農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與發(fā)展對策分析
——以上海為例

胡振華　傅曉曉

(溫州大學(xué) 商學(xué)院，浙江　溫州　325035)

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農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與發(fā)展對策分析
——以上海為例

胡振華傅曉曉

(溫州大學(xué) 商學(xué)院，浙江溫州325035)

農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生，存在系統(tǒng)性風(fēng)險。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險處于試行階段，商業(yè)性保險尚未涉足農(nóng)業(yè)。本文選擇上海農(nóng)業(yè)保險為調(diào)研案例，通過分析上海農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀，提出我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議：通過政府財政支持、增加農(nóng)民收入、建立大災(zāi)分散機制、推行農(nóng)險立法、提高規(guī)避意識等措施推進農(nóng)業(yè)保險。

農(nóng)業(yè)保險；安信農(nóng)業(yè)保險公司；上海市

國際DOI編碼：10.15958/j.cnki.gdxbshb.2016.04.004

一、問題的提出

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，第六次人口普查顯示，我國農(nóng)村人口674 144萬，占總?cè)丝诘?0.32%。農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟中處于基礎(chǔ)地位，其波動是引起國民經(jīng)濟波動的重要因素。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于自然條件，我國自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險性行業(yè)。因此，加強扶持政策，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，提高政府干預(yù)和管理農(nóng)業(yè)保險的能力，對維護農(nóng)民利益，保證國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展有重大意義[1]。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險符合WTO的農(nóng)業(yè)基本規(guī)則，是有效保護中國農(nóng)業(yè)的方式之一。面對國際糧價大幅上漲和國內(nèi)農(nóng)民種糧積極性不高這個嚴峻形勢，農(nóng)業(yè)保險必須盡快得到推廣。

1982年，我國開始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險取得了一定成績，但我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還在初始階段，農(nóng)業(yè)保險占財產(chǎn)保險比重不到5%(表1)[2]。究其原因，一方面是由于農(nóng)民風(fēng)險意識不足，參保率不高；另一方面是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、成本高、利潤低，保險公司并不愿涉及此項業(yè)務(wù)。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險處于試行階段，商業(yè)性保險尚未涉足農(nóng)業(yè)。在全國農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)的情況下，上海市農(nóng)業(yè)保險不僅參保規(guī)模逐年提高，而且在經(jīng)營體制、經(jīng)營方式、經(jīng)營手段和經(jīng)營效益上創(chuàng)建了一套多層次、相互聯(lián)系、較穩(wěn)定的賠償制度[3]。本文選取上海市為研究對象，通過對上海市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r分析，為全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供借鑒。

表1　我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況

數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

二、上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本情況分析

自1982年中國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險起，上海市開始試辦農(nóng)業(yè)保險，2004年成立了專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司——安信農(nóng)業(yè)保險公司。在2004年到2014年這10年里，上海農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了“四個跨越”：農(nóng)險險種在19種基礎(chǔ)上擴大了38種；保費收入由815萬元增加到4.48億元；農(nóng)業(yè)保險總額在4.42億元基礎(chǔ)上增加了188.58億元；農(nóng)業(yè)保險職能不再是只向災(zāi)害進行補償，而是涉及了幫助政府轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的職能。

(一)農(nóng)業(yè)保費收入分析

安信農(nóng)業(yè)保險公司成立于2004年，是我國首家專業(yè)性的股份制保險公司，經(jīng)營上海地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。其秉持“安為上信為本”的經(jīng)營理念，圍繞“政府關(guān)注、農(nóng)民需要”，踐行“服務(wù)三農(nóng)、保障民生”的保險業(yè)務(wù)，并積極參與社會管理，承擔(dān)社會責(zé)任，減輕政府公共支出的負擔(dān)，保障農(nóng)民生活穩(wěn)定，推進社會主義新農(nóng)村的建設(shè)進程。安信農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營模式是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”，其開展的傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)可以得到政府的對應(yīng)政策支持，如試點期間免交營業(yè)稅和所得稅。此外，市、區(qū)兩級政府將補助符合條件的農(nóng)戶保費[4]。

