個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)問題研究

邱峰艷

摘 ? 要：征信是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，對(duì)個(gè)人征信主體合法權(quán)益的保護(hù)是征信體系建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展的主要環(huán)節(jié)。近年來(lái)，我國(guó)在個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)方面取得了一定的成績(jī)，但同時(shí)也存在一些難點(diǎn)與問題。本文結(jié)合人民銀行征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中遇到的案例和開展的問卷調(diào)查，對(duì)目前我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與存在問題進(jìn)行分析，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信主體;權(quán)益保護(hù);征信業(yè)務(wù)實(shí)踐

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（5）-0026-07

一、引言

20世紀(jì)50年代，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用管理技術(shù)的提高，美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家征信業(yè)跨入現(xiàn)代信用管理階段，規(guī)范信用管理行為、保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益成為各國(guó)征信業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。1970年，美國(guó)制定出臺(tái)《公平信用報(bào)告法》，這是美國(guó)保護(hù)個(gè)人信用信息的第一部法律，主要通過(guò)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及信用報(bào)告使用者的行為來(lái)實(shí)現(xiàn)保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益的目的。英國(guó)也于1974年頒布了《消費(fèi)信用法》，側(cè)重于通過(guò)保護(hù)征信活動(dòng)中的個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)保護(hù)個(gè)人隱私。到了80年代，一些國(guó)際組織也開始認(rèn)識(shí)到對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的重要性。1980年，經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織（OECD）頒布了“個(gè)人數(shù)據(jù)隱私和跨境流動(dòng)保護(hù)指導(dǎo)原則”。1981年，歐洲理事會(huì)頒布了“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定”，這些國(guó)際指導(dǎo)原則或協(xié)定從大框架確立了個(gè)人征信主體應(yīng)享有的知情權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利。隨著2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，各國(guó)政府及理論界在反思危機(jī)發(fā)生根源的同時(shí)，也對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)給予了特別關(guān)注，個(gè)人征信主體權(quán)益作為金融消費(fèi)者權(quán)益的重要組成部分與表現(xiàn)形式，隨之受到廣泛重視。世界各國(guó)紛紛通過(guò)制定新法或修訂舊法來(lái)強(qiáng)化對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作。如美聯(lián)儲(chǔ)制定并于2010年7月1日正式生效的《最終規(guī)定：提高征信信息報(bào)送機(jī)構(gòu)信息準(zhǔn)確性和完整性的有關(guān)措施》、《個(gè)人征信信息報(bào)送方指引》，通過(guò)強(qiáng)調(diào)征信提供者應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)來(lái)保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益。

我國(guó)征信業(yè)尤其是個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，與之相適應(yīng)，對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作也正處于探索階段。1999年中國(guó)人民銀行制定并出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，明確提出了建立個(gè)人信用制度的建議。2000年2月，國(guó)內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理辦法《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布，為聯(lián)合征信擬定了初步的法律框架。同年7月，成立了全國(guó)第一家地方性個(gè)人信用局——上海資信有限公司，并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。隨后，廣州、大連等城市也分別在個(gè)人征信領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索。2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)、推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，同年，人民銀行征信管理局正式成立。2004年，在原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，人民銀行啟動(dòng)了全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的改造和籌建工作，并在2006年初步建成兩大征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。自此，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展軌道，在這一過(guò)程中，應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)一直處于相對(duì)滯后的狀態(tài)。隨著征信服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大和個(gè)人信用報(bào)告的廣泛應(yīng)用，人們對(duì)于個(gè)人信用狀況更加關(guān)心，征信維權(quán)意識(shí)不斷提高。2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，更是從另一個(gè)側(cè)面提升了我國(guó)政府、相關(guān)部門以及普通消費(fèi)者對(duì)加強(qiáng)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識(shí)。

綜上所述，我們認(rèn)為，對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究，既具有鮮明的國(guó)際背景，也符合我國(guó)征信業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)要求。同時(shí)，以近年來(lái)我國(guó)征信業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐作為研究視角，在梳理、總結(jié)已有工作經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的同時(shí)，也會(huì)對(duì)未來(lái)的實(shí)際工作產(chǎn)生較強(qiáng)的指導(dǎo)作用。

二、我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)實(shí)踐

由于征信在我國(guó)尚屬新生事物，有關(guān)個(gè)人征信主體權(quán)益的概念和范圍目前尚無(wú)比較權(quán)威的界定，使用較多的是在征信業(yè)務(wù)中法律賦予自然人這一征信客體的諸多權(quán)利。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），對(duì)個(gè)人征信主體的知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)五項(xiàng)權(quán)利作出了明確規(guī)定。本文就以權(quán)利為切入點(diǎn)，分析我國(guó)征信主體權(quán)益保護(hù)方面的探索與實(shí)踐。

