基于經濟學視角的巨災保險供求失衡分析

陳　坤，楊立生（云南民族大學 經濟學院，云南 昆明 650500）

●經濟研究

基于經濟學視角的巨災保險供求失衡分析

陳坤，楊立生
（云南民族大學 經濟學院，云南 昆明 650500）

隨著2014年11月6日，寧波市政府出資3 800萬元向商業(yè)保險公司購買6億元的巨災風險保障服務，標志著我國巨災保險制度的試點工作就此正式展開。文章就我國目前巨災保險的供求失衡問題進行經濟學的理論與實證分析，指出巨災保險產品技術性缺位明顯、供給成本過高、保險業(yè)承保能力不足和再保險市場不發(fā)達等是影響我國巨災保險供給短缺的重要因素；而巨災保險的購買能力不足、消費者行為約束和政府救濟等是影響我國巨災保險需求不足的重要因素。最終分析出我國巨災保險如果僅依靠政府或者市場機制運營是很難成功的，必須二者兼?zhèn)洌?jù)此提出相關對策建議。

巨災保險；補償機制；現(xiàn)狀分析；供求失衡；外部性分析

聯(lián)合國統(tǒng)計資料顯示，我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，20世紀全球最嚴重的54起自然災害，我國占了其中的8起。眾所周知，巨災風險具有種類多、頻率高、分布廣和巨大損失性等特征。巨災風險一旦發(fā)生，危害性極大，不僅會影響居民生命財產安全，還會嚴重阻礙當?shù)亟洕鐣陌l(fā)展，甚至會引起社會的動蕩。目前我國所遭受的最為嚴重的災害當屬地震、臺風和洪水等［1］。就地震而言，我國的領土面積僅占世界總面積的7%，然而我國地震發(fā)生數(shù)竟占世界地震發(fā)生總數(shù)的33%。從巨災風險所造成的損失程度來說，2008年的雪災造成了高達1 516.4億元的經濟損失，同年的汶川地震所造成的經濟損失更高達8 451億元人民幣，這一系列巨大的自然災害使得我們不得不清醒地認識到發(fā)展巨災保險的重要性與緊迫性。然而我國目前的巨災風險管理能力不容樂觀，巨災風險發(fā)生后，我國主要依靠政府救災和民間捐助兩種形式來補償巨災損失，商業(yè)保險在巨災風險管理中發(fā)揮作用有限，難以達到人們的期望。因此如何更加全面地認識我國巨災保險的現(xiàn)狀，更好地完善我國巨災保險的體制機制，更大程度地發(fā)揮巨災保險的功能和作用，是我國保險業(yè)目前面臨的重要難題。

一、巨災風險概述

（一）巨災風險的內涵

關于巨災風險的內涵，國內外目前尚無統(tǒng)一明確的定義。西方國家主要以定量方式、巨災造成損害的處置能力和巨災風險引起的原因等方式進行定義。而我國對巨災風險的研究起步晚，各學者定義不盡相同，但總體都強調其難以預測的巨大損失。本文我們認為巨災風險指發(fā)生概率低但造成損失嚴重的事件，包括自然災害、人為災害等向保險公司索賠的災難性累積。

（二）巨災風險的補償機制

由于巨災風險損失的嚴重性，使我們不得不更加重視巨災風險損失的補償機制問題。一般將巨災風險補償機制分為政府補償機制、市場化補償機制和兩者兼有的綜合性補償機制。

1.政府補償機制

政府作為巨災損失的主要責任人，一般可采用不同方式進行救助，包括各種物資和服務等。由于其他任何一種災害保障方式都不可能像政府一樣提供如此多種方式的救助，政府補償?shù)倪@種保障方式具有無可替代性。然而也有其局限性，首先政府補償資金的數(shù)量具有很大的不確定性，只能取決于政府財政支出預算和社會捐款數(shù)量。其次，由于政府補償往往會涉及多方面事務的綜合協(xié)調和調度，因此政府補助很難及時到位。最后，政府大量的資金救助可能會加重財政負擔，使得政府擴大稅收和外債，進而導致通貨膨脹加重。

