甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

張昕 李英麗

摘要：當前全國各級政府和金融機構(gòu)出臺了一系列政策措施以促進欠發(fā)達西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展，甘肅省作為西部地區(qū)重要省份，其農(nóng)村金融發(fā)展狀況具有一定代表性。文章以甘肅省為研究對象，深入省內(nèi)農(nóng)村，對2042戶農(nóng)戶進行了農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀的實地調(diào)研并收集大量問卷信息，通過對數(shù)據(jù)分析得出了甘肅省農(nóng)村金融供需不均衡的發(fā)展狀態(tài)和基本特點。在認真反思目前甘肅農(nóng)村金融存在的不足之上，提出了改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務等政策建議。

關(guān)鍵詞：甘肅農(nóng)村金融；農(nóng)村金融供求；普惠金融；金融理論與實踐

甘肅省位于中國西部地區(qū)，地處黃河中上游，地域遼闊。省內(nèi)豐富的光能資源為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有利條件，但同時地形多山、降水不均以及低溫、風雹等自然災害也嚴重限制了甘肅農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。綜合考慮，甘肅省農(nóng)業(yè)依然存在著總體質(zhì)量不高、耕地后備資源不足等問題。與此同時，落后的農(nóng)業(yè)也限制了農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展。當前農(nóng)業(yè)變成了弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民變成了弱勢群體、農(nóng)村變成了弱勢地區(qū)的三農(nóng)問題在甘肅省變得尤為嚴峻，而這些問題的解決都亟需大量資金支持。

近年來中央政府實施了一系列促進農(nóng)村金融深化的措施，如銀監(jiān)會頒布了一攬子文件鼓勵金融機構(gòu)向“三農(nóng)”傾斜、財政部下發(fā)相關(guān)文件對符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放補貼等。諸項措施在穩(wěn)定農(nóng)村金融市場、強化 “三農(nóng)”金融服務等方面起著舉足輕重的作用，但是甘肅整體金融業(yè)發(fā)展滯后，大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，農(nóng)村金融發(fā)展面臨諸多困難。有學者認為金融增長沒有促進農(nóng)民收入水平提高，反而造成了農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移和流失，其原因是由現(xiàn)金融制度導致的金融結(jié)構(gòu)和功能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長實際需求間不協(xié)調(diào)。為此要以農(nóng)村金融需求為導向，從整體上調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)域布局，矯正農(nóng)村金融產(chǎn)品供求失衡。

在目前甘肅財政總量較小而且轉(zhuǎn)移支付比例較高的客觀困難面前，積極研究如何促進農(nóng)村資金的合理配置和融通、形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、使得農(nóng)村普惠金融業(yè)務在“三農(nóng)”中發(fā)揮應有的作用等重大課題具有現(xiàn)實意義。本文旨在摸清甘肅農(nóng)村金融現(xiàn)狀、了解農(nóng)村金融需求特點，分析農(nóng)村正規(guī)融資與民間融資渠道對農(nóng)村金融市場的滿足程度，評價目前農(nóng)村金融改革的推進效果，找到農(nóng)村金融中存在的瓶頸和矛盾，提出改善農(nóng)村金融的對策建議，以此促進甘肅農(nóng)村金融普及率。

一、甘肅省農(nóng)村現(xiàn)狀

此次調(diào)研選擇了甘肅省的蘭州市、定西市、武威市、天水市、白銀市、隴南市、張掖市、平?jīng)鍪械?個市，覆蓋了甘肅省的大部分地區(qū)。調(diào)研采用選定調(diào)研地點和簡單隨機抽樣相結(jié)合的方法做問卷，并與當?shù)卣嚓P(guān)部門與金融機構(gòu)進行座談。此次調(diào)研走訪了約2000多戶家庭，收集有效問卷2042份，在農(nóng)戶樣本選擇上沒有嚴格要求，但是包括純農(nóng)戶、養(yǎng)殖大戶、貧困戶等種類。