（一）知情權(quán)及其保護(hù)

知情權(quán)是指?jìng)€(gè)人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)了解自己的信用狀況。在我國(guó)，《條例》主要從以下兩方面滿足個(gè)人征信主體知情權(quán)，一是信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告;二是信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。

在具體操作中，我國(guó)致力于不斷拓寬信用報(bào)告查詢渠道來(lái)充分滿足個(gè)人了解自身信用狀況的需求。目前，個(gè)人信用報(bào)告查詢方式包括傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)查詢與互聯(lián)網(wǎng)等新型查詢方式兩種?，F(xiàn)場(chǎng)查詢已延伸至全國(guó)各省、市、縣，居民個(gè)人持本人有效身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)即可辦理。新型查詢方式以互聯(lián)網(wǎng)查詢?yōu)榇?，這一查詢渠道從2013年開始先期在部分城市試點(diǎn)，目前已覆蓋到全國(guó)所有省市。此外，部分大中城市還提供了自助終端機(jī)查詢和委托商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理查詢等多種渠道。

綜觀兩類查詢方式，現(xiàn)場(chǎng)查詢的優(yōu)勢(shì)在于簡(jiǎn)單易行，適用人群廣，已被社會(huì)大眾廣泛認(rèn)可;劣勢(shì)在于近年來(lái)隨著個(gè)人信用報(bào)告查詢量的快速攀升，現(xiàn)場(chǎng)查詢壓力日益增大，在查詢高峰期可能出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)查詢的優(yōu)勢(shì)則在于征信主體足不出戶即可了解自身信用狀況，便利性大大提高;劣勢(shì)在于要求查詢者有一定的互聯(lián)網(wǎng)操作知識(shí)，適用人群存在局限性，主要被中青年征信主體所推崇。

個(gè)人不良信息采集的事先告知方面，作為信息提供者的各商業(yè)銀行，多選擇短信通知方式，采用委婉措辭以避免客戶反感。值得注意的是，《條例》規(guī)定信息報(bào)送機(jī)構(gòu)必須履行告知義務(wù)，但告知的程度和結(jié)果沒有涉及，導(dǎo)致商業(yè)銀行在告知方式選擇及告知時(shí)限設(shè)定上均有較大的靈活性，信息主體可能無(wú)法享有“自我糾錯(cuò)”的機(jī)會(huì)。為保證商業(yè)銀行全面履行告知義務(wù)，人民銀行對(duì)此項(xiàng)工作提出了具體要求，如針對(duì)消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)將手機(jī)號(hào)碼作為必填項(xiàng)的銀行，在使用短信通知時(shí)還必須同時(shí)結(jié)合賬單（包括電子賬單）方式通知信息主體。

（二）同意權(quán)及其保護(hù)

同意權(quán)是指?jìng)€(gè)人征信主體享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集，或者被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利。根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息，信息使用者約定用途使用個(gè)人信息時(shí)應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意;特別是金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)提供、查詢個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。

在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行主要通過(guò)與征信主體簽訂包含授權(quán)條款的制式合同來(lái)取得書面同意。例如，銀行在（準(zhǔn)）貸記卡、貸款申請(qǐng)表、信用卡章程或合約的格式合同中，通過(guò)與其他條款并列的形式，要求個(gè)人征信主體授權(quán)其向征信系統(tǒng)提供或查詢信用信息。這種制式合同的書面同意對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)操作簡(jiǎn)單、使用便利，但對(duì)征信主體來(lái)說(shuō)，由于受法律知識(shí)、交易環(huán)境、時(shí)間等限制，可能無(wú)法準(zhǔn)確判斷其是否公平。

在人民銀行的監(jiān)督指導(dǎo)下，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)完善內(nèi)部管理制度和開發(fā)新技術(shù)來(lái)避免出現(xiàn)違規(guī)查詢，保護(hù)信息主體同意權(quán)。例如對(duì)用戶查詢逐筆定位網(wǎng)協(xié)（IP）終端，確保查詢行為的準(zhǔn)確跟蹤定位;設(shè)置單個(gè)用戶單日查詢上限，從源頭防范違規(guī)查詢行為;將查詢授權(quán)流程納入系統(tǒng)管理，規(guī)定分支機(jī)構(gòu)將查詢授權(quán)書掃描入前置系統(tǒng)作為查詢條件，否則無(wú)法向征信系統(tǒng)發(fā)起查詢請(qǐng)求等。