2.市場化補償機制

（1）傳統(tǒng)補償機制。保險在當前的經濟體系下是一種十分有效的風險管理手段，然而由于巨災風險造成損失的巨大，一旦發(fā)生很可能會影響保險公司的財務穩(wěn)定。此時巨災再保險就成為保險公司防范和化解巨災保險經營風險的重要手段。巨災再保險指的是保險人將其所承保的風險或責任轉嫁給另一家或多家保險或再保險公司。但是這種傳統(tǒng)的巨災保險機制也有其不足之處，就是其無法準確地估計所產生的損失，可能導致再保險市場無法提供與之對應的足夠承保能力。

（2）資本市場補償機制。為了緩解巨災再保險的壓力，提高承保能力，金融與保險被人們有機地結合起來了，即利用資金實力雄厚的資本市場進行風險轉移。將保險市場與資本市場融合起來，為保險市場提供巨災風險轉移的有效渠道，解決部分巨災保險市場資本不足的問題，然而資本市場的作用是有限的。全球諸如美國、土耳其、墨西哥和日本等國都已經施行巨災風險證券化，這些國家將國內的洪水、地震、臺風等自然災害打包成證券在資本市場流通從而分散風險。

（3）綜合性補償機制。實踐證明單純依靠政府或者市場來補償巨災風險損失都是低保障的和低效率的。因此需要建立綜合性補償機制，將政府和市場緊密結合起來，讓這兩種機制分別發(fā)揮作用，同時整合包括社會資源在內的一切可以利用的資源對巨災損失進行補償。

二、我國巨災保險的現(xiàn)狀分析

（一）我國巨災保險供求失衡的現(xiàn)狀

統(tǒng)計顯示，1949年以來，我國年均有超過1 000億元的巨災風險損失，4 000萬公頃以上的農作物受害面積，2億多人次的受災人口［2］。具體來說，2008年我國發(fā)生雪災，造成的損失高達1 516.5億元，而保險僅承擔3%的比例；同年，我國大陸地區(qū)共發(fā)生地震多達17次，僅汶川地震一處就造成近69 227人死亡，損失高達8 451億元，而保險公司承擔的比例僅為0.2%；還有2013年8月的東北嚴重洪澇災害，華南地區(qū)的臺風頻襲，再次使得我們清醒地認識到發(fā)展巨災保險的重要性與緊迫性，然而我國目前的巨災風險管理能力不容樂觀，巨災保險的發(fā)展形勢依然十分嚴峻。

從承保人的角度來看，由于我國巨災保險的低保費率、高賠付率，這完全與保險公司的營利目的相背離，使得大多數(shù)商業(yè)保險公司不愿對巨災保險進行承保，甚至限制承保乃至停保，造成了巨災保險的供給短缺。從投保人的角度來看，投保人本身風險意識不足，沒有意愿進行投保，同時也沒有途徑參與巨災保險投保，造成了巨災保險的需求不足?？偠灾?，目前我國巨災保險面臨著嚴峻的供求失衡問題。

（二）我國巨災保險的發(fā)展狀況

目前我國的巨災保險制度還處于試點試行階段，國家已經采取多方面措施推動其發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，制定和頒布相關法律法規(guī)，明確規(guī)定將建立巨災保險制度，并給予財政支持，為我國巨災保險制度的建立打下了良好的基礎。第二，為全面提高我國居民的風險意識，將每年5月12日確定為防災減災日。第三，開展相關政策性農業(yè)試點工作積累經驗。

三、我國巨災保險供給短缺狀況分析

（一）巨災保險供給的內涵

根據(jù)經濟學中對供給的一般定義，巨災保險供給指的是在特定費率水平上，保險人愿意并且能夠提供的經濟保障。就我國目前巨災保險業(yè)總體現(xiàn)狀來說，一方面巨災保險產品的數(shù)量和結構都還未適應隨著經濟發(fā)展而不斷改變的保險需求，另一方面巨災保險供給的總量還難以滿足保險市場總需求，因此，目前我國巨災保險市場存在著較為嚴重的有效供給短缺的問題［3］。

