我國小額貸款公司發(fā)展存在的問題及對策研究

徐晶

[摘要]近年來，融資難是制約我國“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展的難題之一。小額貸款公司的出現(xiàn)在一定程度上滿足了中小企業(yè)和個人融資的需要，同時為邊緣化的農(nóng)村金融注入了新的活力。但是在我國，由于小額貸款公司成立時間比較短，運作模式還不夠成熟，導致其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題。本文就小額貸款公司發(fā)展過程中存在的問題展開探究，提出了解決問題的對策，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的外部環(huán)境的同時也加強了小額貸款公司自身的建設，使其持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

[關鍵詞]小額貸款公司 問題 可持續(xù)發(fā)展 對策

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2016）02-0051-03

近年來，雖然我國農(nóng)村金融改革不斷向縱深方向推進，在農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面取得了很大成就，但是現(xiàn)在農(nóng)民貸款難問題依然存在，農(nóng)村金融仍然面臨很大的資金缺口，農(nóng)村金融體系還有待完善。另外，制約我國小微企業(yè)發(fā)展的難題之一“融資難”問題還沒有得到根本解決。為了化解小微企業(yè)的融資困境，完善農(nóng)村金融市場，規(guī)范民間借貸資本，我國小額貸款公司應運而生。在國際上，小額信貸公司的產(chǎn)生和發(fā)展是為了滿足市場內(nèi)需，是一個自下而上的制度變遷，而我國的小額貸款公司最初是對孟加拉模式的簡單復制，是由政府主導的。雖然剛產(chǎn)生的幾年發(fā)展速度較快、機構數(shù)量和從業(yè)人員迅速增多，但是最近幾年的發(fā)展速度明顯變慢，整體發(fā)展呈下滑趨勢，小額貸款公司面臨的問題日益凸顯，它的可持續(xù)發(fā)展難題不容忽視。

一、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，小額貸款公司的設立是在中國人民銀行牽頭下從2005年開始試點的。經(jīng)過3年的試點，中國人民銀行、銀監(jiān)會等金融管理層于2008年聯(lián)合發(fā)布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，它對小額貸款公司的企業(yè)性質(zhì)、從業(yè)資金的來源與運作、公司成立條件、公司監(jiān)管等方面做出了相關規(guī)定，并提出在全國范圍內(nèi)展開小額貸款公司的試點工作。之后各省市區(qū)根據(jù)各自情況，相繼頒發(fā)了相關的實施細則和管理辦法，自此小額貸款公司進入試點推廣階段。在國家政策的支持下，我國小額貸款公司如同雨后春筍般得到快速發(fā)展和不斷壯大，已經(jīng)成為新生金融產(chǎn)業(yè)中一股重要的力量。自從2005年我國政府開始商業(yè)性小額貸款公司的試點工作后，近10年的時間，我國小額貸款公司從機構數(shù)量、貸款規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、實收資本等方面都有了巨大的進步。

根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2014年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，截至2014年年末，全國共有小額貸款公司8791家，從業(yè)人員109948人，實收資本8283.06億元，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。從整體上看，小額貸款公司發(fā)展迅速，但是各個地區(qū)機構的數(shù)量、貸款余額和實收資本仍存在很大差距，在地區(qū)方面存在不平衡。從機構數(shù)量上來看，江蘇省、遼寧省和河北省擁有的機構數(shù)最多，分別是631家、600家和479家，共占全國機構數(shù)量的19.45%；較少的地區(qū)僅有12家，僅占比0.14%。在貸款余額方面，江蘇省、浙江省和重慶市貸款余額比較多，分別為1146.66億元、910.61億元和743.13億元，占全國小額貸款公司貸款余額的29.73%；而貸款余額較少的地區(qū)為西藏自治區(qū)、海南省和青海省，分別為4.82億元、38.38億元和52.68億元，占全國小額貸款公司貸款余額合計僅為1.02%。從實收資本來看，江蘇省、浙江省和四川省擁有的數(shù)量較多，分別為929.91億元、708.99億元和582.31億元，占全國小額貸款公司實收資本總額合計26.82%；實收資本較少的地區(qū)為西藏自治區(qū)、海南省和青海省，數(shù)量為8.01億元、34.50億元和49.07億元，合計占全國小額貸款公司實收資本總額的1.10%。

2014年小額貸款公司統(tǒng)計情況表

地區(qū)名稱 機構數(shù)量

（家） 從業(yè)人員數(shù)

