè)財(cái)政支出體系中的地位不可小覷。當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效地利用和配置,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。另外,政府在稅收上未給予農(nóng)信社一定的優(yōu)惠來支持“三農(nóng)”,即使農(nóng)信社有心想通過小額信貸來為農(nóng)民收入以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出一定的貢獻(xiàn),但是也因負(fù)擔(dān)加大而力不從心。

    2.需求因素。(1)農(nóng)戶小額信用貸款的交易成本高。一些農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)營收益,忽視國家貨幣政策的支農(nóng)效應(yīng),對農(nóng)戶小額信用貸款未給予利率上的優(yōu)惠,基本上上浮到頂,只有部分地處城市的農(nóng)信社因?yàn)楦偁幍男枰?,才比照商業(yè)銀行對部分大企業(yè)客戶實(shí)行比較低的貸款利率。當(dāng)存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏、農(nóng)村信貸市場缺乏競爭以及農(nóng)信社自身對利率政策理解偏差等情況時(shí),農(nóng)信社會將小額信貸利率執(zhí)行上浮的措施加以應(yīng)對,從而交易成本上升,農(nóng)民的還貸壓力加大。

    農(nóng)戶從農(nóng)信社貸款的成本不僅僅是支付的利率,由于金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足導(dǎo)致農(nóng)戶花費(fèi)更多的時(shí)間來獲取金融服務(wù)等都會增加農(nóng)戶使用貸款過程中的交易成本,最終可能使得農(nóng)戶借貸的實(shí)際成本遠(yuǎn)高于名義成本,在這種情況下,嚴(yán)重抑制了農(nóng)戶對小額信貸的需求,農(nóng)信社對“三農(nóng)”不僅發(fā)揮不了“輸血”的作用,反而起到“抽血”的作用。

    (2)貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。一方面,小額信用貸款一般優(yōu)先向有信譽(yù)的農(nóng)戶發(fā)放,信譽(yù)差的農(nóng)戶會增加貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,由于部分農(nóng)村地區(qū)的思想觀念落后,為防止貸款到期無法償還,農(nóng)民會選擇不借款或者借少量貸款。最后導(dǎo)致的結(jié)果就是借款群體一般傾向于有社會活動(dòng)能力以及資金實(shí)力的人,而收入較低的農(nóng)戶就缺少了信貸的支持,這樣小額信貸的目標(biāo)選擇群體空間范圍縮小,使小額信用貸款失去了開辦的初衷,農(nóng)信社小額信貸逐漸變味。

    (二)操作方式局限

    1.農(nóng)戶小額信貸的放款額度和期限不匹配。目前,許多地區(qū)的農(nóng)民積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展區(qū)域特色農(nóng)業(yè),擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化和深加工,生產(chǎn)要素的投入逐漸由傳統(tǒng)的以勞動(dòng)力投入為主轉(zhuǎn)向偏重資金和技術(shù)投入。而小額信貸涉及面廣,對每一農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查難以達(dá)到,信貸機(jī)構(gòu)常采取貸款額度“一刀切”的做法。這只能滿足傳統(tǒng)種植領(lǐng)域的資金需求,難以支持高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的需求。同時(shí),農(nóng)信社小額信貸的可貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符。農(nóng)信社為了提高資金的使用效率,控制利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),對小額貸款期限進(jìn)行限制,通常是在一年以內(nèi),但是這與一些諸如特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期相違背。

    2.農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性問題突出。小額貸款大多數(shù)用于種植業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營,這些類型的項(xiàng)目容易受到自然災(zāi)害的影響。目前中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少自然災(zāi)害保險(xiǎn),一旦這些類型的小額貸款項(xiàng)目遇到自然災(zāi)害,就會致使一些到期貸款不能償還。而一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū),小額信貸的操作和管理成本相對較高,壞賬損失程度也高于正常的商業(yè)貸款,這在實(shí)際操作中阻礙了農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

