P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)人保護(hù)問(wèn)題

劉一鳴

鄭州大學(xué)，河南　鄭州　450001

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)人保護(hù)問(wèn)題

劉一鳴

鄭州大學(xué)，河南鄭州450001

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，一種新型金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式已經(jīng)問(wèn)世——P2P。它依托著網(wǎng)絡(luò)形成，雖然是新型的模式，但是實(shí)質(zhì)上仍屬于我們熟悉的小額民間借貸，它的新穎之處就在于其借貸方式比較靈活簡(jiǎn)單，與傳統(tǒng)的融資方式相比，提供了一種新式的融資途徑，對(duì)現(xiàn)有銀行金融服務(wù)進(jìn)行了補(bǔ)充。本文結(jié)合我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，將目光投注于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益可能面臨的法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步剖析為什么會(huì)產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)，本文還就如何保護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人的利益給出了相應(yīng)的制度設(shè)想與法律建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；民間小額借貸；人人貸；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督與管理

近些年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直處于快速發(fā)展的狀態(tài)，這種發(fā)展速度對(duì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的效率提出了更高的要求，除了向銀行申請(qǐng)貸款外，各企業(yè)也逐漸向民間資本進(jìn)行借貸。這種民間借貸除了有實(shí)體的方式，還有虛擬方式——網(wǎng)絡(luò)借貸——也走進(jìn)人們的視野。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，一種不同以往的借貸模式——P2P借貸(Peer-to-peer lending)逐漸滲透進(jìn)人們的金融生活，并進(jìn)入到金融監(jiān)管的范圍內(nèi)。網(wǎng)絡(luò)傳遞信息方便快捷的這一優(yōu)點(diǎn)，使得P2P借貸能在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下使借貸雙方直接溝通，以往企業(yè)向銀行進(jìn)行借貸時(shí)總會(huì)有許多要求和繁雜的手續(xù)，而P2P借貸就能很好的規(guī)避這個(gè)問(wèn)題，幫助小微企業(yè)解決面臨的困境。在本篇文章，筆者根據(jù)查閱的資料，將詳細(xì)地解析出借方如何維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。

一、情況簡(jiǎn)介

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概況

我國(guó)有關(guān)部門(mén)規(guī)定，在我國(guó)，人人貸即為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。通常來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是出借方和借款方運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)為工具，通過(guò)某特定站點(diǎn)來(lái)完成材料的交接和協(xié)商等各項(xiàng)事宜，通過(guò)這樣一種途徑來(lái)完成借貸。通俗易懂的解釋是就是，若某個(gè)人手上有富余資金，而且其想利用此資金獲得利息，此時(shí)借貸網(wǎng)站就能作為一個(gè)平臺(tái)，幫助其將資金出借給需要它的人。在這整個(gè)過(guò)程中，借貸網(wǎng)站不僅僅作為一個(gè)平臺(tái)，它還要擔(dān)負(fù)起對(duì)借款人信用及經(jīng)濟(jì)各方面情況的調(diào)查，當(dāng)然，這些都是要收取一定費(fèi)用的。表面上來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式新穎，在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的幫助下，能將貸款人和借款人的范圍進(jìn)行放大，本質(zhì)上，它就是一種屬于借款人和出借人之間的關(guān)系——借款關(guān)系。只要在我國(guó)法律規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，這種接待活動(dòng)就是被允許進(jìn)行的。并且出借人與借款人都能按照法律規(guī)定保護(hù)自己的合法權(quán)利。這種新式的借貸方式有著以下這些特質(zhì)：

1.貸款花費(fèi)時(shí)間少

網(wǎng)絡(luò)上信息發(fā)布快而且比較全面，借貸雙方都能快速地了解雙方情況，若達(dá)成統(tǒng)一意向，雙方可快速簽訂個(gè)體對(duì)個(gè)體的協(xié)議，原本要走的一系列流程可以被免去，這樣就大大加速了資金運(yùn)轉(zhuǎn)，使市場(chǎng)更為活躍。

2.網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)是透明公開(kāi)的，只要記錄在上面的便都能被查看

借貸雙方可以借助其來(lái)了解彼此的情況，而且在整個(gè)借貸活動(dòng)中，兩方的溝通可以說(shuō)是暢通無(wú)阻，網(wǎng)站上給出的信息包括個(gè)人基本資料和信用等方面。貸款者可以清楚地知道借款者將要把這筆資金用在何處、回報(bào)怎么樣，借款者則能通過(guò)網(wǎng)站向貸款者支付應(yīng)給款項(xiàng)。

