農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度變革下的金融創(chuàng)新

【摘 要】抵押擔(dān)保難一直是長(zhǎng)期以來(lái)困擾農(nóng)村融資的主要因素。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村土地的財(cái)產(chǎn)價(jià)值屬性被逐步釋放，農(nóng)村金融也趨于活躍，各類以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為抵押物的金融創(chuàng)新推動(dòng)了農(nóng)村信貸融資邊界的擴(kuò)展，有效緩解了農(nóng)村融資瓶頸。本文以淄博市試點(diǎn)發(fā)放首批農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為例，對(duì)金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)價(jià)值屬性的挖掘進(jìn)行分析論證，并對(duì)相關(guān)立法修訂、配套金融改革以及土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)機(jī)制的完善等問題進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】土地流轉(zhuǎn)；抵押；貸款；產(chǎn)權(quán)

一、引言

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，是指農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營(yíng)者以所承包農(nóng)地的經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押作為獲取信用的擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)融資的資金融通形式，是為充分發(fā)揮土地的資產(chǎn)功能以破解農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)融資難題而采取的一種農(nóng)地金融創(chuàng)新形式。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押可以解決農(nóng)村信貸一直解決不了的抵押品問題，使得農(nóng)民建立起守信意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以降低，這對(duì)于貸款人是一種約束，對(duì)于擔(dān)保人是一份保障。

二、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題研究文獻(xiàn)

1.關(guān)于土地流轉(zhuǎn)動(dòng)因的研究

宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境為土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了條件，也對(duì)土地流轉(zhuǎn)提出了必然的要求。工業(yè)化城鎮(zhèn)化進(jìn)程及農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)比較效益下降及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系發(fā)生顯著變化，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在更大范圍內(nèi)為土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的推進(jìn)提供了前提（張紅宇，2002）。

（1）農(nóng)業(yè)外部環(huán)境變化的因素推動(dòng)。首先農(nóng)業(yè)人口和勞動(dòng)力的數(shù)量變動(dòng)對(duì)土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)提出相應(yīng)變化的要求。人口和勞動(dòng)力的變化將不可避免地引起農(nóng)戶內(nèi)部人地分配比例關(guān)系變化，土地分配也應(yīng)隨人口變動(dòng)、勞動(dòng)力數(shù)量變化和生產(chǎn)能力水平的高低而經(jīng)常進(jìn)行相應(yīng)地調(diào)整，則土地流轉(zhuǎn)必然發(fā)生。第二農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，可使那些不能或沒有意愿經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)民，自由流出土地使用權(quán)；種地意愿強(qiáng)烈又具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的的農(nóng)戶可以自主流入土地，在總量上保持土地和勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合。第三是農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)在客觀上要求通過土地流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)土地的相對(duì)集中。目前，農(nóng)村土地資源現(xiàn)狀是地塊過于零散，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的運(yùn)用困難加大。因此推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，為大型農(nóng)機(jī)具的使用創(chuàng)造條件，從而獲得土地規(guī)模效益（冷崇總，1999）。“工業(yè)化和城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)帶來(lái)的不斷增長(zhǎng)的用地需求，特別是許多地方超越現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)掀起的城市化浪潮所引發(fā)的日趨嚴(yán)重的土地供求失衡矛盾，也在客觀上強(qiáng)烈地表現(xiàn)出深化農(nóng)村土地制度改革的內(nèi)在需求?！保ü鶗曾Q，2011）

（2）農(nóng)業(yè)比較利益變化的因素推動(dòng)。農(nóng)業(yè)持續(xù)低迷，土地搭荒嚴(yán)重以及潛在利潤(rùn)和農(nóng)業(yè)投資機(jī)會(huì)為個(gè)體大戶、工商企業(yè)和外商提供了投資農(nóng)業(yè)的空間，公司式的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方興未艾。（張紅宇， 2002）。首先農(nóng)民在收益最大化的目標(biāo)下，在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的邊際收益預(yù)期大于務(wù)農(nóng)的邊際收益預(yù)期時(shí)，會(huì)選擇流出土地；反之，則會(huì)選擇流入土地。在現(xiàn)實(shí)生活中，表現(xiàn)為有的農(nóng)民從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，有穩(wěn)定的收入，而另一些農(nóng)民則希望在市場(chǎng)需求下，擴(kuò)大土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展髙效經(jīng)濟(jì)作物，在一定程度上促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)。其次是政府流轉(zhuǎn)土地的意愿比較強(qiáng)烈，促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)。