安信農(nóng)業(yè)保險公司自成立以來，在政策支持下，顯示出強勁的發(fā)展勢頭，截至2013年，累計農(nóng)業(yè)保險保費收入達20.12億元，2009—2014 年的農(nóng)險保費收入分別為2.15、2.39、2.74、3.56、3.95、4.48億元，年均增長12.98%，累計賠付金額13.84億元，賠付率68.8%，為上海農(nóng)業(yè)發(fā)展提供堅強保證的同時實現(xiàn)了盈利，除去特大災(zāi)害年份的虧損外，連續(xù)多年獲得盈利，詳見圖1。

數(shù)據(jù)來源：安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司官網(wǎng)：信息披露——年度信息。圖1　安信農(nóng)業(yè)保險公司2009—2014 年農(nóng)險保費收入趨勢

由表2可知，2011—2012，上海農(nóng)險保費的環(huán)比增長速度大幅提升，但到2013年則大幅下降。聯(lián)系實際，2011年上海從6月初至中旬一直有大降雨，累計降雨均在200毫米以上，構(gòu)成了典型的氣象災(zāi)害，約有21萬畝農(nóng)田受災(zāi)，給農(nóng)民帶來極大損失，因此，在2012年，農(nóng)民紛紛選擇投保來規(guī)避風(fēng)險。2012年，當(dāng)年氣象災(zāi)害的影響相對于往年較輕，又有防災(zāi)減災(zāi)的氣象保障，上海糧食實現(xiàn)了半世紀以來的首次九連增，農(nóng)民取得大豐收，降低了投保需求。因此，到2013年，由于上一年大豐收的僥幸心理，農(nóng)民減少了農(nóng)業(yè)投保，認為沒有必要。由此可見，農(nóng)民對風(fēng)險的規(guī)避意識不完全，自主性不高，需要普及加深農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解，而不是遇到虧損想起保險，沒有虧損就不保險，亡羊補牢。

(二)農(nóng)業(yè)保險深度分析

農(nóng)業(yè)保險深度等于農(nóng)險的保費收入與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比，表示農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展程度。農(nóng)業(yè)保險深度的大小取決于所在地區(qū)或國家的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟總體發(fā)展水平。由表3可知，2010—2014年，上海農(nóng)業(yè)保險深度分別為0.015 39、0.016 60、0.020 76、0.022 93、0.026 43，總體看來，保險深度在不斷提高，年均增長率為11.4%，高于同期財險3.38% 的年均增長率，也高于同期總體險-4.05% 的年均增長率。與財產(chǎn)保險相比，上海市農(nóng)業(yè)保險的保險深度高，發(fā)展勢頭較好，但與總體保險深度相比，農(nóng)業(yè)保險有較大提升前景。計算上海農(nóng)業(yè)保險深度和全國農(nóng)業(yè)保險深度的比值(表3)，可知上海農(nóng)業(yè)保險的深度位居全國前列(表4)。

表2　上海農(nóng)險保費收入構(gòu)成情況

數(shù)據(jù)來源：安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司官網(wǎng)：信息披露年度信息。

表3　2010—2014各農(nóng)業(yè)保險深度對比情況

數(shù)據(jù)來源：上海農(nóng)險保費收入來自安信農(nóng)業(yè)保險有限公司官網(wǎng)，其余數(shù)據(jù)來自上海統(tǒng)計年鑒。