3.出借方能輕松地甄別并選擇出借款方

前文提到，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，所有的信息都是透明公開(kāi)的，出借人能根據(jù)這些信息來(lái)對(duì)有借款意向的群體進(jìn)行信用評(píng)測(cè)，并可以將評(píng)估結(jié)果作為自己選擇借款人的參考依據(jù)。評(píng)估結(jié)果良好的借款人除了會(huì)被優(yōu)先滿足外，也會(huì)比其他人更輕松地獲得更優(yōu)惠的貸款利率。

4.借款對(duì)象不限于一個(gè)，降低了風(fēng)險(xiǎn)

按照信用評(píng)估結(jié)果，出借人可以選擇不止一個(gè)借款人，這樣一來(lái)，資金被分散成最低的可能份額，若我們把所有的資金都借給一個(gè)人，該借款人若不能償還，我們損失的就是這整整一筆錢(qián)，但是如果如上述把這些資金分批借出，這種風(fēng)險(xiǎn)就能被有效地被降低。

5.幾乎是無(wú)成本、無(wú)門(mén)檻

這種借貸方式一來(lái)不規(guī)定貸款額度，二來(lái)基本不對(duì)借款人設(shè)置門(mén)檻。這就大大的調(diào)動(dòng)了各方人士對(duì)融資活動(dòng)的興趣，手上有富余資金的更加愿意出借出去，想要進(jìn)行融資的小微企業(yè)也能得償所愿，不僅如此，這對(duì)拉動(dòng)國(guó)家GDP、調(diào)動(dòng)人民創(chuàng)業(yè)熱情同樣也有著積極的作用，對(duì)于那些剛起步的企業(yè)來(lái)說(shuō)，能盡快得到融資就是他們成功的第一步。從另一方面來(lái)看，此種借貸方式能有效的沖擊高利貸和地下錢(qián)莊這些影響惡劣的借貸方式。除了這些積極的作用外，P2P借貸方式也存在著一定的隱患，我們知道，這種借貸方式新穎的地方就在于其是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成所有借貸需要的資料或手續(xù)的傳輸和辦理的。

由于所有手續(xù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)辦理，若出現(xiàn)有關(guān)法律不完善、監(jiān)管存在漏洞等情況，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸很可能就會(huì)朝著違規(guī)金融機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，甚至?xí)霈F(xiàn)真實(shí)性難以確定、偽造投資項(xiàng)目這些亂象。這種亂象無(wú)形中使借款人的投資行為蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，借款人的利益也因此極易被損失。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的分類

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形式并不單一，它可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)在其中扮演的角色分成三類：

1.只作為中介：在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)只作為信息交流的中轉(zhuǎn)站，放出誰(shuí)要借款和誰(shuí)可以提供貸款此類信息即可，所以它也不會(huì)去管后續(xù)協(xié)議進(jìn)行到何種程度。主要收入來(lái)源是向服務(wù)對(duì)象收取的服務(wù)費(fèi)。美國(guó)的Prosper和我國(guó)的拍拍網(wǎng)是這一類型的代表。

2.不僅僅是平臺(tái)類：上文提到，有網(wǎng)絡(luò)只是中介功能的這一類借貸模式，那除此之外，還有一種是增加了制定利率、幫助追款和擔(dān)保這些職責(zé)的復(fù)合中介類。這類型的公司它們主要收入來(lái)自于服務(wù)費(fèi)和第三方催收費(fèi)和轉(zhuǎn)賬費(fèi)。英國(guó)的Zopa和我國(guó)的宜信在這一類中具有代表性。

3.旨在幫助弱勢(shì)群體類：此種公司把把目光投注在類似初創(chuàng)企業(yè)或者小微企業(yè)的弱勢(shì)群體上，它們向其提供貸款的利息都非常低甚至都不收利息，但是還是會(huì)“把雞蛋放到多個(gè)籃子里”來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的Kiva和我國(guó)的齊放網(wǎng)(已關(guān)閉)就是屬于非營(yíng)利公益型網(wǎng)絡(luò)貸款模式。

二、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)出借人在借貸合同中

借款人與出借人之間的法律關(guān)系因?yàn)樯鲜鰩追N網(wǎng)絡(luò)借貸模式的存在而變得比較復(fù)雜。即便如此，我們始終要清楚——兩方的關(guān)系始終是圍繞著債權(quán)關(guān)系這一基礎(chǔ)來(lái)展開(kāi)的，在互聯(lián)網(wǎng)這一環(huán)境中，借貸活動(dòng)基本上都是在網(wǎng)絡(luò)里完成，一旦借款人的信息是不準(zhǔn)確的甚至是偽造的，這筆交易就會(huì)變的非常危險(xiǎn)，更令人擔(dān)憂的是，若借款方是多頭開(kāi)戶，拆東墻補(bǔ)西墻，出借人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)極有可能不斷累積，變得越來(lái)越大。這個(gè)時(shí)候，就算出借人想盡一切辦法來(lái)催款，其權(quán)利能得到維護(hù)的可能性也小之又小。容易得出，出借方的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自借款人無(wú)法履行約定，這種風(fēng)險(xiǎn)又可以細(xì)化為在信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)及信息風(fēng)險(xiǎn)。

