河北省綠色小額信貸發(fā)展政策建議

張亦男 劉璐 李莎莎 王雪祺 趙聰

摘要：綠色小額信貸作為一種推動扶貧及綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效措施，在我國已初步應(yīng)用，但信貸供給方由于自身發(fā)展局限和綠色小額信貸體系制度不健全等多方面問題導(dǎo)致綠色小額信貸的發(fā)展得不到有效支持和推動。針對上述問題，本文立足作為信貸供給方的政策性金融機構(gòu)，從其機構(gòu)自身和政府部門兩個角度提出相關(guān)政策建議，以期對推動河北省綠色小額信貸的發(fā)展提供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：綠色小額信貸；政策性金融；政策建議

基金項目：2015年河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項目：政策性金融支持綠色小額信貸發(fā)展研究——基于張家口地區(qū)調(diào)研數(shù)據(jù)的分析（課題編號：DXSKYY2015009）；2016年度河北省黨委講師團課題：精準(zhǔn)扶貧視角下河北省綠色小額信貸發(fā)展對策研究 （課題編號：2016024）；2015年保定市科技局課題（課題編號：15zr060）一、綠色小額信貸的內(nèi)涵和意義

綠色小額信貸一般意義上是指將扶貧、綠色生態(tài)與經(jīng)濟活動相結(jié)合，通過引導(dǎo)小額信貸領(lǐng)域的經(jīng)濟活動，促使扶貧、綠色生態(tài)與信貸經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展，其中主要包括清潔能源的開發(fā)，生產(chǎn)及合理利用，將低碳減排理念和技術(shù)應(yīng)用到小額信貸領(lǐng)域。綠色小額信貸概念的正式確立要追溯到小額信貸，鑒于國外研究人員從減少貧困和環(huán)境保護的角度出發(fā)做出的研究，因此綠色小額信貸在改善低收入者生活水平的同時，促進對生態(tài)的維護，激勵資源的可持續(xù)管理。

綠色小額信貸作為一種有效的扶貧和環(huán)保手段，仍處于起步階段，其發(fā)展尚未成熟，但對生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟的促進作用已十分明顯。在目前的發(fā)展過程中，雖然還存在許多矛盾和問題，但卻不能因此而否認(rèn)綠色小額信貸的時代發(fā)展趨勢。這就需要從地區(qū)具體實際情況出發(fā)，不斷創(chuàng)新，積極探索新的綠色小額信貸發(fā)展模式，促進扶貧、環(huán)境與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，推動地區(qū)經(jīng)濟和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

事實上將綠色小額信貸作為處理環(huán)境問題的工具之一，已經(jīng)存在很多可借鑒的方面，包括向小微企業(yè)提供資金和技術(shù)支持，提高其能源利用效率，推廣綠色產(chǎn)品和技術(shù)。綠色小額貸款以可持續(xù)環(huán)保的貸款行為，兼顧金融與環(huán)保，構(gòu)建綠色經(jīng)濟。通過綠色小額信貸減少溫室氣體排放，推動小型企業(yè)革命，通過市場化解決方案創(chuàng)造一個更舒適、公正的生態(tài)經(jīng)濟環(huán)境，實現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色金融的雙贏發(fā)展。

根據(jù)黨的十八大報告確立“五位一體”的總體布局，提出“將生態(tài)文明建設(shè)融入經(jīng)濟建設(shè)、文化建設(shè)，政治建設(shè)和社會建設(shè)的各方面和全過程”，而我國已經(jīng)將環(huán)境保護問題提升到戰(zhàn)略高度，這更為綠色小額信貸的可行性發(fā)展提供了良好的契機。

二、河北省綠色小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）宣傳力度小，農(nóng)民對其認(rèn)識不高

通過實地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)只有2.44%的農(nóng)戶對綠色小額信貸十分了解，22.31%的農(nóng)戶比較了解，不清楚綠色小額信貸的占比75.66%，農(nóng)村政策性金融功能不健全、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍局限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限、宣傳力度不大等問題都影響農(nóng)民對綠色小額信貸的認(rèn)識程度。