（二）我國巨災保險供給短缺的影響因素分析

1.巨災保險產品技術性缺位明顯

保險公司愿意承保的風險一般需滿足以下條件，所造成的風險損失單位之間的相關程度相對較低，能夠滿足大數(shù)定律的要求，保險公司能夠大致準確掌握其發(fā)生的概率和損失程度等信息。然而對于巨災保險產品來說，其難以滿足上述條件，這也導致保險公司難以大量提供巨災保險產品。在我國目前的保險體系中，壽險、健康險和意外險等都包含了巨災保險，而汽車、房屋等財產險中卻并不包含巨災保險。這反映了我國巨災保險產品的技術性缺位現(xiàn)象明顯。

2.巨災保險供給的成本過高

就我國目前巨災保險業(yè)的總體現(xiàn)狀來說，當巨災損失發(fā)生時，如果僅依靠自愿性商業(yè)保險機制的賠付，收效甚微，這體現(xiàn)了我國商業(yè)巨災保險發(fā)展的明顯不足。同時，我國目前在涉及巨災保險的相關法律法規(guī)建設方面也是明顯滯后的，我國主要采取的是政府主導的巨災風險管理模式，巨災保險保障體系并沒有在我國建立起來，在巨災風險面前政府實行的是完全包攬的模式，使得商業(yè)保險的作用難以發(fā)揮，這對于我國巨災保險的發(fā)展是十分不利的，會極大地增加巨災保險的供給成本。另外，巨災保險對于我國的保險公司而言是一個新生事物，保險公司在管理和控制風險領域的能力相對較弱。因此與之相關的人才、技術和經驗也是極其缺乏的。要解決這些問題，必然須花費大量的費用，從而導致巨災保險供給成本的增加。

3.保險業(yè)承保能力不足

2013年我國各類自然災害造成高達5 808.4億元的經濟損失，與之對應的保險賠償僅2 773.8億元左右。總體來說，我國目前的巨災保險賠款還不到1%，然而國際上巨災保險賠款一般高達30%～40%，因此我國保險業(yè)在分擔巨災風險方面能力與國際相比差距明顯。這與我國保險業(yè)的迅速發(fā)展大相徑庭，圖1所示2000-2013年我國保險業(yè)的發(fā)展情況。

2014年1-9月，全國實現(xiàn)保費收入1.59萬億元，同比增長19.0%。其中，財產險保費收入5 341.8億元，同比增長15.6%；人身險保費收入1.06萬億元，同比增長20.3%。保險賠付5 237.8億元，同比增長16.2%。保險總資產達到9.61萬億元，同比增長19.4%。

圖1　2000-2013年中國保險市場保費收入與增幅對比圖

肯尼系數(shù)是衡量承保人承保能力方法之一。表示凈保費與凈資產的比值，即用P/S表示，這一比率越低，表示承保能力越強?？夏嵯禂?shù)一般在1～3之間。

圖2　2003-2013年我國保險業(yè)肯尼系數(shù)走勢圖

如圖2所示，2003-2013年我國保險業(yè)的肯尼系數(shù)都在1.5～3.5之間內波動，這說明我國保險業(yè)的承保能力開始趨于穩(wěn)定，近些年又有提升趨勢，2011年甚至達到了1.69，說明保險承保能力十分充足。

圖3　2013年中國保險業(yè)各主要保險公司肯尼系數(shù)狀況

根據(jù)圖5中國保險業(yè)各主要保險公司肯尼系數(shù)狀況，各大保險公司承保能力各不相同。占市場份額較大的保險公司，肯尼系數(shù)較大，很大程度上影響了行業(yè)的承保能力。同時，所占市場份額較小的保險公司由于受經營范圍和地域的限制，在競爭中往往處于弱勢，其保險潛能難以發(fā)揮，因而表現(xiàn)為承保能力不足。

從我國保險業(yè)總體承保能力來看，我國的保險業(yè)目前存在著大保險公司承保能力超負荷，小保險公司承保能力有余的現(xiàn)象?？傮w來看，我國保險業(yè)依然存在著承保能力不足的問題。

