淺析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策建議

郭鳴軒

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為了時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果和趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近幾年發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已成為了當(dāng)今社會(huì)炙手可熱的行業(yè)。但由于在其發(fā)展過程中伴隨有一些不可避免的問題，因此，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的長(zhǎng)久健康發(fā)展，不斷發(fā)現(xiàn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融體制成為了我國(guó)目前最重要的問題。本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀從而引出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的發(fā)展中存在的一些問題，進(jìn)而提出針對(duì)這些問題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；對(duì)策建議

一、引言

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已越來越得到人們的重視，從2014年“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報(bào)告中，到2015年在政府工作報(bào)告里首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，以及確定GDP由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，都給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的魅力在于，能夠加快資金周轉(zhuǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高直接融資比重，降低社會(huì)融資成本，讓更多的金融資本流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出的卓越貢獻(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“新常態(tài)”已成為一種可能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是針對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是表面看起來的互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平之后，被用戶逐漸熟悉接受以后，自然而然的為適應(yīng)當(dāng)代新的需求而產(chǎn)生的新的業(yè)務(wù)模式。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下四種類型：

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，比如說手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)，其方便、快捷、省時(shí)等特點(diǎn)，使人們都廣泛接受這種金融業(yè)務(wù)。根據(jù)人民銀行第一季度有關(guān)支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)報(bào)告，第一季度，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付4業(yè)務(wù)227.39億筆，金額772.54萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)71.24億筆，金額602.93萬億元，同比分別增長(zhǎng)12.79%和109.53%。

2.基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，也就是第三方支付，如微信、支付寶、余額寶，這些支付方式已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面了，尤其是余額寶，很多投資者，包括學(xué)生，都愿意將自己手中的閑錢放入余額寶，雖然不能像買股票那樣的收益高，但也不用每天擔(dān)心它是漲還是跌，并且買股票需要一定經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)才有可能獲利，所以，這類網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于各個(gè)年齡層次的人來說都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示使用率已達(dá)到了76%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行理財(cái)產(chǎn)品和股票基金、期貨等金融產(chǎn)品。

3.基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款，互聯(lián)網(wǎng)已深入到我們的日常生活中，人們通過瀏覽網(wǎng)頁、看視頻、聊微信、刷微博等創(chuàng)造了大量的數(shù)據(jù)，這就為大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的興起創(chuàng)造了條件。而我國(guó)的征信一直處于覆蓋面窄、信息不全面的狀態(tài)，迫切需要得到改善。

4.全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要是指P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資，近幾年來P2P在中國(guó)范圍內(nèi)興起，截至2016年3月，我國(guó)共有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)2497家，貸款余額為6499.7億元。在眾多微型企業(yè)不斷成長(zhǎng)的過程中，借助于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來實(shí)現(xiàn)其融資難問題的案例數(shù)不勝數(shù)，且P2P商業(yè)模式非常符合現(xiàn)如今的新經(jīng)濟(jì)；眾籌即大眾投資，比如說我們經(jīng)常使用的美團(tuán)，就是一種典型的眾籌模式。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的發(fā)展中存在的不足

1.法律體系不夠完善，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還處于新興行業(yè)地位，所以目前我國(guó)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律還沒有具體化和系統(tǒng)化，且我國(guó)尚屬于分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的定位不明確就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融容易出現(xiàn)空白監(jiān)管或多頭監(jiān)管的問題，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域容易出現(xiàn)洗錢、非法集資等社會(huì)行為。

2.監(jiān)管力度不夠，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資，我國(guó)還沒有建立起相應(yīng)的監(jiān)管框架，同時(shí)，還需注重信息監(jiān)管，在現(xiàn)如今社會(huì)中，人們的私人信息很容易被泄露，從而被不法分子所利用，這就導(dǎo)致人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的某些業(yè)務(wù)產(chǎn)生不信任的情緒，最終會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