2.關(guān)于土地流轉(zhuǎn)存在問題的研究

（1）農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度不完善。集體土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系混亂，導(dǎo)致各利益相關(guān)方的流轉(zhuǎn)行為不規(guī)范，利益分配格局也不盡合理，土地制度的激勵(lì)和約束作用“失靈”?？梢姡a(chǎn)權(quán)關(guān)系的模糊不清直接阻礙農(nóng)村集體土地的合理流動(dòng)，不利于資源的優(yōu)化配置（周先智，2000）。農(nóng)村集體主體產(chǎn)權(quán)不清與產(chǎn)權(quán)殘缺，使農(nóng)民的流轉(zhuǎn)主體地位失去保障，也為一些基層組織集體尋租行為提供了空間（陳衛(wèi)平、郭定文，2006）。

（2）行政干預(yù)過度，侵害農(nóng)民利益。對(duì)土地非農(nóng)化產(chǎn)生的巨大利益的追逐也加劇了腐敗泛濫，加重了對(duì)極為稀缺的土地資源的濫占濫用現(xiàn)象（郭曉鳴，2011）。一些基層政府利用行政權(quán)力，隨意解除農(nóng)戶的土地承包權(quán)力，搞強(qiáng)制流轉(zhuǎn)，嚴(yán)重侵害農(nóng)民自主權(quán)；土地的資產(chǎn)功能使基層政府或是把土地流轉(zhuǎn)作為增加基層干部收入和福利的重要手段，或?yàn)闆Q策者“政績(jī)”突出的形象工程，而不惜損害農(nóng)民利益；同時(shí)，基層政府普遍存在只顧當(dāng)前利益，不顧土地對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性也不加考慮，集中土地，搞規(guī)模經(jīng)營(yíng)，引發(fā)很多后遺問題。特別是個(gè)別地方引入大量工商企業(yè)進(jìn)入農(nóng)地經(jīng)營(yíng)，大面積、長(zhǎng)時(shí)間的租賃農(nóng)地進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)或非農(nóng)項(xiàng)目開發(fā)，使農(nóng)民失去生存和發(fā)展的保障前提，侵犯和損害農(nóng)民利益，引起農(nóng)民強(qiáng)烈不滿，并造成了農(nóng)村社會(huì)動(dòng)蕩的巨大隱患（張紅宇，2002）。

（3）土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不健全。一是土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范。絕大部分的土地流轉(zhuǎn)雙方?jīng)]有簽訂合同契約，即使簽訂合同的土地流轉(zhuǎn)，多數(shù)也沒有統(tǒng)一的格式，或者合同要求不夠詳盡，有的合同沒有承包農(nóng)戶簽字，有的合同與政策法規(guī)要求相違背等（張照新，2002；張愛云，2003）。二是中介服務(wù)組織嚴(yán)重缺乏，土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作跟不上。土地價(jià)格被扭曲，價(jià)值無(wú)法實(shí)現(xiàn)。缺少土地評(píng)估機(jī)構(gòu)、土地法律咨詢機(jī)構(gòu)、農(nóng)地融資、保險(xiǎn)等服務(wù)性機(jī)構(gòu)（陳衛(wèi)平、郭定文，2006）。三是土地監(jiān)管乏力，流轉(zhuǎn)的土地改變了用途（牛先鋒，2001；陳錫文、韓俊，2002；劉守英，2001）。流入土地的工商企業(yè)等非農(nóng)主體在利益驅(qū)動(dòng)下對(duì)土地“非農(nóng)化”、“非糧化”使用已成愈演愈烈的趨勢(shì)。四是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制仍不健全。

（4）土地制度改革面臨的法律困境?，F(xiàn)行《農(nóng)村土地承包法》中與促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)相關(guān)的法規(guī)限制性太強(qiáng)，缺少自愿性的談判協(xié)調(diào)機(jī)制和利益激勵(lì)機(jī)制，限制了集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)其土地產(chǎn)權(quán)的靈活有效運(yùn)用，從而壓縮了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中改善土地資源配置、提高個(gè)人和社會(huì)福利的空間。過分忽視農(nóng)民作為土地產(chǎn)權(quán)主體所應(yīng)有的權(quán)利，導(dǎo)致農(nóng)民在土地利益分割中出于極其不利的地位，從而使農(nóng)民和集體經(jīng)濟(jì)組織失去進(jìn)一步改進(jìn)土地利用效率的機(jī)會(huì)（郭曉鳴，2011）。