4.再保險市場不發(fā)達

巨災保險一般都會選擇以再保險的形式將一部分風險分擔出去，從而降低個體風險。然而我國再保險業(yè)人才匱乏，主要是缺乏專業(yè)的再保險經紀人，短期內難以滿足國內再保險市場需求。同時我國再保險市場規(guī)模較小、對國際再保險市場依賴程度高、自身監(jiān)管機構的監(jiān)管理念尚不成熟等均限制了國內再保險市場的供給。

我國再保險市場曾經在相當長的一段時間內處于壟斷狀態(tài)，僅由中國再保險公司經營法定分保業(yè)務。直到2001年，中國加入世界貿易組織之后，這種對法定分保業(yè)務和外資再保險人的限制才逐步取消。2006年1月1日，保險公司的法定分保業(yè)務被完全取消。截止2013年底，中國再保險公司資產總額達420.13億元，而保險業(yè)務收入為284.22億元。2011年底，我國保險公司分出的保費高達639.45億元人民幣，同比增長14%。截止同年底，我國再保險業(yè)保費達440.7億元人民幣。

在我國再保險行業(yè)中財產再保險占據(jù)著主要的地位，因此我國的再保險市場可以分為兩類進行分析，即人身保險再保險市場和財產保險再保險市場。截至2011年底，我國人身保險業(yè)收入高達9 560億元人民幣，其中人身再保險收入達到了163億元。然而人身再保險總分出收入與相應的人身再保險總收入之比平均在1.6%左右，與西方國家的4%相比差距十分明顯。目前我國的人身再保險業(yè)總體發(fā)展十分薄弱，有著十分廣闊的市場前景。

我國2006-2012年間財產保險總保費收入一直呈增長的趨勢，而分出保費出現(xiàn)了一定起伏波動。2010年的分出保費出現(xiàn)低于2008、2009年的情況，與同年總保費收入的快速增長，形成鮮明的對比。國內再保險市場的建立已有十多年，雖然國內的財產險公司已將再保險作為一種風險控制工具，但是利用的效果不是很理想，與國外的再保險業(yè)相比差距依然很大。主要表現(xiàn)在以下三個方面：其一，國內財產險公司通過再保險分出的直接保險賠付率較低；其二，國內再保險通過國外的分出的直接保險賠付率較高；其三，財產保險業(yè)的再保險利用效率相對較低，分出的業(yè)務僅考慮風險總量，缺乏對不同種類的風險進行差異化管理，屬于粗放型發(fā)展模式。

綜上所述，我國目前國內再保險供給明顯短缺，這顯然無法保證我國保險業(yè)的快速健康發(fā)展，更是無法滿足國民經濟規(guī)避巨災風險的需求。

四、我國巨災保險需求不足狀況分析

（一）巨災保險需求的內涵

巨災保險需求是指個人或家庭在一定的收入、價格及其他因素等作用下，有能力獲取并且愿意購買的巨災保險。其需求主體是指需要通過購買巨災保險轉移財產面臨潛在的巨災風險，即個體行為人和家庭。由于家庭的需求決策是建立在個體行為人及他們之間互動的基礎上。為了研究的可行性與方便性，本文巨災保險的需求主體為個體行為人［4］。

（二）我國巨災保險需求不足的影響因素分析

1.巨災保險購買能力不足

可通過分析巨災保險的可負擔性來分析巨災保險的購買能力。僅考慮兩種商品，巨災保險產品L，其他消費產品A。巨災保險價格、其他消費品價格、家庭收入與相對價格等因素決定了巨災保險的可負擔性。巨災保險的最低可負擔性，如圖4所示：

圖4　最低可負擔性示意圖

最低可負擔性示意圖的橫軸表示巨災保險商品的購買數(shù)量QL，縱軸表示其他保險商品的購買數(shù)量QA。L*表示社會最低標準下巨災保險購買量。A*表示社會最低標準下的其他商品的最低購買量。區(qū)域F表示不可負擔性，區(qū)域B表示可負擔巨災保險。區(qū)域C和D，消費者只能負擔其中一種商品。

將消費者的最低預算約束加入到最低可負擔性示意圖中，如圖5所示，消費者最低預算約束線下方的陰影部分表示不可負擔的部分；而巨災保險可負擔性的部分位于最低預算約束線的上方部分。

