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    吉林省農(nóng)村金融發(fā)展研究

    2016-05-14 14:34:50張漢軍
    時代金融 2016年9期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融吉林省發(fā)展現(xiàn)狀

    【摘要】論文通過實地調(diào)研和相關(guān)文獻的閱讀,分析出吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)階段取得的成就:農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成;農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者并存,共同促進農(nóng)村金融發(fā)展;農(nóng)業(yè)保險制度初步建立;政府農(nóng)業(yè)扶植力度逐步加大。同時分析出存在的具體問題:農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度不明確;商業(yè)性金融逐步遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè);農(nóng)業(yè)保險分險評估體系建設(shè)不健全;農(nóng)村金融非正規(guī)市場缺乏有效監(jiān)管、農(nóng)村信貸需求不明顯。然后通過借鑒外國農(nóng)村金融發(fā)展成功的經(jīng)驗,提出了解決問題的具體方法。

    【關(guān)鍵詞】吉林省 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 解決方案

    一、吉林省農(nóng)村金融成就取得

    吉林省是農(nóng)業(yè)大省,也是全國的糧食主產(chǎn)區(qū)之一。農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)乎著吉林省經(jīng)濟的發(fā)展和全國的糧食安全問題,而農(nóng)村金融是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素之一,因此吉林省一直注重農(nóng)村金融的建設(shè)與發(fā)展,并且取得了巨大的成就。

    (一)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成

    農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立是農(nóng)村金融得以發(fā)展的最基本的保障,截止到2012年的年初,吉林省如POS機等能夠受理銀行卡助農(nóng)取款自助設(shè)備已經(jīng)突破9000臺,基本可以滿足農(nóng)戶的日常小額用款需求;吉林省大力鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,以農(nóng)村信用合作社為代表的合作金融現(xiàn)基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的普及,在一定程度上緩解了貸款難的問題;p2p、金融電商等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融平臺初步建立,促進了農(nóng)村金融服務(wù)功能的線上線下整合。

    (二)農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者并存,共同促進農(nóng)村金融發(fā)展

    農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者對于吉林省乃至全國農(nóng)村金融的發(fā)展是不可或缺的。農(nóng)村合作金融為農(nóng)業(yè)的信貸提供了絕大多數(shù)的資金支持,是農(nóng)村金融的主體部分;商業(yè)性金融是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物,能夠使資源達到最優(yōu)的配置,也是農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向;政策性金融為農(nóng)業(yè)的小額信貸提供了途徑,彌補了合作金融與商業(yè)性金融的不足。

    二、農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀

    農(nóng)村合作金融主要是以農(nóng)村信用社為主,為了使其更好地促進農(nóng)村金融的發(fā)展,吉林省對其產(chǎn)權(quán)制度、管理體制等都進行了較大力度的改革,使得農(nóng)村信用社逐漸改變了制度供給嚴(yán)重滯后、管理體制混亂的狀況,綜合實力逐步增強,支農(nóng)的力度在不斷加大。據(jù)相關(guān)部門不完全統(tǒng)計在2010年末,農(nóng)村信用合作社數(shù)目超過1760個,貸款額已達到726.29億元,增加29.78億元,農(nóng)村合作金融已占據(jù)了農(nóng)村金融的大部分份額。

    (一)商業(yè)性金融發(fā)展現(xiàn)狀

    商業(yè)性金融作為未來農(nóng)村金融的發(fā)展方向,其發(fā)展建設(shè)一直受到各部門的關(guān)注。在吉林省的“一號文件”中提出大力推進符合條件農(nóng)村合作金融改制變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行,同時鼓勵村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的發(fā)展建設(shè)。

    (二)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展

    雖然現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行還在初步建設(shè)中,但在吉林省的主要城市已經(jīng)普及,如長春地區(qū)的長春農(nóng)商行、雙陽工商行,九臺農(nóng)商行、榆樹農(nóng)商行,吉林地區(qū)的舒蘭農(nóng)商行,遼源地區(qū)的遼源農(nóng)商行,沿邊地區(qū)的長白上農(nóng)商行、延邊農(nóng)商行等。這些農(nóng)商行起到了類似龍頭企業(yè)的作用,為其他縣市地區(qū)農(nóng)村合作金融的改革提供了模板。

    (三)小額信貸市場發(fā)展

    截止到2012年末吉林省的正規(guī)的小額信貸公司有248家注冊資本金超過了64億元。而同時為了規(guī)范小額信貸市場,2015年成立了吉林省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會用來規(guī)范小額信貸市場,由此可以看出吉林省小額信貸市場的基本構(gòu)架。