    3.農(nóng)信社發(fā)放小額農(nóng)貸過程中存在“惜貸”問題。伴隨著體制改革,農(nóng)信社還進(jìn)行了撤點(diǎn)裁員,農(nóng)信社的基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)荷大,內(nèi)勤力量被牽制,外勤力量不足。小額農(nóng)貸的貸款對象范圍廣,農(nóng)信社存在人手不足的問題,又缺乏專業(yè)的資信評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)助以加強(qiáng)對貸款對象的信用評級,防止出現(xiàn)貸款無法收回的情況,最終導(dǎo)致信貸人員必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,增加了時(shí)間成本。面對信貸壓力,信貸人員會選擇寧肯少得工資,而不敢冒險(xiǎn)丟“飯碗”,從而為保險(xiǎn)起見,對沒有十足把握能保證到期收回的貸款予以拒絕,這樣就出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。一些農(nóng)戶因此難以貸到資金從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來增加收入,農(nóng)戶的生活來源得不到切實(shí)的保障,會增加城鄉(xiāng)收入差距,引發(fā)尖銳的社會矛盾,農(nóng)信社也失去了為“三農(nóng)”服務(wù)的意義。

    (三)農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)與運(yùn)作的原則相沖突

    1.道德風(fēng)險(xiǎn)突出。一些農(nóng)民對小額信貸的認(rèn)識有偏誤,比如存在這樣一種觀點(diǎn)——農(nóng)戶小額信用貸款既然存在“扶貧”的作用,可以不用償還。圖1為2012年農(nóng)戶凈收入結(jié)構(gòu)圖,從圖中可以看出農(nóng)戶的凈收入中工薪收入占一半以上,而因農(nóng)業(yè)經(jīng)營所獲得的收入只占2%,相對而言比較低。在現(xiàn)實(shí)生活中有的農(nóng)戶將貸到的資金用作與發(fā)展農(nóng)業(yè)無關(guān)的用途,甚至在貸款到期時(shí)不主動(dòng)還款,而選擇將部分收入存入銀行。一方面,農(nóng)信社的不良貸款率存在上升的風(fēng)險(xiǎn),另一方面較高的儲蓄率使其他一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收了大量存款,使得大量資金外流,增加了農(nóng)信社的競爭壓力,不利于農(nóng)戶自身對資金的有效利用和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    2.經(jīng)營模式存在缺陷,小額信貸缺乏約束機(jī)制、保障機(jī)制和嚴(yán)格的責(zé)任制。(1)小額信貸缺乏有效的約束機(jī)制。一方面,小額信貸的發(fā)放對象范圍廣,發(fā)放工作量大,不易進(jìn)行有效的管理。無論是國有銀行,還是非政府組織及其他小額信貸機(jī)構(gòu),在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上都難以滿足小額信貸管理的需要,甚至機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信社,有時(shí)也感到小額信貸的管理力量不足。另一方面,一部分農(nóng)戶,尤其貧困地區(qū)的農(nóng)戶,對小額信貸的概念模糊不清,缺乏足夠的信心來通過小額信貸進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn),甚至將小額信貸等同于無償扶貧款項(xiàng),因此容易出現(xiàn)小額貸款挪作他用的情況。這兩方面都將導(dǎo)致農(nóng)信社小額信貸的約束機(jī)制難以達(dá)到理想的效果,支農(nóng)力度得到縮減。

    (2)資金的回收缺乏可靠的保障機(jī)制。小額信貸的回收主要來源于農(nóng)戶通過將貸到的資金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而獲得的收益。如果小額信貸的用途選擇不當(dāng),或是市場上意外發(fā)生的重大變化,都可能造成還貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流出現(xiàn)不足,小額貸款的回收難度加大。從圖7中我們可以清晰地看出農(nóng)信社不良貸款額在逐年升高,其中2012年的不良貸款率每季度逐漸增加,從2008年的651.8億元到2013年的2952億元,可以看出增長速度非??欤遣浑y看出農(nóng)信社的不良貸款率居高不下,農(nóng)信社的小額信貸缺乏可靠的保障機(jī)制。

