不完備法律下的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管研究

賽　錚

（中南財經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院，湖北武漢430073）

?

不完備法律下的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管研究

賽錚

（中南財經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院，湖北武漢430073）

【摘要】中國保險監(jiān)督管理委員會于近日頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。由于新的經(jīng)濟(jì)、金融和社會情況不斷出現(xiàn)，基于保險行業(yè)自身的特點，相關(guān)的法律永遠(yuǎn)是不完備的。我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管存在未規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件、互聯(lián)網(wǎng)保險退出機(jī)制仍不完善、互聯(lián)網(wǎng)保險合同要約撤銷與撤回并不明確等問題。應(yīng)建立靈活審慎的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)保險合同條款，鼓勵創(chuàng)新并建立互聯(lián)網(wǎng)保險新型險種備案制度，建立高效、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險信用體系。

【關(guān)鍵詞】不完備法律；互聯(lián)網(wǎng)保險；保險監(jiān)管

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，電子商務(wù)已成為保險機(jī)構(gòu)銷售保險和服務(wù)客戶的新興渠道。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，但隨之而來的是保險銷售觸及監(jiān)管邊界、法律法規(guī)滯后、風(fēng)險管理不足等問題。在這一背景下，2015年7月27日，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），自2015年10月1日起實施。這標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。因此，依據(jù)保監(jiān)會頒布的《辦法》，結(jié)合不完備法律理論，探討我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的法律問題，將有助于規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展。

一、法律的不完備性與我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

不完備法律是美國哥倫比亞大學(xué)的德國法學(xué)家卡塔琳娜·皮斯托教授和倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家許成鋼教授于2001年共同提出的概念。其核心思想是指在現(xiàn)實社會中，法律常常是不完備的，需要將“剩余立法權(quán)和執(zhí)法權(quán)”賦予監(jiān)管者進(jìn)行主動執(zhí)法，以達(dá)到最佳效果。作為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要概念，不完備法律理論是分析監(jiān)管必要性和合理性的重要工具。①

保險行業(yè)具有自身脆弱性和較強(qiáng)的負(fù)外部性，違法后果和成本極大。法律永遠(yuǎn)是不完備的，新的經(jīng)濟(jì)、金融和社會情況不斷出現(xiàn)，會超越法律的規(guī)則與界限，很難獲得有效的規(guī)制與治理。同時，法律體系、規(guī)則和操作細(xì)則的有效性需要通過時間來驗證，違法行為需要通過事后審判獲得矯正。而審判的遲滯性會導(dǎo)致保險違法行為得不到及時矯正，甚至導(dǎo)致法律失效或者犯罪行為泛濫。因此，金融監(jiān)管者需要主動執(zhí)法，通過日常執(zhí)法的實踐完善相關(guān)法律制度，彌補(bǔ)法律的不完備性。②

根據(jù)《辦法》中的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)指的是保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的2014年度《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》以及2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，2014年保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入為858.9億元，同比增長195％；保費規(guī)模比2011年增長了26倍，在保險業(yè)總保費收入中的比例由2013年的1.7％增長至4.25％。2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，幾乎與2014年全年收入持平，對全行業(yè)保費增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到14％，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。

二、《辦法》關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的具體內(nèi)容

“法律缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長的原因之一，也使得行業(yè)金融風(fēng)險累積，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐表明法律是其健康發(fā)展必不可少的要素?！备鶕?jù)不完備法律理論，應(yīng)該引入互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管者，對行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。為規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展，此次保監(jiān)會發(fā)布《辦法》，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管從此以后有章可循?！掇k法》一共分為6章，共30條，主要對參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的經(jīng)營主體、經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等方面作了詳細(xì)的規(guī)定，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的基本規(guī)范和監(jiān)管要求。

