樊燕東 楊杰
【摘要】如今,在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展背景下,中國的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的逐漸融合,各項金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)的支持下也有效、快速地完成。然而,我國金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)方面的實際應(yīng)用,對金融機構(gòu)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大影響。本文以第三方支付模式和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的代表,來探討互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式對我國商業(yè)銀行的沖擊,并從商業(yè)銀行的角度提出了建設(shè)性的策略。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 商業(yè)銀行
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資,也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。通俗上來講,互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的新興金融模式。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等,將對我國金融模式產(chǎn)生根本的影響。與傳統(tǒng)金融模式相比,互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作簡單、成本低、數(shù)據(jù)完整豐富、信息對稱,集中支付等優(yōu)勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付方式和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的創(chuàng)新。第三方支付以銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺的為基礎(chǔ),憑借其信息積累與挖掘的優(yōu)勢,開始逐漸向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸以及小額信貸用戶等領(lǐng)域擴張。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊
(一)支付結(jié)算業(yè)務(wù)
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,各家商業(yè)銀行將自身支付結(jié)算業(yè)務(wù)從線下搬上互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告(2016)》統(tǒng)計,2015年度我國互聯(lián)網(wǎng)支付697.7億筆,累計支付2042.39萬億元,同比增長44.27%。第三方支付平臺,再配憑借較低甚至免費的價格,簡易的操作流程以及獨特的交易擔(dān)保功能極大地滿足了消費者大部分的支付需要,進而贏得了消費者的青睞。第三方支付平臺地迅猛發(fā)展不但付削弱了銀行卡的支付功能,對商業(yè)銀行的電子銀行中間業(yè)務(wù)收入形成替代效應(yīng),而且擠壓了消費者銀行卡的網(wǎng)上交易空間。
(二)小微企業(yè)業(yè)務(wù)
小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺模式已經(jīng)發(fā)展會成為商業(yè)銀行的“天敵”,截止到2015年上半年,我國主要有人人貸、拍拍貸,手機貸,陸金所、紅嶺創(chuàng)投、人人聚財、投哪兒網(wǎng)、有利網(wǎng)、宜信等小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告(2016)》統(tǒng)計顯示,截止到2015年末,我國P2P網(wǎng)貸平臺有4948家,成交額11805.65億元,貸款余額5582.2億元,同比增長302.55%。P2P網(wǎng)貸平臺的迅速發(fā)展,不但豐富了我國信貸市場中信貸產(chǎn)品的供應(yīng),而且憑借較低的準(zhǔn)入門檻,無地域限制的營業(yè)模式,簡化的審查手續(xù),吸引了諸多的小微企業(yè),迎合了廣大小微企業(yè)的需求,從而迅速占據(jù)了商業(yè)銀行小微企業(yè)的市場。
(三)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的變革
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅猛發(fā)展,使銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化,服務(wù)的主要營業(yè)網(wǎng)點的柜臺轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺上,商業(yè)銀行服務(wù)體系的作用也在逐漸被削弱。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告(2016)》統(tǒng)計顯示,截止2015年末,我國國內(nèi)銀行網(wǎng)上支付客戶11.23億,同比增長41.61%。商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理量的急速增長,不僅有效緩解了銀行營業(yè)網(wǎng)點的壓力,而且逐步實現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道從依賴營業(yè)網(wǎng)點向營業(yè)網(wǎng)點與電子銀行網(wǎng)絡(luò)并重轉(zhuǎn)變,特別是高端客戶和潛質(zhì)客戶都集中在網(wǎng)絡(luò)平臺。
三、我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對策略
比爾蓋茨認為,傳統(tǒng)的銀行業(yè)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的“恐龍”。如果不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的要求,將不可避免地走向死亡。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代任何金融機構(gòu)都必須主動適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的新游戲規(guī)則,及時更新經(jīng)營理念,進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組,為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。
(一)創(chuàng)建完善的網(wǎng)上支付平臺,探索零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路
商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗,參照第三方支付平臺發(fā)展模式全方位認識和把握個人客戶和小微企業(yè)的的支付需求,完善網(wǎng)上銀行的各項功能。現(xiàn)階段,我國已經(jīng)實現(xiàn)了銀行網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋,商業(yè)銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮其在安全性、信譽度、用戶認可率、資金和技術(shù)實力等諸多方面的優(yōu)勢,積極為個人客戶提供理財咨詢、現(xiàn)金管理和各種安全便利的支付服務(wù),重點發(fā)展網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)和用戶黏度較高的支付結(jié)算類業(yè)務(wù),打造一站式網(wǎng)上銀行管理新平臺。
(二)高度重視客戶體驗,注重中小客戶需求的經(jīng)營模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗,而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更為中小客戶提供了便利,迎合了中小客戶市場的需求,商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失,因此商業(yè)銀行應(yīng)該大力提高其工作人員對業(yè)務(wù)知識及操作流程的熟悉度,提高工作效率、服務(wù)質(zhì)量,調(diào)整業(yè)務(wù)重點。同時注重市場營銷工作,充分利用社交網(wǎng)絡(luò),即時通訊等新興媒體進行網(wǎng)絡(luò)營銷,與客戶進行開發(fā)交互式接觸,及時滿足客戶的要求。
(三)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展契機,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)
目前,我國正不斷推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的建設(shè)進程,商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機來探索新的發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)金融是我國金融業(yè)發(fā)展地必然趨勢,商業(yè)銀行不但要加強技術(shù)上的合作與創(chuàng)新,而且要加強客戶信息共享方面的合作,特別是與小微企業(yè)的合作,打造小微企業(yè)線上融資平臺,雙方利用各自的優(yōu)勢共建小微企業(yè)線上融資平臺,擴大自己在小微信貸的市場份額。
(四)以金融創(chuàng)新為驅(qū)動,探索服務(wù)客戶的新手段和新方式
在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,對于商業(yè)銀行來講,依靠傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點來提供人工或自主終端服務(wù)已經(jīng)遠遠不能滿足客戶對金融服務(wù)的需求。以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系已經(jīng)成為主流,商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r,揚長避短,積極探索產(chǎn)品差異化和服務(wù)多元化的發(fā)展道路,滿足不同層次客戶的需求,加強客戶參與和體驗,精簡業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率,為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行作為我國銀行體系的重要組成部分,在調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道等方面發(fā)揮重要的作用。然而面對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的沖擊,傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)都必須主動適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的新游戲規(guī)則,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),不斷加強金融創(chuàng)新,為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。此外,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,與網(wǎng)絡(luò)金融共同發(fā)展,致力于我國金融業(yè)的長期發(fā)展,促進中國金融業(yè)逐步與世界接軌,從而為拉動中國經(jīng)濟的增長保駕護航。
參考文獻
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