商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略性措施研究

【摘 要】隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷沖擊，銀行作為金融主體的重要組成部分，其面臨極大的挑戰(zhàn)不言而喻，除去傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)外，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為各大銀行爭先發(fā)展的領(lǐng)域。面對這種情況，本文主要闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題以及相應(yīng)戰(zhàn)略性措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題與措施

一、引言

隨著金融市場不斷的發(fā)展，金融市場競爭不斷的加劇，商業(yè)銀行在金融市場中的競爭尤為激烈。重視和提升中間業(yè)務(wù)發(fā)展能夠讓商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)主動地位，提高商業(yè)銀行在金融運作中的市場地位，促進市場經(jīng)濟的快速提升。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

在市場金融的理論上，可以將中間業(yè)務(wù)定性成商業(yè)銀行在負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，運用資金、技術(shù)、人才、信息和機構(gòu)信譽等相關(guān)方面的優(yōu)勢和特色，采用中間人或者是代理人的身份為客戶提供各種相關(guān)的金融服務(wù)和辦理各種相關(guān)的委托事項并從中收取手續(xù)費和服務(wù)費的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)主要是在金融服務(wù)中收取手續(xù)費的一種業(yè)務(wù)，支持金融服務(wù)的一個必要的環(huán)節(jié)。

中間業(yè)務(wù)主要的業(yè)務(wù)分類為以下幾種：（1）銀行卡業(yè)務(wù)，客戶通過銀行卡進行消費、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等操作給商業(yè)銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)。（2）支付結(jié)算類，主要由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與資金劃撥、貨幣支付有關(guān)的收費業(yè)務(wù)。（3）代理類，主要是商業(yè)銀行在金融活動中接受客戶代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、客戶委托，提供相應(yīng)的金融服務(wù)并從中收取一定服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。（4）交易類，商業(yè)銀行為了能夠滿足客戶自身風(fēng)險管理或者是保值等方面的需求，利用各類金融工具從事的金融資金交易活動。（5）咨詢顧問類，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程，依靠自身在信譽、人才、信息等方面的特點，將有關(guān)信息進行收集和整理，并且根據(jù)這些信息和客戶資金流動的記錄進行分析，并且建立系統(tǒng)的方案和資料，將這些資料提供給客戶，來滿足這項業(yè)務(wù)所帶來的經(jīng)營管理和發(fā)展服務(wù)需求。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.銀行內(nèi)部制度問題

隨著我國相關(guān)的金融法律法規(guī)制定和修改頒布出，在其推動下，商業(yè)銀行的控制制度也在開始慢慢的建立，但是對于商業(yè)銀行金融活動中的風(fēng)險內(nèi)部控制制度仍然還不是很完善，制定科學(xué)合理的銀行內(nèi)部控制制度有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著我國近年來的經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況還得不到有效的保障，操作過程中的一些具體的環(huán)節(jié)與現(xiàn)有的金融法律存在一定出入。商業(yè)銀行沒有充分利用內(nèi)部控制的相關(guān)部門的職能，使得對金融活動中風(fēng)險的預(yù)防和控制沒有有效的監(jiān)控。

2.產(chǎn)品問題與創(chuàng)新能力問題

隨著我國金融的發(fā)展，商業(yè)中間業(yè)務(wù)的種類雖然比較多，但是受到傳統(tǒng)吃利差思維模式和長期分業(yè)經(jīng)營體制的影響，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要以支付結(jié)算、銀行卡、代付代收等相對比較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對于其它如保險類、顧問類和資訊類等這些中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平還處在一個較低的位置。對于金融衍生出的附屬工具和擔保類中間業(yè)務(wù)還處在一個空白階段。對于銀行匯票、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展比較的快，而對于信用證和貸記卡這些業(yè)務(wù)的發(fā)展就相對來說比較緩慢，這種現(xiàn)象可以看出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展類型、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較簡單。

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中，創(chuàng)新能力相對不足，使得在新產(chǎn)品的自主研發(fā)上以及對新渠道的拓展上水平還有待提高。大多數(shù)商業(yè)銀行對于產(chǎn)品的開發(fā)沒有設(shè)立相關(guān)的部門，直接將設(shè)計工作平攤或者是指派到業(yè)務(wù)部門中，對中間業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新意識，對中間業(yè)務(wù)的拓展發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在金融市場中的競爭能力和市場占有率不足。

3.相關(guān)技術(shù)和人才問題

我國商業(yè)銀行的更好發(fā)展需要技術(shù)人才提供相應(yīng)的保障。目前我國商業(yè)銀行高素質(zhì)人才和科技技術(shù)水平都明顯不足，造成我國商業(yè)銀行發(fā)展緩慢這一現(xiàn)象。在銀行金融活動中中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)相關(guān)技術(shù)和高水平人才的缺少，在一定程度上限制了中間業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)水平和中間業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新提升。

