金融居間商的民事責(zé)任

胡帥+方琪+張梓恒

【摘 要】金融居間商擔(dān)任著融通資金、潤滑信用的功用，尤其是P2P網(wǎng)貸平臺作為普惠金融，關(guān)系到家庭理財(cái)財(cái)產(chǎn)的安危。法律對金融居間商責(zé)任制度的規(guī)定尚不健全，有必要深入研究。金融居間商在信息社會進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，作為追求利潤最大化的職業(yè)商人，其責(zé)任承擔(dān)除具備普通金融經(jīng)營者的一般特點(diǎn)外，還具有迅捷性、平衡性與強(qiáng)制性特征。網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營的金融居間商應(yīng)以過錯推定作為主要的責(zé)任歸責(zé)原則，以無過錯責(zé)任原則為輔，與信息數(shù)據(jù)、客戶資金安全息息相關(guān)的領(lǐng)域，違反合同約定侵犯客戶權(quán)益的情形，應(yīng)采用無過錯歸責(zé)原則。其責(zé)任方式主要是財(cái)產(chǎn)型責(zé)任，輔之以部分人身性質(zhì)的民事責(zé)任。

【關(guān)鍵詞】金融居間商;P2P網(wǎng)貸平臺;民事責(zé)任

一、金融居間商的含義與特征

金融居間商是在金融領(lǐng)域從事居間活動，提供商事居間服務(wù)，并收取傭金的商主體。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺是典型的金融居間商，他憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在資金需求者和資金供給者之間搭建信息平臺，在該平臺上發(fā)布資金供求信息，平臺根據(jù)各自的需求幫助配對，向資金的供求雙方提供訂立借貸合同的機(jī)會或?yàn)榻栀J雙方訂立借貸合同提供媒介服務(wù)，促成交易，并收取傭金。金融居間商具有如下特點(diǎn)：（一）金融居間商服務(wù)于金融領(lǐng)域，與民事居間相比更具有專業(yè)性;（二）金融居間合同是書面要式合同;（三）金融居間商的服務(wù)多依賴互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，流動性更強(qiáng)、效率更高、體量更大;（四）金融居間商多提供資訊等輔助行服務(wù)。

二、金融居間商的民事義務(wù)——以P2P網(wǎng)貸平臺為例

居間作為一種服務(wù)性質(zhì)的法律關(guān)系，其義務(wù)相較于權(quán)利的意義更大。通常認(rèn)為居間商的主要義務(wù)有如實(shí)報(bào)告和誠信義務(wù)、保密義務(wù)、盡力義務(wù)等，金融居間商作為居間商的一種，除必須履行以上典型義務(wù)外，必須履行與其職業(yè)特殊性相應(yīng)的義務(wù)。

（一）如實(shí)告知義務(wù)

投資理財(cái)行為和借貸行為均會有風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸平臺作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者，作為金融居間商，更加熟諳其中風(fēng)險(xiǎn)。故在其宣傳自身平臺的同時，應(yīng)當(dāng)明確提示客戶關(guān)于投資的風(fēng)險(xiǎn)，包括借方和貸方。如若因未進(jìn)行相應(yīng)的提示而產(chǎn)生不利的后果，P2P網(wǎng)貸平臺理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

（二）信息披露義務(wù)

在平臺出現(xiàn)一些需要系統(tǒng)維護(hù)、有較大的投融資項(xiàng)目、出現(xiàn)大范圍違約、內(nèi)部人事進(jìn)行調(diào)整的時候，P2P網(wǎng)貸平臺都應(yīng)該發(fā)布公告，這一義務(wù)的本質(zhì)是信息的完全透明化。我國的P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了許多問題，如跑路現(xiàn)象和投資者擠兌恐慌現(xiàn)象均是信息披露不明所造成，平臺是否可持續(xù)經(jīng)營，利潤是否穩(wěn)定客觀，是投資者判斷平臺安全的重要依據(jù)。在P2P平臺的重要信息中，風(fēng)險(xiǎn)控制措施、平臺安全措施等均應(yīng)客觀、全面地披露。目前整個行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制措施、平臺安全措施的披露存在不足，隨著整個行業(yè)的理性化發(fā)展，風(fēng)控和技術(shù)這兩塊核心應(yīng)該形成重要的判斷指標(biāo)，平臺在這兩方面的真實(shí)情況應(yīng)該通過有權(quán)威的第三方力量進(jìn)行認(rèn)證，為投資者提供參考。

