淺議解決中小企業(yè)貸款難的途徑

王磊

【摘 要】在多元化經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程中，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著重要的作用。與此同時(shí)，融資貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的最大問(wèn)題，若是對(duì)此問(wèn)題不加解決，必將會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資貸款；解決問(wèn)題；途徑

一、引言

按照2011年我國(guó)中小企業(yè)最新劃定企業(yè)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，95%以上的企業(yè)都屬于中小企業(yè)。2013年，全國(guó)中小企業(yè)總量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上；貢獻(xiàn)了58.5%的GDP，68%的外貿(mào)出口額，52.2%的稅收和80%的就業(yè)。在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科教興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面，做出了重要的貢獻(xiàn)。

在中小企業(yè)做出重要貢獻(xiàn)的同時(shí)，融資貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的最大問(wèn)題。出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題主要是由金融借貸機(jī)制不完善、信貸擔(dān)保機(jī)制不足等原因造成。若對(duì)此問(wèn)題不加解決，必將制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、中小企業(yè)融資貸款難的解決措施

解決中小企業(yè)融資貸款難的問(wèn)題，必須遵循國(guó)家金融借貸政策，在政策性方針的指導(dǎo)之下，靈活增設(shè)擔(dān)保信貸機(jī)制，加強(qiáng)資金的統(tǒng)籌與流通能力，切實(shí)解決中小企業(yè)融資貸款難的問(wèn)題。

1.加大扶持力度，降低融資貸款門檻

促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，加大借貸扶持力度，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的客觀需要和宏觀要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，以加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度為宗旨，研發(fā)并推出多種融資擔(dān)保模式，以實(shí)際行動(dòng)降低中小企業(yè)的貸款門檻，幫助中小企業(yè)構(gòu)建良好的資本運(yùn)作環(huán)境。改變工作作風(fēng)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)狀況與資金流向的跟蹤考察，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的專業(yè)合作培訓(xùn)工作，從金融管理角度幫助中小企業(yè)分析并發(fā)現(xiàn)自身的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)中小企業(yè)對(duì)自身和金融機(jī)構(gòu)的了解，使其主動(dòng)配合金融機(jī)構(gòu)的工作，從而提高貸款成功率，縮短貸款周期，解決中小企業(yè)貸款難的具體落實(shí)問(wèn)題。

2.培養(yǎng)專業(yè)人才，提升金融服務(wù)質(zhì)量

就中小企業(yè)個(gè)體而言，所需的貸款資金數(shù)額是比較少的；就中小企業(yè)整體而言，積累在一起的貸款資金數(shù)額是龐大的。中小企業(yè)對(duì)融資貸款的需求是迫切的，對(duì)金融借貸相關(guān)知識(shí)的理解和操作是不完全的。這就需要金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)的金融人才，打造專業(yè)的融資服務(wù)團(tuán)隊(duì)，能夠敏銳地發(fā)現(xiàn)癥結(jié)所在，靈活運(yùn)用國(guó)家信貸政策，創(chuàng)造多樣化的金融借貸方式，在為中小企業(yè)做好相應(yīng)服務(wù)的同時(shí)，提高金融借貸的時(shí)效作用，促進(jìn)銀行資本的良性滾動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的同步提升。

3.加強(qiáng)監(jiān)督作用，降低融資貸款風(fēng)險(xiǎn)

降低融資門檻、提升服務(wù)質(zhì)量的目的是為了更好地做好融資服務(wù)工作，是為了盡最大可能地滿足中小企業(yè)的發(fā)展需要，是為了實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)利潤(rùn)的有效增長(zhǎng)，是為了實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展。若想有效實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須充分發(fā)揮監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督作用，對(duì)內(nèi)嚴(yán)格監(jiān)管信貸部門的業(yè)務(wù)，堵住風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的內(nèi)患；對(duì)外增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督與評(píng)審力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的流通問(wèn)題，預(yù)估潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。力爭(zhēng)把風(fēng)險(xiǎn)降至最低，合法保護(hù)借貸雙方的利益，打造金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的雙贏局面。

4.完善市場(chǎng)機(jī)制，吸收民間資本進(jìn)入

在現(xiàn)實(shí)中，很多中小企業(yè)受不了繁瑣的融資借貸審批手續(xù)，紛紛采用民間借貸的方式解決自己的融資貸款問(wèn)題。隨著改革開放的深入，多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制已經(jīng)是不可阻擋的發(fā)展方向，在宏觀金融政策的指導(dǎo)之下，科學(xué)有效地吸收民間資本，融入可行的民間金融借貸機(jī)制，第一可以收攏社會(huì)閑散資金，有利于集中力量搞經(jīng)濟(jì)；第二可以促進(jìn)金融改革進(jìn)度，改良傳統(tǒng)的信貸流轉(zhuǎn)程序；第三可以有效規(guī)范民間借貸，有利于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

三、具有可行性的中小企業(yè)融資舉措

在實(shí)際操作中，各個(gè)商業(yè)銀行致力于金融信貸改革，在堅(jiān)持信貸政策不動(dòng)搖的基礎(chǔ)之上，貼合中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，打造了幾種中小企業(yè)融資貸款經(jīng)營(yíng)模式：

1.獨(dú)立準(zhǔn)法人模式

在銀行系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)置信貸專營(yíng)分中心，并賦予準(zhǔn)子銀行和準(zhǔn)法人體制，專門承擔(dān)中小企業(yè)金融信貸業(yè)務(wù)，享有較大的專項(xiàng)決策權(quán)。設(shè)置該模式，需要事先解決好當(dāng)?shù)刂信c信貸專營(yíng)分中心的業(yè)務(wù)范圍劃分問(wèn)題，需要加強(qiáng)彼此間的日常溝通工作。

2.專營(yíng)支行模式

在中小企業(yè)相對(duì)集中的集散地，比如：開發(fā)區(qū)、工業(yè)園、批發(fā)市場(chǎng)、物流基地等。抽調(diào)專業(yè)管理水平較高的人員和機(jī)構(gòu)，并以此為專營(yíng)載體，按照分行授予的信貸權(quán)限，自行審批放貸。這種模式既可以較為方便地為中小企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)，又可以避免本金融系統(tǒng)內(nèi)部的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

3.準(zhǔn)事業(yè)部模式

在總行設(shè)立中小企業(yè)服務(wù)部，統(tǒng)領(lǐng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，在執(zhí)行過(guò)程中，以銀行分支機(jī)構(gòu)為主力軍，建立目標(biāo)客戶，集中所有相關(guān)資料與資源，把項(xiàng)目研發(fā)、金融經(jīng)營(yíng)等部門重新組合為臨時(shí)性的專項(xiàng)工作組，在上級(jí)部門的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)之下，實(shí)現(xiàn)流水線式的融資信貸作業(yè)。

4.其它模式

債務(wù)融資模式，通過(guò)發(fā)行集合票，實(shí)現(xiàn)一定的融資目的；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款模式，通過(guò)舉辦“知識(shí)產(chǎn)權(quán)投融資對(duì)接會(huì)”，促成金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的融資意向；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式，通過(guò)支持與推動(dòng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，緩解中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

四、結(jié)論

總之，解決中小企業(yè)融資貸款難的問(wèn)題，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的客觀要求，是金融機(jī)構(gòu)責(zé)無(wú)旁貸的社會(huì)職責(zé)。

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