表4　2010—2014上海與全國農(nóng)業(yè)保險深度對比情況

數(shù)據(jù)來源：全國農(nóng)險保費收入來自保險統(tǒng)計年鑒，其他來自中國統(tǒng)計年鑒。

(三)農(nóng)業(yè)保險密度分析

農(nóng)業(yè)保險密度等于農(nóng)業(yè)保費收入與農(nóng)業(yè)人口之比，表示一個國家或者地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的普及程度和發(fā)展水平[5]。由表5可知，2010—2014年，上海農(nóng)業(yè)保險密度分別是151.87、180.74、243.65、276.67、321.86，由數(shù)據(jù)看，上海農(nóng)業(yè)保險密度在逐年提高，年均增長率為16.20%，比同期財險9.79% 的年均增長率高6.41%，比同期總體險1.84% 的年均增長率高14.36。由計算可得，上海農(nóng)業(yè)保險密度/全國農(nóng)業(yè)保險密度的值約等于7，表明上海農(nóng)業(yè)保險密度在全國范圍內(nèi)名列前茅(表6)。

表5　2010—2014各農(nóng)險保險密度對比情況

數(shù)據(jù)來源：2015上海統(tǒng)計年鑒，其中總?cè)丝诘慕y(tǒng)計標準為戶籍人口。

表6　2010—2014上海與全國農(nóng)險保險密度對比情況

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計年鑒和上海統(tǒng)計年鑒。

三、上海農(nóng)業(yè)保險特點與存在困境分析

(一)農(nóng)業(yè)保險特點

1.上海農(nóng)業(yè)保險實行“統(tǒng)保”“共?！薄耙噪U養(yǎng)險”

“統(tǒng)保”運用大數(shù)法則增大同類保險標的數(shù)量，并擴大風(fēng)險分散的范圍，減輕了業(yè)務(wù)工作量，同時便于對減災(zāi)、定損等環(huán)節(jié)進行規(guī)范科學(xué)化管理?！肮脖！苯鉀Q了農(nóng)保公司本身技術(shù)和資金能力有限的困境，通過與農(nóng)業(yè)部門緊密合作，推動農(nóng)保的初期發(fā)展?！耙噪U養(yǎng)險”是將農(nóng)險范圍擴大，納入其他商業(yè)險種，通過商業(yè)險種的收益來彌補農(nóng)險虧損局面。1992年，上海在農(nóng)險范圍中加入了農(nóng)村建房保險業(yè)務(wù)，將其作為支撐農(nóng)業(yè)保險的險種。通過實踐，農(nóng)村建房險的加入不僅彌補了普通農(nóng)險的虧損，更為農(nóng)業(yè)保險基金作出了1.9億元的高貢獻。

2.政府補貼保費力度大

上海政府對于農(nóng)險補貼力度較大，市、區(qū)兩級政府對農(nóng)戶的保費補貼比例至少40% ，最高達到80%。

我國農(nóng)業(yè)保險在試點前選擇純商業(yè)經(jīng)營模式，即保險公司完全承擔(dān)高額經(jīng)營成本，而保費則全部由農(nóng)戶承擔(dān)。與此不同，上海政府在農(nóng)業(yè)保險制度中，既是制定者又是供給者，其提供的保費補貼起著至關(guān)重要的作用。本文通過博弈分析，對上海農(nóng)業(yè)保險選擇高保費補貼做法的原因進行分析。

在政府與保險公司行為的博弈分析中，假定兩者都是“經(jīng)濟人”，各自都能夠構(gòu)成一個單獨的實體，且內(nèi)部矛盾已被清除，都希望在特定條件下實現(xiàn)自己的效用最大化。

假設(shè)農(nóng)業(yè)保險公司每份保單保費400元，其提供的服務(wù)穩(wěn)定農(nóng)民收入，保證農(nóng)業(yè)順利發(fā)展，帶來社會總效應(yīng)1000元，其中政府可獲600元收益。設(shè)每份保單平均賠付率和經(jīng)營成本為500元，則出售一份保單帶給農(nóng)業(yè)保險公司100元的虧損。假定政府可以選擇補貼200元或是不補貼，而保險公司可以選擇經(jīng)營或者不經(jīng)營。對于政府而言，最好選擇是不進行補貼直接獲得600元，而對于保險公司而言只有政府進行補貼才會選擇經(jīng)營。從社會總效益來看，如果政府進行補貼，則一份保單帶來的總收益為400+100=500。如果政府不進行補貼，則社會總效應(yīng)為0，因此從全局來看政府應(yīng)該補貼保險公司(表7)。