（三）安全保障義務(wù)

此項(xiàng)民事義務(wù)的含義較為復(fù)雜，其中勤勉提醒義務(wù)和保密義務(wù)是安全的基礎(chǔ)。從安全保障的對象來看，可以劃分為以下幾類：

1.保障網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)穩(wěn)定與安全。在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，排在第一位的是技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。比如網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)，可能由于技術(shù)問題而出現(xiàn)系統(tǒng)癱瘓等網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。其次，提供支付的用戶端軟件安全防護(hù)是相當(dāng)弱的，也即黑客等網(wǎng)銀竊賊可以直接篡改移動端的支付軟件，這都可能導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)出現(xiàn)問題。如若網(wǎng)貸平臺的流暢性和安全性方面出現(xiàn)了問題，客戶的信息、平臺的數(shù)據(jù)、居間服務(wù)的提供也會出現(xiàn)問題。

2.保障客戶信息的安全?？蛻粜畔⑹荘2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，是互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)的信息源。在實(shí)踐中，普通的商業(yè)活動居間服務(wù)提供者泄露乃至出賣客戶信息的情況屢見不鮮。這不僅對客戶信息安全性是一種威脅，情節(jié)嚴(yán)重還會侵犯個人隱私，導(dǎo)致客戶人身和財(cái)產(chǎn)利益的損失。因此作為依賴客戶數(shù)據(jù)為運(yùn)營要素的P2P網(wǎng)貸平臺，應(yīng)當(dāng)避免泄露客戶的隱私。

3.保障數(shù)據(jù)資料真實(shí)有效?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺如亞馬遜和阿里多已摒棄了“IOE”計(jì)算模式（即去“IOE”化），發(fā)展云計(jì)算技術(shù)以處理大量的數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時代，數(shù)據(jù)資料的真實(shí)有效對投資者和各方利益相關(guān)者來說是作出投資決策的重要依據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融居間商的代表P2P網(wǎng)貸平臺上，各方數(shù)據(jù)資料的真實(shí)不僅對客戶的投資決策有重要作用，而且對形成平臺中完整的信用體系更具有重要意義。完整健全的信用體系能夠幫助P2P網(wǎng)貸平臺較好地區(qū)分各類風(fēng)險(xiǎn)，從而降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)，故這也是P2P網(wǎng)貸應(yīng)該承擔(dān)的民事義務(wù)之一。

4.保障客戶資金安全。部分P2P網(wǎng)貸平臺具有“資金池”功能?！百Y金池”即把資金匯集一起，形成一個像蓄水池一樣的儲存資金空。P2P網(wǎng)貸平臺由于控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，部分采用風(fēng)險(xiǎn)備用資金池進(jìn)行擔(dān)保。P2P平臺多會把資金存放到第三方托管機(jī)構(gòu)，引入第三方平臺作為資金托管方，平臺用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償壞賬。如果壞賬過高，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金難以墊付逾期貸款的本金和利息，就會導(dǎo)致平臺面臨流動性困難，產(chǎn)生經(jīng)營困境，從而給出借人帶來更大損失，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。無法償付出借人資金所帶來的違約責(zé)任，又是一個民事責(zé)任問題。