（二）從正規(guī)金融機構(gòu)融資難

正規(guī)性金融機構(gòu)都是以營利性為目的的企業(yè)，綠色小額信貸要求低息無息的援助性和扶貧性不能吸引正規(guī)金融機構(gòu)參與放款，在客觀條件下，農(nóng)村處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)進入綠色小額信貸領(lǐng)域只會使其陷入虧損境地，因此其在在小額資金借貸方面的支持力度嚴(yán)重不足，仍舊需要進一步發(fā)展。

（三）小額信貸公司利率偏高

數(shù)據(jù)表明，大部分農(nóng)民獲得小額信貸資金的利率集中在6%-10%，這個利率水平對于貧困農(nóng)民來說是比較高的。而0%-3%的真正意義上的低息只占到11.11%。小額信貸公司滿足綠色小額信貸的“小額”要求，但其仍是追逐利潤的企業(yè)，不提供無償性與援助性的貸款，無法實現(xiàn)扶貧與綠色的結(jié)合，其較高的利率使得大部分農(nóng)民因無法按時還款而不敢申請貸款，綠色小額信貸需求在小額信貸公司難以得到滿足。

（四）政策性金融機構(gòu)缺位

旨在解決“三農(nóng)”問題的政策性金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向大型公司和企業(yè)或者農(nóng)村聯(lián)合性組織提供信貸資金支持，對農(nóng)民個人的信貸資金力度較小，在扶貧和保障金融弱勢群體平等的信貸資金支持上存在一定程度的缺位，使得農(nóng)戶綠色小額信貸需求的解決存在很大困難。

（五）融資體系尚未建立

金融機構(gòu)中對于綠色小額信貸的發(fā)展需求沒有提起足夠的重視，面對眾多農(nóng)戶的綠色小額信貸需求，缺少相關(guān)專門的貸款業(yè)務(wù)及專業(yè)的工作人員來滿足。

針對融資體系，我們對信貸機構(gòu)的工作人員進行了采訪，了解到，我國目前的融資種類相對單一，并不能滿足當(dāng)前綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段，我國只有綠色小額信貸同時促進扶貧與環(huán)保發(fā)展，小微企業(yè)與有資金需求的農(nóng)戶可以通過向銀行申請環(huán)保項目的貸款，利用貸款資金發(fā)展低碳經(jīng)濟項目，操作簡單便捷，適合小微企業(yè)與農(nóng)戶。

三、促進政策性金融支持綠色小額信貸的建議

（一）政策性金融機構(gòu)角度

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進投資多元化，拓寬融資渠道

政策性金融機構(gòu)要深入農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)村信貸情況調(diào)研，切實了解農(nóng)戶的綠色信貸需求，針對不同農(nóng)戶需求開發(fā)基于實際情況特色的綠色小額信貸產(chǎn)品。

政策性金融機構(gòu)要積極開展該地區(qū)農(nóng)業(yè)及相關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r情況調(diào)研，密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟及農(nóng)業(yè)發(fā)展動態(tài)，為創(chuàng)新綠色小額信貸產(chǎn)品做好宏觀基礎(chǔ)鋪墊。

政策性金融機構(gòu)應(yīng)積極借鑒國外優(yōu)秀合理的發(fā)展經(jīng)驗，培養(yǎng)、利用優(yōu)秀人才，研發(fā)適合我國農(nóng)戶的綠色小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展方式，進而拓寬融資渠道，加大融資可能性，指導(dǎo)農(nóng)戶投資，鼓勵農(nóng)戶進行綠色信貸，促進農(nóng)民經(jīng)濟健康發(fā)展。

2.加強綠色小額信貸產(chǎn)品的宣傳及介紹，增加民眾認(rèn)知度

金融機構(gòu)要積極開展綠色小額信貸知識宣講會、綠色小額信貸知識下鄉(xiāng)等多形式的宣傳活動，深入農(nóng)村宣傳綠色小額信貸知識及政策，全面介紹國家綠色小額信貸政策的優(yōu)惠措施和對農(nóng)村綠色經(jīng)濟發(fā)展的扶助舉措。