表7　政府與保險公司博弈情況

3.建立保費分攤比例制度

上海農(nóng)業(yè)保險保費在市、區(qū)兩級間分攤。水稻、麥子、油菜、能繁母豬、生豬、奶牛等6項納入中央財政補貼范圍的險種，相關(guān)財政保費補貼由中央財政和市級財政共同承擔(dān)。淡季綠葉菜成本價格保險保費補貼由市級財政承擔(dān)50%。此外，其他險種保費補貼由市、區(qū)兩級財政按比例分攤(表8)，允許區(qū)縣自行調(diào)高補貼比例。上海市2013年度農(nóng)業(yè)保險保費市、區(qū)政府補貼比例如表9所示。

表8　上海市2013年市政府與區(qū)政府保費分攤情況　%

表9　上海政府對農(nóng)險的補貼標準

4.農(nóng)業(yè)保險險種多，范圍廣

上海的農(nóng)業(yè)保險險種多，覆蓋面廣，居全國首位。自2013年起，市級財政給予保險保費補貼的險種共5大類21項：種植業(yè)類有水稻、麥子、油菜、鮮食玉米、蔬菜、水果、食用菌種植保險險種，養(yǎng)殖業(yè)類有能繁母豬、生豬、奶牛、羊、家禽、淡水水產(chǎn)養(yǎng)殖保險險種，種源類有雜交水稻制種、青菜制種、種公豬、種禽保險險種，涉農(nóng)財產(chǎn)類有大棚設(shè)施、農(nóng)機具綜合、群眾性漁船綜合保險險種，以及淡季綠葉菜成本價格保險險種。

(二)農(nóng)業(yè)保險困境

1.“以險養(yǎng)險”模式在重大災(zāi)害面前往往力不從心

未發(fā)生較為嚴重的災(zāi)害時，用其他商業(yè)險(企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、工程保險等)的收入來彌補農(nóng)險方面的虧損是可行的，但倘若遇到重大災(zāi)害，如上海經(jīng)常遇到的臺風(fēng)災(zāi)害，就無法“以險養(yǎng)險”。2005年8月，臺風(fēng)“麥莎”侵襲上海引起巨大虧損；9月，臺風(fēng)“卡努”在此雪上加霜。數(shù)據(jù)顯示，單單一個“麥莎”使得上海農(nóng)業(yè)產(chǎn)生七八億損失，安信農(nóng)業(yè)保險公司最終賠損達幾千萬元。

2.農(nóng)戶與農(nóng)險間的矛盾

農(nóng)戶保險知識匱乏：首先，農(nóng)民的文化素質(zhì)局限使他們不能及時掌握和理解保險條款變動，甚至產(chǎn)生誤解。當(dāng)理賠發(fā)生時，農(nóng)戶對于實際賠款與自身理解的預(yù)期賠款差距會產(chǎn)生不滿，降低投保積極性和滿意度。上海農(nóng)戶的經(jīng)營模式普遍較小，農(nóng)戶兼業(yè)化現(xiàn)象突出，這意味著農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入在家庭收入的比例將不斷降低，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營目標并不是農(nóng)業(yè)創(chuàng)收而僅僅是保留土地，因此會采取“靠天吃飯”，不愿意多支付保險費用。

3．農(nóng)業(yè)保險公司自身缺點

目前，我國農(nóng)業(yè)保險人員的業(yè)務(wù)能力還有待提高，面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的野外分散性，其技術(shù)很難滿足核保、理賠的相關(guān)操作要求，導(dǎo)致在賠償中沒有精準的量化，定性過于簡單，致使理賠速度不快，引起農(nóng)民的不滿。

