促進農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融支持計劃研究
——以共青團組織小額貸款項目為例

■ 修　晶

(中國青年政治學院 經濟管理學院，北京，100089)

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促進農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融支持計劃研究
——以共青團組織小額貸款項目為例

■ 修晶

(中國青年政治學院 經濟管理學院，北京，100089)

【摘要】農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是經濟發(fā)展新常態(tài)下解決農村問題的重要引擎，而資金約束是影響農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的癥結之一。共青團中央及各地團組織長期致力于與金融機構合作，為農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供資金支持。其中，小額貸款項目是開展較早也較為成熟的項目。小額貸款項目在解決農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金約束方面已經取得了長足的發(fā)展，但要形成長效機制，需要解決以下幾個問題：一是貸款的擔保、抵押問題；二是建立農村信用體系的問題；三是實現經營性與公益性平衡的問題；四是精準放貸問題。

【關鍵詞】農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融支持小額貸款

作為中國新常態(tài)下經濟發(fā)展“雙引擎”之一的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”一經提出[1]，便被無數青年反復探索和勇敢實踐。李克強總理提出，要進一步解除束縛經濟發(fā)展的機制障礙，鼓勵更多青年人解放思想，充分發(fā)揮聰明才智，投入到自主創(chuàng)業(yè)的浪潮中去，讓創(chuàng)新創(chuàng)造成為一種社會風氣。2015年中央經濟工作會議提出著力加強供給側結構性改革，準確定位結構性改革方向，推進農業(yè)現代化。農業(yè)現代化需要農村創(chuàng)新驅動，而創(chuàng)新在很大程度上依賴于青年。農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，尤其是外出人員和大學畢業(yè)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，可以為農村帶來鮮活的思想觀念，整合農村閑置資源，改變農村原有的生活方式，有利于推進新型城鎮(zhèn)化，促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。當自主創(chuàng)業(yè)真正成為社會新風時，農村青年就業(yè)問題將會迎刃而解。

但農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)也并非易事。影響青年成功創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的因素很多，資金約束是其中一個重要因素，因此需要金融機構通過制度創(chuàng)新來提供金融支持，降低融資成本，為農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供適宜的金融環(huán)境，這將促進農村經濟發(fā)展，改善農村青年生產生活方式，改變農村居民的生活面貌。從筆者調查的各種資料來看，目前促進農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融模式可以歸納為兩大類：一類是相對成熟和完善的各類小額貸款項目；一類是互聯網+背景下的農村互聯網金融模式。本文主要研究共青團組織的小額貸款模式。

一、團中央層面開展的小額貸款項目

長期以來，共青團中央以及各級團組織，一直致力于促進青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。早在2009年，團中央就召開了全國共青團農村工作會議，要求采取措施做好就業(yè)創(chuàng)業(yè)小額貸款、技能培訓、見習基地和培訓基地建設等四項工作，促進農村青年特別是返鄉(xiāng)務工青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

(一)聯合中國銀監(jiān)會制定《關于實施農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》

共青團中央與中國銀監(jiān)會聯合制定的《關于實施農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》，對小額貸款的擔保方式進行了制度創(chuàng)新，探索符合農村農業(yè)實際、可操作性強的貸款方式以解決農村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金瓶頸問題。一是鼓勵涉農金融機構根據農村經濟特點，采用抵押、質押、自然人擔保、法人擔保等多種擔保形式，進一步擴大農村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極推動和發(fā)展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”等多種信貸模式；二是大力發(fā)展農村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯保貸款，引導和鼓勵農村創(chuàng)業(yè)青年主動加入“聯戶聯保小組”、“信用互助組織”等信用共同體，完善信用共同體內的激勵約束機制。在制度創(chuàng)新的同時，基層團組織要充分發(fā)揮組織體系較健全、聯系廣泛的優(yōu)勢，摸清農村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。

(二)聯合中國農業(yè)銀行，開展 “農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目”