(二)出借人在抵押合同中

有些公司為了降低出借方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)向借款者提出資產(chǎn)抵押等要求，宜信公司就是這樣，如果借款者未能支付應(yīng)付款項(xiàng)，該公司會(huì)用專門(mén)準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)金來(lái)對(duì)出借人的本金和利息進(jìn)行補(bǔ)償。然而，借款者還是有著償還應(yīng)付款項(xiàng)的義務(wù)，出借方抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)是保護(hù)其切身利益的前提。

(三)出借人在居間合同中

在前文提到的網(wǎng)絡(luò)只作為信息平臺(tái)的這一類中，居間關(guān)系在該公司與出借方和借款者三者間構(gòu)成，網(wǎng)絡(luò)主要就是信息中轉(zhuǎn)站，除此之外，還可向雙方提供包括資格審核和催款在內(nèi)的服務(wù)，當(dāng)然，使用這些服務(wù)并不是免費(fèi)的。這些年來(lái)，一些公司竟然控制著平臺(tái)內(nèi)的滯留資金，這一行為是不被允許的，因?yàn)檫@樣會(huì)使得資金在管理環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)被放大；不僅如此，一些貸款公司竟然直接吸收出借方的資金，這些非法舉動(dòng)都會(huì)給整個(gè)行業(yè)的信用和可控性帶來(lái)?yè)p失。

三、這些風(fēng)險(xiǎn)為什么會(huì)產(chǎn)生

(一)信息的真實(shí)度不高

已經(jīng)在借貸業(yè)務(wù)方面相當(dāng)有經(jīng)驗(yàn)的銀行擁有一套成熟的征信系統(tǒng)，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與之相比則在這一方面相對(duì)匱乏。由其掌握的借貸雙方的信息，其全面性與真實(shí)性都相對(duì)較低，借款人與出借人的信息仍不夠透明，這樣會(huì)大大增加出借方的利益損失。通過(guò)P2P來(lái)完成借貸活動(dòng)的雙方基本上都是素昧相識(shí)的陌生人，雙方只能借助于電話或者是虛無(wú)縹緲的網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)對(duì)方的個(gè)人資料和信用評(píng)價(jià)等基本情況進(jìn)行調(diào)查。然而，此種證明信息的真實(shí)性無(wú)法得到保證，很容易對(duì)其造假；再者，就算證明材料真實(shí)可靠，僅僅通過(guò)幾份材料，出借人也不能保證對(duì)借款人做出的信用評(píng)價(jià)真實(shí)客觀。

(二)外部監(jiān)管匱乏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的融資模式主要是個(gè)體借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)借貸目的。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司在這其中只是橋梁，作為一個(gè)中轉(zhuǎn)站，他不能發(fā)生動(dòng)用客戶資金或者自己成為出借方這些行為，在法律規(guī)定范圍內(nèi)，它的收入來(lái)源只能是手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)。但是一旦外部監(jiān)管匱乏，這些公司很可能會(huì)借著各種名目來(lái)吸收客戶資金然后轉(zhuǎn)手放出貸款，可能每次的金額都不大，但是一旦長(zhǎng)年累月的下去，資金規(guī)模之大也不容小覷。若放任這種情況繼續(xù)發(fā)展，這些公司會(huì)輕易地由一個(gè)借貸平臺(tái)變身為非法吸儲(chǔ)和放貸的“地下錢(qián)莊”，這種異化給出借方帶來(lái)的利益損失令人擔(dān)憂。

(三)證據(jù)虛擬化、追索受阻帶來(lái)的利益損失

按照以往的借貸方式，雙方必須要簽訂紙質(zhì)協(xié)議，但在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下并沒(méi)有這個(gè)要求。雖然便利，但是，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)疏漏、網(wǎng)絡(luò)取證工作不完善等情況，就會(huì)讓不法分子有可乘之機(jī)。近年來(lái)，P2P詐騙事件頻發(fā)，關(guān)于違法進(jìn)行融資的報(bào)道也屢見(jiàn)不鮮。一般來(lái)說(shuō)，銀行在貸款過(guò)程中利益受到損害時(shí)，自成一套的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖匪鞒绦蚩梢詭椭y行來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。令人遺憾的是，很多網(wǎng)絡(luò)借貸公司基本都沒(méi)有合法的維護(hù)出借方權(quán)益的途徑，一旦利用非法的社會(huì)組織來(lái)進(jìn)行追索，又將很可能造成法律糾紛。這些都造成了投資人的債權(quán)難以得到保障。