    (四)政府扶植農(nóng)業(yè)力度逐步加大

    我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)在還處于農(nóng)業(yè)金融抑制階段,政府的扶植是必不可少的。政府扶植的概念范圍較廣泛,在這里僅指對于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)的補貼方面。吉林省的農(nóng)業(yè)扶植力度在全國看來屬于較大的,除了傳統(tǒng)的取消農(nóng)業(yè)稅收、糧食直補,良種補貼,土地流轉(zhuǎn)之外,吉林省還有自我首創(chuàng)的直補貸款。而且從近幾年吉林農(nóng)委及其相關(guān)部門發(fā)出的文件來看,吉林省加大了對農(nóng)牧漁民、農(nóng)場(林場)職工和新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體購買農(nóng)機購置的補貼力度,年度資金滾動使用,實施敞開式(普惠)補貼,滿足購機需求,極大提高了農(nóng)業(yè)的機械化程度。

    三、吉林省農(nóng)村金融存在的問題

    (一)農(nóng)村合作金融——(農(nóng)村信用合作社)的產(chǎn)權(quán)制度不明確

    農(nóng)村信用合作社在1949年新中國成立時便產(chǎn)生,后經(jīng)過60多年的不斷改革發(fā)展。但從現(xiàn)階段的情況來看改革并不徹底,而且產(chǎn)權(quán)制度在歷次的改革中變得越來越模糊,尋租現(xiàn)象和內(nèi)部人員掌控現(xiàn)象不斷發(fā)生,農(nóng)村信用合作社對于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的作用逐漸減弱,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

    (二)商業(yè)性金融逐步遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)

    雖然由于國家的政策要求,商業(yè)性金融機構(gòu)將部分資金投入農(nóng)業(yè),但因農(nóng)業(yè)的風(fēng)險大、成本高,而商業(yè)性金融又以盈利為目標(biāo),使得商業(yè)性金融機構(gòu)逐步減弱了對農(nóng)業(yè)的投入,主要表現(xiàn)在逐步撤銷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點、農(nóng)業(yè)資金投入逐步降低,涉農(nóng)業(yè)務(wù)不合理。

    (三)撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點

    通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),現(xiàn)階段吉林省鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的金融機構(gòu)主要為農(nóng)村信用合作社、部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,商業(yè)性金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點基本上已經(jīng)撤銷,農(nóng)戶因此無法便利的在商業(yè)性金融機構(gòu)獲取資金,使得其只有轉(zhuǎn)向其他機構(gòu)。

    (四)資金投入降低,業(yè)務(wù)設(shè)計不合理

    農(nóng)村金融現(xiàn)階段處于發(fā)展階段,需要大量的前期資金投入,以商業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機構(gòu)由于逐利性,把大量的資金投入了資金回報快、盈利大的商業(yè)企業(yè),使得其對農(nóng)業(yè)的投入越來越少。同時現(xiàn)階段其針對農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)重要集中在農(nóng)業(yè)企業(yè),而針對農(nóng)戶生活性消費的貸款業(yè)務(wù)卻是空白,使得農(nóng)戶的日常貸款需求無法得到滿足。

    (五)農(nóng)業(yè)保險分險評估體系建設(shè)不健全

    雖然吉林省農(nóng)業(yè)保險制度基本確立,但真正用于農(nóng)業(yè)保險分析按評估機制卻沒有建立起來,由于農(nóng)業(yè)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì),而這個特性是商業(yè)所不具備的,這也就使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險的評估要有自己專業(yè)的準(zhǔn)則體系。而現(xiàn)階段吉林省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的評估主要運用的商業(yè)保險的基本準(zhǔn)則,使得評估后的農(nóng)業(yè)風(fēng)險高于實際情況,造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險費用居高不限,保險范圍不斷縮小。

    (六)農(nóng)村金融非正規(guī)市場缺乏有效的監(jiān)管

    由于正規(guī)合作金融機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)貸款越發(fā)艱難,使得有貸款需求的農(nóng)戶、涉農(nóng)的小企業(yè)轉(zhuǎn)向高利貸、地下錢莊等非正規(guī)的金融機構(gòu)獲取資金。由于缺乏正規(guī)的監(jiān)管,使得其無序的發(fā)展伴隨著巨大的風(fēng)險,很容易產(chǎn)生區(qū)域性金融風(fēng)險,阻礙農(nóng)村金融正常發(fā)展。截止到08年,吉林省民間信貸占用資金占所有農(nóng)村信貸的43.11%,而這僅僅是初步統(tǒng)計,還有許多地下的資金交易的數(shù)據(jù)沒有獲得。