3.從業(yè)人員行業(yè)自律意識(shí)薄弱，由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新興行業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)員工的準(zhǔn)入要求較低，還沒有建立相應(yīng)的考試要求，這就在一定程度上造成了從業(yè)人員缺少職業(yè)操守和道德規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜，甚至有員工發(fā)生攜款潛逃等問題。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺乏，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融還是有很大差距，其中一個(gè)重要原因就是我國(guó)在此方面的人才及其匱乏，如果沒有這些人才的新鮮血液注入，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展將舉步艱難。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新，最開始的互聯(lián)網(wǎng)金融給整個(gè)金融業(yè)帶來了積極的影響，導(dǎo)致越來越多的人開始效仿，想要從中獲利，但是我們的時(shí)代是在變化的，不允許我們以一成不變的眼光來應(yīng)對(duì)復(fù)雜的形勢(shì)，要是互聯(lián)網(wǎng)金融不進(jìn)行創(chuàng)新，就很容易跟不上時(shí)代的步伐，最終導(dǎo)致其被時(shí)代的發(fā)展所淘汰。

四、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的對(duì)策建議

1.盡快完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律體系。互聯(lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康的發(fā)展，光有道德方面的約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還有必須有健全、具體、系統(tǒng)的法律體系來對(duì)其行為進(jìn)行強(qiáng)制性約束和管制。因此，我國(guó)政府應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同功能、不同特點(diǎn)來采取不同的監(jiān)管措施，構(gòu)造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的外部環(huán)境。

2.實(shí)行分層監(jiān)管、加大監(jiān)管力度。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的定位還不明確，所以監(jiān)管還不到位，從而導(dǎo)致了很多大型犯罪事件的產(chǎn)生。尤其是我國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌的監(jiān)管還差的很遠(yuǎn)。且在黨的十八屆三中全會(huì)也提出了“完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任”。因此，我們?yōu)榱耸够ヂ?lián)網(wǎng)金融有更好的發(fā)展，必須要建立起更加明確的監(jiān)管框架，實(shí)行分層監(jiān)管，同時(shí)應(yīng)更加注重在業(yè)務(wù)實(shí)施過程中對(duì)客戶資料的妥善保存，才能使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展無后顧之憂。

3.應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)、完善行業(yè)自律準(zhǔn)則。從行業(yè)內(nèi)部正式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，在2016年3月，我國(guó)首個(gè)國(guó)家層面的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理協(xié)會(huì)---中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海正式成立，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，不僅有助于完善和管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，還可以定時(shí)或不定時(shí)的培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員及其相關(guān)人員，提高其行業(yè)自律意識(shí)，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員違法行為的出現(xiàn)，還可以在一定程度上防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但人才缺口問題嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)金融接下來的發(fā)展，因此，我們應(yīng)在培養(yǎng)人才方面下功夫，比如說在大學(xué)里開設(shè)相關(guān)聯(lián)的課程，大企業(yè)內(nèi)部制定相應(yīng)人才培訓(xùn)計(jì)劃，針對(duì)性地讓他們學(xué)習(xí)，或是引進(jìn)國(guó)外的優(yōu)秀人才，學(xué)習(xí)他們的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)好的人才并給予他們相應(yīng)的福利，留住人才，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來更加光明。

5.鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融多元化、創(chuàng)新發(fā)展。不同的時(shí)代有各自不同的特征，我們要學(xué)會(huì)用辯證的思維看待每一個(gè)問題，一成不變的思維只會(huì)讓社會(huì)退步，只有不斷開拓新的領(lǐng)域，橫向或縱向不斷地去發(fā)現(xiàn)、去探索、去嘗試新的渠道，才能更好地走向未來。因此，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融一定要進(jìn)行創(chuàng)新、多元化發(fā)展，以不同的產(chǎn)品特色吸引不同顧客，同時(shí)我國(guó)政府也可以大力鼓勵(lì)現(xiàn)有平臺(tái)或?qū)⒁ど线@個(gè)征途的新入者開展新的途徑，只有這樣我們的互聯(lián)網(wǎng)金融才能充分挖掘潛能、發(fā)揮出它全部的能量。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的具體體現(xiàn)，雖然目前還存在一些問題，但我相信，互聯(lián)網(wǎng)金融還有很大的發(fā)展空間等待我們?nèi)ネ诰颍グl(fā)現(xiàn)，只要我們不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就能持續(xù)健康高效的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融就能夠有效的帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而對(duì)提升我國(guó)人民的生活質(zhì)量和生活水平起到不可忽視的作用。

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