城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融支持創(chuàng)新

浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系　凌海波

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城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融支持創(chuàng)新

浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系凌海波

摘要：城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決三農(nóng)問題的根本途徑，是現(xiàn)代城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)展的必然趨勢，金融服務(wù)城鄉(xiāng)一體化迫切需要加強(qiáng)金融支持創(chuàng)新。本文在總結(jié)分析城鄉(xiāng)一體化發(fā)展主要任務(wù)和當(dāng)前金融支持供需存在問題的基礎(chǔ)上，提出了金融支持創(chuàng)新的路徑措施。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)一體化 金融服務(wù)體系 金融服務(wù)功能

1　引言

近年來，我國金融業(yè)積極探索支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，取得了一些成效，但長期以來形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等問題制約了金融對城鄉(xiāng)一體化的支持能力，如薛建峰等[5]對青海省海西州、王鐵[6]對黑龍江北安市、和毅[7]對河南新鄉(xiāng)的研究，基本上都認(rèn)為金融支持城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)有能力依然不足，在參與城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)未達(dá)到共贏局面[8]。有鑒于此，需要根據(jù)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展任務(wù)和金融支持供需存在的問題，創(chuàng)新城鄉(xiāng)一體化的金融支持。

2　城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的主要任務(wù)分析

2.1 推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營

十八屆三中全會把“加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系”作為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展改革的首要舉措。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模有待擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，生產(chǎn)、加工、銷售及產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)還缺乏高效有機(jī)的連接，服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的二三產(chǎn)業(yè)還有待發(fā)展完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平有待提升。因此，有必要繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制改革，加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的突破性舉措，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)、集約化經(jīng)營和區(qū)域化布局；進(jìn)一步強(qiáng)化城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)在聯(lián)系，以工業(yè)化的理念推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)二、三產(chǎn)業(yè)升級，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動發(fā)展。

2.2 推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城鎮(zhèn)化，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入

在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程中，需要將農(nóng)村人口從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來，這樣才能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模化要求，并為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸到加工、銷售及社會化服務(wù)環(huán)節(jié)提供勞動力供給，這種轉(zhuǎn)移就業(yè)應(yīng)該以“離土不離鄉(xiāng)”模式為主，而不是簡單地涌向大中城市就業(yè)。要真正讓農(nóng)民從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中轉(zhuǎn)移出來，必須逐步把符合條件的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要政府加強(qiáng)在教育培訓(xùn)、勞動就業(yè)、工資機(jī)制、權(quán)益保護(hù)、社保體系等方面的政策保障和賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，如保障農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織成員權(quán)利、農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易公開、公正、規(guī)范運(yùn)行等。

2.3 推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換，完善基本公共服務(wù)均等化

推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和完善公共資源均衡配置是健全城鄉(xiāng)一體化體制機(jī)制的主攻點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)，也是城鄉(xiāng)均衡發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的重要基礎(chǔ)。發(fā)揮 “看不見的手”——市場機(jī)制的決定性作用和 “看得見的手”——政府的主導(dǎo)性作用，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的生產(chǎn)要素市場，推進(jìn)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素平等交換，維護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)要素權(quán)益，如保障農(nóng)民工同工同酬，保障農(nóng)民公平分享土地增值收益，保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村等；統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社區(qū)建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資的力度，鼓勵社會資本投向農(nóng)村建設(shè)，全面提高農(nóng)村教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技和社會福利事業(yè)的建設(shè)水平，努力實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化，不斷縮小城鄉(xiāng)差距。

蕭飛羽起身在廳中靠墻的柜子里取出兩件寶藍(lán)色真絲罩袍和兩條巨大的浴巾遞給武成龍道：“據(jù)伙計說兩女蓬首垢面污穢不堪，讓她們移步后院廂房?！?/p>

2.4 以縣域?yàn)橹攸c(diǎn)，協(xié)調(diào)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)

“三農(nóng)”問題主要集中在縣域，縣域是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。城鎮(zhèn)化建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展兩個并行不悖的重要抓手，在中國多年形成的城鄉(xiāng)二元背景下，構(gòu)建城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)雙輪驅(qū)動、協(xié)調(diào)推進(jìn)的體制機(jī)制，重點(diǎn)是推動大中城市與縣域小城市及城鎮(zhèn)的協(xié)調(diào)發(fā)展，優(yōu)化都市區(qū)、中心城市、特別是縣域城市、中心鎮(zhèn)和中心村的城鄉(xiāng)空間布局和功能，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化目標(biāo)，需要優(yōu)先重點(diǎn)建設(shè)縣域城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施，逐步縮小大中城市和縣域小城市、城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)在生產(chǎn)生活方面基礎(chǔ)設(shè)施條件的差距。