2009年5月，共青團中央與中國農業(yè)銀行聯合簽署《支持農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)合作協(xié)議》，共同支持和促進農村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展。第一是試點先行先試，在全國首批選擇55個縣(市、區(qū))，由當地分行和團委共同執(zhí)行；第二是組織培訓，共同舉辦“小額貸款支持農村青年創(chuàng)業(yè)管理培訓班”，對試點縣的支行行長和團委書記就雙方合作事宜進行專題培訓；第三是雙方建立了聯席會議機制、統(tǒng)計報告制度、督導激勵機制、團組織聯絡員制度，并定期編發(fā)工作動態(tài)交流試點經驗；第四是探索創(chuàng)新，各基層農行和團組織積極探索，在明確支持目標、制訂工作方案的基礎上勇于創(chuàng)新，建立“綠色通道”，設立單獨窗口，實施優(yōu)先原則，提高辦貸效率；創(chuàng)新“保險公司+農戶”、“擔保基金+農戶”、林權、水域灘涂使用權、倉單、存單等貸款擔保方式。2009年，雙方合作發(fā)放農戶小額貸款4.9億元，1.44萬名農村創(chuàng)業(yè)青年獲得貸款支持。

2010年，在試點成功之后，共青團中央與中國農業(yè)銀行決定在全國范圍內開展農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，進一步擴大農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款覆蓋面，加大對農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的扶持力度。計劃以小額信貸為載體，每年發(fā)放50億元以上農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款；每年向農村青年發(fā)放100萬張惠農卡；每年重點扶持20萬名申請小額貸款的農村青年自主創(chuàng)業(yè)；每年對50萬農村青年開展金融知識培訓；每年創(chuàng)建10萬個農村青年信用示范戶。在貸前審查環(huán)節(jié)推出了“評議小組”、“公推公示”和“團銀聯評”等三個模式，團組織與銀行聯合成立貸款審核小組對農村青年貸款申請進行審核。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)推出了“集中審貸”模式和“隨到隨審”模式，團組織將貸款申請的受理日?；?，農村青年可以隨時向團組織遞交貸款申請，團組織審查合格后每月向銀行推薦。在貸后服務環(huán)節(jié)開展“基地示范”模式、“導師指導”模式和“協(xié)助貸后檢查”模式，由團組織協(xié)助銀行做好農村青年創(chuàng)業(yè)貸款的日常跟蹤管理、貸款客戶回訪、到期還款提示等工作。

(三)與中國郵政儲蓄銀行合作，促進農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

2009年11月，共青團中央與中國郵政儲蓄銀行聯合下發(fā)通知，啟動實施青年小額貸款項目，為自主創(chuàng)業(yè)的青年提供幫助。青年小額貸款項目的支持對象為年齡在18-40周歲、在郵政儲蓄銀行信貸營業(yè)機構服務覆蓋范圍內自主創(chuàng)業(yè)的城鄉(xiāng)青年。貸款單筆額度一般從1萬元至20萬元。擔保方式在現有自然人保證、存單質押、房產抵押、商鋪租賃權抵押的基礎上，探索其他抵質押品及補充擔保方式。借款人經營時間等具體條件和貸款期限、利率等貸款要素均按中國郵政儲蓄銀行相關業(yè)務制度以及對分支機構的具體授權確定。

2014年4月，共青團中央、中國郵政儲蓄銀行就深化青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作達成合作意向。合作意向主要包括四項內容：一是深化青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，以合作推進青年創(chuàng)業(yè)致富“領頭雁”培養(yǎng)計劃為重點，通過開發(fā)“郵青時貸”等專屬金融產品，進一步增強青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的針對性，擴大有效覆蓋面；二是共同推進中國青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，以“青春創(chuàng)富郵儲相伴”為主題，采取層級化合作方式，重點支持涉農項目比賽；三是合作開展基層干部交流掛職工作，以縣、鄉(xiāng)兩級為主，采取兼職、雙向掛職方式，廣泛推動郵儲銀行青年干部與共青團干部交流掛職，重點開展促進青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作；四是通過為會員提供金融支持和服務、參與對會員的各項培訓等方式，加強與中國農村青年致富帶頭人協(xié)會和中國青年企業(yè)家協(xié)會的全面合作。

