我國(guó)個(gè)人征信法律制度的完善芻議

曹鑫磊

摘 要：我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開(kāi)信用經(jīng)濟(jì)的完善，我國(guó)的個(gè)人信用制度仍在建設(shè)之中，需要在時(shí)間的過(guò)程中加以不斷完善。健全的征信體系不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的重要標(biāo)志，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的保障，本文將通過(guò)探究個(gè)人征信的含義，明確我國(guó)個(gè)人征信法律制度存在的問(wèn)題，從而探究完善我國(guó)個(gè)人征信法律制度的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；法律制度；信用經(jīng)濟(jì)

一、個(gè)人征信的含義

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用是指在商品交換和流通的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的人與人之間存在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在商品交換過(guò)程中，交易雙方可以根據(jù)通過(guò)承諾作為償還條件，以資金借貸和賒銷等行為進(jìn)行過(guò)度，來(lái)獲得另一方的產(chǎn)品或服務(wù)能力。二個(gè)人征信則是在法律許可的范圍內(nèi)，由依法成立的個(gè)人信用機(jī)構(gòu)向社會(huì)提供個(gè)人信用查詢和評(píng)估服務(wù)，并將個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工環(huán)節(jié)，從而為了構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，而征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者在征信活動(dòng)中需要遵行的一系列制度安排則稱為征信制度。

二、我國(guó)個(gè)人征信法律制度存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)置事前審批權(quán)利過(guò)于集中

通過(guò)對(duì)個(gè)人征信信息使用的法學(xué)審視，可以明確征信信息的使用只能作為私權(quán)保護(hù)手段，國(guó)際上的個(gè)人征信體系主要分為私營(yíng)個(gè)人征信和公共個(gè)人征信，我國(guó)的征信系統(tǒng)主要由中國(guó)人民銀行為首組建起全國(guó)征信系統(tǒng)，并且還包括部分城市組件的商業(yè)化信用系統(tǒng)。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中的第七條也規(guī)定了經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，需要向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)提交相應(yīng)的從業(yè)資質(zhì)證明和征信申請(qǐng)，并且需要按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的第四條規(guī)定，由中國(guó)人民銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行集中審查，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者在進(jìn)入征信市場(chǎng)前的監(jiān)督管理。但正因?yàn)閭€(gè)人征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)置的過(guò)程中，事前審批權(quán)力過(guò)于集中，不利于高效便民的行政原則，也阻礙了個(gè)人征信經(jīng)營(yíng)者的從業(yè)申請(qǐng)時(shí)間，阻礙了我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）企業(yè)董、監(jiān)、高與其履行職務(wù)相關(guān)的個(gè)人信息未明確界定

個(gè)人信用征信是信用征信的重要組成部分，主要是將了解消費(fèi)者的個(gè)人信用為目的，通過(guò)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和統(tǒng)計(jì)，并最終整理成消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告，從而構(gòu)成消費(fèi)者的信用征信。但采集個(gè)人信息的過(guò)程中，需要符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的第十三條規(guī)定，必須有采集者本人明確同意后，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行采集個(gè)人信息，但在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中卻并未明確規(guī)定出個(gè)人信息的采集范圍，這也導(dǎo)致了企業(yè)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員會(huì)出先履行職務(wù)的信息不納入個(gè)人信息的情況，這也就使得《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定失去了操作性，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的職務(wù)相關(guān)信息，可以免去獲得本人同意的環(huán)節(jié)，直接進(jìn)行職務(wù)信息采集，而個(gè)人信息的未明確確定，也造成了個(gè)人征信行業(yè)的混亂和復(fù)雜，不利于個(gè)人征信行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（三）個(gè)人征信行業(yè)自律缺乏引導(dǎo)

我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)個(gè)人征信行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的行業(yè)自律，只有實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律監(jiān)管，才能有效地保證征信主體的合法權(quán)益，將個(gè)人征信機(jī)構(gòu)引導(dǎo)向合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)渠道上，還能夠有效的增加個(gè)人征信行業(yè)的內(nèi)部交流，不斷提升我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的工作效率和服務(wù)水平。在我國(guó)個(gè)人征信的法律制度方面，雖然《征信業(yè)管理?xiàng)l例》并未對(duì)個(gè)人征信行業(yè)自律方面進(jìn)行明確規(guī)定，但是個(gè)人征信行業(yè)自律規(guī)定的缺失，需要由每個(gè)個(gè)人征信行業(yè)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行共同組建，并加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信行業(yè)自律組織的組件、法律地位、職能賦予和組織權(quán)限，加以合理的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制，引導(dǎo)我國(guó)個(gè)人征信經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)能夠合法經(jīng)營(yíng)，提升我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展水平。

