商品電子交易銀行資金管理模式分析

呂金蓮

摘要：近幾年我國電子商務(wù)的發(fā)展受到了世界的矚目。隨之而產(chǎn)生的的商品電子交易市場也呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，商品電子交易市場既不像普通B2B（商業(yè)對商業(yè)）的第三方交易市場，也不像期貨市場，而是具有自身獨特的存特性。由此催生了商品電子交易銀行的發(fā)展。其中銀行的資金管理的優(yōu)劣將直接決定商品電子交易能否合理運行。本文首先對商品電子交易銀行的資金管理模式進行概述，分析現(xiàn)今商品電子交易銀行管理模式出現(xiàn)的問題和模式優(yōu)化，并通過實踐探討如何完善銀行的資金管理模式。

關(guān)鍵詞：商品電子交易 銀行資金 管理模式 問題和對策

商品電子交易市場的形成主要是以商品交易的網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)為基礎(chǔ)而出現(xiàn)對眾多大宗商品進行大批量交易的第三方電子交易平臺。商品電子交易市場同普通的第三方交易市場存在明顯的區(qū)別，主要是在交易的商品上，商品電子交易市場的價格波動較為頻繁，且商品標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，在服務(wù)內(nèi)容上也主要以現(xiàn)貨交易為主。這種特性就決定了商品電子交易銀行的資金管理的重要性尤為突出。尤其是近幾年隨著國內(nèi)商品電子交易市場的逐步擴大，交易的商品種類豐富，交易的金額大大增加，商品電子交易對銀行的資金管理提出了更高的要求。商業(yè)銀行如何通過科學(xué)、合理的資金管理模式推動商品電子交易的資金管理，已經(jīng)成為當(dāng)前相關(guān)機構(gòu)和諸多經(jīng)濟學(xué)者關(guān)注的重點。因此本文最主要的目的就是通過銀行資金管理模式的分析，提供未來商品電子交易銀行資金管理模式發(fā)展的策略，為我國商品電子交易市場的合理運行提供理論支撐。

一、商品電子交易銀行資金管理概述

（一）資金管理模式的產(chǎn)生

我國商品電子交易銀行的產(chǎn)生主要是借鑒歐美等發(fā)達資本主義國家的資本運營經(jīng)驗，在各大商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)中形成的一種為商品電子交易提供資產(chǎn)委托的業(yè)務(wù)模式。這種模式出現(xiàn)的主要目的是對電子交易的資金進行安全管理，避免出現(xiàn)資金挪用的問題。具體的管理流程是，在電子商務(wù)市場活躍發(fā)展的時候，在進行商品交易時，銀行會協(xié)助交易雙方代為管理交易時所需的資金，當(dāng)商品順利的實現(xiàn)交付之后，銀行便會根據(jù)買方的要求將實際的貨款交付給賣方，從而實現(xiàn)資金運作的安全性，當(dāng)前得到越來越多行業(yè)的交易商的認同。

（二）資金管理模式的界定

商品電子交易銀行的資金管理模式主要是指，銀行在建立有效的資金監(jiān)管模式下，銀行將擔(dān)任電子商品交易商的資金管理主體，通過銀行會計工作的服務(wù)，將電子商品交易商的結(jié)算資金、交易保證金以及交易商自有的資金全部放在銀行進行監(jiān)管。在商品電子交易時，商品交易市場會根據(jù)其運作的功能使商品買賣的雙方達成交易協(xié)議，并對交易雙方的交易商品交割的履約情況進行監(jiān)控，當(dāng)雙方完成交割之后，便會對委托資金管理的商業(yè)銀行遞交結(jié)算支付的命令，銀行便會向賣方提供結(jié)算資金，并遞交買方保證金結(jié)算的賬目明細，銀行通過賬目核對、賬戶出賬控制、賬目查詢機制等服務(wù)，有效防止電子交易市場中資金挪用的問題。

（三）銀行資金管理模式

當(dāng)前，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行推出了許多具有銀行特色的商品電子交易資金管理的服務(wù)模式。如中國銀行推出的“中銀E商通”的服務(wù)，主要面向的就是商品電子交易市場的資金管理，可以為客戶提供資金監(jiān)管、資金出入狀況查詢、資金結(jié)算等服務(wù)；另外中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“電子商務(wù)信用服務(wù)”就是將銀行看做是第三方服務(wù)的主體，為商品交易的企業(yè)提供在線資金結(jié)算的服務(wù)；再比如中國工商銀行推出的“凍結(jié)支付模式”，主要的服務(wù)功能就是，當(dāng)會員客戶在網(wǎng)站上下達訂單之后，利用銀行網(wǎng)絡(luò)平臺凍結(jié)資金，等到交易結(jié)束之后，在將凍結(jié)后的資金進行解凍，然后將資金結(jié)算給賣家。

