SWOT分析法下保險(xiǎn)公司承接廣西事業(yè)單位職業(yè)年金研究

莊園（廣西大學(xué) 商學(xué)院，廣西　南寧　530004）

SWOT分析法下保險(xiǎn)公司承接廣西事業(yè)單位職業(yè)年金研究

莊園
（廣西大學(xué) 商學(xué)院，廣西南寧530004）

在推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的背景下，保險(xiǎn)公司能否順利開展企業(yè)年金業(yè)務(wù)，將直接影響?zhàn)B老保險(xiǎn)制度改革的成效。廣西是少數(shù)民族自治區(qū)，建立機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金制度有利于改善民生、促進(jìn)社會(huì)公平、提高資金使用效率、維護(hù)民族團(tuán)結(jié)和社會(huì)穩(wěn)定。運(yùn)用SWOT分析法可以對(duì)保險(xiǎn)公司承接廣西職業(yè)年金業(yè)務(wù)進(jìn)行清晰的優(yōu)劣分析。保險(xiǎn)公司承接廣西事業(yè)單位職業(yè)年金同時(shí)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；廣西機(jī)關(guān)事業(yè)單位；職業(yè)年金

2015年國務(wù)院、廣西自治區(qū)政府先后出臺(tái)政策，推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。在此背景下，研究保險(xiǎn)公司承接機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金業(yè)務(wù)，對(duì)于拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來的養(yǎng)老問題具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)公司承接廣西職業(yè)年金的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.年金管理經(jīng)驗(yàn)豐富，專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)顯著

2004年《企業(yè)年金管理辦法》頒布以來，保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金的運(yùn)營中一直扮演著受托人、賬戶管理人和投資管理人的角色。目前，我國專營養(yǎng)老保險(xiǎn)公司共持有5張企業(yè)年金受托牌照、6張賬管牌照和4張投管牌照。由于企業(yè)年金與職業(yè)年金均屬于補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營模式、基金管理與投資原則具有較強(qiáng)的一致性，因此，十余年的企業(yè)年金受托管理、賬戶管理及投資管理經(jīng)驗(yàn)，將使保險(xiǎn)公司在承接機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職業(yè)年金業(yè)務(wù)時(shí)更加得心應(yīng)手。

同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)深入到社會(huì)生活的各個(gè)角落，保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)也日漸凸顯。各大保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)以及新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等市場(chǎng)上紛紛設(shè)立專營公司或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國具有企業(yè)年金受托牌照的五家保險(xiǎn)公司全部為專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。與商業(yè)銀行和其他信托機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)將在未來的年金市場(chǎng)上得以凸顯。

豐富的年金管理經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)的經(jīng)營，有利于保險(xiǎn)公司為機(jī)關(guān)事業(yè)單位提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的職業(yè)年金服務(wù)。

2.年金市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，客戶資源規(guī)模龐大

以企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)為例，2012年至2015年，全國具有企業(yè)年金受托牌照的五家保險(xiǎn)公司受托業(yè)務(wù)情況如表1所示。根據(jù)表1數(shù)據(jù)可以看出，2012年至2015年間，五家保險(xiǎn)公司企業(yè)年金受托企業(yè)數(shù)與托管資產(chǎn)金額均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。其中，受托企業(yè)數(shù)占全國開設(shè)年金計(jì)劃企業(yè)總數(shù)的比重及受托管理資產(chǎn)總額如圖1、圖2所示。盡管四年間受托企業(yè)數(shù)占全國比重由75.5%縮小至62.3%，市場(chǎng)空間略有壓縮，但在企業(yè)年金市場(chǎng)中的絕對(duì)領(lǐng)先地位仍未被動(dòng)搖。受托管理資產(chǎn)總額從205.1億元上漲至417億元，上漲速度較快。而根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2016年上半年五家保險(xiǎn)公司受托資產(chǎn)總額已達(dá)329.4億元，增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。

年金市場(chǎng)上份額的優(yōu)勢(shì)及龐大的客戶規(guī)模，不僅給保險(xiǎn)公司帶來了切實(shí)效益，也為保險(xiǎn)公司在未來職業(yè)年金市場(chǎng)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