（人） 實收資本

（億元） 貸款余額

（億元）

全國 8 791 109 948 8 283.06 9 420.38

北京市 71 867 103.98 118.46

天津市 110 1 445 129.77 137.06

河北省 479 5 524 270.92 288.97

山西省 344 3 544 218.95 214.51

內(nèi)蒙古自治區(qū) 473 4 756 343.64 355.22

遼寧省 600 5 586 375.86 346.20

吉林省 427 3 575 111.88 87.06

黑龍江省 255 2 263 122.94 110.35

上海市 117 1 601 166.25 204.42

江蘇省 631 6 231 929.91 1 146.66

浙江省 340 4 127 708.99 910.61

安徽省 461 5 808 357.96 423.70

福建省 113 1 783 258.20 301.35

江西省 224 2 925 244.10 282.10

山東省 327 4 040 400.66 462.44

河南省 325 4 952 223.03 246.25

湖北省 272 3 860 310.28 330.84

湖南省 127 1 587 98.27 106.39

廣東省 400 9 274 559.93 614.23

廣西壯族自治區(qū) 312 4 121 250.53 358.30

海南省 38 451 34.50 38.38

重慶市 246 5 736 549.25 743.13

四川省 350 8 245 582.31 661.91

貴州省 281 3 244 86.97 86.02

云南省 409 3 984 195.91 204.18

西藏自治區(qū) 12 115 8.01 4.82

陜西省 253 2 660 217.19 216.63

甘肅省 351 3 337 144.82 117.95

青海省 70 818 49.07 52.68

寧夏回族自治區(qū) 116 1 470 67.13 65.25

新疆維吾爾自治區(qū) 257 2 019 161.82 184.32

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行網(wǎng)站

二、我國小額貸款公司在發(fā)展中存在的問題

（一）市場定位不清晰，經(jīng)營成本高

目前，我國小額貸款公司從事的主營業(yè)務是貸款業(yè)務，貸款業(yè)務屬于金融服務的范疇。小額信貸公司所做的既然屬于金融服務的范疇，就應該享受和商業(yè)銀行同等的優(yōu)惠待遇。但依照我國目前的相關法律法規(guī)，小額貸款公司僅能被認定為一般的工商企業(yè)，這樣其在外部融資、稅費繳納等環(huán)節(jié)都難以享受到金融企業(yè)的相同待遇。如果政府將小額貸款公司定性為金融機構，那么它就可以從金融機構按照同行業(yè)拆借的利率取得資金；小額貸款公司也可以在稅前提取風險撥備；小額貸款公司在發(fā)放涉農(nóng)貸款后也可以享受財政政策的獎勵等。但由于小額貸款公司被認定為工商企業(yè)，上述待遇其都享受不到，導致其經(jīng)營成本較一般金融企業(yè)要高許多。

（二）嚴格的利率管制壓縮了小額信貸公司的利潤空間

政府利率管制對小額貸款公司的長遠發(fā)展起到了至關重要的作用。國家管控小貸機構利率水平的大框架是央行基礎利率的0.9—4倍之間，這也是小額貸款公司發(fā)放貸款時所確定貸款利率的上限與下限。而現(xiàn)在我國小額信貸公司主要經(jīng)營貸款業(yè)務，絕大部分的收入都來源于發(fā)放貸款的利息收入?？梢娬畬π≠J公司較嚴格的利率管制政策直接影響到小額貸款公司的經(jīng)營收入情況。我國政府把小額貸款公司的貸款利率設定在基準利率的4倍以內(nèi)，政府對利率管制得過于嚴格，壓縮了小額信貸公司的利潤空間。

（三）資金來源陷入窘境

資金來源受限一直是我國小額信貸公司無法自行解決的問題?，F(xiàn)在我國小額信貸公司根據(jù)政策要求實行“只貸不存”的運營模式。小額貸款公司絕大部分資金都是自有資金，小貸公司的外部融資主要是從銀行機構進行融資、信托增資、接受捐款等渠道。小貸公司融資渠道受限以及后續(xù)資金不足，使一部分小額貸款公司不得不非法運營，突破原有的底線。例如有金額需求比較高的客戶時，有些小貸公司會采取吸收社會資金等不合法行為，這些違法行為加大了小貸公司的經(jīng)營風險，制約了小貸公司的后續(xù)發(fā)展。綜上所述，如果資金來源問題不能得到有效解決，小貸公司根本無法得到可持續(xù)發(fā)展。

