新形勢下蘇南地區(qū)農(nóng)商行發(fā)展芻議

【摘要】如今，農(nóng)村商業(yè)銀行早已成為新型農(nóng)村經(jīng)融機(jī)構(gòu)的主力軍，高效解決了地方上社會主義新農(nóng)村建設(shè)中存在的“三農(nóng)”問題。因此，用過研究蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)經(jīng)融形勢，進(jìn)而借鑒歐美等地的小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗，從而為蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行探尋使之能更好生存的經(jīng)營管理策略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)金融形勢 國際先進(jìn)理念 策略

據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年末，中國農(nóng)村人口達(dá)到了6.2億，中國農(nóng)村人口已然十分龐大。要想早日實現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，就必須解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題，而這些問題的解決，需要農(nóng)村商業(yè)銀行的大力支持，同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也依賴于轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民，農(nóng)村工商戶，企業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織共同的發(fā)展，面對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形式，農(nóng)商行如何更好的服務(wù)社會為實現(xiàn)小康獻(xiàn)力以及自身如何更好的在當(dāng)前形勢下生存下去尤為重要。

一、蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)程的推進(jìn)、利率市場化趨勢的演進(jìn)和銀行業(yè)綜合競爭的白熱化，銀行的外部生存環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了顯著改變。這些改變不僅來自市場的基本面和宏觀面，也同時發(fā)生在技術(shù)層面、文化層面和監(jiān)管層面，現(xiàn)代商業(yè)銀行立足自身條件，適應(yīng)外部環(huán)境展開自我調(diào)整和優(yōu)勝劣汰已經(jīng)成為大勢所趨。

以蘇南地區(qū)A銀行為例。作為全國首家地市級農(nóng)村商業(yè)銀行、C市的一級法人銀行，該行自成立以來持續(xù)發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢，堅持以建設(shè)“三型”（科技引領(lǐng)型、資本約束型、服務(wù)領(lǐng)先型）和“三化”（機(jī)構(gòu)設(shè)置扁平化、業(yè)務(wù)管理垂直化、風(fēng)險控制集中化）的特色型銀行為直接目標(biāo)，以服務(wù)三農(nóng)、個體工商戶和小微企業(yè)為主要客戶定位，以服務(wù)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)為經(jīng)營主旨，不斷拓展經(jīng)營廣度和深度。通過城鄉(xiāng)聯(lián)動、主動跟蹤、貼身服務(wù)，積極做好城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)，逐步形成了市場分布合理、城鄉(xiāng)優(yōu)勢互補(bǔ)、各個網(wǎng)點協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，著力構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)的長效機(jī)制。

截至2015年6月末，在C市20多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)62家法人機(jī)構(gòu)中，該行的資產(chǎn)規(guī)模、存貸款余額均穩(wěn)居首位，全行下設(shè)一級支行30多家、二級支行100多家，在C市全部金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點中所占的比例超過了四分之一，基本覆蓋了全市城鄉(xiāng)；另外，本行已在全省成功設(shè)立7家異地支行，戰(zhàn)略投資2家農(nóng)商行，作為主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行，營業(yè)網(wǎng)絡(luò)延伸至蘇南、蘇北和上海浦東。

截至2014年末，合并口徑下本行總資產(chǎn)1，949.74億元，比年初增加296.53億元，增幅為17.94%；吸收存款1，372.03億元，比年初增加187.93億元，增幅為15.87%；發(fā)放貸款和墊款882.77億元，比年初增加110.33億元，增幅為14.28%；2014年度實現(xiàn)營業(yè)收入60.15億元，比上年增加15.25億元，增幅為33.96%；2014年度實現(xiàn)凈利潤15.92億元，比上年增加2.37億元，增幅為17.48%。截至2015年6月末，合并口徑下本行總資產(chǎn)2，127.43億元，比年初增加177.69億元，增幅為9.11%；吸收存款1，467.63億元，比年初增加95.60億元，增幅為6.97%；發(fā)放貸款和墊款982.96億元，比年初增加100.19億元，增幅為11.35%；2015年1～6月實現(xiàn)營業(yè)收入32.18億元，比上年同期增加4.60億元，增幅為16.68%；2015年1～6月實現(xiàn)凈利潤13.58億元，比上年同期增加0.92億元，增幅為7.27%。

由此可見，加快創(chuàng)新型省和創(chuàng)新型城市的建設(shè)，加大創(chuàng)新科研投入，建立創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)園區(qū)，支持創(chuàng)新型企業(yè)。創(chuàng)新型企業(yè)的落戶為銀行帶來機(jī)遇，但是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)品種一般難以滿足其需求，銀行需配套相應(yīng)產(chǎn)品，因此機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

二、蘇南地區(qū)農(nóng)商行面臨的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境

（一）資本約束更加嚴(yán)格

隨著《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的頒布和實施，銀行面臨更為嚴(yán)格的資本約束，如果現(xiàn)有的經(jīng)營模式不改變，銀行資本回報率將會降低，再融資難度也會進(jìn)一步加大，很可能形成資本補(bǔ)充的惡性循環(huán)。因此，資本約束的嚴(yán)格需要商業(yè)銀行發(fā)展利潤率高的業(yè)務(wù)和資本金占用少的業(yè)務(wù)。