對(duì)于保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等其他機(jī)構(gòu)而言，因目前暫未接入征信系統(tǒng)，故其相關(guān)業(yè)務(wù)信息未納入系統(tǒng)。信息查詢方面，這些機(jī)構(gòu)大多通過(guò)取得授權(quán)并委托商業(yè)銀行進(jìn)行第三方查詢，或者由征信主體提供其從人民銀行查詢的本人信用報(bào)告兩種方式來(lái)獲得個(gè)人信用信息。目前，這部分機(jī)構(gòu)暫時(shí)游離于人民銀行監(jiān)管之外，其征信業(yè)務(wù)尚未有明確的監(jiān)管辦法。

（三）重建信用記錄權(quán)及其保護(hù)

重建信用記錄權(quán)是指?jìng)€(gè)人不良信息超過(guò)保存期限后，個(gè)人征信主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)予以刪除并重新建立信用記錄的權(quán)利。在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起超過(guò)5年的個(gè)人不良信息應(yīng)予以刪除。

在我國(guó)，不良信息保存期限多久合適一直存在爭(zhēng)議。有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人不良信息保存5年時(shí)間較短，因?yàn)閷?duì)個(gè)人信用行為的預(yù)測(cè)需要進(jìn)行有效的跨越周期的時(shí)序數(shù)據(jù)分析，時(shí)間短會(huì)影響預(yù)測(cè)結(jié)果;而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)學(xué)派專家則傾向于金融包容學(xué)理論，主張5年個(gè)人征信主體信用重建的成本過(guò)高。此規(guī)定是否適合我國(guó)國(guó)情，還需要今后征信業(yè)實(shí)踐發(fā)展來(lái)驗(yàn)證。

（四）異議權(quán)及其保護(hù)

異議權(quán)是指?jìng)€(gè)人征信主體認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)并要求更正。《條例》規(guī)定，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，并要求更正;征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議后，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

目前，個(gè)人征信主體提起異議的渠道主要有兩條。一條渠道是信息主體可以向征信中心、征信分中心直接提起異議，通常通過(guò)個(gè)人征信查詢及異議處理子系統(tǒng)處理，需要依次經(jīng)過(guò)“征信分中心→征信中心→商業(yè)銀行總行→商業(yè)銀行分支行→商業(yè)銀行總行→征信中心→征信分中心”等多個(gè)環(huán)節(jié)，具體流程見圖2。2008-2013年6年間，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)32903筆，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，個(gè)人異議回復(fù)率99.23%，解決率97.99%。

另一條渠道是信息主體向報(bào)送異議信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議。目前，各商業(yè)銀行大多建立了個(gè)人征信異議處理機(jī)制，明確了各級(jí)分支行異議崗位職責(zé)，規(guī)范了個(gè)人征信主體異議申請(qǐng)流程。還有一些商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了異議處理的全程電子化，對(duì)異議申請(qǐng)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。此外，人民銀行還采取多項(xiàng)措施來(lái)努力提高商業(yè)銀行異議處理效率，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流、通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式建立商業(yè)銀行異議處理綜合評(píng)估機(jī)制、發(fā)布異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。

比較來(lái)看，向征信中心、征信分中心直接提起異議的，處理流程相對(duì)繁瑣，需經(jīng)多個(gè)環(huán)節(jié)、花費(fèi)大量人力成本、耗時(shí)較長(zhǎng);但由于有征信中心全程跟蹤監(jiān)控，異議回復(fù)率和解決率有保障。向報(bào)送信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議的，更直接高效，但可能出現(xiàn)異議不作為或推諉情況。

（五）救濟(jì)權(quán)及其保護(hù)

救濟(jì)權(quán)是指當(dāng)個(gè)人征信主體認(rèn)為信息提供者、征信機(jī)構(gòu)或信息使用者在征信過(guò)程中侵害其權(quán)益時(shí)，有權(quán)向有關(guān)管理部門投訴或向司法機(jī)關(guān)提起訴訟的權(quán)利。這里的救濟(jì)權(quán)包括行政救濟(jì)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)?！稐l例》規(guī)定我國(guó)受理投訴的機(jī)構(gòu)是所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)，投訴的辦理期限為30日。訴訟的受理機(jī)構(gòu)是人民法院，司法程序一般需經(jīng)過(guò)法院立案、開庭調(diào)查、宣判等，所需期限較長(zhǎng)。

