第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管制度研究*

韓　潔

大連理工大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)部，遼寧　大連　116024

第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管制度研究*

韓潔

大連理工大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)部，遼寧大連116024

摘要：現(xiàn)今社會(huì)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，第三方支付在日常生活中扮演著愈來(lái)愈重要的角色。自2010年以來(lái)，為適應(yīng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展，央行相繼出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，目前為止，有關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架基本形成。然而，諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞仍然存在，包括沉淀資金的權(quán)益歸屬及使用不明、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制欠缺等。本文將通過(guò)對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞進(jìn)行分析，提出一些有針對(duì)性的監(jiān)管建議，旨在為第三方支付行業(yè)未來(lái)的發(fā)展提供可行的參考。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

由于當(dāng)今社會(huì)生活中，社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，伴隨而來(lái)的就是貿(mào)易活動(dòng)的頻繁往來(lái)。而作為貿(mào)易來(lái)說(shuō)，其最終盈利的模式要在結(jié)算中終止。第三方支付平臺(tái)正是在此發(fā)展之下應(yīng)運(yùn)而生，以作為方便貿(mào)易結(jié)算活動(dòng)的中介平臺(tái)。在將近十年的發(fā)展進(jìn)程中，“第三方支付”對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是一個(gè)陌生的詞匯，它憑借著其便捷性、效率高、成本低等優(yōu)勢(shì)，早已走進(jìn)千家萬(wàn)戶，成為公眾日常生活中不可或缺的一部分。截至2015年底，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模達(dá)到11.8萬(wàn)億元，同比增速46.9%，獲批可以從事支付業(yè)務(wù)的第三方支付企業(yè)已經(jīng)達(dá)到270個(gè)。①在第三方支付行業(yè)如此快速的發(fā)展勢(shì)頭之下，法律滯后性在一定程度中得以顯露，我們迎接而來(lái)的是現(xiàn)有法律法規(guī)未能得到規(guī)制的風(fēng)險(xiǎn)與漏洞。本文通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)漏洞的分析，提出筆者在監(jiān)管建議上的一些見(jiàn)解。

一、第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作模式

第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)非銀行金融機(jī)構(gòu)，在對(duì)買賣雙方提供資金結(jié)算的金融服務(wù)中擔(dān)任著中介方的角色。平臺(tái)通過(guò)在買賣雙方中間設(shè)立一個(gè)賬戶，在雙方達(dá)成成交意向后，買方將款額匯入與平臺(tái)具有存管關(guān)系的客戶備付金存款行，該存管行在履行暫時(shí)存管備付金義務(wù)的同時(shí)，具有監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金使用情況的義務(wù)，從而大大的增加了買方對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的信任度。當(dāng)買方收到交易物之后，賣方將會(huì)把此消息通知給第三方支付平臺(tái)，隨后，平臺(tái)代買方履行付款義務(wù)，這樣，一個(gè)通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易最終完成。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及漏洞

(一)沉淀資金及其孳息的問(wèn)題

所謂沉淀資金，指在第三方支付平臺(tái)運(yùn)作的過(guò)程中，因存在著賣方發(fā)貨、貨物運(yùn)輸、買方驗(yàn)貨等造成的時(shí)間差，或者因遲延交付或延期清算而滯留于支付平臺(tái)中的在線買賣雙方貨款，或者是在線交易前后滯留在平臺(tái)內(nèi)的資金，包括在途資金和支付平臺(tái)吸存資金兩類。②

首先，在交易的第一階段——即買方選購(gòu)商品后使用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，此時(shí)大量的資金存管于第三方機(jī)構(gòu)的備付金存管行中，第三方機(jī)構(gòu)對(duì)這筆資金并不擁有使用權(quán)。因?yàn)?，買方與第三方支付平臺(tái)之間簽訂的應(yīng)當(dāng)為保管合同。根據(jù)我國(guó)合同法之規(guī)定，保管人不得使用或者許可第三人使用保管物，但當(dāng)事人另有約定的除外。同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意到的是，第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)非銀行金融機(jī)構(gòu)，如若擅自挪用沉淀資金必然有著違法的嫌疑，并且，此舉將會(huì)增加買賣雙方之間的交易風(fēng)險(xiǎn)，不利于交易的順利完成。