二、各級團組織推出的系列小額貸款產品

除了共青團中央層面的小額貸款項目之外，各地團組織也積極與金融機構合作，推出一系列促進農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融產品。在堅持市場化和普惠性原則的基礎上，各級團組織與金融機構合作探索符合青年需求、操作性強的信貸模式，推出聚合各類創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的“青”字號專屬金融產品，積極創(chuàng)新擔保方式，廣泛開展聯保、互保、抵押擔保、信用擔保，深化青年互助型、導師幫帶型、基金支持型等新型擔保方式。根據共青團中央農發(fā)處的統(tǒng)計，2015年累計推動發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款100.9億元，獲貸農村青年16.4萬人，培訓農村青年144.7萬人，實現就業(yè)人數36.7萬人，確認農村青年創(chuàng)業(yè)致富“領頭雁”培養(yǎng)對象12萬人。

2010年，北京團市委與北京農村商業(yè)銀行舉行了“貸動青春”青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目合作簽約儀式，城郊18個區(qū)(縣)團組織分別與北京農商銀行各區(qū)(縣)支行簽署合作協(xié)議，進一步服務首都青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，旨在拓寬青年創(chuàng)業(yè)融資渠道，特別是為農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供更寬廣的金融平臺。2014年，共青團莆田市委聯合莆田農商銀行實施“助青貸”青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目，為青年提供5萬-20萬元的免抵押、免擔保、低利息的創(chuàng)業(yè)貸款，全市共發(fā)放“助青貸”1 000多萬元。2015年，共青團莆田市委、莆田農商銀行推出“團銀合作”金融產品“青苗卡”*“青苗卡”風險擔?；鹩筛＝ㄊ…h(huán)球共創(chuàng)融資擔保公司提供的環(huán)球共創(chuàng)青年創(chuàng)業(yè)擔?；鸷?“青苗卡”風險補償基金兩部分組成。，為創(chuàng)業(yè)青年提供最高10萬元的完全免擔保貸款。

除了農商行以外，各級團組織與村鎮(zhèn)銀行密切合作，成為推動社會主義新農村建設、小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截至2015年6月末，全國已經組建村鎮(zhèn)銀行1 270家，僅中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行就達769家，覆蓋了國內60%的縣城。“支農支小”成效顯著，已累計向農戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款0.35萬億元和1.48萬億元，戶均貸款50.1萬元。村鎮(zhèn)銀行已經呈現出“機構遍布全國、影響日趨擴大、管理逐漸規(guī)范、效益逐步提高”的發(fā)展特點，成為服務“三農”和支持農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的生力軍。

2013年5月，嘉祥縣團委聯合中銀富登村鎮(zhèn)銀行開展青春創(chuàng)業(yè)“十百千”活動，為年齡在22-45歲的農村創(chuàng)業(yè)青年提供信貸支持。“十百千”的計劃，將扶持10家成長型青年小微企業(yè)，分別落實貸款50萬-200萬元，扶持100個創(chuàng)業(yè)青年；落實貸款5萬-50萬元，扶持1 000個創(chuàng)業(yè)青年信用示范戶。定期組織開展創(chuàng)業(yè)就業(yè)、金融知識講座，提供不超過50萬元的授信支持，根據創(chuàng)業(yè)需要優(yōu)先提供創(chuàng)業(yè)貸款，針對工薪階層創(chuàng)業(yè)青年，無需提供抵押。