問卷設計分為五個主要的部分：家庭基本信息，家庭經(jīng)濟狀況，農(nóng)村金融服務需求與供給情況，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)普及情況，土地流轉(zhuǎn)于房屋抵押狀況，具體統(tǒng)計結(jié)果分析如下。

（一）農(nóng)戶家庭基本信息

1. 受訪者多為男性壯年勞動力，受教育程度不高

本次調(diào)研有效樣本2042戶，受訪者平均年齡46.2歲，男性比例占到61.12%，大部分為戶主，對家庭情況比較了解，也反映出問卷的有效性。受訪者的受教育程度普遍不高。有接近一半（46%）的受訪者只有小學及以下學歷，有36%的受訪者為初中學歷，大專及本科以上學歷占比僅為3%左右。這與受訪者年齡結(jié)構(gòu)總體偏大有一定關(guān)系，但也反映出農(nóng)村收入水平不高，對教育重視程度不夠的問題。

2. 受訪家庭結(jié)構(gòu)為“大家庭”模式，勞動力以務農(nóng)和外出打工為主

受訪農(nóng)戶家庭平均總?cè)丝?.72人，戶均勞動力人口2.70人，家庭勞動力占比達到57.20%，說明受訪地區(qū)老人與子女一起居住的中國農(nóng)村“大家庭”模式顯著。勞動力以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出務工為主，其中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力比例為53.12%，外出打工比例為32.67%，二者合計占比達到85.79%。而年輕人大多選擇外出打工，在家務農(nóng)的極少。

調(diào)研各地區(qū)農(nóng)戶的基本狀況如表1所示。

（二） 財產(chǎn)與資產(chǎn)

1.家庭土地以耕地為主，林地果園擁有率較低

受訪農(nóng)戶家庭平均土地面積7.82畝，其中耕地面積5.96畝，占比為76.21%，擁有林地果園等經(jīng)濟性作物土地占21.48%。受訪家庭人均耕地1.26畝，低于全國人均水平的1.52畝。受訪地區(qū)還是以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，部分地區(qū)大力發(fā)展日光溫室。

2.家庭房產(chǎn)以住房為主，廠房、商鋪等經(jīng)營性房產(chǎn)擁有率低

家庭房產(chǎn)以自住房為主，自有住房率達到了100%，戶均宅基地0.69畝，平均建造住房6.83間，人均住房面積較大，建造成本6.99萬元。約有近一半的家庭擁有其他房產(chǎn)，但是廠房、商鋪等經(jīng)營性房產(chǎn)的擁有率較低，為17%。

（三）農(nóng)戶收入

受訪農(nóng)戶2013年家庭平均毛收入57728.63元，預計2014年家庭毛收入約為47326.38元，略有下降。圖1顯示，來源上農(nóng)戶收入渠道并不單一，除了傳統(tǒng)的種植業(yè)，還包括養(yǎng)殖畜牧、交通、小買賣、務工經(jīng)商、補貼等多種收入方式。但占比上看，受訪家庭主要依靠種植業(yè)和務工經(jīng)商，二者收入合計占到總收入的85.97%，其他收入方式比重較小。

（四） 農(nóng)戶支出

受訪農(nóng)戶2013年平均家庭支出為46625.5元，預計2014年家庭總支出為41538.75元，略有下降。從支出結(jié)構(gòu)上看，除日常支出占到較大比重外，子女上學、人情費用也有很高的比例，說明農(nóng)民對下一代教育的重視，以及中國特有的人情社會對農(nóng)村家庭的影響。農(nóng)戶的消費性支出比例較高，而生產(chǎn)性投資比例偏低。

二、農(nóng)村金融服務需求與供給情況

（一） 農(nóng)戶存款意向

由于農(nóng)戶收入偏低，勞動收入大多是按次付款，并且金額不大，絕大部分勞動收入都通過現(xiàn)金結(jié)算，占比達到85.28%，有12%是通過銀行卡轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上銀行的比重僅有1%。