    (四)社會各方認(rèn)識不到位

    1.政府角色扮演不當(dāng)。我國的小額信貸組織與政府有著千絲萬縷的聯(lián)系,小額信貸組織及其分支機(jī)構(gòu)也都處在國家或地方各級政府的絕對控制之下。因此各級政府在追求其政治經(jīng)濟(jì)目標(biāo)時(shí),往往會犧牲小額信貸組織的經(jīng)濟(jì)利益,造成小額信貸組織經(jīng)營行為的扭曲,在客觀上促成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一方面,部分急功近利的政府存在不作為的現(xiàn)象,對“三農(nóng)”的支持力度不夠,這都對農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款造成了阻礙。

    2.社會信用基礎(chǔ)薄弱。改革開放以來,雖然社會公眾的市場經(jīng)濟(jì)意識在不斷提高,但就整個(gè)社會的信用素質(zhì)而言,提高跡象并不明顯,借款不還、拖欠債務(wù)甚至金融詐騙等現(xiàn)象屢見不鮮。信用基礎(chǔ)薄弱是我國信貸風(fēng)險(xiǎn)高居不下的重要原因,同時(shí)還有可能在更大范圍和更長的時(shí)間內(nèi)加劇小額信貸組織的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    3.小額信貸的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。很多情況下農(nóng)信社是利用捐贈(zèng)或者政府補(bǔ)貼來彌補(bǔ)壞賬損失,其發(fā)展就收到捐贈(zèng)規(guī)模或者政府補(bǔ)貼數(shù)額的限制,而且使用小額信貸較多的地區(qū)往往是貧困地區(qū),地方政府的財(cái)力薄弱,能夠用于補(bǔ)貼小額信貸的資金十分有限。另一方面,過分對捐贈(zèng)或者政府補(bǔ)貼依賴,還容易造成農(nóng)信社自我發(fā)展和自我制約能力的缺失,反而進(jìn)一步影響小額信貸的良性循環(huán)。

    三、農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的政策性建議

    (一)努力打造“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式

    農(nóng)信社開展小額農(nóng)貸工作中若能將小額農(nóng)貸與“公司+基地+農(nóng)戶”模式相結(jié)合,則不失為一種既能降低農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn),又能扶持本地特色龍頭企業(yè),提高農(nóng)民收入的貸款方式。

    在這種貸款模式中,政府起到重要的銜接作用,一方面,由政府牽頭,鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)和種植大戶與種植戶簽訂最低保護(hù)收購價(jià)合同,并與公司達(dá)成由“企業(yè)尋找市場,政府找信用社”的協(xié)議;另一方面,政府又積極地與農(nóng)村信用合作社聯(lián)系,鼓勵(lì)農(nóng)信社給種植戶提供小額信貸。對于廣大農(nóng)戶而言,技術(shù)和產(chǎn)品的銷路得到了保證,農(nóng)信社又提供了資金支持,因而農(nóng)民可以安心地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn);對于公司而言,在享受當(dāng)?shù)卣o予的一系列優(yōu)惠政策的同時(shí),由于廣大農(nóng)戶參與了生產(chǎn),形成了生產(chǎn)基地,有利于公司拉長產(chǎn)業(yè)鏈條,增加農(nóng)業(yè)附加值;對于農(nóng)信社而言,由于政府和公司給予了擔(dān)保,不良貸款率下降,違約風(fēng)險(xiǎn)降低。