（二）利率市場化改革進(jìn)程加速

我國的十二五規(guī)劃提出，利率市場化將在5～10年內(nèi)逐步實現(xiàn)。2012年6月8日和7月6日，人民銀行先后兩次降息并擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍，利率市場化又向前邁出實質(zhì)性的一步。利率市場化的基本趨勢是銀行存貸利差收窄，導(dǎo)致銀行利潤滑坡。面對利率市場化的臨近，商業(yè)銀行以利差為主的盈利模式遭到了空前的挑戰(zhàn)，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型無疑是商業(yè)銀行的必由之路。

（三）經(jīng)濟(jì)增長方式加快轉(zhuǎn)變

根據(jù)十二五規(guī)劃，中國經(jīng)濟(jì)未來增長的模式將由外需主導(dǎo)向內(nèi)需主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，內(nèi)需由投資主導(dǎo)向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)將由政府消費(fèi)、集團(tuán)消費(fèi)向個人消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，同時中小企業(yè)和小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中應(yīng)發(fā)揮更大作用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也將隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，大量高污染、高耗能行業(yè)將被淘汰，綠色產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將煥發(fā)出更強(qiáng)的活力。這些變化將大幅改變相應(yīng)的金融需求，因此商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的發(fā)展模式、資產(chǎn)組合、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等作出相應(yīng)的調(diào)整，公司客戶下移，零售客戶上移已經(jīng)成為趨勢。

（四）金融“脫媒”加劇行業(yè)競爭

隨著我國股票市場、債券市場的不斷發(fā)展，一個發(fā)達(dá)的金融市場在銀行體制外逐步形成，企業(yè)和居民投融資選擇日趨多元化，直接融資市場對銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，資金的價格將由市場的供求關(guān)系決定，銀行在影響資金的流向方面的作用將有所減弱，從而以銀行為主的間接融資方式也將隨之改變，銀行業(yè)競爭將會更為激烈。從市場結(jié)構(gòu)來看，股票和債券市場的作用日益明顯，提高了社會直接融資比例。央行數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年社會融資規(guī)模為7.78萬億元，其中，人民幣貸款增加4.86萬億元，外幣貸款折合人民幣增加2765億元，委托貸款增加4827億元，信托貸款增加3432億元，未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加6089億元，企業(yè)債券凈融資8244億元，非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資1495億元，債券融資同比增幅高于人民幣貸款8.8個百分點。

（五）外部監(jiān)督更為強(qiáng)化

近年來，社會公眾對銀行服務(wù)的要求越來越高，對銀行經(jīng)營中的問題越來越關(guān)注，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅要提高金融服務(wù)水平，而且要更好地履行社會責(zé)任。自銀行不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作啟動以來，銀行業(yè)非利息收入增幅回落，將促使銀行有效推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，改善盈利結(jié)構(gòu)。

三、蘇南地區(qū)農(nóng)商行內(nèi)部問題分析

（一）對公貸款增長乏力

以A銀行為例，該行對公貸款業(yè)務(wù)截止2011年11月底比年初增加44.88億，增速為11.1%，較2010少增30億元人民幣，總體來看增長平穩(wěn)。A銀行貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)的原因與貨幣政策關(guān)聯(lián)度較高，我國自2010年開始實施穩(wěn)健貨幣政策是導(dǎo)致全行業(yè)貸款增速放緩的重要原因。從貸款集中度來看，A銀行授信5000萬元以上大額貸款余額為157億元人民幣，集中度占比為26.51%（含貼現(xiàn)）、28.39%（不含貼現(xiàn)），排名前十位貸款集團(tuán)客戶貸款規(guī)模占比為3.87%，顯著低于行業(yè)10%以上的平均水平，分散度較高。對公貸款集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)以及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，其中制造業(yè)占比接近60%。值得注意的是，在對公貸款方面，相比2011年11月末，2012年5月的余額明顯減少。除了企業(yè)信貸需求下降的影響外，執(zhí)行總行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、“退2進(jìn)3”（在大額信貸客戶名單內(nèi)，即信貸規(guī)模3000萬以上客戶，執(zhí)行“退20%、進(jìn)30%”的管理模式，確保名單制內(nèi)信貸客戶用信總余額下降20%，新增客戶的用信增量不超過名單制客戶用信總數(shù)的30%）的總體政策，也一定程度上影響了對公新客戶與新業(yè)務(wù)的開發(fā)，無法保證有效的對公貸款增量。