《辦法》第1條至第3條主要明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、保險機(jī)構(gòu)、自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的概念，以及保險機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)開展經(jīng)營活動應(yīng)遵守的基本原則和要求。第4條至第7條主要規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各項管理要求、自營網(wǎng)絡(luò)平臺（官網(wǎng)）和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營條件以及可以擴(kuò)展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍。第8條和第9條明確了保險產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)以及保險行業(yè)協(xié)會在信息披露方面的具體內(nèi)容和要求。第10條至第23條規(guī)定了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位、產(chǎn)品管理、保費收取、交易記錄軌跡、客戶信息、網(wǎng)絡(luò)信息安全、異常情況處理、反洗錢以及相關(guān)費用結(jié)算與電子支付方面的具體監(jiān)管要求。第24條至26條主要規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的禁止性行為及退出管理要求，明確了保監(jiān)會、保監(jiān)局的監(jiān)管職責(zé)分工與監(jiān)管方式。第27條至第30條明確了對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、再保險業(yè)務(wù)、通過即時通訊工具等方法銷售保險產(chǎn)品、保險集團(tuán)公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺的管理要求，以及《辦法》的解釋權(quán)、修訂權(quán)及施行時間問題等?！掇k法》的頒布實施為今后制定互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律制度奠定了基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管上跨出了一大步。相比之前保監(jiān)會實施的《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，《辦法》有了很大進(jìn)步和改善，彌補(bǔ)了之前沒有提到的免責(zé)條款、信息披露等規(guī)定空白，適度放開了部分人身保險產(chǎn)品以及部分面向個人的財產(chǎn)保險產(chǎn)品等險種的經(jīng)營區(qū)域限制。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管存在的問題

下文從網(wǎng)絡(luò)保險與傳統(tǒng)保險的角度出發(fā)，以我國現(xiàn)有的法律法規(guī)為參考，列舉網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管存在的問題。

（一）未規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件

保險業(yè)是整個金融業(yè)中最具特殊性的行業(yè)，它關(guān)系到人們的人身安全與財產(chǎn)安全，甚至社會的穩(wěn)定，是維系人們生活的一種保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)在提供相關(guān)服務(wù)時，應(yīng)該遵循嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。

我國《保險法》是現(xiàn)行規(guī)范保險行業(yè)的具有最高權(quán)威與法律效力的法律。該法第68條至第70條明確規(guī)定了設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備的條件以及申請設(shè)立保險公司所需提交的書面材料。由《保險法》第68條、第69條可知，設(shè)立保險公司，注冊資本的最低限額為人民幣2億元，且保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。已廢止的《保險代理、經(jīng)濟(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》第2條明確規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險代理、經(jīng)濟(jì)公司注冊資本不低于人民幣1000萬元。而在最新頒布的《辦法》中卻沒有任何關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件的規(guī)定。那么，《辦法》頒布實施后，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)只能依據(jù)已有的傳統(tǒng)法律規(guī)定推斷互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準(zhǔn)入條件。依據(jù)《保險經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第8條的規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)公司注冊資本不得低于人民幣5000萬元，且為實收貨幣資本。依據(jù)《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第7條，保險專業(yè)代理公司注冊資本不得低于人民幣5000萬元，且為實收貨幣資本。依據(jù)《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第9條，公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)注冊資本不得低于人民幣200萬元，且為實繳貨幣資本。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)各項注冊資本的準(zhǔn)入條件已不適應(yīng)日益高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的需求，其市場準(zhǔn)入的注冊資本過低，無法確保網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營者具有足夠的經(jīng)濟(jì)償付能力。有必要提高互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入門檻，維護(hù)投保人的利益。因此，監(jiān)管者應(yīng)該針對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)，制定更為具體、詳細(xì)的市場準(zhǔn)入要求。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，針對類似于我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險這樣的無實體保險公司，雖然保監(jiān)會頒布了《中國保監(jiān)會關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》，但其法律效力不強(qiáng)，很多需要解決的問題也并未提及。而此次新頒布的《辦法》也未將互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準(zhǔn)入條件列入其中。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的市場準(zhǔn)入條件依然只能按《保險法》第68條、第69條的規(guī)定執(zhí)行，即保險公司的注冊資本最低限額為人民幣2億元。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和科技水平的提高，《保險法》在一定程度上出現(xiàn)了滯后。傳統(tǒng)的保險公司只需要考慮公司組織形式、最低注冊資本、分支機(jī)構(gòu)等因素，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司則需要考慮更多的因素，如信息披露、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。這也提高了市場準(zhǔn)入條件。因此，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，以嚴(yán)格審慎的態(tài)度，在最大范圍內(nèi)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險準(zhǔn)入條件與傳統(tǒng)保險準(zhǔn)入條件應(yīng)有所區(qū)分，不能一概而論。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險退出機(jī)制仍不完善