從受理范圍看，相對(duì)異議來(lái)說(shuō)，投訴和訴訟的受理范圍更廣。異議僅針對(duì)個(gè)人征信主體認(rèn)為自身信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，而投訴和訴訟是個(gè)人征信主體人為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)均可以進(jìn)行，包括了征信活動(dòng)中的所有事項(xiàng)。從處理流程及時(shí)限看，異議和投訴相對(duì)簡(jiǎn)單快捷，訴訟程序繁瑣且耗時(shí)較長(zhǎng)。從三種維權(quán)途徑的關(guān)系來(lái)看，三種手段均可以單獨(dú)或同時(shí)使用，異議權(quán)不是救濟(jì)權(quán)的必要前提，行政救濟(jì)也不是司法救濟(jì)的必要前提。

（六）受教育權(quán)及其保護(hù)

受教育權(quán)是指由于征信業(yè)務(wù)具有一定的專業(yè)性，所以個(gè)人征信主體有權(quán)接受類似權(quán)益受到侵害時(shí)如何救濟(jì)等征信業(yè)務(wù)基本知識(shí)的教育。盡管《條例》對(duì)個(gè)人征信主體的受教育權(quán)沒有明確規(guī)定，但在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，開展征信知識(shí)宣傳教育一直是人民銀行征信管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。多年來(lái)，我國(guó)征信宣傳教育的體系框架已經(jīng)逐步確立，工作機(jī)制不斷完善，宣傳教育工作日趨常態(tài)化與制度化，在普及征信知識(shí)、提高社會(huì)公眾信用意識(shí)方面發(fā)揮著積極作用。

三、目前我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的突出問題及原因分析

我國(guó)對(duì)知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)的保護(hù)已經(jīng)滲透到征信業(yè)務(wù)實(shí)踐的各個(gè)環(huán)節(jié)，互有交叉。但受各方面因素的制約，我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)仍存在一些突出問題。本文結(jié)合征信業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中產(chǎn)生的糾紛案例以及問卷調(diào)查，以征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)即信息采集、加工、使用及個(gè)人征信主體維權(quán)等為主線，來(lái)具體分析個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的問題及其原因。

（一）信用信息采集環(huán)節(jié)存在的問題

1、采集范圍界定不清，可能引發(fā)不當(dāng)采集

征信業(yè)的迅猛發(fā)展，要求征信機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍。清華大學(xué)發(fā)布的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》報(bào)告認(rèn)為，如何擴(kuò)大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集范圍，將商業(yè)信用信息和公共事業(yè)信息納入征信系統(tǒng)，是未來(lái)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展須解決的一個(gè)重要問題。人民銀行開展的非銀行信息采集工作正是為了解決上述問題，通過(guò)與其他機(jī)構(gòu)的合作，將其所掌握的信息納入征信系統(tǒng)。

然而，在擴(kuò)大信用信息采集范圍的同時(shí)，由于信息采集范圍界定不夠明晰，容易使一些與信用無(wú)關(guān)或涉及個(gè)人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。在以往人民銀行某分支行問卷調(diào)查中，69.41%的受訪者認(rèn)為“計(jì)劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個(gè)人隱私范疇，不應(yīng)采集。

2、主、客觀原因造成采集數(shù)據(jù)與實(shí)際情況不符

在基層人民銀行征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，采集數(shù)據(jù)是否與真實(shí)情況相符，是個(gè)人征信主體與商業(yè)銀行產(chǎn)生糾紛最多的一類問題。結(jié)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作，我們發(fā)現(xiàn)，信息出錯(cuò)或遺漏的原因主要有以下三方面：

一是個(gè)人征信主體自身因素。首先，個(gè)人征信主體提供錯(cuò)誤信息或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)相關(guān)合同條款理解有誤。這主要是由于個(gè)人在銀行辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)時(shí)相關(guān)表格信息填寫有誤，銀行根據(jù)表格內(nèi)容將錯(cuò)誤信息上報(bào)征信系統(tǒng)。其次，還存在個(gè)人身份證遺失或外借他人、被第三人頂名貸款或辦信用卡產(chǎn)生錯(cuò)誤信息。

