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    互聯(lián)網(wǎng)金融勢如破竹,傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應對

    2015-10-14 16:21鄧如意
    財經(jīng)界·下旬刊 2015年6期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融應對策略商業(yè)銀行

    鄧如意

    摘要:在大數(shù)據(jù)時代和電子商務蓬勃發(fā)展的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生,大大顛覆了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式。這也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營,市場地位,客戶關(guān)系等方面帶來了很大的沖擊。在新形勢下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有建立梯度產(chǎn)品體系,拓展服務渠道,運用大數(shù)據(jù)庫,借助新型信息技術(shù)平臺,才能保證其穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應對策略

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及主要模式

    互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算,大數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)為代表技術(shù)的傳統(tǒng)金融行業(yè)與移動互聯(lián)的結(jié)合。我們現(xiàn)在定義的互聯(lián)網(wǎng)金融,是對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務的定義。它是一種不同于銀行機構(gòu)作為中介的間接融資,也不同于線下資本市場直接融資的第三種新型金融運行體制。

    近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神,同開放式大背景下的金融體制相結(jié)合,掀起了洶涌的發(fā)展浪潮。2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展,各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及金融模式如雨后春筍般競相登臺。以余額寶為例,僅8個月時間用戶數(shù)就突破了8100萬,根據(jù)天弘基金2014年10月發(fā)布的三季度報告數(shù)據(jù)調(diào)查,截至9月底,余額寶規(guī)模達到5349億元,累計為用戶創(chuàng)造的收益超過了200億元,用戶數(shù)增至1.49億人。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展趨勢。

    目前,國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式根據(jù)其用途不同主要有四種類型:支付類互聯(lián)網(wǎng)金融,融資類互聯(lián)網(wǎng)金融,理財類互聯(lián)網(wǎng)金融和保險類互聯(lián)網(wǎng)金融。支付類互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指第三方支付平臺運用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù),廣泛參與各類支付結(jié)算等金融服務,如支付寶,翼支付等。融資類互聯(lián)網(wǎng)金融主要指以目前國內(nèi)的眾籌模式及P2P網(wǎng)絡借貸平臺為代表的網(wǎng)貸金融服務,這種金融模式市場空間較為廣闊,提高了金融創(chuàng)新能力和盈利能力。理財類互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以“寶寶”類產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財服務,如余額寶,京東小金庫等。保險類互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)保險領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)電商合作,共同服務于有保險需求的企業(yè)及個人,如眾安在線等。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大的震動?;ヂ?lián)網(wǎng)金融借助本身固有的優(yōu)勢條件,在支付,融資等金融領(lǐng)域廣泛布局,從多方面改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨占資金的格局,以勢不可擋的姿態(tài)沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)。在宏觀市場,客戶服務,核心業(yè)務和盈利模式層面帶來綜合性,持續(xù)性,顛覆性的影響。

    (一)沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位

    基于國家政策體制的因素,我國商業(yè)銀行在金融業(yè)務和渠道方面一直都占有著壟斷和強勢地位。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位正受到前所未有的挑戰(zhàn)。

    首先是第三方支付,2013年第四季度第三方支付交易額就達到7750.8億元,相比于第三季度增長131.9%。雖然其交易額相對于銀行的支付結(jié)算額并不大,并不足以對銀行的地位進行動搖,但卻給大眾思想帶來了實質(zhì)性的轉(zhuǎn)變,使大眾對支付業(yè)務有了新的認識。

    此外,線上融資的沖擊力也不容小覷。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,線上融資的違約風險并不高,且過程更為便捷。以阿里小貸為例,其不良貸款率小于1%,遠低于同期傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不良貸款率。

    最后是互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品,它們的投資收益率相當可觀,而且可以獲得比銀行存款更高的收益。繼“余額寶”大獲成功后,“微信理財通”,“京東小金庫”等互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品紛紛上線,并形成了相當?shù)囊?guī)模。它們與銀行理財產(chǎn)品和和活期存款在形式上極為相似,形成了激烈的競爭,沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位。

    (二)挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務體系

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務體系主要集中于實體網(wǎng)點,通過客戶經(jīng)理或柜員進行人工手動的信息搜集來提供金融服務。其客戶系統(tǒng)相對保守,往往只針對高凈值客戶進行金融行為分析,且數(shù)據(jù)利用率不高。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻顛覆了這種傳統(tǒng)的服務體系,讓客戶自主選擇適合的金融產(chǎn)品,上網(wǎng)辦理業(yè)務,并對大量零散的信息進行整合分析處理。

    以保險銷售服務為例,傳統(tǒng)商業(yè)銀行會對投保人進行需求分析及風險承受能力測評,但人工操作費時費力成本高,很難實現(xiàn)產(chǎn)品與客戶的合適匹配。而眾安在線則可以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)滿足客戶需求,實現(xiàn)精準銷售。在大數(shù)據(jù)的背景下,互聯(lián)網(wǎng)銷售服務要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務模式更加便捷。

    (三)突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局

    我國商業(yè)銀行的間接融資模式歷來占據(jù)著融資格局的主導地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了新的融資渠道。這種渠道借助大數(shù)據(jù)挖掘運用技術(shù),整合有利資源搭建電商融資平臺。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務平臺,以市場價值撮合交易,提高了資源配置效率,同時P2P平臺提供金融信息,制定投融資雙方的交易規(guī)范。投資人以這些交易規(guī)范為基礎,獨立判斷投資行為,同時承擔投資后果。P2P通過良好的交易制度和規(guī)范吸引投資者來到這個平臺,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶開發(fā)力,縮減了其資源配置力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色,加速了金融脫媒,突破了傳統(tǒng)的融資格局。

    (四)沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式較為單一,其80%以上的收入都來源于存貸利差,極易受到市場波動與經(jīng)濟危機的影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融專注于高效快捷的服務,盈利模式與途徑也更加多樣化,主要包括如向金融機構(gòu)推薦貸款客戶的推薦費,撮合交易的手續(xù)費,金融機構(gòu)投往互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的廣告費,給金融機構(gòu)做客戶信用評估的定價費和金融企業(yè)管理費等。一定程度上改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行實體網(wǎng)點分層服務與盈利模式,使傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到擠壓。

    如在理財產(chǎn)品方面,余額寶等理財類產(chǎn)品大量出現(xiàn),使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款出現(xiàn)分流,提高了銀行吸收存款的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不上調(diào)理財產(chǎn)品利率來被動應對挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的盈利模式,蠶食其利潤來源。

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