另外，根據(jù)《物權(quán)法》第一百一十六條：法定孳息，當(dāng)事人有約定的，按照約定取得；沒(méi)有約定或者約定不明確的，按照交易習(xí)慣取得。法定孳息，即由法律規(guī)定而產(chǎn)生從屬關(guān)系，物主因?qū)⑺鶎傥镌谝欢ㄆ谙迌?nèi)的使用權(quán)進(jìn)行出讓得到的收益。因此，在第一階段中，買方暫時(shí)存放于第三方支付平臺(tái)的貨款在存放期間所產(chǎn)生的孳息應(yīng)視為法定孳息。按照通常的交易習(xí)慣來(lái)說(shuō)，該孳息所有權(quán)應(yīng)當(dāng)由買方取得。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，巨額的利息總量，一旦要分配到每一位消費(fèi)者頭上，不僅所得甚少，而且分配過(guò)程繁瑣，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的不效率，給原本就是免費(fèi)服務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)造成較高的運(yùn)行成本，不利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。但是，目前我國(guó)在這個(gè)問(wèn)題上沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，所以對(duì)于這筆賬

款，第三方支付機(jī)構(gòu)所有的任何處分，都有可能面臨法律的懲處。

(二)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

當(dāng)今社會(huì)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展使得眾多網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)涌現(xiàn)，公眾與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系愈加密切。報(bào)道稱，政府最近發(fā)布報(bào)告顯示，去年3.58億中國(guó)人——占該國(guó)網(wǎng)民大約一半——曾使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加了將近2/3。③然而，問(wèn)題也同時(shí)顯現(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)支付的大環(huán)境下，普通消費(fèi)者在資金、技術(shù)和管理上較第三方支付機(jī)構(gòu)相比處于明顯的弱勢(shì)地位；加之我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)還處于起步階段，很多法律法規(guī)的制定模糊、不健全，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)制較少。因此，消費(fèi)者權(quán)益很容易受到損害。例如：消費(fèi)者的信息可能遭到泄露，消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間信息掌握失衡，消費(fèi)者支付的貨款被挪用等等。長(zhǎng)此以往，買賣雙方以及第三方支付機(jī)構(gòu)之間將會(huì)失去基本的信任，產(chǎn)生信任危機(jī)，不利于行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。所以，現(xiàn)階段來(lái)看，有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)成為第三方支付監(jiān)管的重要內(nèi)容。

三、完善我國(guó)第三方支付監(jiān)管的建議

(一)健全我國(guó)支付立法，提高我國(guó)支付立法層級(jí)

目前，我國(guó)第三方支付行業(yè)存在著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)，究其根本原因是相關(guān)法律制定甚少且現(xiàn)有法律層級(jí)較低，對(duì)社會(huì)的約束力較弱。我國(guó)現(xiàn)有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等對(duì)于第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管依據(jù)，但是其主要屬于部門規(guī)章以及規(guī)范性文件，總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于公眾的說(shuō)服力較低。所以，我國(guó)可以在提高現(xiàn)有規(guī)章法規(guī)層級(jí)的同時(shí)，建立一個(gè)全方面、多層次的第三方支付法律體系。一方面，總結(jié)由于網(wǎng)絡(luò)科技新穎性及發(fā)展迅速而導(dǎo)致的現(xiàn)有法律未能規(guī)制的新現(xiàn)象，補(bǔ)充完善現(xiàn)有法律；另一方面，制定現(xiàn)有法律的配套適用規(guī)則，增加其可用性，同時(shí)可以使其更加平易近人，得到充分的利用。