大冶團市委與大冶國開村鎮(zhèn)銀行緊密合作，助力農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。自2012年起，團市委與該村鎮(zhèn)銀行聯合開展“青春建功結對共助青年創(chuàng)業(yè)富民計劃”，解決了創(chuàng)業(yè)青年融資無門、無專屬產品的問題。2014年，又推出了“銀團社”富農貸模式，主要支持農民專業(yè)合作社發(fā)展。截至2015年6月，累計發(fā)放貸款5 700多萬元，支持了近七十名農村創(chuàng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，推動農村縣城的“大眾創(chuàng)業(yè)”和“萬眾創(chuàng)新”。團市委進一步推出電商下鄉(xiāng)，銀行力推合作社上檔升級，培育“互聯網”時代下的新型農業(yè)經營主體。

2016年3月，昌江團縣委與長江村鎮(zhèn)銀行簽訂青年創(chuàng)業(yè)金融服務合作協(xié)議，采取政府貼息形式，對全縣創(chuàng)業(yè)困難青年進行扶持。凡25-45周歲的農村青年，均可到團縣委申請，每單筆幫扶資金在10萬元以內，貸款最長期限為3年，支持和鼓勵有志青年自主創(chuàng)業(yè)。

三、組織大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和金融機構青年干部到基層團委掛職

2015年共青團中央聯合農業(yè)部、中國農業(yè)銀行實施“大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)行動”：確定20個省作為第一批實施單位，為每個實施單位提供50萬元的資金支持，計劃培養(yǎng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生15 506人。吉林省計劃分5期培訓500名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生，提供750萬元無息貸款；河南省開展大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培訓系列活動，免費為750名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生開展為期7天的創(chuàng)業(yè)培訓，目前共培訓返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生300名。

共青團中央還聯合中國銀監(jiān)會選派銀行業(yè)金融機構優(yōu)秀青年干部赴縣級團委掛職工作，發(fā)揮金融干部的業(yè)務特長，再結合共青團的組織優(yōu)勢開展金融服務，取得了較好成效。通過掛職活動，加強金融知識宣傳普及。

黑龍江開展“送金融知識下鄉(xiāng)”集中宣講活動600余場次，培訓農村青年12 291人次；遼寧組建以金融掛職干部為主體的金融專家服務團14個，開展了“送金融知識進農民專業(yè)合作社”、“送金融知識下鄉(xiāng)”集中宣講、縣鄉(xiāng)團干部金融知識培訓班等活動100余場，發(fā)放宣傳資料3萬余份。山東設計開發(fā)一系列專屬金融產品和專項活動，如淄博市“淄青貸”創(chuàng)業(yè)貸款項目、濰坊市“金種子”信貸產品、日照市“貸動青春”創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠貸款工程、臨沂市“贏在沂蒙”青年創(chuàng)業(yè)計劃等；內蒙古聯合有關職能部門和金融機構設計開發(fā)“青創(chuàng)易貸”和“大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”專屬金融產品，并將其作為金融干部掛職工作的重點，著力加以推進。湖北蘄春縣金融掛職干部積極配合團縣委整合各類資源，提供專業(yè)服務，創(chuàng)新擔保方式，籌集100萬元青年創(chuàng)業(yè)基金作為擔保金，爭取100萬元財政貼息專項資金，形成“擔保+貼息”的金融扶持模式；四川樂山峨眉山金融掛職干部聯系當地農行，采用“公司+農戶”的模式，成功解決了10戶自主創(chuàng)業(yè)茶農3 460萬元貸款問題，幫助茶農種植茶葉2 670畝。浙江嘉興市金融掛職干部積極推動完善青年信用示范戶評定工作，助力農村信用體系建設，將其與銀行貸款利率及貸款信用額度掛鉤；遼寧通過調查摸底、基層推報、走訪核實等方式，建立農村青年信用檔案，走訪了4 000余名農村創(chuàng)業(yè)青年，并建立了工作臺賬。