農(nóng)戶存款需求產(chǎn)生于家庭現(xiàn)金的沉淀，調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶傾向于把閑散資金存入銀行，放在家中的比例不到3%，并且大多是活期存款以便應對臨時支付需要，農(nóng)戶基本無理財產(chǎn)品等，說明農(nóng)戶存款主要考慮的因素是安全性和流動性需要，并非投資收益；并且在存款機構(gòu)的選擇上，農(nóng)村信用社以其網(wǎng)點多、離農(nóng)戶距離近、存取款方便的特點占據(jù)了72%的比重，其他銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等也有一定比例，這些正規(guī)金融基本滿足了農(nóng)戶的存款需求，其他非正規(guī)金融如放在家中、借給別人、投資等比例較低。

對于現(xiàn)代新型的金融服務模式如ATM自動取款機等，農(nóng)戶的接受程度偏低，這與受訪者整體年齡偏大有一定關(guān)系，也有農(nóng)村新型自助式交易機器普及率低的原因。調(diào)查顯示，受訪農(nóng)戶中僅有39.37%的人使用過ATM機，有27.62%的人使用過POS機，并且大部分是在鎮(zhèn)上或者市里，村里幾乎沒有POS機的商鋪。

（二） 農(nóng)戶借貸意向

受訪農(nóng)戶中僅有31.72%沒有發(fā)生過借款行為，其中主要原因是不太需要用錢，占到66.85%。沒有借款的途徑也是很重要的一個原因，說明農(nóng)民的融資相對困難。并且調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，政府的貼息貸款大多附有條件，只能用于生產(chǎn)性投資，而農(nóng)民需要的生活消費性投資只能通過向熟人借錢或者申請利息很高的商業(yè)貸款。

受訪農(nóng)戶有68.28%發(fā)生過借款行為，其中61%的農(nóng)戶通過親朋好友借錢，并且絕大部分沒有利息，也無擔保抵押，僅是口頭信用保證。而機構(gòu)貸款中，農(nóng)村信用社是農(nóng)戶貸款的首選，占到26%的比重，主要與當?shù)卣馁N息政策有關(guān)，也有農(nóng)民融資渠道較單一的原因。從借款的用途來看，可以把農(nóng)戶的資金需求分為兩大類，第一類為如婚喪嫁娶、子女上學、裝修蓋房等生活性支出，這類比重達到了56.72%，第二類為生產(chǎn)性自己需求，這類比重占到43.28%。

從借貸數(shù)額上看，受訪農(nóng)戶中小于5000元的單筆貸款金額占比35.80%，0.5萬～1萬元的單筆貸款金額達到22.84%，1萬～5萬的單筆貸款金額達到30.86%，大于5萬的單筆貸款金額總計占比10.49%，可以看出1萬元以下的小額貸款是農(nóng)戶最需要的貸款品種。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)普及情況

（一）半數(shù)農(nóng)戶上網(wǎng)，手機是主要上網(wǎng)方式，聊天和游戲是最常用功能

受訪農(nóng)戶中52.94%有上網(wǎng)行為，大部分是年輕人與中年人。其中在網(wǎng)吧上網(wǎng)的占到2.64%，使用臺式機上網(wǎng)的占到25.60%，使用筆記本上網(wǎng)的占到10.65%，使用手機上網(wǎng)的有60.57%。在手機上網(wǎng)常用功能調(diào)查中發(fā)現(xiàn)聊天和游戲兩項占到了70.77%，另外有11.62%的手機上網(wǎng)用戶使用購物功能，17.61%的手機上網(wǎng)用戶使用微信。

（二） 網(wǎng)絡金融認知和使用率極低

在受訪農(nóng)戶中只有21.24%聽說過網(wǎng)絡金融服務，并且只有9.05%的人辦理過相關(guān)業(yè)務。在使用網(wǎng)絡金融服務業(yè)務中，轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務占到了26.13%，查詢業(yè)務占到了21.76%，手機充值業(yè)務占到了9.53%，購物功能占到了10.26%，其他業(yè)務使用頻率較低。

