新形勢下關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行科技風險防范的思考

摘要：隨著近年來金融信息科技的快速發(fā)展，包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)對信息科技的依賴性日益增強，幾乎所有業(yè)務流程和金融產(chǎn)品都離不開電子設備和科技網(wǎng)絡的支持，科技風險的有效控制和防范越來越受到監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的重視?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》也明確指出，信息科技風險是銀行操作風險中最為重要的組成部分。

關(guān)鍵詞：新形勢下；農(nóng)村商業(yè)銀行；科技風險防范

中圖分類號：F321 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-02

一、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風險面臨更加嚴峻挑戰(zhàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于農(nóng)村信用社，長期以來都以存貸利差為主要收入來源，當前經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大、利率市場全面放開、“互聯(lián)網(wǎng)+”提升為國家戰(zhàn)略和金融市場競爭不斷加劇的新形勢，倒逼著農(nóng)村商業(yè)銀行抓緊推進綜合化經(jīng)營、加快業(yè)務轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，更多地向管理要效益、向服務要效益和向風險防控要效益，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技建設和科技管理也因此承受著越來越大的壓力。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風險除了具有危害性大、波及面廣、突發(fā)性強、隱秘性高等特點外，由于諸多原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風險防范在新的形勢下面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

（一）網(wǎng)點覆蓋面廣，科技管理半徑長

農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點數(shù)量不僅居各金融機構(gòu)首位，而且覆蓋面廣，以遼寧省丹東市為例，全地區(qū)共有144家農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點，從遠離大陸的海島到偏遠山區(qū)都有農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)機構(gòu)，物理網(wǎng)點覆蓋了市區(qū)主要街道和全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以電話POS機為終端的助農(nóng)取款點覆蓋了全部行政村，管理半徑長，數(shù)據(jù)傳輸距離遠，科技人員相對不足，風險點眾多，設備和線路遭受地震、雷擊、海嘯、洪水、泥石流等自然災害的機率更高，科技風險隱患排查和故障排除的困難更大，周期更長。

（二）客戶群體龐大，設備故障率更高

農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶數(shù)量也同樣居各金融機構(gòu)首位，特別是近年來農(nóng)村商業(yè)銀行通過代發(fā)國家糧食直補、燃油補貼等業(yè)務以及陸續(xù)開辦代收取暖費、水費、燃氣費等業(yè)務，與大量市內(nèi)個人客戶和幾乎每個農(nóng)村個人客戶都建立了直接的業(yè)務關(guān)聯(lián)。在對公客戶方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以廣大小微企業(yè)為重點扶持對象，緊密結(jié)合小微企業(yè)短、小、頻、急的融資特點展開針對性的服務和營銷，這些小微企業(yè)或個體商戶的信貸業(yè)務以短期流動資金貸款為主，中間業(yè)務以結(jié)算匯兌業(yè)務為主?？傊瑹o論是農(nóng)村商業(yè)銀行的個人客戶還是小微企業(yè)客戶，這兩大客戶群體不僅具有數(shù)量龐大的特點，而且單筆交易額較小且交易頻繁，有時交易時間也相對集中，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行的終端設備和科技網(wǎng)絡與其他商業(yè)銀行相比承載著更多、更大、更集中的業(yè)務量和數(shù)據(jù)量，折舊更快，故障率更高。

（三）起步時間較晚，經(jīng)驗不夠豐富

與其他金融機構(gòu)相比，農(nóng)村商業(yè)銀行及其前身農(nóng)村信用社的科技工作起步較晚，在科技管理、風險防控等方面的經(jīng)驗積累還略顯不足，特別是在遭遇各類突發(fā)事件時的應急處置經(jīng)驗還不夠豐富。

二、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風險防范的主要措施

農(nóng)村商業(yè)銀行的科技工作盡管起步較晚但發(fā)展迅速，目前幾乎所有專業(yè)、所有崗位、所有流程都與信息科技密切相關(guān)，失去了信息科技的支持，農(nóng)村商業(yè)銀行將無法開展任何業(yè)務。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作日益凸顯的重要性和科技風險防范的嚴峻性、特殊性，農(nóng)村商業(yè)銀行必須確立全面防范、全員參與、全程管理的科技風險防控機制和防控體系，才能在未來科技建設及各項業(yè)務高速發(fā)展的新形勢下，有效地管理和防范科技風險。

（一）全員認識到位

農(nóng)村商業(yè)銀行點多面廣、客戶眾多，一旦發(fā)生科技風險不僅嚴重影響正常營業(yè)，危及客戶的資金信息安全，還會衍生出一系列的輿情和聲譽風險。因此要自上而下地在各級高管和廣大員工中全面樹立科技風險防范意識，改變以往科技工作“硬件重建設、輕管理，軟件重推廣、輕維護”的錯誤認識，把科技風險管理作為金融風險防范和加強內(nèi)部管理的重要組成部分和日常工作來抓，不斷前移科技風險的控制關(guān)口。由于農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作起步較晚，綜合業(yè)務系統(tǒng)上線以來運行也較為平穩(wěn)，在對廣大干部員工的科技風險培訓和教育活動中要多引用和剖析其他商業(yè)銀行的反面案例，加強科技風險防范理念的傳導，要讓全體干部員工充分認識到科技風險帶來的嚴重危害和后果，根除科技管理工作中的麻痹大意思想，對科技風險的防范和管理工作給予高度重視。