四、保護(hù)出借方利益不受損失的方法

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

身為一種新興的借貸方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為何會(huì)存在這么多的風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)應(yīng)配套的法律法規(guī)的缺乏是其根源。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就要解決問(wèn)題，首當(dāng)其沖的就是要建立和完善相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)。首先，國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的定位、監(jiān)督力量、運(yùn)行方式和準(zhǔn)入準(zhǔn)出等這些方面來(lái)制定規(guī)章制度。應(yīng)從曾經(jīng)發(fā)生的P2P借貸詐騙事件中吸取教訓(xùn)，將其定位成信息交流平臺(tái)，不吸儲(chǔ)，不放貸，不擔(dān)保這“三不”原則應(yīng)被牢牢記住。當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處理金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要做好信用核查這一環(huán)節(jié)，切實(shí)將平臺(tái)使用者的信息保護(hù)好，避免其遭到泄露。我國(guó)基本上形成了三種網(wǎng)絡(luò)借貸的管理方式：

(1)成立借貸服務(wù)中心，通過(guò)這一組織來(lái)確立規(guī)范。在溫州和鄂爾多斯，服務(wù)中心一般以公司的形式出現(xiàn)，而且也會(huì)通過(guò)公司制度來(lái)規(guī)范各公司的入駐和融資活動(dòng)的流程。每一入駐在其的公司都需要向其提供交易數(shù)據(jù)的備份。(2)通過(guò)成立相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)指導(dǎo)工作的展開(kāi)，上海已經(jīng)作為試點(diǎn)城市正在進(jìn)行中。(3)借助其自身成立自律聯(lián)盟這一方法來(lái)約束業(yè)內(nèi)的行為。除此之外，若出現(xiàn)借款人未能償還賬款的情況，法律的制定應(yīng)考慮此行為是否屬于合同詐騙；若機(jī)構(gòu)擅自設(shè)立賬戶來(lái)吸收客戶的資金，立法也要考慮是否要將其定義為非法吸收存款。

(二)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使征信體系更為完善，加強(qiáng)借款人信用評(píng)級(jí)

若征信體系能夠加以完善，借款人的信用評(píng)級(jí)能夠得到加強(qiáng)，那么信息的不透明和不確定性這個(gè)問(wèn)題就能得到解決。關(guān)于信用評(píng)價(jià)方面，一般來(lái)說(shuō)，會(huì)有特定機(jī)構(gòu)按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款方的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行審查校驗(yàn)，而且會(huì)出具等級(jí)設(shè)定。我國(guó)的拍拍貸也是如此，它首先審核借款人出具的信息，再通過(guò)銀行來(lái)進(jìn)一步核實(shí)，這種做法有效地減少了風(fēng)險(xiǎn)。一些剛剛創(chuàng)立的中小企業(yè)，尤其需要構(gòu)建征信體系完備的架構(gòu)。美國(guó)在征信評(píng)級(jí)模式這一方面值得學(xué)習(xí)，拍拍貸就吸收其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分別按照“線上得分”和“線下得分”來(lái)審核借款人的信用情況，個(gè)人信息的真實(shí)性和信用記錄構(gòu)成了線上得分，而線下得分則是由用戶提供的結(jié)婚證和收入證明等等信息組成，這綜合考量了年齡、學(xué)歷、工作和收入等各項(xiàng)因素，所以才能作為對(duì)借款方信用評(píng)判的依據(jù)。歐美社會(huì)的征信體系已日臻成熟，信息也較為透明化，所以當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司運(yùn)營(yíng)情況都比較良好。這也使得在美國(guó)辦理P2P網(wǎng)絡(luò)貸款非常方便——只要出具在美合法公民身份證明就能在網(wǎng)站注冊(cè)借款，信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)會(huì)根據(jù)所填寫(xiě)材料對(duì)借款方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。針對(duì)P2P市場(chǎng)，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議于2012年12月26日通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，《條例》明確地對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的所有組成部分制定了規(guī)范。隨著《條例》的頒布，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸需建立信用評(píng)分體系的要求也越來(lái)越迫切，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸將逐漸實(shí)現(xiàn)與銀行業(yè)及其他征信系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，建立一個(gè)信用信息透明化、多方共享的一個(gè)巨大網(wǎng)絡(luò)，共享的同時(shí)也要注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，同時(shí)也要配備相應(yīng)的懲罰措施。