表1　2012年至2015年五家保險(xiǎn)公司受托業(yè)務(wù)情況

圖1　2012至2015年五家保險(xiǎn)公司受托企業(yè)數(shù)占全國比重

圖2　2012至2015年五家保險(xiǎn)公司管理資產(chǎn)金額總量

（二）劣勢(shì)分析

1.年金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足

目前，保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重等問題，無法滿足越來越多不同類型客戶的需求。未來我國年金市場(chǎng)必將得到快速發(fā)展，年金市場(chǎng)上對(duì)產(chǎn)品的個(gè)性化需求也將逐漸顯現(xiàn)。因此，如果不能及時(shí)研發(fā)更多針對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位個(gè)性化需求的產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，必將在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。能否針對(duì)當(dāng)前養(yǎng)老形勢(shì)復(fù)雜的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)年金產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，將成為未來保險(xiǎn)公司在年金市場(chǎng)上角逐的焦點(diǎn)。

2.投資渠道狹窄，收益率低

目前，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)資金投資方面存在的問題主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄，保值增值困難。與商業(yè)銀行、基金公司等金融機(jī)構(gòu)不同，以風(fēng)險(xiǎn)為主要經(jīng)營對(duì)象的保險(xiǎn)公司肩負(fù)著集散風(fēng)險(xiǎn)、為投保人提供經(jīng)濟(jì)保障的責(zé)任，這本身便限制了保險(xiǎn)資金的投資渠道。盡管《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)資金可用于投資銀行存款、買賣有價(jià)證券、投資不動(dòng)產(chǎn)等，但企業(yè)年金和職業(yè)年金資金的運(yùn)用關(guān)系著退休職工的切身利益，在投資過程中要以穩(wěn)健為前提，注重保值增值，不宜應(yīng)用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域。現(xiàn)有的政策僅對(duì)非財(cái)政全額供款的單位職業(yè)年金基金實(shí)行市場(chǎng)化投資運(yùn)營，職業(yè)年金業(yè)務(wù)為保險(xiǎn)公司帶來的可用于投資的增值資金有限。［1］

此外，2015年我國企業(yè)年金集合計(jì)劃平均投資收益率為7.39%，低于同年全國社?；?5.14%的投資收益率。4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金投資收益率情況如表2，年金投資收益率較低的缺陷是保險(xiǎn)公司經(jīng)營職業(yè)年金業(yè)務(wù)的又一劣勢(shì)。

表2　2015年4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金投資收益率

（三）機(jī)遇分析

1.政策機(jī)遇

2015年1月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，隨后，廣西壯族自治區(qū)政府相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策，積極推進(jìn)自治區(qū)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，同年11月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)若干意見（征求意見稿）》。這就從國家層面到自治區(qū)層面，再到行業(yè)層面，推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的政策給保險(xiǎn)公司帶來了前所未有的機(jī)遇。這些政策及其主要內(nèi)容如表3所示。據(jù)此，我國機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革將與我國企業(yè)年金制度相互促進(jìn)，共同構(gòu)建和完善新型養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。能否抓住這次機(jī)遇，將職業(yè)年金業(yè)務(wù)順利開展并做大做強(qiáng)，將成為保險(xiǎn)公司未來在年金市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

表3　2015年以來中央、地方政府等發(fā)布的促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的若干政策

2.市場(chǎng)機(jī)遇

在年金市場(chǎng)方面，我國職業(yè)年金發(fā)展尚處于起步階段。目前，廣西全區(qū)機(jī)關(guān)單位在職工作人員約有20萬人，事業(yè)單位工作人員總數(shù)超過90萬人，而截至2015年底，廣西還有近180萬機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工和退休人員未覆蓋在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之內(nèi)。保險(xiǎn)公司在廣西職業(yè)年金市場(chǎng)上的開發(fā)前景極為廣闊。

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)方面，《機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法》規(guī)定，“工作人員在達(dá)到國家規(guī)定的退休條件并依法辦理退休手續(xù)后，由本人選擇按月領(lǐng)取職業(yè)年金待遇的方式?？梢淮涡杂糜谫徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，依據(jù)保險(xiǎn)契約領(lǐng)取待遇并享受相應(yīng)的繼承權(quán)”。［2］這使得職業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的銜接成為可能，也給保險(xiǎn)公司在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)上的發(fā)展帶來了機(jī)遇。