二是商業(yè)銀行操作因素。首先，商業(yè)銀行工作人員將客戶信息錄入信貸系統(tǒng)時(shí)可能出現(xiàn)錄入錯(cuò)誤。其次，在利益驅(qū)動(dòng)下，存在故意違規(guī)報(bào)數(shù)行為。以一筆保證人“張冠李戴”案例為例，銀行客戶經(jīng)理王某在為其客戶辦理貸款時(shí)，為了盡快發(fā)放貸款完成季末放款任務(wù)，為企業(yè)法人趙某編造了一個(gè)貸款卡號(hào)進(jìn)而將保證信息上報(bào)征信系統(tǒng)。這個(gè)編造的號(hào)碼恰好是另一企業(yè)主劉某的貸款卡號(hào)，根據(jù)征信系統(tǒng)以貸款卡號(hào)為關(guān)鍵數(shù)據(jù)項(xiàng)抓取信息的抓數(shù)規(guī)則，趙某的保證信息被錯(cuò)誤上報(bào)到劉某名下。

三是系統(tǒng)程序因素。一方面，除一些信托公司、財(cái)務(wù)公司外，目前征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送主要采用商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)與征信系統(tǒng)接口程序?qū)臃绞?，兩個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)不一致內(nèi)容由接口程序通過(guò)一定規(guī)則自動(dòng)計(jì)算生成。在這個(gè)過(guò)程中，接口程序和接口規(guī)則有可能出現(xiàn)問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)出錯(cuò)。另一方面，銀行信貸系統(tǒng)也可能出現(xiàn)問題。如2013年某銀行信貸系統(tǒng)升級(jí)改造，導(dǎo)致該銀行信貸數(shù)據(jù)推遲近半年才上報(bào)征信系統(tǒng)。

3、采集個(gè)人信用信息的同意條款易被疏忽，出現(xiàn)個(gè)人征信主體在實(shí)際不知情情況下的無(wú)效同意授權(quán)

同意權(quán)應(yīng)是在充分了解、知情基礎(chǔ)上做出的同意決定。目前商業(yè)銀行對(duì)征信系統(tǒng)報(bào)送個(gè)人信用信的授權(quán)條款一般附著在借貸合同或信用卡申請(qǐng)書中，實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)個(gè)人征信主體在簽訂合同時(shí)，更多注重的是其所申辦業(yè)務(wù)，對(duì)授權(quán)采集條款并未加以重視和理解。故其在授權(quán)信息被采集時(shí)并不知情，而是在下次貸款受阻等實(shí)際損害發(fā)生時(shí)才知道自己的信用信息被個(gè)人征信系統(tǒng)收錄入庫(kù)。

（二）信用信息使用環(huán)節(jié)存在的問題

1、無(wú)有效授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告

人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的征信專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，《條例》對(duì)個(gè)人征信授權(quán)規(guī)定的落實(shí)尚有待完善，銀行存在未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告、授權(quán)書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等問題。

隨著個(gè)人信用意識(shí)的提高，無(wú)授權(quán)或授權(quán)不規(guī)范查詢個(gè)人信用報(bào)告，已成為商業(yè)銀行與個(gè)人征信主體產(chǎn)生糾紛的高發(fā)點(diǎn)。有這樣一個(gè)案例。客戶楊某在A銀行申請(qǐng)信用卡被拒，原因?yàn)锳銀行發(fā)現(xiàn)B銀行曾因信用卡審批原因查詢過(guò)楊某信用報(bào)告，但楊某并沒有B銀行信用卡，進(jìn)而懷疑楊某因某些隱形原因被B銀行拒辦業(yè)務(wù)。楊某隨后因B銀行未經(jīng)本人授權(quán)查詢其信用報(bào)告向當(dāng)?shù)厝诵刑崞鹜对V。由于事實(shí)清楚，當(dāng)?shù)厝诵袑?duì)B銀行及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處罰。

2、商業(yè)銀行個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)存在差別，突出表現(xiàn)為不同機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中不良記錄的容忍度有所不同，有的銀行在客戶授信審批時(shí)要求其累計(jì)逾期次數(shù)不得超過(guò)6次，而有的銀行則不得超過(guò)3次。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人信用信息中不良記錄形成的原因、程度，也不能靈活分析、區(qū)別對(duì)待，只機(jī)械執(zhí)行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。例如，逾期1天和逾期30天，欠費(fèi)幾元和幾萬(wàn)均沒有區(qū)分，同等對(duì)待。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，“信用報(bào)告中不能區(qū)分善意欠款和主觀惡意違約”和“信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一”是被調(diào)查者對(duì)我國(guó)征信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀不滿意度最高的兩項(xiàng)。