(二)建立沉淀資金賬戶的監(jiān)管制度

繼續(xù)保存與第三方支付平臺(tái)相合作的客戶備付金存管行，并將該慣例列入所制定的法律法規(guī)之中，使其具有強(qiáng)制性?？蛻羲Ц兜呢浛畋仨毴糠湃氪婀苄兄袝捍?，不可以經(jīng)手第三方支付平臺(tái)。同時(shí)，客戶備付金存管行也要嚴(yán)格監(jiān)督第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用、匯出，不能用于平臺(tái)自身的投資、經(jīng)營(yíng)、建設(shè)等用途，從而在最大的程度上保障沉淀資金的安全，盡量使其達(dá)到零風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，相信這樣客戶與平臺(tái)之間的信任度將會(huì)與日俱增。

(三)建立存款延伸保險(xiǎn)制度

巨額的沉淀資金帶來(lái)的是一筆同樣數(shù)額不小的孳息，筆者在文中已經(jīng)分析過(guò)，沉淀資金所產(chǎn)生的孳息應(yīng)該歸屬于消費(fèi)者。但是，我們知道如果第三方支付平臺(tái)向每位消費(fèi)者返還屬于他們自己的那份孳息，將是一個(gè)巨大的工程，不利于個(gè)人資金調(diào)配的便捷化、資本流動(dòng)的自由化，而且會(huì)加大平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，造成平臺(tái)負(fù)擔(dān)過(guò)重，不利于平臺(tái)的發(fā)展。所以，利用沉淀資金產(chǎn)生的孳息建立存款延伸保險(xiǎn)制度，不失為一個(gè)好的方法。美國(guó)就采用了這種制度，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)將第三方支付平臺(tái)的沉淀資金存入其賬銀行戶中，用獲得的孳息來(lái)為每個(gè)用戶購(gòu)置上限達(dá)到10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)項(xiàng)目④。這樣不僅高效的利用了所屬于消費(fèi)者的孳息，達(dá)到了經(jīng)濟(jì)效率的最大化，而且保障了消費(fèi)者沉淀資金的安全，以防平臺(tái)倒閉給消費(fèi)者造成的巨大損失。

(四)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

一是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育與引導(dǎo)，使消費(fèi)者自身可以對(duì)平臺(tái)的運(yùn)作流程、第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式有更加清晰、深刻的了解，可以從源頭防止消費(fèi)者對(duì)自身信息的無(wú)意泄露，并且明晰第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立的各種權(quán)利義務(wù)，從而有效避免不必要的損失；二是設(shè)立適當(dāng)?shù)钠脚_(tái)準(zhǔn)入機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)魚龍混雜的世界中，其模糊性與匿名性容易使一些犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，從事一些損害消費(fèi)者利益的行為；三是細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)中關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容，為消費(fèi)者建立起法律防線，并且要適應(yīng)現(xiàn)有情況，修改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，使之與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代相適應(yīng)，更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

四、結(jié)語(yǔ)

俗話說(shuō)：“機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存”。當(dāng)一個(gè)新的事物產(chǎn)生時(shí)，必然會(huì)有很多與之前社會(huì)已經(jīng)成熟的制度、體系不適應(yīng)的地方。而我們需要做的就是抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，每一個(gè)事物的產(chǎn)生必然是社會(huì)發(fā)展到一定階段必然的產(chǎn)物，希望當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)發(fā)展的更加完整，相應(yīng)的法律制度建立的更加健全。

[注釋]

①數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢.

②張斌.第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金性質(zhì)及其孳息歸屬的分析研究[J].法治與社會(huì)2014(09).

③新浪科技：中國(guó)人幾乎不用現(xiàn)金，移動(dòng)支付年總額超16萬(wàn)億[EB/OL].http：//tech.sina.com.cn/i/2016-02-28/doc-ifxpvysv4973300.shtml，2016-2-28.

④趙昕，王靜.金融監(jiān)管的新課題：第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)[J].上海金融，2006(09).

[參考文獻(xiàn)]

[1]張斌.第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金性質(zhì)及其孳息歸屬的分析研究[J].法治與社會(huì)2014(09).

[2]趙昕，王靜.金融監(jiān)管的新課題：第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)[J].上海金融，2006(09).

中圖分類號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)18-0054-02

作者簡(jiǎn)介：韓潔(1994-)，女，山東萊州人，本科，大連理工大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)部，研究方向：民商法。

*大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目階段性成果(201510140878)。