商業(yè)銀行對高水平人才的需求還是由于教育制度的影響，教育體制的不全面，對人才的培養(yǎng)比較專一，銀行中間業(yè)務(wù)的開展需要復(fù)合型素質(zhì)人才，人力資源市場滿足條件的人員比較少，從而使得商業(yè)銀行在對高水平人員的招聘比較的艱難，從而不能建立相關(guān)的技術(shù)研發(fā)團隊，限制了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、快速發(fā)展。

4.考核問題與經(jīng)營管理

我國商業(yè)銀行的發(fā)展中，對中間業(yè)務(wù)管理上缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，使得考核過程中出現(xiàn)偏差。我國大多數(shù)銀行沒有對中間業(yè)務(wù)的運行情況實行系統(tǒng)化的管理模式，各個業(yè)務(wù)部門在工作中也沒有相互配合和整體統(tǒng)籌上合理的規(guī)劃。在實際的操作環(huán)節(jié)中，沒有相關(guān)的管理制度，對相關(guān)的情況，沒有具體的考核措施，使得在資本市場上中間業(yè)務(wù)的開展喪失了主動性。對基層工作環(huán)節(jié)沒有重視，對相關(guān)考核評估不夠準確，在業(yè)務(wù)的辦理中缺少對中間業(yè)務(wù)的調(diào)節(jié)機制，在信用卡用戶進行消費同時所產(chǎn)生的資金使用券和按透支額度納入信用手續(xù)費收入這一項，虛增中間業(yè)務(wù)收入，從而提升中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量。在商業(yè)銀行整體運作程序上出現(xiàn)脫節(jié)的狀況，影響銀行領(lǐng)導(dǎo)階層對基層任務(wù)的傳達和有效監(jiān)督。

5.相關(guān)的法律法規(guī)問題

我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)還存在欠缺和滯后的問題，制約了中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。隨著銀行金融活動的范圍不斷擴大，對銀行運營活動的法律法規(guī)還沒有明確的規(guī)范和監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢同時在操作上存在隨意性。對于中間業(yè)務(wù)規(guī)范的欠缺，使得市場經(jīng)濟出現(xiàn)不安定的因素，中間業(yè)務(wù)的涉及信息、服務(wù)、金融、通訊、法律等行業(yè)，不對中間業(yè)務(wù)進行有效的監(jiān)督和制定相關(guān)的法律法規(guī)可能對市場經(jīng)濟造成一定的沖擊，從而使得整個市場的公平性和穩(wěn)定性受到一定的影響。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略性措施endprint

1.健全中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制

提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該健全中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制，加強對中間業(yè)務(wù)管理體系和決策的建設(shè)，從上到下縱向的對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險進行掌控，按照發(fā)展的戰(zhàn)略計劃和市場地位，結(jié)合自身的實際情況和發(fā)展需求來確定銀行內(nèi)部職能機構(gòu)組織的建設(shè)，合理有效的對中間業(yè)務(wù)部門進行規(guī)劃和整合，科學(xué)協(xié)調(diào)個人、審計、企業(yè)及其相關(guān)部門之間的關(guān)系，注重中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體規(guī)劃監(jiān)控。有效的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制能夠為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相應(yīng)的保障，從而為實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)長遠的戰(zhàn)略目標提供發(fā)展基礎(chǔ)。對中間業(yè)務(wù)的制度的健全過程中，要注重對中間業(yè)務(wù)部門的完善，參考發(fā)達國家的中間業(yè)務(wù)部門體制，結(jié)合自身的發(fā)展特色，進行整體調(diào)整和管理模式的確立。提升中間業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)的涵蓋種類，為提高市場競爭做好前提準備，更好的提升產(chǎn)品的附加價值，提升商業(yè)銀行整體發(fā)展水平。如企業(yè)組織相關(guān)的相關(guān)技術(shù)人才和各部門的負責人對中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理進行探討，并且制定科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制。