《辦法》第24條、第25條通過明確列舉禁止性行為、建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的市場退出管理?！侗ｋU法》第89條至第93條對保險公司的退出作了詳細(xì)規(guī)定，但在傳統(tǒng)保險公司退出與互聯(lián)網(wǎng)保險公司退出之間還存在“真空”地帶，相關(guān)規(guī)定并未很好地銜接。

互聯(lián)網(wǎng)保險具有有別于傳統(tǒng)保險的性質(zhì)，因而在退出程序上比傳統(tǒng)保險公司復(fù)雜。例如，對于實體保險公司的分立、解散，從股東大會決議解散到經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的這段時間與關(guān)閉銷售保險的網(wǎng)絡(luò)平臺的時間并不一致，這段時間差產(chǎn)生的保險單如何處理的問題，以及分散于不同區(qū)域投保人的保費退還的問題應(yīng)如何處理，立法都沒有明確的規(guī)定。當(dāng)一個具有較大影響力的互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)解散、破產(chǎn)，需要退出保險市場時，如果處理不當(dāng)，沒有一套相對完善的退出機(jī)制，就容易造成保險行業(yè)的混亂，損害社會公共利益。同時，《辦法》也沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險公司規(guī)定具體的退出機(jī)制。若互聯(lián)網(wǎng)保險公司存在《辦法》第24條規(guī)定的情形，嚴(yán)重到需要清算解散，由互聯(lián)網(wǎng)保險公司關(guān)閉其網(wǎng)絡(luò)交易平臺，那么，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是否也有權(quán)及時主動關(guān)閉交易平臺呢？目前我國的保險監(jiān)管還沒有明確規(guī)定。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險合同要約撤銷與撤回并不明確

依據(jù)我國《合同法》第11條的規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。其中提到，電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件屬于合同的書面形式。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險合同為書面合同的一種。

“當(dāng)事人雙方交換意思表示的過程，法律上稱之為要約和承諾?！币s是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險合同中，通常以投保人提交填寫好的投保申請書（一般為投保單）為要約，即投保人向保險人提交希望訂立保險合同的書面意思表示。在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險機(jī)構(gòu)會在投保流程的網(wǎng)頁中設(shè)有確認(rèn)已經(jīng)選擇的險種以及操作流程。投保人的這一確認(rèn)過程并不是要約，而是保險人的要約邀請。投保人在閱讀了所選險種的詳細(xì)信息和條款后，填寫投保信息，確認(rèn)后發(fā)給保險人投保單，才是投保人想要與保險人訂立保險合同的要約。《合同法》第17條規(guī)定：要約可以撤回。撤回要約的通知應(yīng)當(dāng)在要約到達(dá)受要約人之前或者與要約同時到達(dá)受要約人?！逗贤ā返?8條規(guī)定：要約可以撤銷。撤銷要約的通知應(yīng)當(dāng)在受要約人發(fā)出承諾通知之前到達(dá)受要約人。由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸具有瞬時性特點，投保人把投保單傳遞給保險人是瞬間發(fā)生的事，這樣的要約想要撤銷和撤回，依照傳統(tǒng)的保險合同簽訂規(guī)定執(zhí)行，可能性微乎其微。那么，互聯(lián)網(wǎng)保險合同的要約到底能不能撤銷和撤回呢？目前法律法規(guī)尚無規(guī)定。將傳統(tǒng)法律制度應(yīng)用于電子商務(wù)之中明顯具有不適性，需要監(jiān)管者重新考慮。