二、商品電子交易銀行資金管理模式存在的缺陷

銀行作為重要的第三方資金管理結(jié)構(gòu)，與普通的市場監(jiān)管模式和公司自行資金監(jiān)管模式相比具有巨大的存在價值。具有巨大的專業(yè)性和安全性特征。但是縱觀我國銀行發(fā)展的實際來看，對于商品電子交易的資金管理依然存在一定的缺陷，主要有兩種主要的不足：對交易資金的實際運行狀況的監(jiān)控力度不足。當(dāng)前對于商品電子交易資金的監(jiān)管，許多銀行還不能對交易資金的運行狀況進行全方位的監(jiān)控，只是在交易市場發(fā)出資金清算的指令之后，對全部的交易資金進行控制和管理，這在一定程度上為交易資金的挪移留下安全隱患。通常情況下，客戶在銀行管理交易的平臺上看到的是虛擬的保證金，因此不能直接的監(jiān)測到保證金是否發(fā)生挪用現(xiàn)象。另一方面銀行也可以通過利用虛擬資金來獲取收益，嚴重的損害了客戶的利益。T+N的賬目核算模式，容易產(chǎn)生資金沉淀的問題。通常情況下，銀行為了避免交易風(fēng)險，會采用T+N的模式對賬目進行核算，也就是T日（日終）銀行與市場進行賬目清算和對賬的模式。這種模式通常在交易過后的N天之后，客戶才能對交易的資金進行轉(zhuǎn)出操作，在這N之中出現(xiàn)的利息歸屬問題，還沒有得到明確的規(guī)定。從另一方面體現(xiàn)銀行資金管理的機制的漏洞。

三、優(yōu)化商務(wù)電子交易銀行資金管理模式的對策

（一）加強資金流向控制，實現(xiàn)交易的透明化

目前，銀行在商品電子交易的資金管理中的作用依然停留在資金清算和支付的職能上，而對資金的實際流向缺乏必要的監(jiān)管。因而銀行的資金管理模式在未來的發(fā)展中，要將資金流向的監(jiān)控看作是資金管理的主要發(fā)展方面。銀行作為資金的管理服務(wù)者，不僅要通過自身合理的管理保障電子交易的順利運行，同時也要通過監(jiān)管措施，對交易資金的流向進行監(jiān)督?？梢岳勉y行信息管理系統(tǒng)，將資金的流向問題及時的匯報給商品電子交易市場或者交易商，實現(xiàn)交易資金的透明化。

（二）加強銀行資金管理預(yù)警機制建設(shè)

所謂管理預(yù)警機制，就是通過預(yù)先的風(fēng)險監(jiān)測，及時為管理方提供風(fēng)險警示的制度或機構(gòu)的總稱，從而實現(xiàn)信息的預(yù)先發(fā)布和反饋，以利于監(jiān)控方及時的做出管理調(diào)整和風(fēng)險應(yīng)對。因此銀行在商品電子交易的資金管理中對于交易商和電子交易市場容易出現(xiàn)的資金挪用和私自操作的問題，銀行應(yīng)該事先收集歷史交易信息，并通過技術(shù)支持對各項數(shù)據(jù)進行整理和分析，并在銀行管理系統(tǒng)中設(shè)置一定的資金運行限制，如果出現(xiàn)資金非法操控的現(xiàn)象，系統(tǒng)就會對交易金進行限制，并通過信息傳遞的方式第一時間通知給銀行服務(wù)器，這一預(yù)警機制的建設(shè)，會進一步的完善銀行的資金管理，有效的控制銀行資金管理的風(fēng)險。

（三）完善銀行資金管理的法律和制度建設(shè)

相對于傳統(tǒng)的C2C和B2C的銀行資金模式，商品電子交易的銀行資金管理仍然處于發(fā)展的初期階段，因此不論是在相關(guān)的監(jiān)管機制上還是在法律依托上，都存在一定的滯后現(xiàn)象。因此對于這一問題，首先國家應(yīng)該對現(xiàn)行的商品電子交易的銀行資金管理政策進行調(diào)整，補充相關(guān)資金監(jiān)管的法律和法規(guī)，對現(xiàn)有的不適合商品電子交易銀行資金管理的法律進行修訂和調(diào)整，同時可以根據(jù)當(dāng)前電子商務(wù)的發(fā)展模式提出新的銀行資金管理的法律和制度。其次銀行也應(yīng)該根據(jù)資金管理的問題，制定內(nèi)部管理控制的制度，依托國家政策調(diào)整的目標(biāo)，從技術(shù)上、人員建設(shè)上、制度保障上等多方面措施優(yōu)化銀行對商品電子交易的資金管理。

四、結(jié)束語

綜合來看，依據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的背景，我國商品電子交易市場也將迎來巨大的機遇，這無疑給銀行的商品電子交易資金的管理提出了更高的要求，同時銀行的資金業(yè)務(wù)服務(wù)業(yè)將迎來巨大的機遇，基于這種現(xiàn)象，銀行必須完善資金管理模式，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，實現(xiàn)銀行管理運行的持續(xù)化發(fā)展。

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