在投資市場(chǎng)方面，職業(yè)年金業(yè)務(wù)將為保險(xiǎn)公司在年金投資市場(chǎng)上帶來增量資金。2015年4家保險(xiǎn)公司中，平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老兩家公司的投資收益率高于全國平均水平。隨著職業(yè)年金業(yè)務(wù)的開展，保險(xiǎn)公司可以依托其較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，與商業(yè)銀行、基金公司和信托機(jī)構(gòu)共同探索研發(fā)職業(yè)年金投資產(chǎn)品，進(jìn)一步提高年金產(chǎn)品投資收益，彌補(bǔ)投資渠道狹窄、投資收益不高的缺陷，為客戶帶來實(shí)惠，也為自身經(jīng)營創(chuàng)造效益。

（四）挑戰(zhàn)分析

1.受托資格尚未放開

《機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法》尚未將受托人資格向社會(huì)放開，保險(xiǎn)公司只能作為職業(yè)年金的托管人和投管人。由于年金業(yè)務(wù)具有信托性質(zhì)，受托人在其中扮演著最為重要的角色，現(xiàn)有政策僅規(guī)定“職業(yè)年金的經(jīng)辦管理工作，由各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)”［3］，與保險(xiǎn)公司相比，地方社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在年金受托管理方面缺乏專業(yè)性。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，不具有受托資格將使保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)方面積累的豐富經(jīng)驗(yàn)難以發(fā)揮，這必然會(huì)影響職業(yè)年金的運(yùn)行效率。

2.未來年金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

在企業(yè)年金市場(chǎng)上，五家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額處于領(lǐng)先地位，但目前保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品存在著結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化傾向嚴(yán)重等問題，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)已不僅僅局限于產(chǎn)品、價(jià)格，而紛紛瞄準(zhǔn)客戶的個(gè)性化需求。面對(duì)龐大的職業(yè)年金市場(chǎng)空間，未來保險(xiǎn)公司之間展開的角逐也將愈發(fā)激烈。

此外，近年來隨著商業(yè)銀行、信托機(jī)構(gòu)對(duì)年金市場(chǎng)的拓展，其年金業(yè)務(wù)量也在逐年攀升，以中國工商銀行企業(yè)年金為例，截至2015年底，工行共為829家企業(yè)提供了年金受托管理服務(wù)，參與職工15.07萬人，期末資產(chǎn)金額達(dá)807.26億元，分別比上一年增長(zhǎng)8.37%、4.16%和21.70%。與保險(xiǎn)公司相比，盡管所占份額較小，但上升勢(shì)頭強(qiáng)勁。在職業(yè)年金市場(chǎng)上，商業(yè)銀行可以獲得年金基金托管資格和投資資格，憑借其在資本市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)，必將搶占更多年金市場(chǎng)份額。［4］

面對(duì)來自行業(yè)內(nèi)部及其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司如果不能及時(shí)調(diào)整發(fā)展策略，將在未來的年金市場(chǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、保險(xiǎn)公司承接廣西職業(yè)年金的建議

（一）把握政策利好，做好承接工作

根據(jù)《2016年廣西機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案明確通知》，自治區(qū)人社廳將會(huì)同有關(guān)部門，根據(jù)國家有關(guān)政策，制定自治區(qū)機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法。在自治區(qū)職業(yè)年金辦法出臺(tái)前，保險(xiǎn)公司可依據(jù)國務(wù)院及自治區(qū)現(xiàn)有政策，著手籌備職業(yè)年金承接工作，憑借豐富的企業(yè)年金、個(gè)人年金業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合機(jī)關(guān)事業(yè)單位具體實(shí)際，擬定職業(yè)年金產(chǎn)品研發(fā)方案。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可積極協(xié)助相關(guān)部門制定和完善職業(yè)年金實(shí)施細(xì)則，發(fā)揮保險(xiǎn)公司在年金業(yè)務(wù)上的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理經(jīng)驗(yàn)，提高保險(xiǎn)公司在政策制定環(huán)節(jié)的參與度，也可為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取更多政策優(yōu)惠。

（二）提升服務(wù)質(zhì)量，打造品牌效應(yīng)

