鐵路旅客人身保險(xiǎn)，何去何從

王海霞

摘要：學(xué)術(shù)界對(duì)于鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)大多持反對(duì)意見(jiàn)，認(rèn)為此種強(qiáng)制保險(xiǎn)侵犯了旅客的知情權(quán)、違反了法律的位階規(guī)定、損害了鐵路旅客的求償權(quán)，不利于促進(jìn)鐵路行業(yè)的健康發(fā)展，提出應(yīng)當(dāng)重新定位鐵路旅客意外強(qiáng)制險(xiǎn)，建立鐵路承運(yùn)人責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。本文將從鐵路旅客人身保險(xiǎn)的性質(zhì)出發(fā)，分析鐵路旅客人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)，重點(diǎn)從舉證責(zé)任等程序法的角度分析鐵路旅客人身保險(xiǎn)法律問(wèn)題，并結(jié)合域外法律經(jīng)驗(yàn)分析我國(guó)現(xiàn)行鐵路旅客人身保險(xiǎn)法律制度所存在的問(wèn)題，以期提出建議性意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：旅客人身保險(xiǎn)；競(jìng)合；舉證責(zé)任

一、鐵路旅客人身保險(xiǎn)的特征

鐵路旅客人身保險(xiǎn)系一種意外傷害險(xiǎn)種，其主要的特征在于“意外性”。筆者認(rèn)為此種意外性主要有如下幾個(gè)方面：

1.外來(lái)性，即引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的并非鐵路旅客自身的原因，系外來(lái)事件引起的

如列車出軌、列車設(shè)施脫落致人傷害等。而對(duì)于外來(lái)性的判斷，也存在一定的困難，如旅客本身有心血管疾病等，可能由于長(zhǎng)時(shí)間的列車運(yùn)行引發(fā)了人身傷害，此時(shí)是否可以認(rèn)定為外來(lái)性則存在不同的觀點(diǎn)：結(jié)果說(shuō)與原因說(shuō)。結(jié)果說(shuō)主張對(duì)于外來(lái)性的分析不應(yīng)從致病原因分析，而應(yīng)著重分析導(dǎo)致傷害的結(jié)果是否系外部因素引起的，此種學(xué)說(shuō)有利擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，有利被保險(xiǎn)人的利益。而原因說(shuō)則認(rèn)為對(duì)于外來(lái)性的分析應(yīng)當(dāng)結(jié)合內(nèi)因與外因，從導(dǎo)致傷害的原因角度出發(fā)，此種學(xué)說(shuō)不利被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)，不為主流所采。

2.突發(fā)性，即引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)并非被保險(xiǎn)人所預(yù)期的，具有不可預(yù)見(jiàn)性

對(duì)于突發(fā)性的考量應(yīng)當(dāng)結(jié)果保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間以及被保險(xiǎn)人的預(yù)期性。如列車行使鐵路道口時(shí)由于行人的闖入導(dǎo)致列車突然停車等。

3.非自愿性，即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非由于被保險(xiǎn)人的直接故意或間接故意引起的

根據(jù)德國(guó)法上的學(xué)說(shuō)，對(duì)于被保險(xiǎn)人因?qū)嵤┝苏?dāng)防衛(wèi)以及緊急避險(xiǎn)造成的人身傷害亦可以認(rèn)為非自愿性而由保險(xiǎn)公司賠償。

二、鐵路旅客人身保險(xiǎn)的競(jìng)合問(wèn)題

保險(xiǎn)競(jìng)合系英美法系保險(xiǎn)單中所謂的“other insurance clauses”一種類型，“二個(gè)以上要保人、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)標(biāo)的物、不完全相同的保險(xiǎn)契約，指定同一人為被保險(xiǎn)人，因同一保險(xiǎn)事故發(fā)生，該數(shù)個(gè)保險(xiǎn)契約的保險(xiǎn)人都有理賠上的責(zé)任，稱為保險(xiǎn)競(jìng)合”。如甲向保險(xiǎn)公司投保了房屋及家具火災(zāi)保險(xiǎn)，又投保了電視機(jī)火災(zāi)險(xiǎn)，則因?yàn)橥侗Ｈ送侗煞N以上險(xiǎn)種而競(jìng)合；如甲投保貨物損失險(xiǎn)，而該貨物的倉(cāng)儲(chǔ)方亦投保貨物損失險(xiǎn)，則因?yàn)閮蓚€(gè)不同的投保人對(duì)同一標(biāo)的投保而競(jìng)合。競(jìng)合保險(xiǎn)區(qū)別于復(fù)保險(xiǎn)最為重要的一點(diǎn)在于：復(fù)保險(xiǎn)中的兩個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)的投保人、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故必須完全一致，而且保險(xiǎn)期間也必須有全部或部分一致，亦限復(fù)保險(xiǎn)中的多個(gè)保險(xiǎn)具有高度一致性，而競(jìng)合保險(xiǎn)中的多個(gè)保險(xiǎn)僅個(gè)別要素一致，如投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的。