三、完善我國(guó)個(gè)人征信法律制度的對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律

在我國(guó)幾千年的傳統(tǒng)歷史文化中，誠(chéng)實(shí)守信不僅是主流文化，更是備受人民推崇的美德，但由于我國(guó)近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善，信用經(jīng)濟(jì)起步較晚，市場(chǎng)信用交易仍處于不發(fā)達(dá)的階段，而社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，無(wú)論是企業(yè)還是消費(fèi)者都普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)。我國(guó)征信管理制度的不完善，以及相應(yīng)法律法規(guī)的卻是，也造成了社會(huì)信用缺失行為越來(lái)越嚴(yán)重，許多個(gè)人和單位都沒(méi)能明確認(rèn)識(shí)到信用關(guān)系的重要性。挽回社會(huì)的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，首先需要完善個(gè)人征信的相關(guān)法律制度，將良好的信用體系作為發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要因素。信用體系的構(gòu)建需要兩種制度體系，分別是個(gè)體追求自身利益最大化的內(nèi)在制度體系，以及促進(jìn)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的外部制度體系。將自律作為個(gè)人征信法律制度的基礎(chǔ)內(nèi)容，根據(jù)長(zhǎng)期契約關(guān)系中的互利關(guān)系和聲譽(yù)機(jī)制，約束個(gè)人和企業(yè)的信用經(jīng)濟(jì)。加強(qiáng)個(gè)人征信行業(yè)的規(guī)范性，首先應(yīng)當(dāng)制定《個(gè)人信用征信管理?xiàng)l例》，將個(gè)人信用信息的征集作為個(gè)人信用征信制度的基礎(chǔ)內(nèi)容，并且對(duì)部分屬于隱私領(lǐng)域的信用信息，對(duì)于征信主體而言不愿為外人所公開(kāi)，因此應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化個(gè)人信用征信制度對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，明確認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，認(rèn)清個(gè)人信用征信制度與隱私權(quán)保護(hù)的天然沖突，通過(guò)制定《個(gè)人信用征信管理?xiàng)l例》賦予征信機(jī)構(gòu)應(yīng)有權(quán)利，并在最大程度上保護(hù)征信主體的隱私權(quán)，從而完善個(gè)人信用征信法律制度。

我國(guó)個(gè)人征信模式的具體建議，通過(guò)對(duì)三種不同個(gè)人征信模式優(yōu)缺點(diǎn)的比較以及現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人征信的發(fā)展?fàn)顩r提出我國(guó)個(gè)人征信模式選擇的建議：在個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展初期，國(guó)家應(yīng)予以一定的扶持和引導(dǎo)，此時(shí)這種模式類似于政府主導(dǎo)的征信模式；待到征信業(yè)充分發(fā)展后，國(guó)家適時(shí)地退出征信業(yè)，使其向市場(chǎng)征信模式發(fā)展。其次，是針對(duì)我國(guó)個(gè)人征信法律體系建立和完善問(wèn)題的建議，要加快《征信管理?xiàng)l例》和《個(gè)人信息保護(hù)法》的制定，并且對(duì)現(xiàn)行相關(guān)法律作出相應(yīng)修改以協(xié)調(diào)個(gè)人征信法律之間的關(guān)系。最后，是對(duì)我國(guó)個(gè)人征信具體法律制度提出建議，主要包括明確個(gè)人信息采集和使用的法律規(guī)則、加強(qiáng)被征信者個(gè)人隱私權(quán)的法律保護(hù)、完善失信懲戒機(jī)制、建立民事責(zé)任制度和統(tǒng)一征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)五個(gè)方面。

（二）個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)需要符合法定標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立模式國(guó)際上主要存在歐洲國(guó)家為主的公共模式，以及以美英為代表的市場(chǎng)化民營(yíng)模式，兩種個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立模式都具有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)，公共模式能夠有效保障征信主體的個(gè)人信息權(quán)，通過(guò)較為廣泛的信息來(lái)源，在短時(shí)間內(nèi)形成覆蓋范圍較廣的信用征信市場(chǎng)，但由于沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展空間小的因素，也導(dǎo)致公共模式的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍較為狹窄，無(wú)法滿足大眾對(duì)信用信息的多元化需求。而市場(chǎng)化的民營(yíng)模式能夠給個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)提供更加廣闊的發(fā)展空間，在充分調(diào)動(dòng)民間投資積極性的基礎(chǔ)上，降低更大范圍的信用交易風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于個(gè)人信用行業(yè)起步較晚的國(guó)家而言，很難覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用征信市場(chǎng)，并且個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)也會(huì)由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，造成同水平的重復(fù)投資，造成了社會(huì)信息資源的浪費(fèi)。根據(jù)我國(guó)的當(dāng)前國(guó)情以及個(gè)人信用征信行業(yè)現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)采取政府主導(dǎo)星的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)設(shè)立模式，確立政府扶持的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的法律優(yōu)勢(shì)，并保證個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)能夠以中立的態(tài)度對(duì)征信主體進(jìn)行評(píng)估，并在短期實(shí)現(xiàn)全國(guó)性的個(gè)人信用征信市場(chǎng)，有效的維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，強(qiáng)化對(duì)征信主體隱私權(quán)的保護(hù)。

（三）完善個(gè)人信用征信監(jiān)管制度

促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，首先需要建立全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)不僅是征信主體信用信息的最大需求者，也是信用信息的提供者，完善個(gè)人信用征信監(jiān)管制度可以將中國(guó)人民銀行作為全國(guó)個(gè)人信用征信行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并在促進(jìn)個(gè)人信用征信業(yè)整體健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在保證征信主體隱私權(quán)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)信用報(bào)告使用目的的監(jiān)管。并且信用征信監(jiān)管部門(mén)還可以設(shè)立相應(yīng)的投訴部門(mén)，當(dāng)征信主體發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益遭到侵犯時(shí)，可以通過(guò)向信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的投訴部門(mén)進(jìn)行直接投訴，在保證征信主體隱私權(quán)益的同時(shí)，還能夠節(jié)約了訴訟程序的司法成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定發(fā)展的目的，促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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