（四）監(jiān)管存在漏洞

針對小貸公司相關的監(jiān)管規(guī)定主要包括中國銀監(jiān)會、中國人民銀行等出臺的相關文件及各地方政府制定的相關管理辦法，這些管理規(guī)定達不到行政法規(guī)、法律的要求標準，法律層次比較低，所以不能對小貸公司制定違法處罰，存在處罰效率低下的問題。另外，對小貸公司運行負有主要監(jiān)管職能的各省市地區(qū)的地方政府，其制定相關的監(jiān)管辦法和細則存在不統(tǒng)一問題，各地的監(jiān)管措施都是按照當?shù)匦≠J公司的發(fā)展實際需要，在原有規(guī)定的基礎上進行的普通監(jiān)管。這導致各省對小貸公司的監(jiān)管存在較大差異性。由于對小貸公司的監(jiān)管措施存在政出多門的問題，所以在日常對小貸公司監(jiān)管工作中難免出現(xiàn)多頭管理的現(xiàn)象。這種管理方式使相關管理部門互相推卸責任，存在職責不明確，監(jiān)管標準不統(tǒng)一等一系列問題，導致對小貸公司監(jiān)管的效果不理想。

（五）人才短缺，經(jīng)營面臨風險

在我國，小貸行業(yè)屬于新興行業(yè)。由于其存在設立時間晚、發(fā)展時間相對較短、企業(yè)效益不佳等客觀原因，大部分小貸公司無法招聘到專業(yè)的金融技術人才。小貸公司現(xiàn)有從業(yè)人員普遍存在專業(yè)不對口、從業(yè)經(jīng)驗不足、從業(yè)時間短的問題。同時，社會上針對小貸機構的相關教育培訓的機構也寥寥無幾，這就直接導致了我國大部分小貸公司存在專業(yè)性人才供應短缺、儲備不足的問題。解決人才短缺問題將有助于小貸公司的發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國小貸行業(yè)的經(jīng)營還沒有實現(xiàn)真正的規(guī)范化，各小貸公司的經(jīng)營業(yè)務管理方式良莠不齊，一部分小貸機構以盈利為唯一目的，從事的業(yè)務除貸款業(yè)務外，還從事一部分高風險的投機業(yè)務，容易產(chǎn)生經(jīng)營風險。部分小貸機構除面臨經(jīng)營不規(guī)范帶來的外部風險外，它們還同樣面臨著內(nèi)部控制風險。由于多數(shù)小貸公司專業(yè)技術人才匱乏，導致許多小貸公司在貸款業(yè)務審核、貸款業(yè)務流程控制等操作上缺乏嚴密性，加大了其內(nèi)部操作的風險。因為多數(shù)小貸公司的客戶無法提供抵押物品或可提供的抵押物非常有限，故小貸擔保通常采取保證人保證的方式。小貸機構的貸款客戶一旦到期無法償還借款，小貸公司就只能要求擔保人來履行償還義務。如果擔保人也沒有足額的款項來替借款人償還貸款，那么小貸機構的貸款將很難通過其他方式收回，形成事實上的呆賬、死賬。

（六）社會認可度不高

促進小額貸款公司的發(fā)展是一種較為有效的激活民間資本的形式。正規(guī)的小貸公司都是在國家工商行政管理部門注冊登記，獲得批準后營業(yè)的。其中部分小額貸款公司還與行業(yè)協(xié)會簽訂了行業(yè)自律公約。正規(guī)的小貸公司發(fā)放貸款要以合法經(jīng)營、合規(guī)操作為基礎前提，這與傳統(tǒng)意義上的“高利貸”貸款有著本質(zhì)區(qū)別，也不同于社會上的一些違規(guī)的民間借貸。但是有些公眾容易將社會上那些打著“無抵押放款” “快速貸款”旗號的非正規(guī)的貸款機構與正規(guī)小額貸款公司相混淆，將其誤認為是小貸公司，存在認知不清問題。據(jù)調(diào)查反映，那些非正規(guī)的貸款機構向客戶發(fā)放貸款時通常索要月息6%的高利率，如果借款者無法提供抵押物或擔保人，貸款機構就會要求借款者提供有效身份證和戶口本用于發(fā)放貸款，但會向客戶收取8%甚至更高的利率。如果客戶違約，不能按時還款，就會出現(xiàn)暴力征討行為。借款者本人及其家人的人身安全會受到威脅。同時還有一些不法分子打著“快速貸款”“無抵押貸款”的旗號到處行騙，騙取借款者的貸款“保證金”或相關“辦貸費”。這些現(xiàn)象的發(fā)生給正規(guī)小額貸款公司的形象帶來了不良的社會影響，降低了社會公眾對小貸公司的社會認可度，不利于小貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、促進我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）加大政府扶持力度