3.關(guān)于土地流轉(zhuǎn)制約因素的研究

（1）受土地制度本身的制約。一是，農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)能中缺乏土地租賃權(quán)、抵押權(quán)和清晰明確的土地收益權(quán)，是一種不完整的產(chǎn)權(quán)（林浩濱、何亦名，2003）。二是，農(nóng)村土地立法滯后。有關(guān)專門規(guī)范農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)關(guān)系的法律法規(guī)目前尚未確立，使某些村土地流轉(zhuǎn)事實(shí)不能得到法律確認(rèn)或無(wú)法律根據(jù)。使土地流轉(zhuǎn)中的流轉(zhuǎn)主體的權(quán)利義務(wù)、流入主的資格限定，和是否再轉(zhuǎn)讓權(quán)利等方面沒有法律依據(jù)（張愛云，2003）。三是，土地流轉(zhuǎn)的中介服務(wù)組織欠缺，生產(chǎn)要素市場(chǎng)的配套建設(shè)不完善，使農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)尚處于萌芽狀態(tài)。目前，我國(guó)農(nóng)村土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)大多數(shù)屬于自發(fā)行為，沒有規(guī)則可循，也無(wú)價(jià)格參考，導(dǎo)致農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的價(jià)格確定和具體操作程序極不規(guī)范，農(nóng)民往往是土地收益的受損方，從而降低其流轉(zhuǎn)意愿。四是，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)變動(dòng)登記制度尚未建立，導(dǎo)致承包權(quán)的穩(wěn)定性和土地交揚(yáng)的安全沒有保障。五是，戶籍制度改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)民集體成員身份的封閉性、多變性，也在一定程度上阻礙土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行（周先智，2000）。

（2）受相關(guān)政策環(huán)境因素的制約。一是，農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制缺位，農(nóng)地的保障功能及其弱化的長(zhǎng)期性和漸進(jìn)性（馬曉河、崔紅志，2002；解安，2002；義旭東，2003）。二是，市場(chǎng)中介組織匱乏，使得土地流轉(zhuǎn)機(jī)制不完善（馬曉河、崔紅志，2002）。三是，農(nóng)村金融信貸管理體制與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后的資金需求不配套，農(nóng)村金融體系無(wú)法滿足土地流轉(zhuǎn)發(fā)展的需要（楊雄芽、謝贊、鄢劍陣，2002；曹鳴風(fēng)，2001）。

（3）成本與收益水平制約土地流轉(zhuǎn)。一是，農(nóng)戶自發(fā)流轉(zhuǎn)土地，面臨著較大的土地流入對(duì)象的搜尋成本，而私下交易又將面臨較大的談判成本及履約成本（浙江大學(xué)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村發(fā)展研究中心、浙江省農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合調(diào)查組，2001）。二是，農(nóng)業(yè)比較利益低，近幾年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)走低，使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收益預(yù)期普遍不高，降低了農(nóng)戶流入土地的可能性（林浩濱、何亦名，2003）。三是，土地流轉(zhuǎn)中農(nóng)民利益受到侵害的實(shí)例時(shí)有發(fā)生，從而影響農(nóng)民對(duì)土地流轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)預(yù)期。四是，由于農(nóng)村土地的高度零散，嚴(yán)重制約土地流轉(zhuǎn)（郭榮朝、宋雙華，2002；王瑞雪、陳銀蓉，2003）。當(dāng)然，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平及其就業(yè)結(jié)構(gòu)的限制，降低農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移速度，也使土地流轉(zhuǎn)受到制約。

三、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的淄博實(shí)踐

1.土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)背景

據(jù)調(diào)查，目前淄博市農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)公司、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶近3000家，土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)46.22萬(wàn)畝，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于缺少合格的抵押品，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品無(wú)法有效滿足其資金需求。為全面貫徹落實(shí)黨中央有關(guān)規(guī)定，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，淄博市全面推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)，制定出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)工作的意見》《確股確權(quán)不確地工作的指導(dǎo)意見》，同時(shí)推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、價(jià)值評(píng)估和抵押貸款3個(gè)管理辦法，全市2819個(gè)村已基本完成承包土地確權(quán)確地工作，183個(gè)村實(shí)行承包土地確權(quán)確股不確地，已完成56個(gè)，在8個(gè)試點(diǎn)鎮(zhèn)建立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和抵押融資平臺(tái)。淄川區(qū)是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)試點(diǎn)區(qū)縣之一，已辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證11.01萬(wàn)份，確權(quán)頒證后農(nóng)民用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的需求日益旺盛，為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的開辦提供了良好的制度基礎(chǔ)。