3、非法出售、倒賣個(gè)人信用信息

征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者內(nèi)部相關(guān)工作人員可能接觸到大量個(gè)人信用信息，利益驅(qū)動(dòng)下個(gè)別員工可能鋌而走險(xiǎn)，非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的案例均時(shí)有發(fā)生。2012年央視3·15晚會(huì)曝光了銀行內(nèi)部員工非法出售客戶個(gè)人信用信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜。非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的后果非常嚴(yán)重，可能對(duì)個(gè)人征信主體帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)、名譽(yù)損失。

【典型案例】在一起信用卡詐騙案中，非法獲取個(gè)人信用報(bào)告對(duì)犯罪人實(shí)施犯罪行為起著舉足輕重的作用。犯罪人杜某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向上游賣家購(gòu)買他人的個(gè)人信用報(bào)告，之后先致電報(bào)告所有人信用卡發(fā)卡銀行客服，根據(jù)報(bào)告內(nèi)容回答客服提出的隱私問題并被確認(rèn)身份，進(jìn)而修改聯(lián)系方式。隨后，再致電銀行，謊稱信用卡丟失要求掛失并重新發(fā)卡。于是，新卡就寄到了杜某手上，之后就是瘋狂套現(xiàn)。

（三）個(gè)人征信主體維權(quán)環(huán)節(jié)存在的問題

1、異議處理渠道不暢導(dǎo)致異議信息無(wú)法及時(shí)處理

部分商業(yè)銀行只在省會(huì)城市一級(jí)分行設(shè)置異議處理崗位，而貼近大眾的網(wǎng)點(diǎn)不能辦理異議申請(qǐng)，為個(gè)人征信主體申請(qǐng)異議帶來(lái)極大不便。同時(shí)，商業(yè)銀行異議處理人員大多身兼數(shù)崗且崗位變化頻繁，工作銜接不暢造成工作人員對(duì)異議處理流程不夠熟悉。還有一些工作人員誤認(rèn)為征信系統(tǒng)是人民銀行建立的、異議受理主體應(yīng)該是人民銀行，導(dǎo)致維權(quán)事件發(fā)生時(shí)首先將異議申請(qǐng)人向當(dāng)?shù)厝诵幸龑?dǎo)。

而通過(guò)征信分中心提起異議，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)反復(fù)核查，流程相對(duì)繁瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)。在實(shí)踐中，征信分中心從業(yè)務(wù)辦理簡(jiǎn)便、高效的角度考慮，針對(duì)同城異議，往往建議個(gè)人征信主體直接通過(guò)商業(yè)銀行提起異議，從而可能出現(xiàn)商業(yè)銀行與分中心之間相互推諉并拖延異議處理時(shí)間的情況發(fā)生。

【典型案例】2010年9月，成某將某銀行信息報(bào)送錯(cuò)誤而導(dǎo)致其個(gè)人信用報(bào)告中11次錯(cuò)誤逾期反映到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行，得到的答復(fù)是應(yīng)到貸款發(fā)放銀行核實(shí)情況解決問題。2011年10月，成某到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹猩霞?jí)行反映問題，被告知直接到貸款發(fā)生行提交異議申請(qǐng)。2011年11月，成某第三次到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹蟹从硢栴}，要求并最終辦理了異議申請(qǐng)。隨后成某的錯(cuò)誤記錄被刪除。2012年6月，成某認(rèn)為貸款發(fā)生行和當(dāng)?shù)厝诵兄行闹邢嗷ネ普?，?dǎo)致其錯(cuò)誤記錄時(shí)隔一年才予以刪除，故提出行政訴訟，將當(dāng)?shù)厝诵兄行闹懈嫔戏ㄔ骸?/p>

2、人民銀行行政權(quán)力有限導(dǎo)致部分糾紛無(wú)法通過(guò)投訴環(huán)節(jié)解決

人民銀行不具有準(zhǔn)司法權(quán)，無(wú)法直接處理與消費(fèi)者有關(guān)的事宜，導(dǎo)致征信業(yè)務(wù)中個(gè)人征信主體維權(quán)對(duì)司法部門過(guò)度依賴。信用報(bào)告一般涉及消費(fèi)者個(gè)人重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如申請(qǐng)住房抵押或經(jīng)營(yíng)貸款、求職或租房，由于人民銀行接受和處理消費(fèi)者投訴的行政權(quán)力有限，很多侵犯消費(fèi)者權(quán)利的行為必須訴諸司法部門，不僅使個(gè)人征信主體維權(quán)成本大大提高，也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