三、金融居間商的民事責(zé)任——以P2P網(wǎng)貸平臺為例

P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任是其違反本應(yīng)履行的民事義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的法律后果，網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任具有兩個顯著的特征：一是P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任具有平衡性和強(qiáng)制性。P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任制度，一方面要通過其救濟(jì)措施平衡各主體間的利益，力圖構(gòu)建各主體間的利益共同體。另外，由于其主體的特殊性質(zhì)和社會影響力，P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任應(yīng)當(dāng)具有強(qiáng)制性，在有相關(guān)當(dāng)事人起訴時，國家公權(quán)力機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)從維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全性的角度強(qiáng)制P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)民事責(zé)任。二是P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任以財(cái)產(chǎn)型責(zé)任為主，人身性質(zhì)的責(zé)任為輔。P2P網(wǎng)貸平臺是以營利為目的的金融居間商，主要以財(cái)產(chǎn)責(zé)任為主，輔之與人身性質(zhì)有關(guān)的民事責(zé)任。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺民事責(zé)任的構(gòu)成要件

對于民事責(zé)任的構(gòu)成要件，民法通說是四要件說即行為具有違法性、受害人受有損害、加害行為與損害結(jié)果之間存在因果關(guān)系，行為人必須主觀上有過錯。P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任的構(gòu)成是其主觀要件和客觀要件的結(jié)合，即：（1）P2P網(wǎng)貸平臺實(shí)施了違反特定民事義務(wù)的行為。P2P網(wǎng)貸平臺的行為違反了法律的規(guī)定或違反了當(dāng)事人之間的約定。（2）P2P網(wǎng)貸平臺的行為使受害人的財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利受到了損害。受害人遭受的損害，可以包括財(cái)產(chǎn)損害和人身損害。在P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任當(dāng)中，人身損害多為對于當(dāng)事人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)的損害。（3）P2P網(wǎng)貸平臺的加害行為與客戶的損害結(jié)果之間存在因果關(guān)系，其因果關(guān)系的程度會影響其承擔(dān)民事責(zé)任的范圍與輕重。（4）P2P網(wǎng)貸平臺在主觀方面有過錯，在特定情況下應(yīng)承擔(dān)無過錯責(zé)任。由于P2P網(wǎng)貸平臺在資金、信息和規(guī)模上的優(yōu)勢地位，故如其未履行相應(yīng)義務(wù)，首先應(yīng)推定其存在過錯。故應(yīng)以P2P網(wǎng)貸平臺的主觀過錯作為其民事責(zé)任的歸責(zé)原則要素，其歸責(zé)原則應(yīng)為過錯推定。鑒于P2P網(wǎng)貸平臺具有“影子銀行”的特征，其吸收投資者存款用于各類借貸融資項(xiàng)目以賺取中介費(fèi)，因此以下情形無論其主觀狀態(tài)為何，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。一者P2P網(wǎng)貸平臺違反合同約定，沒有按時讓客戶提現(xiàn);二者非法查詢投資者的賬戶信息，私自利用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的構(gòu)筑“資金池”濫用客戶資金;三者提供虛假信息，沒有適當(dāng)披露信息而導(dǎo)致客戶的權(quán)益受到損害。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)的民事責(zé)任的種類

P2P網(wǎng)貸平臺所要承擔(dān)的民事責(zé)任依責(zé)任發(fā)生的根據(jù)而言可分為合同責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任，這主要是看P2P網(wǎng)貸平臺是違反了合同約定還是侵犯了客戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)，但合同責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任也存在競合的可能性。其次依民事責(zé)任承擔(dān)中是否具有財(cái)產(chǎn)內(nèi)容而言，如前所述其多承擔(dān)的是財(cái)產(chǎn)責(zé)任。其作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，客戶與其本身注重的是效率和效益，財(cái)產(chǎn)責(zé)任的形式更加符合其本質(zhì)需求。另外，即使是侵犯了隱私權(quán)等人身權(quán)性質(zhì)的權(quán)利，最終的解決方式也多以損害賠償?shù)蓉?cái)產(chǎn)責(zé)任為主，故P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任是以財(cái)產(chǎn)責(zé)任為主。再者依民事責(zé)任承擔(dān)的限度而言其應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸平臺從根本上來說屬于互聯(lián)網(wǎng)金融中介公司，因而P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任范圍應(yīng)當(dāng)以股東出資所形成的公司財(cái)產(chǎn)為限。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺的歸責(zé)原則