2.完善中間業(yè)務(wù)評價和激勵機制

完善中間業(yè)務(wù)評價和激勵機制能夠有效提升中間業(yè)務(wù)經(jīng)營模式管理水平。商業(yè)銀行在金融活動中應(yīng)該全面考慮到業(yè)務(wù)競爭力、市場成熟度、市場份額等市場因素情況不同，針對性的采用科學(xué)合理的指標和考核方法，對中間業(yè)務(wù)的收入數(shù)據(jù)指標關(guān)鍵點進行合理調(diào)整。完善中間業(yè)務(wù)評價標準要注意增強單項費用和單項激勵的應(yīng)用，單項激勵主要的目的在于對具體的單項業(yè)務(wù)進行直接刺激，在實際的操作上能夠變更算賬系統(tǒng)，可以按照客戶的具體的實際需求來自行選擇哪些服務(wù)業(yè)務(wù)，單項業(yè)務(wù)和單項資金能夠有效的提升中間業(yè)務(wù)的運作效率。加強對中間業(yè)務(wù)信息準確性和真實性的監(jiān)控，確保中間業(yè)務(wù)客戶的財務(wù)費用和相關(guān)的具體服務(wù)費用能夠得到保障，調(diào)節(jié)中間業(yè)務(wù)在經(jīng)濟增長值和經(jīng)濟資本運算體系中的相關(guān)數(shù)據(jù)，確保中間業(yè)務(wù)在核算上和實際的貢獻統(tǒng)計的數(shù)據(jù)的準確度。健全商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)管中評價標準，在實際的操作上，根據(jù)市場綜合情況分析所需要準備的條件和拓展的業(yè)務(wù)，從而提升中間業(yè)務(wù)在市場的競爭能力。

3.持續(xù)注重金融人才建設(shè)

商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上要持續(xù)注重對金融人才建設(shè)，從而保證中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。對人才的建設(shè)主要保證新員工的素質(zhì)，招聘有專業(yè)背景或高水平的人才。在新員工吸收過程中應(yīng)該注重對其素質(zhì)的要求，以逐步填補當前人員專業(yè)結(jié)構(gòu)的缺失，與此同時，可以提升中間業(yè)務(wù)銷售上以及創(chuàng)新研發(fā)的人才儲備速度，在相對短的時間內(nèi)獲得更好的提升效果并且對人員相關(guān)業(yè)務(wù)能力全面強化，為整個中間業(yè)務(wù)經(jīng)營體系注入新的血液，讓中間業(yè)務(wù)能夠更好的運行。

4.完善中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類比較多，涉及的范圍比較廣，更容易影響其他的產(chǎn)業(yè)和環(huán)節(jié)的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)制定要更加重視，相關(guān)的銀行監(jiān)督部門對中間行業(yè)設(shè)置專項的監(jiān)督機構(gòu)或制定相關(guān)的監(jiān)督制度，保證中間業(yè)務(wù)在市場經(jīng)濟中的良性發(fā)展，在制定法律法規(guī)上應(yīng)該要要明確劃分監(jiān)督管理部門的具體職能，從而使得監(jiān)督管理關(guān)系能夠垂直化。對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理范圍標準，相關(guān)價格管理部門應(yīng)該進行明確化，加強監(jiān)管執(zhí)法力度，并且將相應(yīng)職能納入與之對應(yīng)的法律法規(guī)之中，確保執(zhí)法部門對違規(guī)和非法的行為的處罰有法可依和執(zhí)法的權(quán)威性。對各層級監(jiān)管體系進行完善，增強多元化監(jiān)督管理水平。銀行中間業(yè)務(wù)由于其創(chuàng)新性和靈活性，不同的問題都有可能出現(xiàn)，在監(jiān)管過程中只依靠政府部門是缺乏執(zhí)行力和洞察力的，這就需要充分調(diào)動全社會各層面的力量，對中間業(yè)務(wù)的運作進行社會監(jiān)督、群眾監(jiān)督等方式，能夠讓大眾媒體和社會公眾在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)督管理上發(fā)揮出更大的作用。

5.完善銀行行業(yè)協(xié)作機制

在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)該完善銀行行業(yè)協(xié)作機制，從而解決銀行之間發(fā)展不平衡的問題。在商業(yè)銀行的運作過程中應(yīng)該強化行業(yè)的自律意識，在對銀行中間業(yè)務(wù)管理的過程中有效協(xié)調(diào)，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價標準，營造出一個良好、公平的金融市場競爭環(huán)境，保證商業(yè)銀行的合法權(quán)益，維持我國商業(yè)銀行市場秩序穩(wěn)定。對中間業(yè)務(wù)收費數(shù)據(jù)和規(guī)范進行標準化，理清商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向和目標，從而避免客戶與銀行之間因為數(shù)據(jù)的透明性和業(yè)務(wù)的具體實施情況而產(chǎn)生的矛盾；充分發(fā)揮行業(yè)自律功能，監(jiān)督和預(yù)防擾亂金融市場穩(wěn)定秩序的行為，防止非理性甚至惡性競爭問題的出現(xiàn)。

五、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是必要的，其發(fā)展過程中問題的解決也是必要的。完善中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制，促進相關(guān)的法律法規(guī)的制定，加強金融人才建設(shè)，提升銀行行業(yè)協(xié)作機制，對銀行中間業(yè)務(wù)評價和激勵機制進行有效處理，這些措施與手段能夠提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展水平，使其能更好地在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，促進市場經(jīng)濟更好的發(fā)展。

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作者簡介：

王成豪（1992-），男，浙江省舟山人，浙江財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行方向。endprint