四、不完備法律下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的建議

“如果法律能準(zhǔn)確無誤地規(guī)定出所有相關(guān)的適用情況，而且如果證據(jù)充分即能切實地加以執(zhí)行，則我們認(rèn)為法律是完備的。這要求法律能夠自我說明。（即所有法律的適用對象都對法律的含義持相同看法），并且不需要進(jìn)行司法解釋。否則，法律就是不完備的，也就是說，法律對一些相關(guān)問題未做規(guī)定或者規(guī)定不清。”顯然，我們處于一種不完備法律的狀況之下，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管需要監(jiān)督機(jī)構(gòu)直接參與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。筆者在此對互聯(lián)網(wǎng)保險提出以下監(jiān)管建議。

（一）建立靈活審慎的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制

健全的保險市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制是確保保險機(jī)構(gòu)能夠隨時履行義務(wù)，從而使保險消費者的合法權(quán)益得到充分保護(hù)的基礎(chǔ)，也是保險監(jiān)管的兩大重要環(huán)節(jié)?！皣野驯O(jiān)管的重點放在對保險市場準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管上，并以保險企業(yè)償付能力監(jiān)管為核心，在不同程度上對保險合同格式與條款、保險費率以及保險基金運(yùn)用等諸方面進(jìn)行監(jiān)管?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險市場需要考慮比傳統(tǒng)保險公司更多的準(zhǔn)入條件，如網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、系統(tǒng)安全、信息披露等。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險需要建立更加靈活而審慎的市場準(zhǔn)入機(jī)制。該機(jī)制既不會抑制互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、影響其發(fā)展，能夠保證互聯(lián)網(wǎng)保險市場的活力及各保險公司的競爭力，又不會過于寬松，能夠保證保險公司具有足夠的資本適足性，抵御包括償付能力、工資成本、市場利率、金融環(huán)境變動等波動風(fēng)險。因此，建立互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準(zhǔn)入機(jī)制，在“度”的把握上十分重要。

我國的保險行業(yè)監(jiān)管存在重準(zhǔn)入、輕退出的現(xiàn)象。相關(guān)法律法規(guī)在保險市場準(zhǔn)入方面的規(guī)定較多，而在市場退出問題上則規(guī)定較少且較為分散。從總體上看，我國關(guān)于市場退出的要求是不一致的，這就增加了監(jiān)管的難度。就保險行業(yè)的市場退出機(jī)制而言，監(jiān)管者的職責(zé)應(yīng)該是保護(hù)被保險人的利益。建立完善的保險市場退出機(jī)制有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)之間的競爭行為，維護(hù)市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

此次公布的《辦法》就保險機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的禁止性行為及退出管理作了規(guī)定，監(jiān)管的重點集中在退出的禁止性行為方面。網(wǎng)絡(luò)保險機(jī)構(gòu)退出保險市場后，需要及時關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。保監(jiān)會應(yīng)該監(jiān)督退出公司，暫時屏蔽或停止該公司的營業(yè)網(wǎng)站。借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營的保險機(jī)構(gòu)退出市場時，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在得知退出消息的第一時間，應(yīng)當(dāng)停止該保險公司的產(chǎn)品銷售。如果沒有采取關(guān)閉措施，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)予以警告；造成損失的，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行懲罰。

（二）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險合同條款

保險合同屬于附合性合同。保險人根據(jù)保險標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險狀況，對不同險種分別擬定若干保險條款，供被保險人選擇。對此，被保險人一般只能依照保險條款表示同意或不同意投保，而不能提出自己所需要的保險單，或修改其中的內(nèi)容。保險合同之所以具有附合合同性質(zhì)，主要是因為保險人掌握著保險基數(shù)，具有更大的資本實力，而投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對保險條款提出異議。