【典型案例】某單位通過(guò)盜用職工身份證復(fù)印件并偽造簽名的方式，聯(lián)合某房地產(chǎn)開發(fā)商，以150位職工名義騙取某銀行個(gè)人住房按揭貸款，并造成職工個(gè)人在不知情的情況下“被逾期”。直到部分職工申請(qǐng)住房貸款被拒后才發(fā)現(xiàn)問題并到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行維權(quán)。因人民銀行不能進(jìn)行筆跡鑒定、不能深入機(jī)構(gòu)開展調(diào)查故無(wú)法核實(shí)貸款真?zhèn)?，直至法院判定這150筆貸款與職工個(gè)人無(wú)關(guān)，征信系統(tǒng)相關(guān)記錄才予以刪除。此次維權(quán)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)4年之久。

3、個(gè)人征信主體維權(quán)多發(fā)生在事后使維權(quán)缺乏時(shí)效性

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國(guó)個(gè)人征信主體對(duì)自身信用報(bào)告關(guān)注度不夠，查詢個(gè)人信用報(bào)告的原因六成以上是銀行信貸業(yè)務(wù)受阻，這就導(dǎo)致個(gè)人征信主體維權(quán)主張往往集中于事后。在征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，出現(xiàn)了部分糾紛對(duì)維權(quán)處理時(shí)限要求緊迫現(xiàn)象。這種情況下，即使事后的異議或投訴在規(guī)定期限內(nèi)完成，也無(wú)法彌補(bǔ)對(duì)個(gè)人征信主體造成的不良影響。

深度剖析上述問題，我們發(fā)現(xiàn)主要有以下三方面原因：

一是法律法規(guī)尚未健全，《條例》相關(guān)配套制度未完全出臺(tái)，法律實(shí)踐中司法解釋還是空白，使得目前我國(guó)征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律安排在細(xì)節(jié)上還存在一些漏洞。例如，由于《條例》第十四條的兜底條款對(duì)信息采集范圍的界定具有一定靈活性，且缺乏相應(yīng)的細(xì)化配套制度，導(dǎo)致出現(xiàn)信息采集范圍界定不清問題。再比如，《條例》第二十六條規(guī)定，信息主體認(rèn)為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，但卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來(lái)核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到一定事實(shí)上限制。

二是由于我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)個(gè)人的優(yōu)勢(shì)地位，使銀行對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)重視度不夠。一方面，商業(yè)銀行的相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位使其針對(duì)消費(fèi)者的一些做法存在強(qiáng)迫接受的弊端。例如，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一、包含同意條款的有關(guān)合同普遍為制式合同等，均有強(qiáng)制之嫌。另一方面，征信業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行利益沒有直接關(guān)系，所以常常得不到足夠關(guān)注，表現(xiàn)為銀行上報(bào)數(shù)據(jù)出現(xiàn)人為因素錯(cuò)誤、無(wú)授權(quán)查詢個(gè)人信用信息、銀行端異議申請(qǐng)渠道不暢等問題。

三是我國(guó)尚處于征信體系建設(shè)初期階段，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境和征信文化沒有形成，個(gè)人征信主體自身信用意識(shí)和征信維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)。表現(xiàn)在個(gè)人征信主體因自身原因?qū)е庐a(chǎn)生非惡意不良信用記錄進(jìn)而影響今后經(jīng)濟(jì)生活、在征信活動(dòng)中因主觀忽視而沒有盡到提供真實(shí)信息的義務(wù)、對(duì)自己的個(gè)人信用報(bào)告關(guān)注度不夠使維權(quán)行為多出現(xiàn)在事后、出現(xiàn)糾紛不知如何維權(quán)等。

四、相關(guān)建議

（一）盡快完善個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)

一是制定專門的個(gè)人信息保護(hù)法，明確規(guī)定個(gè)人信息、個(gè)人敏感信息、個(gè)人隱私等內(nèi)容，防止越界開展征信活動(dòng)侵犯信息主體權(quán)益。二是盡快出臺(tái)《條例》配套實(shí)施細(xì)則，細(xì)化《條例》條款內(nèi)容，增強(qiáng)可操作性。三是盡快出臺(tái)《條例》相關(guān)司法解釋，特別是應(yīng)明確規(guī)定信息主體權(quán)益被侵犯的民生賠償事宜，使個(gè)人征信主體得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以鼓勵(lì)其自我維權(quán)。