在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，學(xué)理一般認(rèn)為人的生命是無(wú)價(jià)的，則人壽保險(xiǎn)并不適用保險(xiǎn)競(jìng)合。健康險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)存在以下兩種保險(xiǎn)競(jìng)合的情形：對(duì)于某類傷害實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由于強(qiáng)制保險(xiǎn)的覆蓋面廣，往往會(huì)與其他類型的人身保險(xiǎn)競(jìng)合；涉及醫(yī)療費(fèi)用領(lǐng)域，由于醫(yī)療費(fèi)用往往是一個(gè)固定的總數(shù)，如果允許被保險(xiǎn)人重復(fù)獲得醫(yī)療費(fèi)用的賠付，則有悖財(cái)產(chǎn)損失填補(bǔ)的保險(xiǎn)原則，故有保險(xiǎn)競(jìng)合的適用。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)競(jìng)合處理，主要有“溢額不負(fù)責(zé)任條款（excess-escape clause）”與“比例分?jǐn)傌?zé)任為主，溢額保險(xiǎn)責(zé)任為輔的條款”。

三、鐵路旅客人身保險(xiǎn)基本法律問(wèn)題分析

1.鐵路旅客人身保險(xiǎn)性質(zhì)：強(qiáng)制保險(xiǎn)抑或自愿保險(xiǎn)

需要明確鐵路旅客是實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于辦理方便、保險(xiǎn)覆蓋面廣、費(fèi)率低、旅客承受能力較強(qiáng)、如果實(shí)行自愿保險(xiǎn)，則可能因?yàn)橘?gòu)買保險(xiǎn)覆蓋面低而導(dǎo)致費(fèi)率上升、保險(xiǎn)虧損等不利后果。因此究竟采取強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn)需要有明確的規(guī)范。

2.鐵路旅客人身保險(xiǎn)的舉證責(zé)任問(wèn)題

在鐵路旅客人身保險(xiǎn)案件中，旅客作為投保人，而保險(xiǎn)公司作為承保公司，雙方在發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，不得不涉及一個(gè)重要的問(wèn)題：如何分配各方的舉證責(zé)任。根據(jù)我國(guó)民事訴訟法“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的規(guī)定，旅客在向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求時(shí)應(yīng)當(dāng)就損害結(jié)果、損害結(jié)果系意外事件造成、雙方之間保險(xiǎn)合同成立等負(fù)擔(dān)舉證責(zé)任。而根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司則應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故之發(fā)生系由于被保險(xiǎn)人故意導(dǎo)致傷害發(fā)生、被保險(xiǎn)人犯罪以及受益人故意傷害被保險(xiǎn)人等免責(zé)事由承擔(dān)舉證責(zé)任。同時(shí)，如果保險(xiǎn)公司主張雙方之間保險(xiǎn)合同存在解除、無(wú)效等情形，保險(xiǎn)公司應(yīng)就該項(xiàng)主張承擔(dān)舉證責(zé)任。

而致害行為的“意外性”的舉證責(zé)任問(wèn)題，域外法律就該問(wèn)題區(qū)分的更為細(xì)致，并未將“外來(lái)性”、“突發(fā)性”以及“非自愿性”三個(gè)意外性構(gòu)成要素全部分配給被保險(xiǎn)人，一般將“非自愿性”要素的舉證責(zé)任分配給保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人僅要證明“外來(lái)性”、“突發(fā)性”即可，而推定“非自愿性”的成立。德國(guó)保險(xiǎn)契約法第178條第2項(xiàng)規(guī)定“非有反證之前，非自愿性受到推定”。同時(shí)德國(guó)保險(xiǎn)契約法第191規(guī)定對(duì)于第178條第2項(xiàng)的解釋不得不利投保人或被保險(xiǎn)人。

四、解決問(wèn)題的基本思路

部分學(xué)者認(rèn)為強(qiáng)制險(xiǎn)取消后并意味著旅客的人身利益得不到保障，相反卻是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要機(jī)遇，有助于建立旅客商業(yè)險(xiǎn)與鐵路運(yùn)輸責(zé)任險(xiǎn)的建立與推廣。

研究鐵路旅客人身保險(xiǎn)法律，不能“畫(huà)地為牢”，僅局限于相關(guān)概念、要件、法律效果的討論之中，否則無(wú)異于自說(shuō)白話，缺乏與其它學(xué)科之間的交流與呼應(yīng)，甚至可能自絕于學(xué)術(shù)共同體。因此，筆者建議應(yīng)結(jié)合社會(huì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)學(xué)科內(nèi)容，從宏觀敘事的角度，分析鐵路旅客人保險(xiǎn)法律制度。在“大而化之”之后，再對(duì)學(xué)科內(nèi)容進(jìn)行精細(xì)化、專門化的研究。

筆者認(rèn)為，鐵路旅客人身保險(xiǎn)的法律問(wèn)題，可借鑒國(guó)內(nèi)外交通行業(yè)旅客運(yùn)輸保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，賦予旅客最大程度的自由選擇權(quán)，根據(jù)自身需要自愿選擇鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)，建立鐵路承運(yùn)人強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)與旅客意外傷害自愿險(xiǎn)相協(xié)調(diào)的體系。