P2P網(wǎng)貸平臺的民事責(zé)任的歸責(zé)原則的問題上，應(yīng)依據(jù)具體情況分析?？傮w而言，其適用的歸責(zé)原則應(yīng)為過錯推定，在部分情況下是無過錯原則。即在P2P網(wǎng)貸平臺不能證明自己沒有過錯的時候，推定其存在過錯，承擔(dān)損害賠償?shù)让袷仑?zé)任。因此只有證明自己不存在過錯，才不承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。這一立法規(guī)定是由于P2P網(wǎng)貸平臺掌握大量的資金、投融資項(xiàng)目、信息數(shù)據(jù)、大量客戶等方面處于優(yōu)勢地位，有更強(qiáng)的舉證能力;另一方面也是出于對于P2P網(wǎng)貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融居間商的嚴(yán)格要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融居間商作為“影子銀行”和“脫媒金融”的代表，應(yīng)當(dāng)逐漸被納入監(jiān)管，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任形式等相關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)被具體化，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的時代，P2P網(wǎng)貸平臺的相關(guān)民事責(zé)任也應(yīng)被細(xì)化。在一些與信息數(shù)據(jù)、客戶資金安全息息相關(guān)的領(lǐng)域，或在一些明確的違反合同約定侵犯客戶權(quán)益的情況下，適用P2P網(wǎng)貸平臺的歸責(zé)原則應(yīng)當(dāng)為無過錯原則，這也是由于其特殊的身份和影響力所決定的。因此P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)民事責(zé)任的歸責(zé)原則應(yīng)當(dāng)為過錯推定和無過錯原則的結(jié)合。

（四）P2P網(wǎng)貸平臺民事責(zé)任的承擔(dān)方式

P2P網(wǎng)貸平臺所要承擔(dān)的民事責(zé)任主要是財(cái)產(chǎn)型責(zé)任，輔之以部分的人身性質(zhì)的責(zé)任。P2P網(wǎng)貸平臺人身責(zé)任的承擔(dān)，主要在于客戶的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)的侵犯。在P2P網(wǎng)貸中，如果有借貸客戶違約沒有能如期還款等，則網(wǎng)貸平臺會公布客戶相應(yīng)信息，或者利用客戶的信息進(jìn)行后期的追債。在這個過程中，如果沒有恰當(dāng)把控好對于客戶信息的利用度和對客戶的追債手段，有可能侵犯隱私權(quán)乃至名譽(yù)權(quán)。如果對客戶此類人身權(quán)利有所侵犯，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)停止侵害，為客戶消除影響、恢復(fù)名譽(yù)，對其賠禮道歉。如有必要還應(yīng)對客戶的損失進(jìn)行相應(yīng)賠償。

如果P2P網(wǎng)貸平臺沒有盡到如實(shí)告知義務(wù)和披露義務(wù)，使得投資者未能很好地認(rèn)識到投資風(fēng)險(xiǎn)、客觀了解到對方的相關(guān)情況，由此造成的權(quán)益損害，應(yīng)當(dāng)由P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)賠償責(zé)任。如果P2P網(wǎng)貸平臺沒有如實(shí)告知和披露相關(guān)信息，使得投資者遭受損失，投資者可以向P2P網(wǎng)貸平臺要求賠償損失。如果P2P網(wǎng)貸平臺的披露存在造假等情況，如果合同已經(jīng)成立，投資者可以要求解除合同，承擔(dān)違約責(zé)任;如果合同尚未成立，處于締約階段，則可以要求P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)締約過失責(zé)任。

