試論信用卡業(yè)務的風險及其防范

張?zhí)焘?/p>

【摘 要】隨著銀行金融業(yè)的發(fā)展，信用卡成為重要的金融支付工具，銀行相互之間業(yè)務競爭日益激烈，給人們帶來極大便利的同時，也存在一定的風險，比如信用風險、操作風險以及欺詐風險。因此，本文針對信用卡業(yè)務風險與防范展開論述。

【關鍵詞】信用卡；業(yè)務風險；防范措施

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡逐漸融入了人們的生活，具有巨大市場潛力。在信用卡迅速發(fā)展的同時，也面臨著很多風險問題，比如信用風險、操作風險、欺詐風險，在很大程度上對人們財產(chǎn)安全構成了威脅。因此，本文首先分析了信用卡面臨的風險，接著就如何避免信用卡風險展開論述，幫助信用卡持卡人樹立正確消費的理念，增強信用卡的安全性。

一、信用卡業(yè)務面臨的風險

信用卡具有很多優(yōu)點，使用起來靈活、方便、快捷，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)融入到人們的消費生活中，是人們非常重要的消費信貸形式。但是在實際信用卡使用和消費過程中，發(fā)生風險頻率就會越來越高。下面就針對信用卡業(yè)務經(jīng)常出現(xiàn)的風險進行分析：

1.信用風險

信用風險就是持有信用卡人違反銀行規(guī)定，沒有按時歸還相應的透支款，增加銀行損失的風險，成為信用卡業(yè)務最為主要的風險。導致信用風險的主要原因有以下幾個方面：第一，信用卡持卡人喪失了歸還貸款的能力，因為信貸業(yè)務屬于信用行為，存在著借款人無法到期償還債務的可能性和必然性，導致授信的額度越大，信用卡的信用風險就會越大。第二，信用卡持卡人故意拖延還款時間，在主觀意識不愿意償還債務和履行相應的義務。

2.操作風險

持卡人在使用信用卡過程中，受到各方面因素的影響，有的銀行對信用卡特殊性認識不足，到最后信用卡風險管理基礎十分薄弱，沒有建立完善統(tǒng)一的信用卡風險管理體系，不利于信用卡業(yè)務的長遠發(fā)展。信用卡業(yè)務風險就是指銀行內部程序存在問題，或者有內部人員和或者系統(tǒng)故障造成風險。有的銀行為了獲得更多的業(yè)務，片面追求信用卡的數(shù)量，對信用卡申請人的要求和標準不斷放寬，從而吸引更多的消費人群。但是就目前而言，我國信用信息基礎數(shù)據(jù)功能不完善，跟新不及時，對出現(xiàn)個人信用報告異議處理效率低下，在很大程度上增加了信用卡的操作風險。

3.欺詐風險

欺詐風險是信用卡持卡人經(jīng)常遇到的風險，具體包括申請欺詐和交易欺詐。其中申請欺詐就是一些犯罪分子利用偽造的文件和虛假身份冒用他人身份，進行信用卡的詐騙行為。而交易欺詐具體包括克隆卡交易、丟失卡交易、信用卡套現(xiàn)以及盜用賬戶等。

二、信用卡風險防范對策

隨著當前信用卡業(yè)務不斷擴張，我國銀行要不斷總結經(jīng)驗教訓，借鑒國外先進的管理模式，細化全流程風險管理，采用有效的信用卡風險防范對策。

1.信用風險防范

為了有效防范信用風險，銀行要制定完善的管理體系和防范措施。第一，銀行要建立完善的內控機制，加大內控力度，制定科學合理的授信政策，對信用卡客戶群結構進行優(yōu)化，不斷吸引優(yōu)質客戶。第二，要根據(jù)實際情況授予額度，最大限度的控制惡意透支行為，還要不斷增加信貸催收渠道和信用卡清收的效果。第三，要提高信用卡持卡人規(guī)范意識，要重視從法律方面進行約束和規(guī)范，讓持卡人養(yǎng)成良好的用卡習慣。第四，要做好宣傳教育。為了保證信用卡的安全，要做好安全用卡宣傳教育工作，提高持卡人的安全防范意識，妥善保管自己的信息。

2.操作風險防范

在辦理信用卡過程中，銀行要對信用卡申請人和信用情況進行審核，保證申請人信息的真實性和有效性，從根源上規(guī)避風險。第一，要做好產(chǎn)品的設計，要考慮到安全性；對產(chǎn)品進行清晰的定位，提高客戶防范欺詐的意識。第二，在銷售環(huán)節(jié)，要優(yōu)化資源配置，根據(jù)“地區(qū)差”制定差異化的防范手段，建立專職的信用卡銷售管理隊伍，加強對信用卡業(yè)務員的培訓，有效的拓寬營銷渠道，提高信用卡營銷的專業(yè)性。第三，要做好征信審核工作，可以控制信用卡欺詐風險，要做好信息采集工作，建立高效的欺詐偵測系統(tǒng)，提高工作的風險防范意識和專業(yè)技能，保證用戶在刷卡消費過程中，銀行要做好每一個環(huán)節(jié)的風險開控制。第四，還要做好客戶服務和信息保密工作，在進行服務過程中，要始終保持警惕，避免不法分子通過非法手段獲得客戶的信息。

3.欺詐風險防范

第一，銀行要嚴把審核關，業(yè)務人員要提升對欺詐申請的辨別能力，控制好申請進件，拒絕處理黑中介、不明渠道等進件；要嚴格審批標準，最資信審查，通過各種手段進行驗證，從而保證信用卡申請人材料和身份的真實性。第二，銀行要不斷完善信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)功能，對存在可疑交易的信用卡進行監(jiān)控，從根源上進行控制，采用有效的反欺詐手段，保證提早發(fā)現(xiàn)在交易過程中存在的欺詐風險；同時要充分考慮到信用卡風險環(huán)節(jié)較多的特點，制定合理的欺詐風行措施。

4.正確使用信用卡

對于信用卡持卡人，要正確使用信用卡，在消費購物過程中，要使用安全交易平臺和系統(tǒng)，不能在陌生網(wǎng)站上進行消費；還要提高自我警惕意識，避免在消費中信用卡被盜用；持卡人還要保存好消費簽賬單，如果出現(xiàn)跨行或者跨地區(qū)交易重復扣款的情況，要及時與銀行聯(lián)系。另外，持卡人要時刻保密自己的信息，不能輕易回復有關信用卡的信息和電話，提高自己的安全防范意識。

三、結語

銀行在做好信用卡業(yè)務過程中，要根據(jù)實際情況，制定科學合理的管理機制，銀行要嚴把審核關，提升對欺詐申請的辨別能力，避免成持卡人不必要的經(jīng)濟損失，從而促進我國信用卡業(yè)務的良性發(fā)展。

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