四、總結與建議

總之共青團中央及各級團組織積極對接金融機構，創(chuàng)新信貸模式，取得了非常好的實際效果，成為活躍在中國大地上促進農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量。

首先，由于資金來源于金融機構，因此無論哪一級團組織，都要與金融機構(包括金融監(jiān)管機構)合作，才能開展小額貸款項目。金融機構為什么愿意與團組織合作？因為他們肩負著社會責任，他們需要扶持農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，典型的例子是中國農業(yè)銀行，設有三農金融事業(yè)部專門服務三農。中國郵政儲蓄銀行網點數量巨大，在鎮(zhèn)一級單位都設有網點，比較容易接觸農村青年。此外，還有各地農商行和村鎮(zhèn)銀行等，也是植根于農村。因此，團組織與金融機構各取所需，小額貸款項目容易達成協(xié)議。

其次，由于創(chuàng)業(yè)本身具有非常大的不確定性，加之農村青年的社會資本相對缺乏，可以用于抵押和擔保的資源又非常有限，基于農業(yè)產業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)受到自然條件的影響也很大，這些都制約了農村創(chuàng)業(yè)青年信貸的可獲得性。因此，團中央與銀監(jiān)會以及各銀行總行對接，簽訂合作框架協(xié)議，各地方金融機構容易跟進執(zhí)行，從制度上掃除障礙。而各地區(qū)的團組織有扎根基層的信息優(yōu)勢，比較熟悉農村青年的實際情況，與當地金融機構合作，開發(fā)一系列“青”字號專屬金融產品，比較容易實現。

最后，因為團組織自身不能直接從事金融活動，只能與金融機構合作，共同開發(fā)貸款項目，而金融機構的風險偏好并不受團中央的影響，所以，相對于廣大創(chuàng)業(yè)青年的需求來講，實際工作中能夠整合的資金可能還是不足的。

從各地的實踐看，很多貸款都是項目式的，如何增加這種信貸的持續(xù)供給以及如何加強該貸款的普適性，是進一步深化促進農村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的工作重點。隨著時代的發(fā)展，共青團組織主動適應形勢的變化，不斷調整工作重點，從純粹的資金支持到創(chuàng)業(yè)扶持，再到培養(yǎng)帶領農村青年致富的帶頭人即領頭雁計劃，成為服務廣大農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量。

那么，如何形成促進農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融支持的長效機制呢？筆者認為需要從以下幾個方面進行突破：第一是信貸政策如何突破的問題，即如何解決農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)貸款免擔保和免抵押的難題；第二是盡快建立農村信用體系的問題，信用評價體系做好了，方便金融機構進行風險控制；第三是經營性與公益性如何平衡的問題，只有兼顧經營性和公益性，這種小額貸款才能持續(xù)下去；第四是精準性問題，即資金幫扶的針對性問題，使小額貸款真正惠及有真實需要的青年。共青團組織應該發(fā)揮更重要的紐帶作用，深入實際，協(xié)助金融機構做好信息篩選工作。雖然實際困難一直存在，但團中央及各級團組織通過多年的實際探索已經積累了豐富的經驗，目前共青團中央已經開始與中國人民銀行合作，探索建立信用示范戶評價體系。相信在未來，共青團組織一定會更加密切地同金融機構合作，大力扶持青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，充分調動農村青年的積極性并激發(fā)他們的企業(yè)家精神，將其匯聚成推動農村現代化發(fā)展的磅礴力量。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]李克強：《政府工作報告(摘登)》，載《人民日報》，2015年3月6日。

(責任編輯：任天成)

收稿日期：2016-05-13

作者簡介：修晶，中國青年政治學院經濟管理學院副教授，主要研究創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育。

基金項目：本文系中國青少年研究中心2016年度國家財政專項資金課題“新形勢下共青團改革創(chuàng)新研究”(課題編號：ZD2016)子課題“引導農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的基層團組織研究”(課題編號：ZD201604-1)的階段性研究成果。