從第三方支付看我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

【摘 要】經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)已由一個(gè)新興的行業(yè)，逐漸發(fā)展成為一個(gè)不斷成熟、合規(guī)的行業(yè)，成為我國(guó)金融支付體系中不可或缺的一部分。第三方支付業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷拓展，其驚人的增長(zhǎng)速度讓銀行倍感壓力。本文首先介紹我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn)，然后分析其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算、存貸款等業(yè)務(wù)形成的挑戰(zhàn)，最后提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、引言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展，電子商務(wù)也呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)態(tài)勢(shì)。早期，由于我國(guó)個(gè)人信用體系尚不完善，買(mǎi)家和賣(mài)家互不信任，雙方亟需一個(gè)獨(dú)立的信用中介來(lái)促成交易的完成，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。

二、 發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)興起較晚，1999 年才誕生了第一家第三方支付公司——首信易支付，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，第三方支付市場(chǎng)從一個(gè)新興行業(yè)發(fā)展成為一個(gè)不斷成熟、合規(guī)的行業(yè)，在支付市場(chǎng)領(lǐng)域的重要性日益凸顯。主要特點(diǎn)如下：

1.起步較晚但發(fā)展迅速

相對(duì)一些發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)起步較晚，但發(fā)展迅速。在經(jīng)歷了2013年和2014年的爆發(fā)式增長(zhǎng)之后，目前已進(jìn)入高速發(fā)展階段。數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付超8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付交易近6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 391%，約為2011年交易額的80倍。

2.市場(chǎng)集中度高

第三方支付企業(yè)眾多，截至2014年7月，央行頒發(fā)非金融性第三方支付牌照269家。但是，市場(chǎng)集中度很高，僅支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付三家就占據(jù)了約8成的市場(chǎng)份額。這對(duì)為數(shù)眾多的小企業(yè)而言，面臨著巨大的被收購(gòu)整合的風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律監(jiān)管尚不完善

我國(guó)對(duì)第三方支付監(jiān)管的法律法規(guī)匱乏。2010年前，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方支付的法律法規(guī)，直到《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)才填補(bǔ)了這一空白。之后，雖相關(guān)監(jiān)管政策進(jìn)入密集出臺(tái)期，但有關(guān)客戶(hù)備付金的利息歸屬問(wèn)題、客戶(hù)信息安全問(wèn)題以及通過(guò)虛假交易進(jìn)行洗錢(qián)的問(wèn)題還有待進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。

三、第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

1.對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（1）與支付結(jié)算業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行最基本的中間業(yè)務(wù)，是銀行手續(xù)費(fèi)收入的重要來(lái)源。但第三方支付業(yè)務(wù)具有費(fèi)用低、效率高、簡(jiǎn)單快捷等特點(diǎn)，成為中低收入階層和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)頻繁人士的首選，對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重威脅。

（2）沖擊商業(yè)銀行基金銷(xiāo)售渠道。第三方支付涉足基金銷(xiāo)售領(lǐng)域，一方面拓寬了基金銷(xiāo)售渠道；另一方面也對(duì)銀行在基金銷(xiāo)售中的地位形成挑戰(zhàn)。雖現(xiàn)階段第三方支付在基金銷(xiāo)售市場(chǎng)中所占據(jù)的份額依然很小，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及和投資者年輕化，第三方支付基金代銷(xiāo)市場(chǎng)擁有廣闊的發(fā)展前景。

2.對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（1）分流商業(yè)銀行存款資金，搶奪客戶(hù)資源。根據(jù)第三方支付交易程序，買(mǎi)家付款—資金進(jìn)入第三方支付賬戶(hù)—買(mǎi)家確認(rèn)收貨，第三方支付付款，大量現(xiàn)金余額短暫停留在第三方支付賬戶(hù)中，平均為3—7天。從某種角度而言，第三方支付已經(jīng)具備了吸收存款的特征，商業(yè)銀行的存款來(lái)源受到?jīng)_擊。而且隨著線上交易量的增多，意味著線下交易量的萎縮，導(dǎo)致銀行客戶(hù)的流失。

（2）沖擊商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。融資難是中小企業(yè)存在已久的問(wèn)題。出于風(fēng)險(xiǎn)考慮銀行不愿涉足中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，即使同意貸款，也會(huì)制訂較為復(fù)雜的審批流程和較高的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法滿(mǎn)足絕大部分中小企業(yè)的貸款需求。第三方支付進(jìn)軍中小企業(yè)信貸領(lǐng)域，為其提供資金支持的同時(shí)也搶奪了一部分市場(chǎng)份額，對(duì)銀行的核心業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的政策建議

1.樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念

作為金融服務(wù)業(yè)，就必須樹(shù)立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念。首先根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況找準(zhǔn)清晰明確的市場(chǎng)定位。其次，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和再教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和人際溝通交往能力，提升銀行的整體服務(wù)水平。最后，加大市場(chǎng)調(diào)研力度，挖掘客戶(hù)的潛在需求，并不斷提升自身服務(wù)質(zhì)量。

2.重點(diǎn)發(fā)展技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及金融衍生品交易業(yè)務(wù)都是高技術(shù)含量和高附加值的業(yè)務(wù)，發(fā)展前景廣闊，銀行應(yīng)該積極開(kāi)拓，如降低理財(cái)門(mén)檻、豐富理財(cái)品種等。而且，現(xiàn)階段利率和匯率波動(dòng)區(qū)間加大，風(fēng)險(xiǎn)加劇。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該好好把握住這次契機(jī)，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

（1）積極開(kāi)拓中小企業(yè)市場(chǎng)。中小企業(yè)在我國(guó)企業(yè)總數(shù)占比超90%，其巨大的融資需要是銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要來(lái)源。隨著第三方支付進(jìn)軍中小企業(yè)信貸領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，積極開(kāi)拓中小企業(yè)市場(chǎng)。

（2）金融創(chuàng)新。創(chuàng)新是立足之本，商業(yè)銀行相對(duì)第三方支付創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足，要想立于不敗之地，必須注重金融創(chuàng)新。如開(kāi)發(fā)新型支付工具，營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略等。

4.加強(qiáng)與第三方支付的合作

商業(yè)銀行資金雄厚，在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)主要地位，但監(jiān)管?chē)?yán)格。而第三方支付創(chuàng)新能力強(qiáng)，信息技術(shù)上有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，但政策環(huán)境還不明朗。因此，雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，進(jìn)一步發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

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作者簡(jiǎn)介：

李雷（1990-），男，河南省周口市人，研究生，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)。endprint