    (二)豐富完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式

    1.貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作,深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營情況,進(jìn)一步了解農(nóng)戶所從事的種植業(yè)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的生長周期,防止農(nóng)信社對貸款期限和貸款額度采取“一刀切”的做法,同時(shí)必須考慮到生產(chǎn)周期在18個(gè)月以上的特色農(nóng)業(yè)的特殊性,深入了解其操作和運(yùn)營的過程,將貸款期限和農(nóng)業(yè)周期相結(jié)合,各方面綜合考慮,在充分掌握一些關(guān)于農(nóng)戶所從事的農(nóng)業(yè)的資料之后,根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長周期,科學(xué)合理地確定貸款期,控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    2.理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī),明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位,使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律保障下正常開展,針對農(nóng)信社的實(shí)際情況通過一系列法律法規(guī)的實(shí)施,加大司法執(zhí)法力度,加大對失信行為的懲罰,提高了違約成本;二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境,對農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款要免征營業(yè)稅,通過這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對農(nóng)戶貸款的投放;三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,減少資金占壓,增加支農(nóng)資金供應(yīng)。

    (三)完善管理和監(jiān)督體系

    信貸員從事的是一項(xiàng)智力高度密集的活動(dòng),對其監(jiān)督十分困難。給信貸員在業(yè)務(wù)中更大的權(quán)力,使其在制度的約束下根據(jù)自己的專業(yè)知識的判斷確定貸款的規(guī)模、對象和期限,并根據(jù)個(gè)人的業(yè)績?yōu)樾刨J員給予符合其工作的合理報(bào)酬,提高信貸員的工作積極性;另一方面,建立科學(xué)的考核制度,及時(shí)界定風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和范圍,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),并做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。同時(shí)要建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程,對農(nóng)戶和小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估,對不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的應(yīng)對策略,建立動(dòng)態(tài)評定機(jī)制,及時(shí)掌握農(nóng)戶信息,從而及時(shí)調(diào)整信用等級和授信額度。

    (四)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)

    對農(nóng)戶小額信貸而言,影響農(nóng)戶的還款能力的風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等,這些風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣,影響力度大,對經(jīng)濟(jì)的損失力度大,農(nóng)戶對此難以承受。所以,應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)戶的抗御自然災(zāi)害的能力,避免因?yàn)椴豢煽沽Φ淖匀粸?zāi)害而給農(nóng)戶帶來的重大損失。首先應(yīng)由國家建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金,資金上可以從財(cái)政中的扶貧款中劃撥,這樣既減輕了農(nóng)戶的災(zāi)后負(fù)擔(dān),又降低了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次,應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場,地方政府從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā),因地制宜地靈活開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),為農(nóng)戶量身定制防范自然災(zāi)害的保險(xiǎn),降低農(nóng)戶的負(fù)擔(dān),這樣不僅農(nóng)戶的收入有了一定的保障,而且小額信貸的還款能力得到提高。

    四、結(jié)束語

    農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)信社的一項(xiàng)支農(nóng)項(xiàng)目,它的發(fā)展對于增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。不可否認(rèn),在這個(gè)過程中面臨著諸多的問題,如缺乏完善的內(nèi)控體系、資金安全性的困難、經(jīng)營模式的缺陷,社會各方應(yīng)正確認(rèn)識這些問題,全面把握潛在風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款的任務(wù)任重而道遠(yuǎn),對潛在的問題從多方位多角度采取切實(shí)有效的措施加以防范,每一位前輩在農(nóng)信社小額信貸方面的研究成果都代表了一個(gè)時(shí)代,具有一定的時(shí)效性,自己對于這方面的涉獵尚淺,還需要進(jìn)一步地深入探究,把握時(shí)代命脈,希望未來能將這方面的研究對策用于實(shí)踐,完善農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù),促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的良性循環(huán),使各方收益,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,利用農(nóng)信社支農(nóng)的優(yōu)勢為解決“三農(nóng)”問題貢獻(xiàn)一份力量,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

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    作者簡介:邱夢圓(1991-),女,漢族,山東省濰坊人,中國海洋大學(xué)2014級在校研究生,專業(yè)為金融學(xué)。

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