（二）責任落實到位

一是落實領(lǐng)導班子責任，各級“一把手”是本機構(gòu)科技風險防范工作的第一責任人，分管科技工作的副行長作為直接責任人，各級機構(gòu)要與案防、安保等專業(yè)一樣層層簽訂科技風險防范工作責任狀，形成逐級落實、分級負責的良好局面；二是落實部門責任，當前農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風險防范不能只依靠科技管理部門，要明確各職能部門在科技風險防范工作中的職責和權(quán)限，特別是稽核部門和風險管理部門要放到與科技管理部門同等重要的地位，全面構(gòu)建監(jiān)管機構(gòu)要求的科技風險“三道防線”；三是落實各崗位責任，除了科技專業(yè)員工外，各專業(yè)員工都要結(jié)合自身的工作崗位實際承擔一定的科技風險防范工作責任，營造科技風險防范人人有責、全員參與的氛圍。

（三）制度完善到位

一是要注重時效性，與信貸、負債等農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)專業(yè)相比，科技專業(yè)是發(fā)展速度最快、變化最為頻繁的專業(yè)，因此科技管理制度的制訂和完善要積極順應內(nèi)外形勢的發(fā)展變化，既要及時查缺補遺，覆蓋新產(chǎn)品和新業(yè)務，避免出現(xiàn)風險盲區(qū)，又要及時廢止不合時宜的制度，避免做無用功；二是要注重全面性，在制訂專門的科技管理制度的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行各專業(yè)的內(nèi)控制度都要包含或涉及相關(guān)的科技風險防范的內(nèi)容，要確立全面、系統(tǒng)的科技管理制度體系；三是要注重操作性，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技管理制度要更接地氣，要與各法人機構(gòu)的具體情況緊密結(jié)合，具有較強的實用性和可操作性。

（四）監(jiān)督檢查到位

農(nóng)村商業(yè)銀行的科技、安保、稽核、風險、負債等各專業(yè)要密切配合、互相聯(lián)動，通過飛行檢查、隨機抽查、專項檢查、定期檢查等多種方式，深入開展科技專業(yè)安全檢查和風險排查，督促各級營業(yè)機構(gòu)切實抓好相關(guān)科技管理制度的執(zhí)行和落實，建立健全科技風險的排查、監(jiān)測、預警和應急機制，深層次查找農(nóng)村商業(yè)銀行科技風險的頑固性、隱蔽性和苗頭性問題。對在檢查中發(fā)現(xiàn)的風險點和風險隱患要及時反饋給相關(guān)機構(gòu)或部門并督促其進行有效整改。對在檢查中發(fā)現(xiàn)的違反操作規(guī)程、制度執(zhí)行不到位等問題要嚴格按照相關(guān)規(guī)定對各級責任人給予處罰，尤其是造成生產(chǎn)事故的要嚴厲問責，全轄通報，樹立反面典型。

（五）隊伍建設到位

一是建立農(nóng)村商業(yè)銀行自己的開發(fā)隊伍，能夠深入地與各專業(yè)員工溝通交互，熟悉農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務流程，能夠開發(fā)出運行效率較高、占有資源較少、符合農(nóng)村商業(yè)銀行實際的各類業(yè)務系統(tǒng)，并做好后續(xù)的系統(tǒng)維護和升級工作，避免因系統(tǒng)核心代碼外包而產(chǎn)生風險；二是打造一支技術(shù)精湛、業(yè)務熟練的科技管理隊伍，能夠較好地履行硬件設施的日常維護和軟件推廣等工作，及時排除設備和系統(tǒng)運行過程中的各類故障；三是培養(yǎng)各機構(gòu)的兼職科技人員，抓好全員科技知識和技能的普及培訓，彌補農(nóng)村商業(yè)銀行科技管理半徑過長的缺陷。

（六）設施配備到位

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點分布廣泛，數(shù)據(jù)傳輸距離遠，遭遇各類自然災害的機率大，這些都為科技設施的建設、維護和儲備提出了更高的要求。一是加大各級中心機房、綜合布線、電力供應等基礎(chǔ)設施的投入力度，確保防震、防潮、防火、防鼠等各類防護設施配備到位；二是嚴格按照科技管理制度，對各類硬件設施定期維護和檢修，并做好相關(guān)記錄，對已過保修期或達到使用年限的硬件設施要及時更換與登記；三是發(fā)電機、路由器、網(wǎng)線等各類備用設施和物質(zhì)不僅要儲備充足，而且要定期檢測，確保其隨時處于可用狀態(tài)。

（七）應急演練到位

農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作起步較晚，亟需通過加強應急演練等途徑進一步積累在應對和處理各類突發(fā)事件方面的經(jīng)驗。首先要做全應急預案，充分考慮各種可能發(fā)生的情況，各類科技風險應急預案既包括軟件數(shù)據(jù)移植，又包括硬件設施故障，既包括各類自然災害，又包括人為網(wǎng)絡入侵，既包括科技專業(yè)人員，又包括廣大一線員工，既包括總行機關(guān)，又包括各營業(yè)機構(gòu)，總之要構(gòu)建全方位、全流程和全覆蓋的應急管理機制；其次要做實應急演練，緊密結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風險特點，各類應急演練切忌流于形式走過場，在演練過程中要全面模擬實戰(zhàn)環(huán)境，隨機設置各種突發(fā)狀況，要通過應急演練真正達到提高相關(guān)部門和人員的應急處置能力，檢驗科技管理工作成效，暴露科技風險隱患等目的，充分發(fā)揮應急演練預防風險和應對風險的雙重作用。

作者簡介：張四洋（1979-），男，滿族，籍貫：遼寧撫順，碩士研究生，中級經(jīng)濟師，工作單位：丹東農(nóng)村商業(yè)銀行，研究方向：金融企業(yè)管理。