我國個人征信法律制度的完善芻議

曹鑫磊

?

我國個人征信法律制度的完善芻議

曹鑫磊

摘要：我國社會主義市場經濟的發(fā)展，離不開信用經濟的完善，我國的個人信用制度仍在建設之中，需要在時間的過程中加以不斷完善。健全的征信體系不僅是市場經濟成熟的重要標志，也是社會經濟穩(wěn)定發(fā)展的保障，本文將通過探究個人征信的含義，明確我國個人征信法律制度存在的問題，從而探究完善我國個人征信法律制度的對策。

關鍵詞：個人征信；法律制度；信用經濟

一、個人征信的含義

在市場經濟條件下，信用是指在商品交換和流通的發(fā)展過程中產生的人與人之間存在的經濟關系，在商品交換過程中，交易雙方可以根據(jù)通過承諾作為償還條件，以資金借貸和賒銷等行為進行過度，來獲得另一方的產品或服務能力。二個人征信則是在法律許可的范圍內，由依法成立的個人信用機構向社會提供個人信用查詢和評估服務，并將個人信用信息進行采集和加工環(huán)節(jié)，從而為了構建整個社會信用體系的基礎，而征信機構、信息提供者和信息使用者在征信活動中需要遵行的一系列制度安排則稱為征信制度。

二、我國個人征信法律制度存在的問題

(一)個人征信機構申請設置事前審批權利過于集中

通過對個人征信信息使用的法學審視，可以明確征信信息的使用只能作為私權保護手段，國際上的個人征信體系主要分為私營個人征信和公共個人征信，我國的征信系統(tǒng)主要由中國人民銀行為首組建起全國征信系統(tǒng)，并且還包括部分城市組件的商業(yè)化信用系統(tǒng)。我國《征信業(yè)管理條例》中的第七條也規(guī)定了經營個人征信業(yè)務，需要向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交相應的從業(yè)資質證明和征信申請，并且需要按照《征信業(yè)管理條例》的第四條規(guī)定，由中國人民銀行對經營個人征信業(yè)務的經營者進行集中審查，從而實現(xiàn)個人征信業(yè)務經營者在進入征信市場前的監(jiān)督管理。但正因為個人征信機構申請設置的過程中，事前審批權力過于集中，不利于高效便民的行政原則，也阻礙了個人征信經營者的從業(yè)申請時間，阻礙了我國個人征信業(yè)的長期發(fā)展。

(二)企業(yè)董、監(jiān)、高與其履行職務相關的個人信息未明確界定

個人信用征信是信用征信的重要組成部分，主要是將了解消費者的個人信用為目的，通過對個人信用信息進行采集和統(tǒng)計，并最終整理成消費者信用調查報告，從而構成消費者的信用征信。但采集個人信息的過程中，需要符合《征信業(yè)管理條例》的第十三條規(guī)定，必須有采集者本人明確同意后，個人征信機構才能進行采集個人信息，但在《征信業(yè)管理條例》中卻并未明確規(guī)定出個人信息的采集范圍，這也導致了企業(yè)董事、監(jiān)事和高級管理人員會出先履行職務的信息不納入個人信息的情況，這也就使得《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定失去了操作性，個人征信機構對企業(yè)董事、監(jiān)事和高級管理人員的職務相關信息，可以免去獲得本人同意的環(huán)節(jié)，直接進行職務信息采集，而個人信息的未明確確定，也造成了個人征信行業(yè)的混亂和復雜，不利于個人征信行業(yè)的長期發(fā)展。

(三)個人征信行業(yè)自律缺乏引導

我國個人征信行業(yè)的發(fā)展離不開個人征信行業(yè)經營者的行業(yè)自律，只有實現(xiàn)行業(yè)自律監(jiān)管，才能有效地保證征信主體的合法權益，將個人征信機構引導向合法合規(guī)的經營渠道上，還能夠有效的增加個人征信行業(yè)的內部交流，不斷提升我國個人征信行業(yè)的工作效率和服務水平。在我國個人征信的法律制度方面，雖然《征信業(yè)管理條例》并未對個人征信行業(yè)自律方面進行明確規(guī)定，但是個人征信行業(yè)自律規(guī)定的缺失，需要由每個個人征信行業(yè)經營者進行共同組建，并加強對個人征信行業(yè)自律組織的組件、法律地位、職能賦予和組織權限，加以合理的法律法規(guī)進行規(guī)制，引導我國個人征信經營機構能夠合法經營，提升我國個人征信行業(yè)的發(fā)展水平。