圖5　個體消費者可負擔性示意圖

經濟因素是影響巨災保險需求的重要因素，是分析巨災保險購買能力的重要依據(jù)，這些因素主要包括：價格、收入和財富。

（1）價格。巨災保險產品與其他保險產品一樣作為一種商品，其需求必然會受到價格的影響。首先，當巨災保險產品價格較高時，較高的價格會擠占家庭可支配收入的余額，使消費者沒有足夠的錢購買巨災保險，會使巨災保險的需求減少。其次，定價不公正所引起的交叉補貼效應。巨災保險產品如果未根據(jù)不同風險大小區(qū)間來劃分保險費率，產生定價不公正問題，在政府主導的巨災保險市場模式下，往往會產生交叉補貼效應，即低風險人群補貼高風險人群，這樣對于低風險人群會產生強烈的不公平感，進而導致巨災保險需求減少。再次，定價不合理很難反映實際風險的高低。這會造成市場的價格信號功能削弱、市場機制的扭曲和運行效率的低下，甚至會產生道德風險，從而影響巨災保險的需求。

（2）收入。個體行為人在考慮購買保險時，是通過對比可支配收入與保險費之間的高低做出決策，一般情況下，收入與巨災保險需求呈正相關的關系，當收入增加時，即可負擔性增強，個體行為人巨災保險需求會相應增加。當收入減少時，即可負擔性變差，個體行為人巨災保險需求會相應減少。

近年來隨著我國經濟的不斷迅猛發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入呈持續(xù)穩(wěn)定上升的趨勢。如圖6所示，2013年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到26 955元，同比增長9.7%。農村居民人均可支配收入為8 896元，同比增長12.4%。一般以8%的比例用于財產保險支出為標準進行計算，可計算出我國城鎮(zhèn)居民人均可負擔能力達到2 156.4元，而我國農村居民的人均可負擔能力僅為711.7元，具有一定的消費基礎，但總體來說保險消費能力依然不足。

圖6　城鎮(zhèn)與農村居民人均可支配收入狀況

（3）財富。財富一般通過絕對風險規(guī)避系數(shù)值的大小來影響巨災保險需求。當財富水平較高時，意味著個體行為人需要支付較高的保費進行足額投保，這可能會降低人們的可負擔性，表現(xiàn)為邊際消費傾向遞減。

2.消費者行為約束

（1）低估和忽視風險。巨災風險具有發(fā)生頻率低，損失程度高的特征。當災害沒有發(fā)生時，人們對這種類型的風險所做出的決策往往是非理性的，不會進行成本收益分析，即忽視風險可能造成的損害和采取應對的方法，認為這種風險不會發(fā)生在自己身上。正是由于人們對于風險的低估和忽視，導致人們購買巨災保險的意愿不強，表現(xiàn)為實際的巨災保險需求不足。

（2）短視行為。人們決策過程中的短視行為也是消費者行為約束的重要因素之一，人們往往對近期的、有形的事務更關心。這種情況造成了人們對成本的夸大和收益的低估，然而巨災保險屬于長期才有可能給人帶來回報的投資，易使人們低估其作用，從而不會選擇購買。

3.政府救濟

我國目前巨災損失補償基本上依靠國家財政和民間捐助。由于公眾對政府的救助或多或少存有期待，人們在面對巨災風險時，政府的這種救助可能會降低人們購買保險的動機。因而，可能會導致人們會選擇不購買保險。

五、巨災保險的供求失衡的外部性分析

巨災保險的需求和供給從外部性的角度來看均具有正外部性。從供給角度來看，供給巨災保險的邊際社會收益大于邊際私人收益，而邊際社會成本小于邊際私人成本。從需求角度來看，購買保險的邊際社會收益大于邊際私人收益，而邊際社會成本卻小于邊際私人成本。