四、上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展影響因素分析

1.變量設(shè)定

上海農(nóng)業(yè)保險的快速成長，在很大程度上得益于政府的財政支持，財政補貼降低了農(nóng)業(yè)保險的成本，促使農(nóng)業(yè)保險取得喜人的成績。而上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展至今所面臨的困境，說明其存在許多深層次問題。本文從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、政府3個角度出發(fā)，選取農(nóng)民人均收入、農(nóng)業(yè)增加值、生產(chǎn)保險補貼3個自變量(表10)，研究影響農(nóng)業(yè)保險保費收入的因素[6]。

表10　變量指標對應(yīng)表

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計年鑒、上海統(tǒng)計局、上海財政局2005—2014相關(guān)資料。

2.相關(guān)性分析

相關(guān)分析是描述兩變量間是否有線性關(guān)系的分析方法，用相關(guān)系數(shù)r來描述。相關(guān)關(guān)系的特征表現(xiàn)在兩個方面：一個是方向(是正相關(guān)、負相關(guān)還是零相關(guān))，另一個是強度(到底密切的程度有多大)。一般認為，r=0是無線性相關(guān)；|r|<0.3表示關(guān)系極弱，認為不相關(guān)；0.3|r|<0.5是低度相關(guān)；0.5|r|<0.8是中度相關(guān)；|r|0.8是高度相關(guān)，|r|>0.95表示存在顯著性相關(guān)[7]。本研究采用積差相關(guān)系數(shù)(Coefficient of product correlation)分析變量之間的相關(guān)程度。EVIEWS輸出結(jié)果如表11所示。

表11　相關(guān)性矩陣

由表11可知，自變量與因變量的相關(guān)性系數(shù)大于0.74，表現(xiàn)為高度相關(guān)的相關(guān)關(guān)系。同時，自變量之間的相關(guān)系數(shù)也比較高，說明自變量之間存在多重共線性。所以，在后續(xù)回歸分析中，需要把3個自變量單獨與因變量進行回歸分析。

3.回歸模型

(1)農(nóng)民人均純收入因素

做一元回歸分析，農(nóng)民人均純收入為自變量X，農(nóng)業(yè)保險保費收入為應(yīng)變量Y，模型回歸結(jié)果見表12。

表12　模型回歸結(jié)果(1)

得到回歸方程及回歸關(guān)系檢驗指標：

Lny=3.241+1.755lnX1

R2=0.784

調(diào)整后的R2=0.757，F(xiàn)=29.066，D.W=0.482，P值=0.001。

回歸結(jié)果檢驗：原回歸方程的決定系數(shù)R和調(diào)整后回歸方程的決定系數(shù)R-squared均有較高值，表明方程擬合程度較好。農(nóng)民人均純收入通過給定的 5 %的 T 檢驗?；貧w方程 F 值較大，遠遠通過了顯著水平為 1 %的 F 檢驗，說明農(nóng)民人均純收入、農(nóng)業(yè)增加值和生產(chǎn)保險補貼有顯著影響，可見數(shù)據(jù)的總體穩(wěn)定性還是較好的。

回歸結(jié)果經(jīng)濟意義解釋：農(nóng)民人均純收入對保費的影響顯著，并是顯著正相關(guān)，即農(nóng)民人均純收入每上升1個單位，保費就上升1.755個單位。主要原因是收入影響需求，農(nóng)民收入的增長拉動農(nóng)業(yè)保險的需求增長，農(nóng)險保費由財政補貼和農(nóng)民自身支付組成，在財政補貼不變的條件下，農(nóng)民可支付資金變多則減輕了自身支付的壓力，更愿意花錢在農(nóng)業(yè)保險上。

(2)農(nóng)業(yè)增加值因素

做一元回歸分析，農(nóng)業(yè)增加值為自變量X，農(nóng)業(yè)保險保費收入為因變量Y，模型回歸結(jié)果見表13。

表13　模型回歸結(jié)果(2)