積極宣傳政策性金融機構(gòu)對綠色小額信貸的優(yōu)惠措施，加大機構(gòu)信貸產(chǎn)品的宣傳力度，結(jié)合農(nóng)戶實際介紹相適應(yīng)的綠色小額信貸產(chǎn)品，加強民眾對相關(guān)產(chǎn)品及政策的認(rèn)知度，提高綠色小額信貸的普及程度。

3.降低市場準(zhǔn)入門檻

由于農(nóng)戶貸款額度低，群體大，管理相對困難，管理成本高，以往政策性金融機構(gòu)貸款金額較大，致力于服務(wù)整個農(nóng)村經(jīng)濟，主要針對大型機構(gòu)企業(yè)提供信貸服務(wù)，而不面向農(nóng)戶個人及小微企業(yè)提供小額信貸。

推動政策性金融機構(gòu)對綠色小額信貸的支持就要適度調(diào)整和放寬對貧困人群提供綠色小額信貸的準(zhǔn)入政策，降低進入門檻，強化監(jiān)管約束，構(gòu)建多元化市場準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度和嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度，能夠增強綠色小額信貸對小微企業(yè)和農(nóng)戶的幫扶作用，同時要注意嚴(yán)格制約的適度性，避免過于嚴(yán)格的限制導(dǎo)致綠色小額信貸主體發(fā)展受阻。

4.制定綠色小額信貸標(biāo)準(zhǔn)化體系，提高信貸操作流程可行性

標(biāo)準(zhǔn)化體系的缺失直接影響我國綠色小額信貸的實際操作，推動綠色小額信貸體系建設(shè)可以借鑒國際上比較成熟的綠色信貸準(zhǔn)則——“赤道原則”。第一，政策性金融機構(gòu)內(nèi)部成立專業(yè)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)團隊，建立具有獨立處理資格的小額信貸審批通道監(jiān)督綠色小額信貸的執(zhí)行。第二，對綠色小額信貸的服務(wù)對象按不同標(biāo)準(zhǔn)進行歸類，制定更適合地區(qū)實際的綠色小額信貸操作細(xì)則。第三，對借款人環(huán)境信息進行強制披露，對相關(guān)信息進行公開公示，接受社會的監(jiān)督。

具體操作體系參考如下：政策性金融機構(gòu)依據(jù)專業(yè)人才和技術(shù)成立專業(yè)綠色小額信貸部門，結(jié)合地區(qū)實際經(jīng)濟狀況建立相關(guān)信貸機制和操作方法，深入農(nóng)村地區(qū)開展信貸操作。

由于綠色小額信貸發(fā)展多以農(nóng)戶或小微企業(yè)為資金需求對象，因此小額信貸中心可以以農(nóng)村村委會為依托，開展建立農(nóng)戶信貸檔案工作，并將與貸款相關(guān)的資料宣傳頁發(fā)放到有信貸需求的農(nóng)戶手中，使群眾了解綠色小額信貸的辦理步驟和方式。在授信過程中，充分征求村委會或村民代表意見，確保信貸公開、公正。根據(jù)具體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)布局，確立該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展核心方向，以該方向為重點支持對象，建立特色信貸機制。期間信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人主動深入轄區(qū)重點農(nóng)戶、村委會調(diào)查了解農(nóng)戶信用狀況；深入工商部門了解個體工商戶、小微企業(yè)注冊信息。實地調(diào)查，真實了解客戶自有資金情況、信用程度及貸款資金用途等，為小額信貸工作的深入開展創(chuàng)造條件。

5.加強建立專門的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，完善機構(gòu)設(shè)施及人員配置

依據(jù)綠色小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，政策性金融機構(gòu)應(yīng)該規(guī)范綠色小額信貸操作程序和管理制度，建立專門的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，加大專業(yè)技術(shù)人員的培養(yǎng)力度，吸引優(yōu)秀人才，改善機構(gòu)硬件及軟件設(shè)施，從而提高服務(wù)效率，形成高效便民的借貸機構(gòu)。

