關(guān)于健全助農(nóng)取款服務(wù)資金支持機(jī)制的政策建議

【摘要】中國人民銀行在全國廣泛推廣的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，解決了無金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)金融服務(wù)缺失問題，為廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供了便利，擴(kuò)展了農(nóng)村金融市場，收到良好效果。同時(shí)，在助農(nóng)取款服務(wù)日益深入農(nóng)民生活的過程中，這種以農(nóng)村零售店為依托的取款服務(wù)正面臨著激勵(lì)機(jī)制不健全、投入產(chǎn)出不平衡等問題，影響了助農(nóng)取款服務(wù)的長效發(fā)展。本文結(jié)合地區(qū)實(shí)際，以健全助農(nóng)取款服務(wù)資金支持機(jī)制的政策建議為主要內(nèi)容，對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)展開思考，以期進(jìn)一步推動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】助農(nóng)取款服務(wù) 資金支持 政策建議

2011年7月，人總行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本覆蓋。近四年來，在人民銀行的帶領(lǐng)和推動(dòng)下，助農(nóng)取款服務(wù)快速發(fā)展，目前已基本實(shí)現(xiàn)全國農(nóng)村地區(qū)行政村的全覆蓋。但是，當(dāng)前助農(nóng)取款服務(wù)也面臨著投入成本過高、影響推廣主體積極性的問題，因此助農(nóng)取款服務(wù)的資金支持機(jī)制亟待健全。

一、目前助農(nóng)取款服務(wù)面臨的成本問題

收單銀行對服務(wù)點(diǎn)投入成本過高、服務(wù)點(diǎn)商戶經(jīng)營成本較高和服務(wù)點(diǎn)資金籌措困難是目前助農(nóng)取款服務(wù)主要面臨的三個(gè)成本問題。根據(jù)調(diào)查，目前收單銀行設(shè)立一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，需配備POS機(jī)具1臺，成本約1500元，驗(yàn)鈔機(jī)1臺，成本約200元，另外還需承擔(dān)服務(wù)點(diǎn)機(jī)具維護(hù)、人員培訓(xùn)、定期對賬、風(fēng)險(xiǎn)核查和單據(jù)保管等責(zé)任。對西北五省13個(gè)地市的隨機(jī)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，收單銀行建立一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)需平均投入2900元。為促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)工作的開展，踐行社會(huì)責(zé)任，各收單銀行免除了制卡費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)，甚至有的機(jī)構(gòu)還承擔(dān)了服務(wù)點(diǎn)通訊費(fèi)。在高投入的同時(shí)，助農(nóng)取款對象大部分都是低收入群體，給銀行帶來的存款和手續(xù)費(fèi)收入有限，承辦銀行難以通過助農(nóng)取款服務(wù)獲得收益來對沖成本。

服務(wù)點(diǎn)方面面臨的成本主要為通訊費(fèi)、人工成本、現(xiàn)金墊款的機(jī)會(huì)成本。服務(wù)點(diǎn)資金籌措困難、備付金來源方式單一，資金不足導(dǎo)致助農(nóng)取款業(yè)務(wù)難以發(fā)揮其真正效用。合作商戶存在調(diào)配現(xiàn)鈔、現(xiàn)金保管，假幣識別等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致合作商戶積極性不高。

二、改善成本問題的政策建議

面對以上問題，建議相關(guān)部門應(yīng)健全助農(nóng)取款服務(wù)資金支持機(jī)制，提高商戶的積極性。一是地方政府應(yīng)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，出臺有針對性的財(cái)稅扶持政策和通信服務(wù)優(yōu)惠政策，用于對服務(wù)點(diǎn)通信費(fèi)用、經(jīng)營成本的補(bǔ)助；二是人民銀行作為助農(nóng)取款服務(wù)的推廣機(jī)構(gòu)，直接對收單銀行和服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行資金補(bǔ)貼；三是收單銀行的總行一級加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金扶持力度，減少縣域銀行資金壓力。

地方政府和人民銀行開展對收單銀行和服務(wù)點(diǎn)的資金補(bǔ)貼，是當(dāng)前改善助農(nóng)取款服務(wù)成本問題最直接有效的方式，以下是關(guān)于發(fā)放補(bǔ)貼具體操作的相關(guān)建議：

（一）補(bǔ)貼的目標(biāo)和原則

健全助農(nóng)取款服務(wù)資金支持機(jī)主要是為了緩解收單銀行投入成本和服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營成本的壓力，提升收單銀行和服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)積極性，保障服務(wù)點(diǎn)的開設(shè)和穩(wěn)定運(yùn)營，進(jìn)一步推動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)的長效發(fā)展。補(bǔ)貼以切實(shí)緩解收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)成本壓力、調(diào)動(dòng)各方開展助農(nóng)取款服務(wù)的積極性為原則。