(三)金融網(wǎng)絡(luò)配合監(jiān)管，搭建層次清晰的監(jiān)管體制

前面也說(shuō)過(guò)，P2P借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本質(zhì)上就是民間小額借貸，它服務(wù)于個(gè)體金融和中小企業(yè)，因此其地域特色非常鮮明。正是由于這個(gè)特性，地方政府應(yīng)掌握部分金融監(jiān)管權(quán)，當(dāng)?shù)卣梢愿鶕?jù)了解到的當(dāng)?shù)厍闆r來(lái)制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。除了政府自上而下的管理，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身也需要向各地金融管理部門(mén)報(bào)備，自覺(jué)接受其監(jiān)管。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)要做到自守自律，進(jìn)行自律，才能實(shí)現(xiàn)自我保護(hù)。最后，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部監(jiān)管體系需要完善。有別于普通借貸業(yè)務(wù)，P2P借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特質(zhì)，要求其內(nèi)部要嚴(yán)格把控。包括業(yè)務(wù)流程應(yīng)詳細(xì)制定、操作規(guī)范需要被明確等等手段，以保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的安全和穩(wěn)定。舉例來(lái)說(shuō)，宜信公司完備的監(jiān)管體制使其規(guī)避了非法行為的發(fā)生。開(kāi)始用自由資金外借，然后轉(zhuǎn)讓債權(quán)是其模式的特點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，就是在和投資者簽訂協(xié)議時(shí)，投資者銀行賬戶的代扣會(huì)以POS機(jī)刷卡的方式授權(quán)給宜信，這樣宜信就能隨時(shí)劃撥其資金。宜信在獲得可供轉(zhuǎn)讓的債權(quán)后，才開(kāi)始動(dòng)手配置出借方的資金。這也不失為一種規(guī)避非法集資行之有效的方法。

(四)引入保險(xiǎn)制度

不得不承認(rèn)，證據(jù)虛擬化、難以追索都是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的缺點(diǎn)。如何克服這些弊端呢？英美國(guó)家通過(guò)貸款保險(xiǎn)制度來(lái)解決這一問(wèn)題，我國(guó)可根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的屬性，學(xué)習(xí)其他國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引入擔(dān)保。融資過(guò)程中的擔(dān)保有兩種方法：一、出借方要求借款方提供擔(dān)保。二是由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人融資實(shí)施擔(dān)保，這樣不僅能幫助中小企業(yè)走出融資困境，還能顯著地減少出借方的利益損失。這個(gè)操作方式很簡(jiǎn)單，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照所簽訂協(xié)議來(lái)向出借方支付借款方未能支付的款項(xiàng)。將保險(xiǎn)制度與借貸業(yè)務(wù)相聯(lián)系的這一做法，主要是學(xué)習(xí)了英美的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)Prosper和英國(guó)Zopa為避免借款方的履約風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)合貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司，在借款方不能償還所借款項(xiàng)的情況下，保險(xiǎn)公司必須根據(jù)所簽協(xié)議來(lái)向債權(quán)人支付。中國(guó)也能學(xué)習(xí)這種推行保險(xiǎn)制度的做法。不僅能按照協(xié)議保障債權(quán)人的權(quán)益，還能最大限度地降低網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)行和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展都大有裨益。

五、結(jié)語(yǔ)

每一枚硬幣都有兩面，金融界的創(chuàng)新也不例外。它給我們大開(kāi)方便之門(mén)的同時(shí)，還蘊(yùn)藏著未知的危險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的好處在于：這一新興的借貸模式不僅能使現(xiàn)有的金融市場(chǎng)更具活力，還能大大提高民間閑散資金的利用率，小微企業(yè)及個(gè)體的融資壓力能減輕不少。但是，它同樣也存在著弊端，比如說(shuō)會(huì)給債權(quán)人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)能被處理得當(dāng)，金融市場(chǎng)就會(huì)更加繁榮有序的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系已經(jīng)非常成熟，如何將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管控納入其中？這是一個(gè)值得人們深思熟慮的問(wèn)題。我想，我們可以朝著金融監(jiān)管思路的調(diào)整及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新這兩個(gè)方向去考慮。

[參考文獻(xiàn)]

[1]劉麗麗.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問(wèn)題探討[J].征信，2013(08).

中圖分類號(hào)：D922.28；F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)18-0008-03

作者簡(jiǎn)介：劉一鳴(1995-)，女，漢族，黑龍江七臺(tái)河人，鄭州大學(xué)，本科生，研究方向：應(yīng)用法學(xué)。