巨災保險作為一種具有正外部性的準公共品。如圖7巨災保險的正外部性所示，社會總產品的供給曲線為S1，需求曲線為D，均衡價格為P1，此時的生產者剩余為三角形P1AO，消費者剩余為三角形P0AP1。當生產者購買巨災保險后，巨災保險的供給量會增加，供給曲線隨之向右移至S2，此時均衡價格為P2，P1＞P2。生產者剩余由于價格的變化從三角形P1AO變化為三角形 P2BO，消費者剩余凈增量變?yōu)樘菪蜳1ABP2。而生產者剩余的增量的正負由巨災保險費用與新增收入的差額決定。ΔABO的面積為社會福利的增量，因此購買巨災保險會使整個社會的福利水平提高。

圖7　巨災保險的正外部性

巨災保險的供給和需求兩方面都體現(xiàn)了巨災保險的正外部性。從保險公司的供給角度來說，巨災保險供給成本遠大于私人利益；從投保人的需求角度來說，購買巨災保險為整個社會所提供的利益總量遠大于其所得的個人利益。這會導致巨災保險的供給者和需求者的成本—利益失衡，而其他社會成員并未為此支付任何費用，卻享受著巨災保險正外部性所帶來的益處，這無疑會導致巨災保險供給短缺，需求不足［5］。

六、解決巨災保險供求失衡問題的對策建議

綜上所述，當前我國面臨著嚴峻的巨災保險供求失衡問題，另外巨災保險由于其本身供給和需求的正外部性，這往往會導致生產者和消費者盈虧失衡，不得不降低其供給和需求規(guī)模，進而加劇巨災保險供求失衡問題。要解決巨災保險的供需失衡問題，必須結合中國特有的國情，采用經濟和法律手段來解決。具體的對策建議如下。

（一）積極發(fā)揮政府作用，加大政策扶持力度

政府部門應改變以往簡單的災后救助角色，更大程度地發(fā)揮政府部門在我國巨災保險體系中的作用，尤其是其無可替代的組織協(xié)調作用，建立統(tǒng)籌領導機構統(tǒng)一進行風險管理。具體來說，首先，政府應組織協(xié)調引導社會各界共同出資推動建立巨災保險基金，通過成立巨災保險基金降低單個保險公司的巨災風險。發(fā)行巨災債券，進一步消化資本市場中的巨災風險，提高市場效率［6］。發(fā)揮巨災保險基金蓄水池的作用。其次，加大對商業(yè)性的巨災保險機構的政策支持，增強其開展巨災保險業(yè)務的積極性。但也不能忽視社會其他方面的重要作用，盡量擴大巨災保險分擔的范疇，把全社會的力量和資源整合起來。建設和規(guī)范相關法律法規(guī)，如《保險法》等。具體措施如下：①直接進行資金補貼。即國家根據(jù)每年險情的損失程度，利用財政撥款直接對商業(yè)性的保險機構進行補貼。②提供政策上的優(yōu)惠。③鼓勵巨災保險產品的創(chuàng)新。最后，政府應組織和協(xié)調相關部門采取多種手段做好防災減損工作，降低巨災風險發(fā)生頻率和損失程度。

（二）完善巨災損失評估機制，增強保險技術支持

與國際對比來看，目前我國的巨災風險評估機制水平滯后明顯，應在加強自主研發(fā)的基礎上，積極開展巨災風險評估機制的國際交流與合作，學習其先進經驗。同時積極學習外國先進的保險技術與管理經驗，引進相關保險精算人才，建立必需的保險技術支撐體系，完善巨災保險數(shù)據(jù)庫，切實增強保險技術支持。

（三）將自愿保險和強制保險相結合，提高巨災保險的參保率

根據(jù)國外巨災保險的發(fā)展經驗和教訓，無論是單純的提高保費補貼或者是實行完全的自愿保險，均不能有效提高巨災保險的參保率，甚至會導致低參保率和高保費之間惡性循環(huán)的出現(xiàn)，使得巨災保險市場出現(xiàn)萎縮。因此，發(fā)展巨災保險要充分尊重投保人的意愿，同時應考慮巨災保險的特征，應適當采取強制措施，才能切實提高我國巨災保險的參保率。