（二）補(bǔ)貼的對象和獲得補(bǔ)貼的條件

補(bǔ)貼的對象為人民銀行審批通過的、按規(guī)定開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的收單銀行和服務(wù)點(diǎn)?？筛鶕?jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際設(shè)定獲得補(bǔ)貼的條件，如收單銀行在轄內(nèi)設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)個(gè)數(shù)超過2個(gè)可獲得補(bǔ)貼，服務(wù)點(diǎn)發(fā)生的業(yè)務(wù)真實(shí)可查，且業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額達(dá)到規(guī)定額度可獲得補(bǔ)貼。通過設(shè)定補(bǔ)貼獲得的條件，使補(bǔ)貼款項(xiàng)真正起到緩解成本壓力、提升收單銀行和服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)積極性等目的。

（三）發(fā)放補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)發(fā)放“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)深化工程專項(xiàng)補(bǔ)貼”資金的人民銀行陽江市中心支行和惠州市中心支行公布的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為589.9元/戶。地方政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)可通過調(diào)查轄內(nèi)收單銀行、服務(wù)點(diǎn)的實(shí)際成本，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際設(shè)定補(bǔ)貼的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，向符合補(bǔ)貼條件的收單銀行和服務(wù)點(diǎn)發(fā)放補(bǔ)貼。對于收單銀行，可按一定標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)貼其維護(hù)POS機(jī)、培訓(xùn)商戶等成本；對于服務(wù)點(diǎn)，可根據(jù)其業(yè)務(wù)量來確定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以提高服務(wù)點(diǎn)積極性。

（四）補(bǔ)貼發(fā)放的實(shí)施流程

確定補(bǔ)貼發(fā)放的政策后，地方政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求收單銀行提供服務(wù)點(diǎn)的基本信息和資料，并根據(jù)資料對轄內(nèi)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行摸排和審核，確定補(bǔ)貼對象是否符合條件。符合條件的補(bǔ)貼對象，可由財(cái)政部門或人民銀行通過轉(zhuǎn)賬的方式將專項(xiàng)資金直接發(fā)放到收單銀行和服務(wù)點(diǎn)商戶手中。

三、注意防范騙領(lǐng)補(bǔ)貼等風(fēng)險(xiǎn)

作為補(bǔ)貼的發(fā)放部門，應(yīng)制定相應(yīng)措施防范相關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)。如要求收單銀行定期上報(bào)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)情況，對其進(jìn)行詳細(xì)掌握；采取定期和不定期的摸底排查工作，通過調(diào)查、走訪服務(wù)點(diǎn)，確定各服務(wù)點(diǎn)是否符合補(bǔ)貼條件。同時(shí)通過查看服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)情況和相關(guān)登記簿，分析發(fā)生的業(yè)務(wù)是否真實(shí)可查，是否存在卡號、金額多次重復(fù)，發(fā)生額虛增等情況。如果發(fā)現(xiàn)收單銀行存在騙領(lǐng)補(bǔ)貼等情況，地方政府或人民銀行應(yīng)對其實(shí)施相應(yīng)處罰措施；如發(fā)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)商戶騙領(lǐng)補(bǔ)貼的情況，可將其行為在個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行記載，以起到警示作用。

四、資金支持政策的退出

對助農(nóng)取款服務(wù)的資金補(bǔ)貼，可在當(dāng)前情況下起到緩解收單銀行投入成本和服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營成本的壓力、提升收單銀行和服務(wù)點(diǎn)服務(wù)積極性的目的，根據(jù)助農(nóng)取款服務(wù)的后續(xù)發(fā)展情況，可考慮補(bǔ)貼政策的退出。

（一）替代產(chǎn)品（工具）推廣應(yīng)用

隨著農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，以及自助銀行在農(nóng)村地區(qū)的大范圍布放，或者農(nóng)村新興支付工具開發(fā)推廣工作能夠逐步取代助農(nóng)取款服務(wù)時(shí)，結(jié)合地區(qū)差異，可考慮逐步退出補(bǔ)貼政策。

（二）收單銀行和服務(wù)點(diǎn)可通過其他渠道獲得利益補(bǔ)償

如政府層面設(shè)立專項(xiàng)基金用于鼓勵(lì)收單銀行創(chuàng)新工具，發(fā)展農(nóng)村支付市場。收單銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富助農(nóng)取款服務(wù)品種和范圍、逐步完善服務(wù)點(diǎn)功能，如開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，增加服務(wù)點(diǎn)代理收入，可實(shí)現(xiàn)對服務(wù)點(diǎn)成本轉(zhuǎn)嫁、提高服務(wù)點(diǎn)積極性，也可考慮退出補(bǔ)貼政策。

作者簡介：郭靜（1990-），女，漢族，甘肅嘉峪關(guān)人，任職于中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，助理會(huì)計(jì)師職稱。