    (七)農(nóng)村信貸需求不明顯

    通過走訪長春市周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn),發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的農(nóng)戶都經(jīng)營副業(yè),他們僅僅在農(nóng)忙時才會回到農(nóng)業(yè)上,所以對于這部分的農(nóng)民來說農(nóng)業(yè)只是資金來源的一部分,他們不會過于重視農(nóng)業(yè),同時由于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較高、見效慢、回報低,這就造成了該部分農(nóng)戶幾乎沒有信貸需求。

    四、農(nóng)村金融問題具體解決方案

    (一)明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,確定服務(wù)方向

    筆者認(rèn)為現(xiàn)階段合作金融的服務(wù)方向應(yīng)在滿足社員需求下,關(guān)注小型企業(yè)的融資貸款需求。因為政策性金融主要用于宏觀的調(diào)控,商業(yè)性金融由于趨利性對該群體不會投入過多資金,但農(nóng)村金融中涉農(nóng)小型企業(yè)是最為活躍和重要的部分,所以有著大量的資金需求,合作金融機構(gòu)通過對其投資可以賺取到一定的利益,保證自身的正常運營。

    (二)引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)回歸農(nóng)業(yè),建立多元化農(nóng)村金融金融體系

    引導(dǎo)商業(yè)性金融回歸農(nóng)業(yè),主要為引導(dǎo)其對農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)的資金支持。由于龍頭企業(yè)的規(guī)模較大,抗風(fēng)險能力較強,商業(yè)性金融對其進行資金的注入符合商業(yè)性金融的趨利性的特點。同時因為龍頭企業(yè)所需資金的額度較大,一般的合作金融機構(gòu)也無法滿足其需求。故引導(dǎo)商業(yè)性金融對龍頭企業(yè)的資金支持對于雙方是最好的選擇。

    (三)規(guī)范非正規(guī)農(nóng)村金融市場,搭建官方民間信貸平臺

    非正規(guī)農(nóng)村金融現(xiàn)階段的改革重點筆者認(rèn)為應(yīng)該放在對于法律法規(guī)、規(guī)章制度的建設(shè)。沒有規(guī)矩不成方圓,法律法規(guī)、規(guī)章制度是非正規(guī)農(nóng)村金融健康發(fā)展的和走向正規(guī)化的最基本的保障;同時也為農(nóng)戶、小型涉農(nóng)企業(yè)獲取資金提供了保障;而且最為重要的是可以有效減少并遏制非法融資、高利貸現(xiàn)象的發(fā)生。

    官方民間信貸平臺,筆者認(rèn)為起作用類似于證券交易市場,將信貸需求方、資金供給方的信息都展示在公開平臺上,使得交易過程公開化、透明化,促進了民間信貸市場走向正規(guī)化管理。

    (四)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險評價體系和農(nóng)業(yè)保險法律保障體系

    農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系主要是明確農(nóng)業(yè)保險部門的責(zé)權(quán)關(guān)系,避免部分人員利用無人監(jiān)管的漏洞來謀取個人利益,另外一方面便是用法律的形式建立起農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)監(jiān)管機制,而非是用商業(yè)保險監(jiān)管機制來統(tǒng)一管理,讓農(nóng)業(yè)保險從此成為獨立的部門,這樣便可以擺脫傳統(tǒng)保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的限制和避免資金的流失。

    (五)政府創(chuàng)新支農(nóng)方式

    過去政府的支農(nóng)的方式主要為減輕各種附稅、對農(nóng)戶進行直接補貼、對各大金融機構(gòu)進行資金支持,但這樣的支農(nóng)方式存在著資金流失、農(nóng)戶無法獲利等諸多問題。筆者認(rèn)為支農(nóng)的方式可以改變?yōu)閷r(nóng)業(yè)上下游關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的補助,通過對其補助使得農(nóng)產(chǎn)品的成本降低、出售價格上升從而農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)獲利。還有便是政府可以對上文提到的農(nóng)業(yè)保險進行支持,由政府出面提供信用擔(dān)保,由此降低保險費用平均水平,提高農(nóng)業(yè)保險的投保率。

    參考文獻

    [1]饒媛媛.“新形勢下中國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究”.載《商業(yè)經(jīng)濟》2015年第1期.

    [2]劉洋.“我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因及對策探析”.載《金融財稅》2015年第3期.

    [3]陳建輝,李艷.“欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考”.載《商業(yè)經(jīng)濟》2015年第11期.

    作者簡介:張漢軍(1995-),男,漢族,河北滄州人,現(xiàn)為吉林大學(xué)生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院,2013級學(xué)士學(xué)位本科生。

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