小貸公司的可持續(xù)發(fā)展取決于政府的扶持。政府對小貸公司的扶持應該首先從賦予小貸公司金融機構的合法身份著手， 將小貸公司確定為小微型金融機構，使其成為小微信貸市場和支農(nóng)信貸市場的主體之一，合法獲得支農(nóng)支小金融機構該享有的財政照顧。通過政策扶持，使小貸公司享受到類似金融企業(yè)的相同待遇。同時鑒于小貸公司的服務客戶是小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等弱勢群體，經(jīng)營存在較大風險，政府應當加大扶持力度，通過給予一定金額的風險補貼，降低小貸公司的經(jīng)營風險。這樣的政策支持，有利于改善小貸行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境并激發(fā)其發(fā)展?jié)摿?，引導小貸行業(yè)均衡特色地發(fā)展。

（二）合理調(diào)整利率

小額貸款公司的利率需要一個穩(wěn)定的支撐，我國利率市場化改革對小貸公司的發(fā)展有一定的助推作用。國際上，小額貸款公司的社會價值在政府看來尤為重要。小額貸款公司利率的確定應該考慮兩個方面的因素，從客戶角度出發(fā)，利率水平應該確保貸款人收入增加、生活水平得到改善；從小貸公司角度講，要保證自身的可持續(xù)發(fā)展以及規(guī)模的不斷擴大，從而為社會最需要的貧困人群提供資金應急。結(jié)合以上兩個角度確定的小額信貸利率，才是真正的可持續(xù)性利率方案。國際小額信貸市場上，可持續(xù)的貸款利率通常維持在40%上下。在小額信貸的發(fā)源地孟加拉，信貸市場比較成熟，因小額信貸機構較為普遍，小額信貸利率已經(jīng)降低到20%左右。在墨西哥，市場利率曾經(jīng)在60%以上，但由于大型小額信貸機構正逐步成型，利率也呈下降趨勢。在我國，央行和銀監(jiān)會把小額公司貸款利率限制在基準利率4倍以內(nèi)，這種規(guī)定主要依據(jù)對高利貸的司法解釋，具有很高的道德約束，而不是市場約束。根據(jù)我國國情以及我國學術界的相關建議，小額信貸可持續(xù)的利率水平應確定在25%—30%。

（三）多渠道解決資金不足的瓶頸

小貸公司可持續(xù)發(fā)展受有限的資金來源限制，由于資金短缺，所以小貸公司無法發(fā)揮其正常的功能。為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應該增加其資金來源渠道，為小貸公司的可持續(xù)發(fā)展提供充足資金。

首先，應該提高金融機構對小貸行業(yè)的融資比例，讓相關金融機構的存款與發(fā)放給小貸公司的貸款相匹配，增加小貸公司融入資金的規(guī)模。對原規(guī)定小貸公司可從不大于兩個銀行業(yè)金融機構借入資金的融資政策可以適當放寬到多家；適當放大其融資杠桿率，適度調(diào)整融入資金余額不得超過小貸機構資本凈額的50%的原規(guī)定，例如，可以按小額貸款公司的信用級別逐年增加融資比例，第一年融資比例為50%，第二年定為100%，第三年增加到150%。其次，逐步許可經(jīng)營業(yè)績良好、風險自控能力較強的小貸公司開展拆借業(yè)務。既要允許小貸行業(yè)開展同行業(yè)間資金的拆借，也要允許小貸公司開展與銀行之間的拆借。再次，多層次的金融機構籌集資金共同建立小貸基金。小貸基金把籌集的資金提供給小貸公司，由此解決客戶的資金需求問題。最后，加強小貸公司與外資機構間的合作。很多外資金融機構對我國小貸公司很感興趣，可是小貸機構想引進外資卻有很多困難。所以應該找到合理引進外資的辦法，增加小貸公司融資渠道。

