論廣電網(wǎng)絡(luò)公司參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及意義

宋婷婷

【摘 要】 有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司針對廣電企業(yè)而設(shè)立的。其保險(xiǎn)范圍包括公司資產(chǎn)、員工及第三方。其保險(xiǎn)方案按照“有效性、經(jīng)濟(jì)性、嚴(yán)密性”三原則設(shè)計(jì)，在確定險(xiǎn)種保障范圍時(shí)，對投保險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)防范之間的緊密銜接，按“無縫式鏈接”進(jìn)行，使企業(yè)全部資產(chǎn)和全體員工始終處于有效保障之下。

【關(guān)鍵詞】廣電網(wǎng)絡(luò)公司；有限電視商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)；范圍；情況；好處

一、有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)范圍

1.財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：包括自然災(zāi)害和意外事故造成的直接物質(zhì)損失。

2.機(jī)器損壞險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：包括由于不可預(yù)料的意外事故（如超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因）及操作人員的疏忽、過失等原因造成的損失，除此之外，還可以轉(zhuǎn)嫁因?yàn)閱T工的誤操作以及設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷等原因造成的設(shè)備損壞風(fēng)險(xiǎn)。

3.公眾責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：因經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。例如：辦公區(qū)域、收費(fèi)大廳、管道、窨井、電線桿周邊、線路通過區(qū)域等，都可以視為經(jīng)營行為相關(guān)的區(qū)域，都在公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。

4.雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：企業(yè)員工在工作期間遭受意外事故或職業(yè)性疾病造成的人員傷亡及醫(yī)療費(fèi)用。

5.團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍：企業(yè)員工因意外事故造成的身故、殘疾或燒傷，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金。

二、廣電網(wǎng)絡(luò)公司參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)的情況

全國有線電視網(wǎng)絡(luò)企業(yè)經(jīng)過整合設(shè)立省（直轄市）級網(wǎng)絡(luò)公司31個(gè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展分為3個(gè)類型：

1.參加有線電視行業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)：10個(gè)省市，占比32.26%。

2.參加屬地單獨(dú)投保：4個(gè)省市（北京、山東、廣西、深圳），占比12.90%。

3.未投保省市：17個(gè)，占比54.83%。

三、廣電網(wǎng)絡(luò)公司參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)的理賠情況

從2008年至2015年9月，參加有線電視行業(yè)統(tǒng)保企業(yè)有10個(gè)省市。至2015年9月末投?？傎Y產(chǎn)363億元，投保人數(shù)29386人，投保分支機(jī)構(gòu)705家；2015年度保險(xiǎn)費(fèi)3543萬元，累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)12706.68萬元，累計(jì)保險(xiǎn)理賠7101.68萬元，累計(jì)賠付率55.89%（不含未結(jié)案件）。

以某廣電網(wǎng)絡(luò)公司為例，2009年至2015年11月公司共支付保險(xiǎn)費(fèi) 2279.96萬元，收到賠付金額 2106.82萬元，賠付率高達(dá)92.41%（不含未結(jié)案件）。

四、參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)的好處

1.完善成本核算。保險(xiǎn)費(fèi)支出為企業(yè)合理成本支出，可據(jù)實(shí)列支。

2.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、平衡利益。通過建立續(xù)保機(jī)制“日常風(fēng)險(xiǎn)損失賠付率約定”，維系保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)的長期合作關(guān)系，形成共贏局面，進(jìn)而全面提升雙方的經(jīng)營效益。

3.增加員工歸屬感。為員工購買商業(yè)保險(xiǎn)，相當(dāng)于為員工謀福利，增強(qiáng)員工歸屬感。

4.財(cái)務(wù)杠桿作用。保險(xiǎn)費(fèi)固定成本支出，有利于財(cái)務(wù)安排和企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模大小可調(diào)劑財(cái)務(wù)收支安排，起到杠桿作用。

5.保險(xiǎn)費(fèi)率較低。統(tǒng)保是規(guī)模采購，保險(xiǎn)方案的招標(biāo)是以全國有線行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模為背景進(jìn)行的，承保條件寬泛，保險(xiǎn)費(fèi)率低于保險(xiǎn)市場的現(xiàn)行費(fèi)率，也低于同類企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)率。如：財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)地埋線路、架空線路、其他資產(chǎn)，統(tǒng)保費(fèi)率分別為0.5‰～1.46‰、0.5‰～4‰、0.5‰～1.9‰，市場費(fèi)率分別為1.5‰～4‰、4‰～5.94‰、1.5‰～4‰；機(jī)器損壞險(xiǎn)統(tǒng)保費(fèi)率0.5‰～2.1‰，市場費(fèi)率2.5‰～6‰；公眾責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保費(fèi)率4‰，市場費(fèi)率4‰～9‰；雇主責(zé)任險(xiǎn)傷亡、醫(yī)療、訴訟費(fèi)統(tǒng)保費(fèi)率分別為0.5‰-1‰、0.5‰-1‰、0.5‰-1‰，市場費(fèi)率分別為2‰～6‰、1%、2.5‰；團(tuán)意險(xiǎn)統(tǒng)保費(fèi)率0.5‰，市場費(fèi)率1‰～3‰。

6.具有較好的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。

（1）專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，24小時(shí)專線報(bào)案：具有針對廣電網(wǎng)絡(luò)公司的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供24小時(shí)專線報(bào)案電話和報(bào)案優(yōu)待約定。

（2）小額快速理賠：對3萬元以下的小額索賠案件，保險(xiǎn)公司實(shí)行快速理賠免現(xiàn)場查勘。報(bào)案、郵寄索賠材料、保險(xiǎn)公司定損后支付賠款。

（3）日常風(fēng)險(xiǎn)損失賠付率線約定：保險(xiǎn)費(fèi)乘以一定比例為其日常風(fēng)險(xiǎn)損失賠付上限（不含大災(zāi)），超過賠付率上限可協(xié)商解決。

（4）大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)據(jù)實(shí)賠付約定：將地震、洪水、火災(zāi)、泥石流、暴雪、冰凌等，一次事故累計(jì)損失在50萬元以上的案件定義為大災(zāi)，大災(zāi)案件據(jù)實(shí)賠付，但次年需根據(jù)一定大災(zāi)賠付比率增加保費(fèi)。

（5）保險(xiǎn)公估人：當(dāng)發(fā)生重大保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司聘請保險(xiǎn)公估公司趕赴災(zāi)害事故現(xiàn)場協(xié)助開展損失標(biāo)的的清理，進(jìn)行損失理算，有關(guān)公估費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

（6）定期上門服務(wù)：有專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司及投保企業(yè)，定期召開保險(xiǎn)工作會(huì)議，通報(bào)保險(xiǎn)理賠與服務(wù)情況，針對存在的問題進(jìn)行研究解決。

（7）保險(xiǎn)理賠培訓(xùn)： 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司聯(lián)合舉辦保險(xiǎn)理賠培訓(xùn)班定期為投保企業(yè)提供保險(xiǎn)理賠培訓(xùn)服務(wù)。

有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)相對于屬地單獨(dú)投保，具有費(fèi)率低、議價(jià)能力強(qiáng)、服務(wù)相對完善等優(yōu)勢。特別是針對超高賠付率的廣電網(wǎng)絡(luò)公司，要在不調(diào)增保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，續(xù)簽合同難度較大，容易導(dǎo)致公司脫保。參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)能夠避免該種情況，保證企業(yè)持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。