2.試點(diǎn)主要做法

（1）調(diào)研融資需求，推動(dòng)制度創(chuàng)新。人民銀行淄博市中心支行先后多次深入淄川、博山、沂源等區(qū)縣農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體座談。聯(lián)合農(nóng)行、農(nóng)信、郵儲(chǔ)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)淄川試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)27個(gè)行政村、8029戶農(nóng)民、16000余畝農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)確權(quán)后的融資需求開展調(diào)研，及時(shí)摸清金融支農(nóng)制約因素。積極推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，制定出臺(tái)《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的意見》，要求金融機(jī)構(gòu)要以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為核心，以創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式為重點(diǎn)，深入探索新形勢(shì)下農(nóng)村金融創(chuàng)新的有效途徑。聯(lián)合金融辦、農(nóng)業(yè)局召開全市金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)座談會(huì)，制定出臺(tái)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、價(jià)值評(píng)估和抵押貸款3個(gè)管理辦法，三大制度創(chuàng)新推動(dòng)了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）加強(qiáng)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)，完善平臺(tái)建設(shè)。成立了由淄川試點(diǎn)區(qū)領(lǐng)導(dǎo)、區(qū)農(nóng)業(yè)局、區(qū)人行、各涉農(nóng)銀行和各鎮(zhèn)辦等為成員的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各涉農(nóng)銀行也都成立了由個(gè)人金融、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)會(huì)運(yùn)營(yíng)為成員的試點(diǎn)工作小組，協(xié)調(diào)各部門、各專業(yè)條線的業(yè)務(wù)協(xié)作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理流程、價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控為主要內(nèi)容的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。政府依托區(qū)、試點(diǎn)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心大廳，增設(shè)融資服務(wù)窗口，加掛“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”牌子，不斷加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和抵押融資兩個(gè)平臺(tái)建設(shè)，提供土地流轉(zhuǎn)信息發(fā)布、交易、合同簽訂、流轉(zhuǎn)登記、經(jīng)營(yíng)權(quán)證書發(fā)放到土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記、債款人誠(chéng)信系統(tǒng)建立、經(jīng)辦銀行信息維護(hù)、貸款額度設(shè)置等全程土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信息化管理服務(wù)。

（3）積極營(yíng)銷客戶，加強(qiáng)部門協(xié)作。針對(duì)涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)“面向三農(nóng)”的服務(wù)定位，按照政府土地確權(quán)的推進(jìn)情況，以農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)為主進(jìn)行選擇性準(zhǔn)入，組織開展客戶普查工作，選取農(nóng)戶貸款管理規(guī)范和信用環(huán)境較好的區(qū)域，對(duì)區(qū)域內(nèi)信用程度高、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等有業(yè)務(wù)需求的高端客戶實(shí)行名單制管理，以確保該項(xiàng)工作營(yíng)銷的針對(duì)性和風(fēng)險(xiǎn)把控。加強(qiáng)銀行與政府部門特別是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易部門的業(yè)務(wù)協(xié)作，通過簽署合作協(xié)議，明確抵押登記確權(quán)事項(xiàng)；加大政策支持，探討建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金和價(jià)值評(píng)估專家?guī)臁⒁氡ｋU(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制等措施，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康開展提供良好的信用環(huán)境。

3.正確處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與防控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

在工作中主要把好4個(gè)風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：一是遴選客戶。銀行積極參與農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)權(quán)估值、抵押登記的全過程，全面研究信貸政策、擔(dān)保效力、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等要求，正確處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與把控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，認(rèn)真遴選客戶，嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)首道關(guān)口。二是合理估值。對(duì)借款申請(qǐng)人提供的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)真審核，參與其價(jià)值評(píng)估的全過程，對(duì)評(píng)估專家資格、地塊編碼、土地等級(jí)、主栽作物、近3年每畝平均年產(chǎn)量、近3年主栽作物平均價(jià)格、土地平均價(jià)值或年租金、土地經(jīng)營(yíng)年限、土地面積、地上附著物等計(jì)算土地經(jīng)營(yíng)權(quán)總價(jià)值，并對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)的來(lái)源渠道進(jìn)行確認(rèn)核實(shí)。三是有效抵押。根據(jù)客戶抵押登記申請(qǐng)表、抵押登記地塊清單、抵押登記證明書及專家評(píng)估組的價(jià)值評(píng)估意見書，由農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押登記部門農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心出具《農(nóng)村土地（承包）經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記證明》，在該證明確定的抵押物認(rèn)定價(jià)值、抵押擔(dān)保范圍、抵押期間內(nèi)辦理貸款。四是雙重保證。在信貸政策執(zhí)行上，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要求借款人在辦理土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保的同時(shí)，再另行提供一名富裕農(nóng)戶作為保證擔(dān)保。在管理上按保證擔(dān)保進(jìn)行擔(dān)保方式的統(tǒng)計(jì)歸類。承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保作為一種有效的擔(dān)保方式對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范起到了一定的保障作用。