保險(xiǎn)公司職業(yè)年金業(yè)務(wù)要想在未來市場(chǎng)上處于領(lǐng)先地位，需積極進(jìn)行品牌推廣、打造品牌效應(yīng)。一方面，由于保險(xiǎn)公司此前并未直接參與機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老金賬戶管理，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革后，保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量將直接影響客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的第一印象，因此保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的提升不僅有助于提高客戶的滿意度，也有助于促進(jìn)其職業(yè)年金業(yè)務(wù)的后續(xù)開展；另一方面，隨著年金市場(chǎng)的不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)逐步回歸理性，客戶更關(guān)注年金管理機(jī)構(gòu)所能提供的產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)更加凸顯。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住職業(yè)年金業(yè)務(wù)開展的契機(jī)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)與自身監(jiān)管，提升年金產(chǎn)品的售前、售后服務(wù)質(zhì)量。目前我國年金市場(chǎng)正處在成長(zhǎng)期，職業(yè)年金尚處在起步階段，在此時(shí)期著力打造年金業(yè)務(wù)的品牌效應(yīng)，將有助于保險(xiǎn)公司在未來激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，占得先機(jī)。［5］

（三）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

由于年金業(yè)務(wù)屬于中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)范疇，在相對(duì)較長(zhǎng)的周期下，能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的并不是價(jià)格優(yōu)勢(shì)，而是產(chǎn)品本身。職業(yè)年金作為保險(xiǎn)公司一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新必然決定著其能否可持續(xù)發(fā)展。在養(yǎng)老形勢(shì)日趨復(fù)雜的背景下，保險(xiǎn)公司職業(yè)年金業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著改革與創(chuàng)新。一方面要通過對(duì)客戶的深入研究，收集、整理、提煉客戶需求，提出具體的可操作產(chǎn)品創(chuàng)新方案；另一方面要向具有成功產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的同業(yè)養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合廣西區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，提出特色的產(chǎn)品創(chuàng)新方案。

在職業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮其商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富、群眾基礎(chǔ)深厚的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳和推廣，并探索研發(fā)職業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組合產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與養(yǎng)老金的無縫銜接，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

（四）加強(qiáng)行業(yè)合作，促進(jìn)互利共贏

由于金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式的限制，保險(xiǎn)公司的年金投資運(yùn)作主要依賴于銀保合作戰(zhàn)略，通過加強(qiáng)行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。在年金業(yè)務(wù)開展的過程中，保險(xiǎn)公司具有保險(xiǎn)保障及風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)；商業(yè)銀行具有客戶賬戶大資產(chǎn)和大數(shù)據(jù)管理經(jīng)驗(yàn)，尤其在資金托管和賬戶管理等方面優(yōu)勢(shì)較大。保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行在年金業(yè)務(wù)上可以通過合作來彌補(bǔ)各自在客戶需求方面的短板，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，進(jìn)一步提升年金專業(yè)專營的管理水平。

（五）提高風(fēng)控意識(shí)，保障投資安全

由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，投資市場(chǎng)波動(dòng)較為頻繁、風(fēng)險(xiǎn)較大。保險(xiǎn)公司一直以來，都在積極探索提高年金投資收益的方法，這就要求保險(xiǎn)公司在拓展投資渠道的同時(shí)，時(shí)刻注意監(jiān)測(cè)投資市場(chǎng)變化，提高風(fēng)控意識(shí)，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障職業(yè)年金投資安全。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的豐富經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和評(píng)估，選擇安全可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，化解潛在危機(jī)；另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其資產(chǎn)管理部門的經(jīng)營管理，同時(shí)借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的投資經(jīng)驗(yàn)，提高自身的資產(chǎn)管理運(yùn)用能力。

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［責(zé)任編輯：于明霞］

SWOTAnalysis under the Insurance Company to Endertake the Guangxi Institution Occupational Pension Research

ZHUANG Yuan
（School of Business，Guangxi University，Nanning 530004，China）

In the context of the reform of the pension insurance system，the insurance company can smoothly carry out the enterprise annuity business，which will directly affect the effectiveness of the reform of the pension system.Guangxi is minority autonomous regions，establish institutions occupational pension system is beneficial to improve the livelihood of the people，promote social equity，improve the efficiency of the funds use，and safeguard national unity and social stability.

SWOT analysis method is used to carry out the analysis of the insurance company's occupational pension business in Guangxi.The insurance company has carried on the analysis of the disadvantages of the Guangxi occupational pension of the insurance company to undertake，it should seize the opportunity and meet the challenge.

insurance business；Guangxi institution；occupational pension

莊園（1990-），男，河北保定人，廣西大學(xué)商學(xué)院2015級(jí)保險(xiǎn)碩士，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。

F842.4

A

2016-06-08

1671-6671（2016）04-0052-06