如果P2P網(wǎng)貸平臺沒有履行安全保障義務(wù)如何處理？筆者認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺的安全保障義務(wù)主要分為保障網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定，保障客戶信息資料的安全，保障數(shù)據(jù)資料的真實(shí)有效，保障客戶資金的安全幾方面。

首先，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)保障網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中介的營業(yè)活動要依賴移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)營業(yè)可能存在諸多的不穩(wěn)定性，例如黑客攻擊、病毒、木馬侵襲等會影響網(wǎng)貸平臺的安穩(wěn)，妨礙客戶安全行使權(quán)利，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該承擔(dān)排除妨礙的民事責(zé)任，幫助投資者排除一切可能影響其知情權(quán)和投資權(quán)的障礙。如果此障礙未對投資者造成實(shí)質(zhì)性損害，但有損害危險(xiǎn)之虞，權(quán)利人可以要求P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)消除危險(xiǎn)的民事責(zé)任。

其次，P2P網(wǎng)貸平臺還應(yīng)注重保障客戶的信息安全。這一點(diǎn)與前述保障網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定、網(wǎng)貸平臺在需要承擔(dān)一些人身性質(zhì)的責(zé)任具有相似性?？蛻粜畔⑹谴髷?shù)據(jù)金融時代的寶庫，P2P網(wǎng)貸平臺十分重視對此的開拓和利用。但如果P2P網(wǎng)貸平臺沒有很好地保障客戶信息的安全，使得信息被盜用或者濫用等而侵犯了客戶的權(quán)益，P2P網(wǎng)貸平臺理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。除了前已所述的一些人身性質(zhì)的責(zé)任，筆者認(rèn)為對于遭受損害的客戶，還應(yīng)該賠償損失，這更加符合投資者與平臺對于效率和收益的追求。

再者，數(shù)據(jù)資料的真實(shí)對于P2P網(wǎng)貸平臺這一移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融時代的產(chǎn)物來說格外重要?？蛻粢蕾嚁?shù)據(jù)做出投資決策，平臺依賴于此介紹投融資項(xiàng)目。大數(shù)據(jù)分析利用客戶投資的特點(diǎn)和資金的需求，幫助平臺對投融資雙方的資金需求進(jìn)行篩選，為客戶提供投融資的相關(guān)信息。如果數(shù)據(jù)資料存在造假，就會對客戶的權(quán)益造成損害。如果客戶已經(jīng)和平臺締約，那么客戶可以請求解除合同，并且請求違約損害賠償。如果尚未締約，平臺需要承擔(dān)締約過失責(zé)任，賠償客戶由此造成的期待利益損失。

最后，保障客戶的資金安全是P2P網(wǎng)貸平臺民事責(zé)任的重要一環(huán)，資金問題也最容易觸犯各類法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?，F(xiàn)在許多P2P網(wǎng)貸平臺都在客戶投資時抽取風(fēng)險(xiǎn)備用金以備后期客戶出現(xiàn)違約情況時，進(jìn)行墊付，解決壞賬。然而風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金具有“資金池”的功能，如果P2P網(wǎng)貸平臺利用“資金池”而濫用客戶的資金，則侵犯了客戶的權(quán)益，需要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。若P2P網(wǎng)貸平臺侵占此部分資金挪作他用，客戶可以請求其返還財(cái)產(chǎn)，并且賠償相應(yīng)損失，此時P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)的是無過錯責(zé)任。另外網(wǎng)貸平臺的資金提現(xiàn)困難問題也時有發(fā)生，此時網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分違約責(zé)任。如果由于此部分資金無法到位而對客戶造成了損失，則客戶還可以要求網(wǎng)貸平臺承擔(dān)賠償責(zé)任。

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（作者單位：南昌大學(xué)法學(xué)院）