保險合同是附合性合同，因而投保人、被保險人在保險合同簽訂過程中處于被動地位。保險人很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險：在擬定保險合同條款時加大投保人和被保險人的責(zé)任，相應(yīng)減免自己的責(zé)任。這其實已經(jīng)侵犯了保險人與被保險人的利益。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，保險合同的附合性使得被保險人處于更加不利的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的合同條款是通過電子合同條款的形式表現(xiàn)出來的。由于一般經(jīng)營者的自律性較差，在利益的驅(qū)使下常常有意識地使條款內(nèi)容有利于自己，并使投保人難以察覺，從而在發(fā)生理賠事故時減輕理賠責(zé)任。因此，保監(jiān)會作為保險監(jiān)管的權(quán)威機(jī)構(gòu)，必須對保險合同條款的內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險合同條款的具體內(nèi)容?！掇k法》第8條已經(jīng)提出，應(yīng)突出提示和說明免除保險公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容。這無疑是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險合同條款的一大進(jìn)步，但仍需繼續(xù)加強(qiáng)保險合同條款標(biāo)準(zhǔn)化。這樣才能更好地維護(hù)投保人、被保險人的利益，保證互聯(lián)網(wǎng)保險交易的公平。

（三）鼓勵創(chuàng)新，建立互聯(lián)網(wǎng)保險新型險種備案制度

互聯(lián)網(wǎng)保險賴以發(fā)展壯大的一個最重要的條件就是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與經(jīng)營模式的創(chuàng)新?！爱a(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)務(wù)的起源，也是其他業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)?！蹦壳拔覈ヂ?lián)網(wǎng)保險大部分經(jīng)營的是傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，只是轉(zhuǎn)變了銷售媒介，保險產(chǎn)品本身并無太多新意。值得欣慰的是，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)出現(xiàn)了一些針對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營特征的新險種，如華泰保險的退貨運(yùn)費險、眾安保險的眾樂寶等。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，將會出現(xiàn)更多具有網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營特征的保險產(chǎn)品。過去的經(jīng)驗告訴我們，在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品成長的初級階段，互聯(lián)網(wǎng)保險公司有義務(wù)將自己公司研發(fā)的新型險種向相關(guān)的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)報備，以便保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在宏觀上了解各類保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)保險市場上的分布和發(fā)展情況，合理分配各類保險險種比例，預(yù)防新型險種可能帶來的風(fēng)險，避免金融型保險產(chǎn)品增長過速而削弱互聯(lián)網(wǎng)提供保險保障的社會功能。因此，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)保險新型險種備案制度，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

（四）建立高效、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險信用體系

保險企業(yè)的誠信問題越來越受到消費者的重視，并且引起了行業(yè)內(nèi)部的高度關(guān)注。在網(wǎng)絡(luò)時代，保險行業(yè)的銷售應(yīng)當(dāng)比過去更加透明。一旦出現(xiàn)誠信問題，將會對保險機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

監(jiān)管部門應(yīng)該盡快建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險信用體系，以保險公司的信用評級為主，對保險機(jī)構(gòu)、投保人、被保險人的資產(chǎn)信息狀況進(jìn)行科學(xué)評估并預(yù)測其風(fēng)險狀況，實現(xiàn)資源共享。同時，還須加快建立互聯(lián)網(wǎng)保險信用查詢體系，建立守信激勵失信嚴(yán)懲機(jī)制?！氨ｋU監(jiān)管的目標(biāo)之一是建立適當(dāng)?shù)募顧C(jī)制，促進(jìn)保險人經(jīng)營的安全性和有效性，建立保障措施”，讓優(yōu)良的聲譽(yù)成為誠信者的通行證。保監(jiān)會可以委托保險行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)組織保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)建立完整的信用體系網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門，如人民銀行等的信息共享。在保險公司核保時，可以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫查詢投保人的信用評價；而投保人投保時也能通過數(shù)據(jù)庫查詢具體的保險公司的信用情況，從而選擇具有優(yōu)良信譽(yù)的保險公司投保。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新提示我們對傳統(tǒng)法制進(jìn)行檢討和重構(gòu)。相較銀行、證券等金融業(yè)務(wù)，保險是一個更需要堅守傳統(tǒng)的行業(yè)，否則可能顛覆投保人對保險的認(rèn)知，產(chǎn)生對風(fēng)險管理的誤解。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險走向興盛的階段，雖然鼓勵創(chuàng)新、規(guī)范監(jiān)管是推動市場發(fā)展的趨勢，但是抓準(zhǔn)行業(yè)特點，強(qiáng)化對保單持有人的保護(hù)，完善包括主體、行為、內(nèi)容、要件等在內(nèi)的立法標(biāo)準(zhǔn)，才是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)今后發(fā)展的方向。