四、土地流轉(zhuǎn)與房屋抵押狀況

（一）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)普遍，主要原因在于土地收益較低

受訪農(nóng)戶中有92.74%知道農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的信息，并且有70.78%的人聽說過有村民流轉(zhuǎn)土地，主要的土地流轉(zhuǎn)形式為轉(zhuǎn)包、出租及互換，調(diào)查顯示農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的平均租金為474.75元（畝/年）。在土地流轉(zhuǎn)原因調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，家里沒有勞動力以及種地收益太低是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的兩個主要原因，各占約1/3的比重，而有17%的受訪者直接表示不想繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（二）對于抵押土地經(jīng)營權(quán)和宅基地貸款，農(nóng)戶們表現(xiàn)出了較高的興趣

對于中央農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔保的政策，有72.24%的受訪者表示沒有聽說過或聽過但不知道怎樣操作。雖然對于相關(guān)政策農(nóng)戶們了解得不多，但當問到是否愿意將農(nóng)地用作抵押來貸款時，農(nóng)戶們表現(xiàn)出了很高的興趣，僅有10.74%的人明確表示不會將土地用作抵押，有29.72%的人明確表示不會宅基地（包括房屋）用作抵押。

五、問題與政策建議

（一）目前甘肅省農(nóng)村金融存在的問題

1. 農(nóng)戶借款需求受農(nóng)業(yè)不景氣影響

32.67%的外出務工人員貢獻了50.45%的收入來源，相比之下53.12%的農(nóng)業(yè)勞動者僅貢獻了35.53%的收入，務工的經(jīng)濟效率是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的2.3倍左右，并且打工收入較為穩(wěn)定，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入還要受自然條件的影響，有一定風險。這些因素必然進一步導致青壯年農(nóng)村勞動力流向城鎮(zhèn)務工市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模會進一步縮小，由收入較低且不穩(wěn)定引致的勞動力流失使小型農(nóng)業(yè)處于不利態(tài)勢，低迷的產(chǎn)業(yè)發(fā)展會倒逼對信貸資金的需求量。

2. 現(xiàn)實貸款需求較難得到滿足

事實上只有34.06%的農(nóng)戶通過正規(guī)金融渠道獲得資金支持，僅有28.89%的農(nóng)戶認為獲得貸款比較容易，其余農(nóng)戶均認為貸款困難或從來沒有獲得過貸款。造成貸款難的因素主要有以下四種：一是沒有擔保，目前土地和房產(chǎn)抵押擔保政策還沒有完全放開，大多數(shù)農(nóng)戶也不愿意為其他人聯(lián)名擔保；二是手續(xù)太過繁雜，農(nóng)戶文化程度十分有限，在辦理貸款手續(xù)時由于信息不對稱而產(chǎn)生抵觸情緒，或者審批時間太長、等貸款審批下來已經(jīng)錯過時機；三是利息太高，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤率較低、過高的利率必然成為農(nóng)戶不想通過金融機構(gòu)貸款的主要因素之一；四是無熟人關(guān)系，20.32%的農(nóng)戶認為想要得到貸款必須在銀行有“熟人”才可以。除此之外還有貸款額度較小，自身信用問題等因素。

3. 農(nóng)村金融宣傳缺失，農(nóng)戶對電子金融業(yè)務不認可

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)僅僅較為年輕且有過外出務工或讀書經(jīng)歷的受訪對象才對電子金融的相關(guān)業(yè)務有過了解，普通農(nóng)戶對網(wǎng)絡和電子金融的認知度幾乎為零，即使農(nóng)信社在部分村設立了便民服務點，但是目前農(nóng)戶還沒有普遍的開始使用，大多數(shù)僅服務于小額業(yè)務需求，惠農(nóng)服務點功能沒有完全發(fā)揮出來，農(nóng)戶對繳費、轉(zhuǎn)賬以及對代理公用事業(yè)費代收代繳等業(yè)務不了解，部分農(nóng)戶只認可銀行柜臺，不放心取款點服務，對銀行卡轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡金融服務存在一定的抵觸情緒。