得到回歸方程及回歸關(guān)系檢驗指標：

Lny=11.909+1.899lnX2

R2=0.548

調(diào)整后的R2=0.492，F(xiàn)=9.703，D.W=0.608，P值=0.014。

同理通過回歸檢驗。

回歸結(jié)果經(jīng)濟意義解釋：農(nóng)業(yè)增加值對保費的影響顯著，并是顯著正相關(guān)，即農(nóng)業(yè)增加值每上升1個單位，保費就上升1.899個單位。主要原因是農(nóng)業(yè)增加值增長對于農(nóng)民而言就是增收，增收意味著收入增長，收入增長拉動農(nóng)民投保需求增長[8]。

(3)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險補貼因素

做一元回歸分析，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險補貼為自變量X，農(nóng)業(yè)保險保費收入為因變量Y，模型回歸結(jié)果見表14 。

表14　模型回歸結(jié)果(3)

得到回歸方程及回歸關(guān)系檢驗指標：

Lny=0.243+1.091lnX2

R2=0.970

調(diào)整后的R2=0.966，F(xiàn)=258.239，D.W=1.929，P值=0.000。

同理通過回歸檢驗。

回歸結(jié)果經(jīng)濟意義解釋： 生產(chǎn)保險補貼對保費的影響顯著，并是顯著正相關(guān)，即生產(chǎn)保險補貼每上升1個單位，保費就上升1.091個單位。主要原因是農(nóng)業(yè)保險保費由政府補貼和農(nóng)民支付構(gòu)成，在農(nóng)民支付不變的情況下，生產(chǎn)保險補貼的增長將帶動農(nóng)業(yè)保險保費的增長，此外，生產(chǎn)保險補貼減輕了農(nóng)民保費壓力，激發(fā)了農(nóng)民投保的興趣[9]。

四、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的建議

1.國家應(yīng)給予必要的財政支持

農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生，存在系統(tǒng)性風(fēng)險，同時農(nóng)業(yè)保險標的物面積廣卻單位價值較低，而投保農(nóng)戶在地域上相當(dāng)分散，需要較高的管理費用。高損失率和費用率必然造成農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品價格昂貴。我國農(nóng)戶的純收入不及城鎮(zhèn)居民可支配收入的1/3，即使是保險公司按照不虧本價格出售的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，對農(nóng)民而言仍舊是奢侈品。因此，需要政府財政支持來刺激農(nóng)民購買保險的積極性。由數(shù)據(jù)分析可知，生產(chǎn)保險補貼對保費的影響顯著，并是顯著正相關(guān)，即生產(chǎn)保險補貼每上升1個單位，保費就上升1.028個單位。借鑒國外多數(shù)國家補貼率在40%以上，我國仍需加大財政補貼力度。

2.發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民收入

由數(shù)據(jù)分析可知，農(nóng)業(yè)增加值對保費的影響顯著，并是顯著正相關(guān)。上海農(nóng)險深度與密度的增長主要是因為農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展以及技術(shù)的提高，拉動了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的有效供給，而農(nóng)民收入水平增長則帶動了農(nóng)業(yè)保險的需求，使得上海農(nóng)業(yè)保險滲透度加大，發(fā)展程度提升。因此，要大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)作物單位面積產(chǎn)量，同時做好防災(zāi)救災(zāi)工作，保護農(nóng)業(yè)收成。加大對三農(nóng)的扶持力度，從資金、技術(shù)、人才、信息、政策4方面上，為農(nóng)民增收提供良好的服務(wù)。農(nóng)民收入決定其支付能力，對保費也是顯著的正影響。科技在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起著推動作用，因此，需要加快農(nóng)業(yè)實用技術(shù)推廣的步伐，為提高農(nóng)民收入奠定基礎(chǔ)。農(nóng)民受教程度低是農(nóng)民增收難的一個重要原因[10]。缺乏知識的他們對先進農(nóng)業(yè)技術(shù)的掌握難度大，其綜合素質(zhì)不適應(yīng)勞動市場要求，在農(nóng)閑時節(jié)他們只能選擇低報酬的工作，導(dǎo)致總體收入較低。因此，要在農(nóng)村普及教育，從而實現(xiàn)勞動力的再就業(yè)，增加農(nóng)民收入。