三、完善我國個人征信法律制度的對策

(一)完善相關法律

在我國幾千年的傳統(tǒng)歷史文化中，誠實守信不僅是主流文化，更是備受人民推崇的美德，但由于我國近代市場經濟發(fā)展不完善，信用經濟起步較晚，市場信用交易仍處于不發(fā)達的階段，而社會主義市場經濟的發(fā)展過程中，無論是企業(yè)還是消費者都普遍缺乏現(xiàn)代市場經濟條件下的信用意識。我國征信管理制度的不完善，以及相應法律法規(guī)的卻是，也造成了社會信用缺失行為越來越嚴重，許多個人和單位都沒能明確認識到信用關系的重要性。挽回社會的信用道德評價和約束機制，首先需要完善個人征信的相關法律制度，將良好的信用體系作為發(fā)展市場經濟的重要因素。信用體系的構建需要兩種制度體系，分別是個體追求自身利益最大化的內在制度體系，以及促進個人征信行業(yè)發(fā)展的外部制度體系。將自律作為個人征信法律制度的基礎內容，根據(jù)長期契約關系中的互利關系和聲譽機制，約束個人和企業(yè)的信用經濟。加強個人征信行業(yè)的規(guī)范性，首先應當制定《個人信用征信管理條例》，將個人信用信息的征集作為個人信用征信制度的基礎內容，并且對部分屬于隱私領域的信用信息，對于征信主體而言不愿為外人所公開，因此應當強化個人信用征信制度對隱私權的保護，明確認識到個人信用征信制度是市場經濟發(fā)展到一定階段的必然產物，認清個人信用征信制度與隱私權保護的天然沖突，通過制定《個人信用征信管理條例》賦予征信機構應有權利，并在最大程度上保護征信主體的隱私權，從而完善個人信用征信法律制度。

我國個人征信模式的具體建議，通過對三種不同個人征信模式優(yōu)缺點的比較以及現(xiàn)階段我國個人征信的發(fā)展狀況提出我國個人征信模式選擇的建議：在個人征信業(yè)的發(fā)展初期，國家應予以一定的扶持和引導，此時這種模式類似于政府主導的征信模式；待到征信業(yè)充分發(fā)展后，國家適時地退出征信業(yè)，使其向市場征信模式發(fā)展。

(二)個人信用征信機構需要符合法定標準

對于個人信用征信機構的設立模式國際上主要存在歐洲國家為主的公共模式，以及以美英為代表的市場化民營模式，兩種個人信用征信機構的設立模式都具有著各自的優(yōu)缺點，公共模式能夠有效保障征信主體的個人信息權，通過較為廣泛的信息來源，在短時間內形成覆蓋范圍較廣的信用征信市場，但由于沒有競爭和發(fā)展空間小的因素，也導致公共模式的個人信用征信機構服務范圍較為狹窄，無法滿足大眾對信用信息的多元化需求。而市場化的民營模式能夠給個人信用征信機構提供更加廣闊的發(fā)展空間，在充分調動民間投資積極性的基礎上，降低更大范圍的信用交易風險，但對于個人信用行業(yè)起步較晚的國家而言，很難覆蓋全國的個人信用征信市場，并且個人信用征信機構也會由于激烈的市場競爭環(huán)境，造成同水平的重復投資，造成了社會信息資源的浪費。

(三)完善個人信用征信監(jiān)管制度

促進我國個人征信行業(yè)的長期發(fā)展，首先需要建立全國統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管機構，從我國個人征信行業(yè)的發(fā)展狀況來看，金融機構不僅是征信主體信用信息的最大需求者，也是信用信息的提供者，完善個人信用征信監(jiān)管制度可以將中國人民銀行作為全國個人信用征信行業(yè)的監(jiān)管機構，并在促進個人信用征信業(yè)整體健康發(fā)展的基礎上，制定統(tǒng)一的行業(yè)標準，在保證征信主體隱私權的同時，加強對信用報告使用目的的監(jiān)管。并且信用征信監(jiān)管部門還可以設立相應的投訴部門，當征信主體發(fā)現(xiàn)自身權益遭到侵犯時，可以通過向信用監(jiān)管機構的投訴部門進行直接投訴，在保證征信主體隱私權益的同時，還能夠節(jié)約了訴訟程序的司法成本，實現(xiàn)經濟秩序穩(wěn)定發(fā)展的目的，促進我國個人征信行業(yè)的長期發(fā)展。(作者單位：吉林財經大學)

參考文獻：

[1]張晶，劉艷紅.淺析我國個人信用體系建設框架[J].農村經濟與科技,2013(05).

[2]劉松濤，王俊帆，曾云陽.我國個人信用體系建設存在的問題與對策研究[J].中國市場,2015(08).

[3]譚明強.論我國個人信用制度的完善[J].企業(yè)導報,2015(03).

[4]王澤良.完善我國個人信用制度的對策研究[D].首都經貿大學,2012.

作者簡介：曹鑫磊，男，漢族，江蘇人，研究生在讀，吉林財經大學，研究方向，經濟法。