（二）對策建議

1. 準確定位政府角色，充分發(fā)揮監(jiān)管和激勵作用

地方政府要主動發(fā)揮好政府的監(jiān)督、引導、培育功能，明確各類金融機構(gòu)在金融市場中的定位和關(guān)系，逐步形成既公平競爭又分工協(xié)作的組織格局，才是不斷穩(wěn)步推進農(nóng)村金融體系建設的可靠保障。一是要培育現(xiàn)代金融需求，只有當公共保障機制取代家族保險功能，現(xiàn)代商業(yè)性金融才可能引入廣大農(nóng)村。二是要通過財政貼息、稅收優(yōu)惠、風險分散等多種手段從政策上對普惠金融給予支持。

2. 充分開發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟合作社的準“銀行”功能

適時培育與本鎮(zhèn)、本村客觀實情相符合的農(nóng)村經(jīng)濟互助合作組織，提升農(nóng)民的經(jīng)濟組織化程度，使自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟模式與市場化生產(chǎn)需求有效對接，同時建立健全各項規(guī)章制度，協(xié)調(diào)解決好各項發(fā)展過程中的矛盾和困難，充分利用經(jīng)濟組織內(nèi)部成員所建立的信用和信任促進聯(lián)保信貸需求，進一步提升組織功能，推行銀社對接、使其初步發(fā)揮準金融組織的功效。

3. 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推進社會信用體系建設

進一步完善企業(yè)與個人征信體系，逐步擴大企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)采集和使用范圍，盡快形成覆蓋全縣的社會信用體系。積極籌建縣域?qū)嵜菩庞眯畔?shù)據(jù)庫，對信用較差的客戶劃入信用黑名單給予處罰、信用較好的客戶劃入紅名單給予優(yōu)惠利率等獎勵，通過多渠道媒體對信用信息適時適當?shù)慕o予公布，對惡意拖欠債務的農(nóng)戶進行曝光，使“信用即財富”的理念深入人心。

4. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務

從調(diào)研數(shù)據(jù)看來目前金融機構(gòu)所提供的涉農(nóng)貸款形式比較多樣，基本涵蓋了農(nóng)民生活的方方面面，但是業(yè)務量較小，農(nóng)村金融機構(gòu)并不能真正從農(nóng)村金融需求出發(fā)去提供金融服務，實際上很少的農(nóng)戶能夠及時獲得相關(guān)的資金支持，這其中的矛盾集中體現(xiàn)在機構(gòu)風險成本約束和農(nóng)戶對貸款的無信心現(xiàn)狀。要改變以上矛盾要從以下幾點做起：一是銀行開發(fā)信貸產(chǎn)品因以小額貸款為主，且要在第一季度加強營銷宣傳。二是金融機構(gòu)在設計金融產(chǎn)品時不能僅僅考慮農(nóng)業(yè)需求，要兼顧各方，對潛在的農(nóng)村消費型或商業(yè)手工業(yè)型客戶給予一定支持。三是改進貸款申請過程中“申報嚴、手續(xù)繁、時間長、審批權(quán)集中”的不利現(xiàn)狀，在政策允許的范圍內(nèi)積極探索減少貸款審批環(huán)節(jié)的機制方法。四是要解放思想，突破抵押問題瓶頸。農(nóng)村貸款難于產(chǎn)權(quán)不明晰，造成貸款缺乏抵押擔保。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)多數(shù)農(nóng)民的主要財產(chǎn)為宅基地、房屋、耕地、林地等。但依據(jù)當前《擔保法》的規(guī)定，房屋、耕地等還不具備轉(zhuǎn)讓和抵押的法律條件。建議從立法層面加快拓展農(nóng)民進行金融借貸所需有效抵押品的認定范圍，使得農(nóng)民的耕地、房屋等財產(chǎn)既能保證基本生活，又能實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展。

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*本文為蘭州大學·宜信普惠“甘肅農(nóng)村金融調(diào)研”科研項目研究成果之一。

（作者單位：蘭州大學經(jīng)濟學院）