（二）缺少客戶精細(xì)化劃分

目前制約農(nóng)商行精細(xì)劃分企業(yè)客戶的原因包括：第一，公司業(yè)務(wù)品種單一，對企業(yè)需求的滿足能力較差，無法單獨處理復(fù)雜業(yè)務(wù)，這本身就制約了對公司客戶進(jìn)行精細(xì)劃分的動力；第二，缺少公司客戶管理模型和系統(tǒng)支持，為了使客戶細(xì)分更加科學(xué)，建議參考多種因素制定有效客戶管理模型。例如可將以下要素納入客戶細(xì)分模型：企業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入及增速、盈利性指標(biāo)如ROE/ROA等、未來增長潛力、所處行業(yè)所在的行業(yè)生命周期階段。從國內(nèi)外的經(jīng)驗來看，根據(jù)不同細(xì)分市場和客戶價值的不同，提供不同的服務(wù)方式是國際領(lǐng)先銀行的通行做法，而從客戶關(guān)系生命周期和客戶綜合價值貢獻(xiàn)度的角度入手劃分公司客戶則是國內(nèi)部分領(lǐng)先商業(yè)銀行的做法。

此外，普通農(nóng)商行的客戶行業(yè)集中度較高，集中在制造業(yè)。2011年年報顯示，A銀行制造業(yè)貸款余額占貸款總量的比重已經(jīng)達(dá)到59.68%，這也與地域經(jīng)濟(jì)有關(guān)。

四、促進(jìn)蘇南地區(qū)農(nóng)商行發(fā)展的建議

（一）風(fēng)險管理

健全由“三會一層”分工協(xié)作、以董事會為領(lǐng)導(dǎo)并負(fù)最終責(zé)任的風(fēng)險治理框架，堅持審慎合規(guī)經(jīng)營，主動接受監(jiān)管的風(fēng)險管理理念，實現(xiàn)覆蓋各類風(fēng)險的全機(jī)構(gòu)、全業(yè)務(wù)、全流程、全員的風(fēng)險管理架構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險團(tuán)隊建設(shè)及風(fēng)險文化培育，探索構(gòu)建“專業(yè)風(fēng)險分工負(fù)責(zé)、全面風(fēng)險統(tǒng)籌聯(lián)動”的風(fēng)險管控網(wǎng)絡(luò)，持續(xù)全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、達(dá)到監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)。

（二）信息科技

始終緊盯國內(nèi)先進(jìn)股份制商業(yè)銀行的信息科技水平，以“科技引領(lǐng)型”戰(zhàn)略為導(dǎo)向，將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營管理有機(jī)結(jié)合，通過整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺。2013年A銀行信息系統(tǒng)和平臺將可以基本滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要；2014～2015年信息科技將引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，可為客戶提供隨時、隨地、隨心的豐富、安全、便捷、多樣化的金融服務(wù)。

（三）人力資源

人力資源工作應(yīng)以銀行的愿景為指導(dǎo)，以服務(wù)整體戰(zhàn)略發(fā)展為目標(biāo)，解決現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展的人力資源制約，規(guī)劃支持未來業(yè)務(wù)提升的人力資源藍(lán)圖。在職能定位上，人力資源部應(yīng)由行政作業(yè)為主，逐漸轉(zhuǎn)變成以人力資源管理及服務(wù)為主的功能，加強(qiáng)前瞻性的管理職能。

（四）運(yùn)營管理

高效的運(yùn)營管理能夠通過縮減成本間接地增加銀行的收入與利潤。因此，在進(jìn)行銀行成本控制和流程再造的過程中，銀行內(nèi)部的運(yùn)營管理工作至關(guān)重要——龐大的運(yùn)營體系中，任何一環(huán)的低效率都會影響銀行的整體運(yùn)行效率乃至收入與利潤。近十余年來，在運(yùn)營管理體制方面，國內(nèi)銀行業(yè)致力于由“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。以客戶需求為中心，以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)，實行扁平化、垂直化、集約化經(jīng)營與管理是“流程銀行”這一理念的核心內(nèi)容。

盡管各商業(yè)銀行改進(jìn)和提升運(yùn)營管理的具體目標(biāo)存在很大的差異。但總體來看，商業(yè)銀行圍繞自身發(fā)展戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化運(yùn)營管理的戰(zhàn)略目標(biāo)，由低到高而言，大致包括以下四方面：一是有效釋放營業(yè)網(wǎng)點的價值；二是有效滿足客戶差異化需求；三是適應(yīng)日益豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)需要；四是主動為銀行創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。例如，上海浦東發(fā)展銀行2011～2015年運(yùn)營條線戰(zhàn)略規(guī)劃的目標(biāo)定位就定位于：根據(jù)“聚焦客戶、創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型發(fā)展”的總體要求，在“小前臺、大后臺”以及“專業(yè)化、集約化”的集中運(yùn)營與管理模式的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)運(yùn)營服務(wù)管理，推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型；著眼流程與管理創(chuàng)新，提升運(yùn)營效能；強(qiáng)化支付結(jié)算與清算職能，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化；夯實運(yùn)營內(nèi)控基礎(chǔ)、推進(jìn)運(yùn)營信息系統(tǒng)與體制機(jī)制建設(shè)，提高運(yùn)營支撐能力；以高效率、高質(zhì)量、高彈性、高協(xié)同、高執(zhí)行的卓越運(yùn)營體系，促進(jìn)現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)持續(xù)較快發(fā)展。

作者簡介：周昊澤，男，漢族，江蘇常州人，南京師范大學(xué)泰州學(xué)院商學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)在讀學(xué)生。