（二）征信機(jī)構(gòu)合法合規(guī)健康發(fā)展

一是征信中心進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，全面實(shí)現(xiàn)向服務(wù)型機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。強(qiáng)化對(duì)征信系統(tǒng)接口程序的驗(yàn)收工作，加強(qiáng)征信系統(tǒng)穩(wěn)定性，提高個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新效率;建立征信分中心服務(wù)質(zhì)量綜合考評(píng)機(jī)制以提升服務(wù)能力，為個(gè)人征信主體提供方面、快捷、高效的征信服務(wù);征信分中心設(shè)置異議處理專人專崗、及時(shí)妥善解決征信過(guò)程中與信息主體產(chǎn)生的各種糾紛。二是私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)抓緊時(shí)機(jī)加速發(fā)展，為個(gè)人征信主體提供多樣化服務(wù)。一方面，以增值征信業(yè)務(wù)為突破口，開發(fā)下游征信產(chǎn)品市場(chǎng)，為社會(huì)各種不同需求提供細(xì)分化信息產(chǎn)品;另一方面，可以加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的互惠合作與業(yè)內(nèi)兼并重組，提高行業(yè)集中度。

（三）金融機(jī)構(gòu)重視個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)工作

一是高度重視征信相關(guān)工作。將個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)工作提升到提高金融服務(wù)質(zhì)量、塑造良好社會(huì)形象的高度。二是作為信用信息的提供者和使用者，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守《條例》等相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容，做好信息的報(bào)送及查詢。規(guī)范信用信息報(bào)送、查詢授權(quán)行為，完善書面授權(quán)條款格式;全面履行不良信息報(bào)送告知義務(wù)，滿足個(gè)人征信主體知情權(quán);提高征信系統(tǒng)報(bào)數(shù)質(zhì)量，從源頭減少爭(zhēng)議糾紛的發(fā)生。三是完善前置系統(tǒng)，積極開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警系統(tǒng)，從制度和技術(shù)層面限制違規(guī)操作的發(fā)生。如可在查詢前置系統(tǒng)設(shè)置上將信息查詢與授權(quán)及查詢用途相綁定，具體為系統(tǒng)在接受到查詢授權(quán)書掃描件后自動(dòng)開啟貸前審批部門查詢用戶權(quán)限，發(fā)放貸款后自動(dòng)關(guān)閉貸前審批部門權(quán)限并賦予貸后管理部門查詢權(quán)限。四是妥善處理各類異議、糾紛事件?；鶎鱼y行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置異議咨詢窗口，采取“首問負(fù)責(zé)制”，各級(jí)機(jī)構(gòu)分級(jí)安排專人負(fù)責(zé)，從制度上杜絕搪塞推諉。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理

一是積極履行征信業(yè)監(jiān)督管理職能。加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)等信息提供者和使用者的監(jiān)督管理，建立征信業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)制度，嚴(yán)肅查處違規(guī)行為;高度重視征信主體投訴工作，基層人行努力做到異議與投訴崗位人員分離，維護(hù)個(gè)人征信主體行政救濟(jì)權(quán)。二是加快推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、外管等行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，以小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)為突破口持續(xù)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)步伐。三是指導(dǎo)并鼓勵(lì)征信業(yè)形成行業(yè)間的自律監(jiān)管，建立定期信息披露或通報(bào)制度，通過(guò)行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制維護(hù)征信市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。

（五）堅(jiān)持不懈開展征信宣傳教育活動(dòng)

一是逐步完善征信宣傳教育體系，探索建立征信宣傳效果評(píng)估指標(biāo)體系，確保征信宣傳的長(zhǎng)期、有效開展。二是加快推進(jìn)征信文化建設(shè)，在征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等征信業(yè)務(wù)從業(yè)人員中樹立“唯信、唯實(shí)、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的征信文化核心價(jià)值觀。三是把征信宣傳教育與誠(chéng)信建設(shè)相結(jié)合，加強(qiáng)與其他政府部門的溝通和合作，把征信宣傳作為社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要組成部分。

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The Research on the Issues on the Rights and Interests Protection of the Personal Credit Information Subject

——Based on the Perspective of the Practices of Credit Information Business in China

QIU Yanfeng

（Operations Office of Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract： The credit information is the cornerstone of the development of the modern market economy， and the protection of the lawful rights and interests of personal credit information subject is the main step of the credit information system construction and the credit information industry development. In recent years， some achievements have been made in the rights and interests protection of the personal credit information subject in China. But at the same time， there are still some difficulties and problems. Based on the cases in practice encountered by PBC when carrying out the credit information business and the questionnaire survey， the paper analyzes the status and existing problems of the rights and interests protection of the personal credit information subject in China and puts forward policy suggestions.

Keywords： personal credit information subject; rights and interests protection; credit information business practice

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