6.積極開展部門間合作，建立信息共享機制

開展綠色小額信貸模式建設(shè)，其中關(guān)鍵的部分就是要處理好綠色產(chǎn)業(yè)和污染產(chǎn)業(yè)的矛盾關(guān)系。要大力推動綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，努力解決污染產(chǎn)業(yè)，這就需要綠色小額信貸部門與環(huán)保部門的共同合作，只有這樣，才能解決好經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境惡化的矛盾關(guān)系。各部門之間可以相互利用彼此的優(yōu)勢，相互監(jiān)督、共同合作，推動綠色小額信貸的開展和實施，同時實現(xiàn)經(jīng)濟和環(huán)境雙贏。這種合作關(guān)系主要是在開展綠色小額信貸的政策性金融機構(gòu)、致力于環(huán)境保護的環(huán)保部門及部分政府扶貧相關(guān)部門之間，加強機構(gòu)部門之間的聯(lián)系，建立部門間的特殊運營通道，加強部門間的配合度，提高綠色小額信貸的實施效率，在維護環(huán)境綠色發(fā)展的同時推動綠色小額信貸的建設(shè)完善。

（二）政府部門角度

綠色小額信貸的開展離不開政府的有效配合，政府部門可以利用其特殊職能和作用加強對政策性金融機構(gòu)的支持力度，為其推進發(fā)展提供有力保障。

1.為政策性金融機構(gòu)及農(nóng)戶雙方搭建信息交流平臺，推動信息共享及時、有效發(fā)展，降低信息交流成本，提高信貸服務(wù)效率

基于農(nóng)戶對政府部門的了解程度高于政策性金融機構(gòu)的特點，政府部門可以利用自身機構(gòu)優(yōu)勢，充當(dāng)信息傳播中介平臺，綜合利用電信、電子郵箱、網(wǎng)站公告等多種方式，建立農(nóng)戶綠色小額信貸需求收集反應(yīng)機制，有效收集農(nóng)戶綠色小額信貸需求信息，另一方面將政策性金融機構(gòu)創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品向農(nóng)戶宣傳介紹，即以政府機構(gòu)為中心平臺，促進信息交流共享。

2.創(chuàng)新綠色小額信貸激勵機制

綠色小額信貸的激勵機制是指提高政策性金融機構(gòu)的積極性的激勵措施，進而推動綠色小額信貸業(yè)務(wù)的開展。政策性金融機構(gòu)通過各個途徑的調(diào)研，綜合各種因素設(shè)計出適合本地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)展特點的綠色小額信貸產(chǎn)品，并建立專門機構(gòu)開展此業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)采取實質(zhì)性的獎勵措施，對綠色小額信貸業(yè)務(wù)開展良好并且為本地帶來較大生態(tài)經(jīng)濟效益的政策性金融機構(gòu)實施獎勵，就此形成長期機制，帶動政策性金融機構(gòu)在開展綠色小額信貸層面的積極性。

3.健全金融信貸法制建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，為政策性金融機構(gòu)的綠色小額信貸發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境

政府通過政策性銀行等金融機構(gòu)對經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控，將綠色小額信貸納入政策性銀行信貸體系進行推廣，將小額信貸與環(huán)境保護、低碳經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，幫助貧困地區(qū)脫貧與環(huán)境修復(fù)。綠色小額信貸政策的法律化就是國家將一些科學(xué)、成熟的政策上升為法律的過程。在綠色小額信貸法律化方面，增強綠色小額信貸的法律強制執(zhí)行力。完善修改《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，對借款人對環(huán)境的保護及其他要求進行明確規(guī)定。

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作者簡介：

張亦男（1994- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

劉璐（1994- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

李莎莎（1995- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

王雪祺（1986- ），河北金融學(xué)院金融系助教，研究方向：農(nóng)村金融；

趙聰（1988- ），河北金融學(xué)院助教，研究方向：數(shù)量金融。