（四）建立巨災風險分擔機制，發(fā)展和完善我國再保險市場

建立以政府為主導、保險公司、投保人及資本市場共同參與支持的巨災風險分擔機制。同時優(yōu)化再保險市場結構，提高再保險市場容量，發(fā)展和完善我國再保險市場。針對我國再保險市場結構失衡問題進行合理優(yōu)化，降低保險管理成本，提高其承保能力。具體來說，首先，由于比例再保險相對于非比例再保險分出的金額更大，會減少保費自留比例，可顯著提高保險公司的承保能力；保險公司能通過比例再保險轉移未到期費，減少未到期責任準備金，緩解財務壓力。因此可大力發(fā)展比例再保險，發(fā)揮比例再保險的資金融通功能。其次，為更加充分發(fā)揮非比例再保險的風險分散功能，提高其承保能力，需擴大非比例再保險的市場份額。為更好地分散巨災風險，滿足國內再保險市場需求，需提高再保險市場容量；成立更多內資專業(yè)的再保險公司，大力培育再保險市場主體，加快再保險市場的開放力度，鼓勵外資再保險公司進入我國市場；提升我國再保險公司的經營管理水平，提高再保險的供給。此外，應大力發(fā)展再保險中介服務，活躍再保險市場，提高再保險市場的服務水平。

（五）強化巨災保險意識，加深對巨災風險的認識

盡管近年來，我國居民的巨災保險意識相比以往有了較大幅度的提升，但與發(fā)達國家就參保密度和深度方面相比差距依然明顯。要使巨災保險順利運行就必須強化保險意識，提升對巨災風險的認識。這需要各方積極開展宣傳活動，提升居民對巨災風險的認識，充分調動居民投保的積極性，從而擴大巨災保險參保主體的范圍。

［1］劉培.從國外巨災保險模式看我國巨災保險體系構建［J］.合作經濟與科技，2014，（2）：61-62.

［2］師華.日本巨震對我國建立巨災保險體制的啟示［J］.金融與經濟，2011，（5）：72-75.

［3］楊志堅.我國財險業(yè)巨災風險承保能力研究［D］.廈門：廈門大學，2014.

［4］丁元昊.巨災保險需求研究［D］.成都：西南財經大學，2012.

［5］周式飛.森林保險市場供求失衡的經濟學分析［D］.福州：福建農林大學，2010.

［6］陳宇峰.巨災保險制度：國際經驗及我國的路徑選擇［J］.上海保險，2012，（4）：50-53+59.

［責任編輯：胡亭亭］

Econom ic Analysis on the Im balance Between Supp ly and Demand of Catastrophe Insurance

CHEN Kun，YANG Li-sheng
（School of Economics，Yunnan University of Nationalities，Kunming 650500，China）

On November 6，2014，Ningbo government invested 38 million yuan to buy 600 million yuan of catastrophic risk protection services for commercial insurance companies，marking the pilot of this catastrophe insurance system has been launched.This papermakes economic theory and empirical analysis of China's current supply and demand imbalance catas?trophe insurance，and comes to a conclusion that there exist some important factors to affect its supply shortage，such as，the technical absence of catastrophe insurance product，the high supply cost，the insufficient insurance underwriting ability and the undeveloped reinsurancemarket；And there are some important factors to affect its demand shortage，such as，lack of pur?chasing power of catastrophe insurance，consumer behavior constraints and government relief.The final analysis of our catas?trophe insurance ismade，only the government or themarketmechanism is very difficult to operate successfully，both of them are important.It provides direction and theoretical support and policy guidance for the development of catastrophe insurance.

catastrophe insurance；compensation mechanism；situation analysis；imbalance between supply and demand；exter?nal analysis

10.13454/j.issn.1674-8638.2015.03.009

F842

A

1674-8638（2015）03-0046-06

2014-12-13

云南省社會科學基金項目“云南創(chuàng)新型企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新實現(xiàn)研究”（YB2013086）

陳坤（1989-），男，安徽合肥人。碩士研究生，研究方向：保險與風險管理；楊立生（1966-），男（白族），云南鶴慶人。教授，碩士生導師，碩士，管理學院副院長，校學術委員會委員，研究方向：保險與風險管理，投資公司運作與管理。