（四）完善監(jiān)管制度

首先，應該完善針對我國小貸公司監(jiān)管的法律體系?，F(xiàn)在我國小貸公司的監(jiān)管法律還不夠健全，應該將現(xiàn)有的規(guī)章制度及文件加以歸納整理成系統(tǒng)完整的法律規(guī)章制度，并制定小貸公司在市場經(jīng)營風險等方面的有關規(guī)定，以實現(xiàn)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展。其次，確定監(jiān)管主體，避免多頭監(jiān)管。再次，成立小貸機構協(xié)會，加強小貸公司的自律管理。小貸機構的自律能起到至關重要的作用，能激發(fā)小貸公司內(nèi)部的監(jiān)管并促進小貸公司的良性發(fā)展。小貸機構協(xié)會一方面可以為其小貸公司客戶提供服務，還可以幫助小貸公司和政府進行溝通，使小貸公司得到政府的大力支持的同時，協(xié)助政府監(jiān)督小貸公司。政府還可以聘請有關中介機構對小貸公司的業(yè)務進行審核、評定，并提出相關建議。中介機構的加入對于小貸公司提供真實財務狀況，改善公司管理結(jié)構具有重要意義。政府在加強對小貸公司法律監(jiān)管的同時，還要利用民間力量，調(diào)動起社會監(jiān)督的積極性，對于小貸公司經(jīng)營中存在的違法、違規(guī)行為，鼓勵公眾積極舉報，對于舉報屬實的，給予物質(zhì)獎勵的同時要對舉報人和單位采取有效的保護措施，充分調(diào)動社會監(jiān)督的力量。

（五）提高風險控制能力

從降低信用風險的角度，小貸公司在發(fā)放貸款前，應該全方位、深入地調(diào)查借款人的真實情況。調(diào)查內(nèi)容不僅包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務情況，還應該涉及借款人的行為品性、社會關系、經(jīng)濟糾紛、以往借貸償還情況等。有條件的小貸公司，可以接入人民銀行征信系統(tǒng)。因為多數(shù)小貸公司的客戶無法提供抵押物品或可提供的抵押物非常有限，故小貸擔保通常采取保證人保證的方式。為降低風險，小貸公司要嚴格審核保證人的資質(zhì)，在放款前，客戶經(jīng)理要單獨與保證人聯(lián)系，確定其擔保意愿的真實性和擔保能力的可靠性。同時小貸公司要加強公司管理，降低操作風險。小貸公司可以設立內(nèi)部貸款審批委員會或聘請專家團隊作為發(fā)放貸款業(yè)務的最高評審機構。設立多元化的審核指標，對申請貸款的客戶進行選拔和評估。貸款發(fā)放后，小貸公司可以效仿銀行，根據(jù)貸款使用和償還情況，把貸款劃分為正常貸款、關注貸款、預警貸款、風險貸款等4類，來一一反映貸款的風險程度，再根據(jù)各類貸款的風險跟蹤結(jié)果，隨時調(diào)整貸款管理政策，采取相應的風險防范手段。

日常工作中，小貸公司要不斷強化員工的風險防范意識，提高員工的風險甄別能力。通過定期組織風險監(jiān)控培訓講座，讓風險防范意識在每位從業(yè)人員的腦海中扎根。同時，小貸公司還可以通過以下途徑來促使員工在業(yè)務操作方面盡可能的規(guī)避風險，提高工作業(yè)績，推動小貸業(yè)務有序規(guī)范地展開。如有針對性地聘請金融專業(yè)技術人員到公司來對員工開展信貸知識、財務知識、法律知識培訓；積極帶領員工參加國家級專業(yè)培訓機構舉辦的培訓講座；選派從業(yè)人員到具有先進管理模式和經(jīng)營理念的金融發(fā)達地區(qū)的同類企業(yè)進行參觀學習等。另外，小額貸款公司還可以通過不斷提高業(yè)務創(chuàng)新能力來提高其風險控制能力。小貸公司的業(yè)務創(chuàng)新要圍繞產(chǎn)品和技術，應著重創(chuàng)新信貸技術，將“資源型”信貸技術向“技術型”轉(zhuǎn)變，服務區(qū)域由城市適度向村屯轉(zhuǎn)移，尋找和挖掘新的盈利增長點。

（六）提高小貸公司的社會形象

政府和新聞媒體要通過多種宣傳方式告知社會公眾正規(guī)小貸公司的合法身份與社會地位，大力宣傳小貸機構與非正規(guī)社會貸款組織的區(qū)別，為小貸公司“正名”，提高小貸行業(yè)的社會認可度。小貸公司做的業(yè)務多是銀行“不屑做”的業(yè)務，小額貸款公司的設立實際上是對銀行業(yè)的一種有益輔助，絕非社會上那些打著“××貸款”的旗號，靠群發(fā)短信、到處張貼野廣告來招攬業(yè)務的非正規(guī)貸款組織。同時政府要加大對違規(guī)經(jīng)營者的打擊力度，嚴厲處罰非法集資、暴力征討、高利貸等違法行為，提高小貸公司的社會形象。小貸行業(yè)也要不斷規(guī)范和整頓行業(yè)秩序，設立服務監(jiān)管體系，采取信用評級等方式來提高自身的社會形象。

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責任編輯：張麗