四、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1.對(duì)農(nóng)民而言，盤活了農(nóng)民手中有限的資產(chǎn)，一定程度上滿足了其融資需求。農(nóng)民作為理性的“經(jīng)濟(jì)人”，在現(xiàn)有制度約束下，生產(chǎn)性、生活性的融資需求主要依托民間借貸、私人之間的借款和小額信用貸款，民間借貸、私人之間的借款的利率較高，增加了農(nóng)民的融資成本，也就是增加了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而小額信用貸款程序比較繁瑣，貸款額度較低，貸款期限較短，不能很好地滿足農(nóng)民的融資需求。開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，不但突破了農(nóng)村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，而且使農(nóng)民認(rèn)識(shí)到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農(nóng)戶保護(hù)土地的意識(shí)，也可為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑，從而緩解了農(nóng)民融資難問題，降低了農(nóng)戶的借貸費(fèi)用，也降低了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)地方政府而言，增加了政府的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益，有助于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化目標(biāo)和緩解“三農(nóng)”問題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款涉及多個(gè)政府部門，包括農(nóng)水部門、國(guó)土資源部門、規(guī)劃建設(shè)部門、法院、金融監(jiān)管部門等機(jī)構(gòu)，農(nóng)地金融制度構(gòu)建必然由地方政府推動(dòng)，從地方的局部試驗(yàn)開始。同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款作為一項(xiàng)制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置，促進(jìn)了土地的合理流轉(zhuǎn)和土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，還有利于彌補(bǔ)信貸資金供需差距和推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有助于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化目標(biāo)和緩解“三農(nóng)”問題，對(duì)地方政府來(lái)說是多贏。

3.對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，增加了經(jīng)濟(jì)利益，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的制度安排，有利于金融機(jī)構(gòu)降低信息費(fèi)用、簽約費(fèi)用和監(jiān)督費(fèi)用等交易費(fèi)用，從而擴(kuò)大信貸投放。同時(shí)，從農(nóng)村金融需求主體的需求特征來(lái)看，農(nóng)戶“貸款難”最大的問題就在于缺乏理想的抵押品，無(wú)法為金融機(jī)構(gòu)提供充分和有效的資產(chǎn)保障，因而難以得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的產(chǎn)生，豐富了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的產(chǎn)品品種，緩解了農(nóng)戶逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，拓展了金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間。同時(shí)，土地承包權(quán)長(zhǎng)期穩(wěn)定，有利于放貸金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法權(quán)益。《土地承包法》第四條“國(guó)家依法保護(hù)農(nóng)村土地承包關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定”。第二十條“耕地的承包期為三十年。草地的承包期為三十年至五十年。林地的承包期為三十年至七十年”。放貸金融機(jī)構(gòu)可從土地承包權(quán)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益中獲取貸款質(zhì)量保障。

五、研究結(jié)論

當(dāng)前的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，允許土地流轉(zhuǎn)，土地所帶來(lái)的權(quán)益就可以發(fā)生轉(zhuǎn)移，這使得其具有交換價(jià)值、具有可讓予性，為最終變現(xiàn)標(biāo)的物創(chuàng)造了條件。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，實(shí)質(zhì)上是有保證的信用，其能起到信用增級(jí)或信用約束的作用，可以解決農(nóng)村信貸一直解決不了的抵押品問題，使得農(nóng)民建立起守信意識(shí)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)價(jià)值屬性的再挖掘，而金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以降低。雖然目前《物權(quán)法》還沒有給予土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款“合適的名分”，但是結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)有其合理性與發(fā)展空間。因此，以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為代表的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押金融創(chuàng)新，有其發(fā)展的可行性、必然性以及有益性。其實(shí)施過程中相關(guān)法律法規(guī)以及土地制度的完善、健全農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)、建立科學(xué)的土地評(píng)估方法等難題，需要在實(shí)踐探索中逐步化解。

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作者簡(jiǎn)介：

池晶（1963-），女，山東鄒平人，現(xiàn)任職與中國(guó)人民銀行淄博市中心支行。