3.建立大災(zāi)分散機制，預(yù)防風(fēng)險

目前，在全國范圍內(nèi)不少地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度不夠健全，保險機構(gòu)主要通過再保險和大災(zāi)風(fēng)險準備金來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，形式簡單，單以自身力量解決，缺乏國家層面的制度支持。這一點使得有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)缺乏安全感，為了在遇到重大災(zāi)害時不處于被動狀態(tài)，保險機構(gòu)開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)將有所保留，阻礙了農(nóng)險的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展需要從多個層面建立起防護網(wǎng)，如建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制和農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準備金機制來應(yīng)對特大災(zāi)害[11]。此外，再保險也可以分散常規(guī)風(fēng)險。其次是保險行業(yè)層面。保監(jiān)會帶頭推動建立農(nóng)共體，將全行業(yè)力量凝聚起來，擴大全國總體的農(nóng)業(yè)保險承保力量，以整體形式向國際市場轉(zhuǎn)分保，起到分散國內(nèi)整體農(nóng)業(yè)風(fēng)險平臺作用。

4.建立監(jiān)督體制，推行農(nóng)險立法

我國三農(nóng)在發(fā)展中表現(xiàn)出基礎(chǔ)差、底子薄的缺點，其相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理系統(tǒng)并不完善，不利于為保險機構(gòu)提供準確的承保實際位置和面積。我國法律在農(nóng)業(yè)保險這一塊仍舊空白，無法可依，沒有明確政府在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中應(yīng)充當(dāng)怎樣的角色以及發(fā)揮怎樣的作用，導(dǎo)致政府處理保險事宜時較為隨性，主導(dǎo)能力缺失，阻礙農(nóng)險規(guī)范化、制度化發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險之所以陷入困境，其根本原因就是農(nóng)業(yè)保險法律的缺失。有了農(nóng)險立法，就可以擠出農(nóng)險業(yè)的水分，將財政補貼真正落實下去。有了法律、群眾的監(jiān)督力量，形成保監(jiān)會、財政部、群眾、保險機構(gòu)多方位一體化的監(jiān)督體制和反饋體系，農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)質(zhì)量將大大提升，通過市場的優(yōu)勝劣汰，推動保險機構(gòu)的良性發(fā)展。在我國起步農(nóng)險立法的條件尚未成熟，可以先進行保險試點，有一定成效后再在全國范圍內(nèi)推廣。

5.傳播農(nóng)險思想，提高規(guī)避意識

目前，上海農(nóng)民普遍缺乏主動規(guī)避風(fēng)險的意識，因此，要加大宣傳力度，建立農(nóng)險詢問點，解決農(nóng)民對農(nóng)閑的疑惑。鄉(xiāng)、鎮(zhèn)應(yīng)多舉辦農(nóng)險相關(guān)的文化交流活動，也可以采取鼓勵措施，對于主動投保的農(nóng)戶給予一定表揚。

[1]許長榮.上海農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀·問題及完善對策[J]．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2014，42(7)：2144-2147.

[2]張躍華，等．農(nóng)業(yè)保險需求問題的一個理論研究及實證分析[J]．?dāng)?shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究，2007(4)：65-102.

[3]趙閔征，王夢．我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的困境及對策建議[J]．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，39(19)：11 854-11 855+11 870.

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(責(zé)任編輯鐘昭會)

2016-04-23

國家社科基金重大招標項目14ZDA045)；國家社會科學(xué)基金重點項目﹙11AJY007﹚；浙江省軟科學(xué)項目(2015C35047)；溫州市高層次人才重點創(chuàng)新技術(shù)項目[溫人社發(fā)(2013)209號]。

胡振華(1964—)，男，江西湖口人，博士，教授，溫州大學(xué)商學(xué)院院長，溫州大學(xué)甌江特聘教授。研究方向：社會主義市場經(jīng)濟。傅曉曉(1993—)，女，浙江寧波人，溫州大學(xué)國民經(jīng)濟研究所實習(xí)生。研究方向：公共財經(jīng)。

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1000-5099(2016)04-0018-08