【注釋】

①許成鋼：《法律、執(zhí)法與金融監(jiān)管——介紹“法律的不完備性”理論》，載《經(jīng)濟(jì)社會體制比較》2001年第5期。

②霍學(xué)文：《不完備法律與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展》，載《互聯(lián)網(wǎng)金融法律評論》2015年第1輯。

③霍學(xué)文：《不完備法律與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展》，載《互聯(lián)網(wǎng)金融法律評論》2015年第1輯。

④王家福主編：《中國民法學(xué)·民法債權(quán)》，法律出版社1993年版，第279頁。

⑤[美]卡塔琳娜·皮斯托、許成鋼：《不完備法律——一種概念性分析框架及其在金融市場監(jiān)管發(fā)展中的作用》，載昊敬璉主編：《比較》第3、4輯，中信出版社2002年版。

⑥申曙光：《保險監(jiān)管》，中山大學(xué)出版社2000年版，第64頁。

⑦盛和泰：《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》，中國金融出版社2005年版，第1頁。⑧退貨運(yùn)費險是由華泰保險公司針對網(wǎng)絡(luò)交易推出的專用保險產(chǎn)品，于2010年11月9日正式登陸淘寶網(wǎng)進(jìn)行銷售。

⑨眾樂寶全稱“眾樂寶保證金計劃”，是眾安保險聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出的國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)保證金保險。

⑩[美]小哈羅德·斯凱博等著：《國際風(fēng)險與保險：環(huán)境—管理分析》，機(jī)械工業(yè)出版社1999年版，第200頁。

【參考文獻(xiàn)】

[1]申曙光.保險監(jiān)管[M].廣州:中山大學(xué)出版社,2000.

[2][美]特瑞斯·普雷切特,海倫·多平豪斯,詹姆斯·艾瑟林.風(fēng)險管理與保險[M].孫祁祥等譯.北京:中國社會科學(xué)出版社,1998.

[3]范文仲.互聯(lián)網(wǎng)金融理論、實踐與監(jiān)管[M].北京:中國金融出版社,2014.

[4]上海交通大學(xué)金融法律與政策研究中心.互聯(lián)網(wǎng)金融：法律評論2015年第一輯[C].北京:法律出版社,2015.

[5]孟龍.保險監(jiān)管國際規(guī)則述要[M].北京:中國金融出版社,2003.

[6]黃震,鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融：法律與風(fēng)險控制[M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2014.

[7]覃有土,樊啟榮.保險法學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2006.

[8]任建國.保險監(jiān)管行與思[M].北京:中國金融出版社,2013.

[9]姚軍、蘇占超.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的消費者權(quán)益保護(hù)[J].金融法苑,2014(1).

[10]劉鋒.互聯(lián)網(wǎng)保險鼓勵創(chuàng)新[J].金融世界,2014(9).

【責(zé)任編校：王歡】

Study on the Internet Insurance Regulation under Incomplete Law

Sai Zheng
（Zhongnan University of Economics and Law, Wuhan 430073, China）

Abstract:"Interim Measures for the Internet Insurance Regulation" has been recently issued by the China insurance regulatory commission, which is stand for the formal Internet insurance regulatory system in China.Because of the new economic, financialand social situation appearingconstantly, basedontheinsuranceindustry's own characteristics,relevant laws are always incomplete.There are some problems in Internet insurance supervision, including not providing market access conditions of insurance; Internet exit mechanism still not perfect, the Internet to withdraw offer not clear.We should establishflexiblecautious market access and exit mechanism, stipulate network insurancecontract clauses, encourage innovationand set up a new internet insurancecoverage for the record system,establish an efficient, standardized internet insurance credit system.

Key words:the incomplete law; the internet insurance; insurance supervision

【作者簡介】賽錚（1988—），女，湖南郴州人，博士研究生，主要研究方向為保險法。

【收稿日期】2015-10-18

【中圖分類號】D922.284

【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】1673―2391(2016)01―0110―05