2.5 探索城鄉(xiāng)生態(tài)資源使用、補(bǔ)償與保護(hù)機(jī)制，統(tǒng)籌生態(tài)環(huán)境建設(shè)

建設(shè)生態(tài)文明是我國生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的必由之路，也是建設(shè)美麗中國、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措。我國生態(tài)文明的制度體系相對較為薄弱，需要明確自然資源資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)和用途、加快生態(tài)主體功能區(qū)的建設(shè)、實(shí)行資源有償使用制度和生態(tài)補(bǔ)償制度、健全生態(tài)環(huán)境保護(hù)管理制度體系等。進(jìn)一步加大生態(tài)建設(shè)與環(huán)境保護(hù)力度，加快建設(shè)生態(tài)城鎮(zhèn)和生態(tài)村莊，大力發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，積極推廣清潔能源，形成有利于節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式，促進(jìn)人與自然和諧發(fā)展。

3　城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融供需問題分析

3.1 資金供給難以滿足融資需求，供求失衡矛盾全面顯現(xiàn)

在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程中，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)均等化建設(shè)等方面都需要巨大的資金投入，對金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)產(chǎn)生了大量需求，但金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)化經(jīng)營和逐利原則指導(dǎo)下，金融資源配置難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融需求。從現(xiàn)實(shí)來看，相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶來說，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體是專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)模大、資金投入高，但農(nóng)業(yè)因其較高的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信貸門檻較高，信貸規(guī)模和比重都相對較低；中小企業(yè)是推動城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長的支柱力量，然而由于缺少專門為其提供融資服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，銀行信貸等外部融資明顯不足，涉農(nóng)企業(yè)獲得商業(yè)貸款的難度更大。城鄉(xiāng)一體化所必須的農(nóng)田水利、道路交通、電力電訊、醫(yī)療教育等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、最低生活保障等公共服務(wù)需要巨額的資金投入作為保障，單純依靠財政資金難以滿足，但是其所體現(xiàn)的社會效益和長期經(jīng)濟(jì)效益與商業(yè)銀行短期盈利性目標(biāo)并不一致。

3.2 縣域金融服務(wù)水平有待提高，滯后于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展要求

自新一輪農(nóng)信社改革以來，縣域金融事業(yè)取得了快速發(fā)展，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度逐漸加大，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平也有所提高，但是縣域金融發(fā)展仍存在一些深層次的問題與矛盾，金融服務(wù)水平仍然相對較低，明顯滯后于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的金融供給要求，不能滿足城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的金融需求。相對于城市金融來說，縣域金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，主要由農(nóng)信社系統(tǒng)、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)成的現(xiàn)狀并未根本改變，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比較少且地區(qū)間縣域金融供求嚴(yán)重失衡，相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)更少，依然存在金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。城鄉(xiāng)一體化迫切要求金融機(jī)構(gòu)加快產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新，如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求雖然在總量上出現(xiàn)了大幅增加，其結(jié)構(gòu)也更加全面性、多樣性、便捷性，還出現(xiàn)了創(chuàng)新性的新要求。但是，在為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開發(fā)服務(wù)功能、提升服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品方面金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏積極性，不能滿足農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展的需要。普遍開展的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)雖然在一定程度上緩解了農(nóng)村的資金緊張狀況，但因額度過小，無法滿足發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)要求。

3.3 新型農(nóng)民和農(nóng)民市民化金融需求難以滿足，金融產(chǎn)品有待創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展包含新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化兩個方面，新農(nóng)村建設(shè)中培養(yǎng)了新型農(nóng)民，新型城鎮(zhèn)化過程中大量的農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民。新型農(nóng)民和農(nóng)民向市民化的發(fā)展，需要金融業(yè)為其就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、居住、消費(fèi)等提供相配套的服務(wù)。有別于傳統(tǒng)農(nóng)民，新型農(nóng)民和農(nóng)民市民更需要全方位、差異性的金融服務(wù)。作為城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的主要建設(shè)者，農(nóng)民收入來源多樣化，其工資性收入會增長較快，對金融服務(wù)的層次和領(lǐng)域方面改變會很大，需要金融機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、支付手段、投資理財?shù)榷喾矫鏋槠涮峁┓奖恪⒖旖?、?chuàng)新、差異性的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、住房、規(guī)?；喾N經(jīng)營等資金迅速增加的需求。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，存款仍是農(nóng)民理財保值的主要方式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往復(fù)制城市金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，而忽視適合于縣域農(nóng)村尤其是普通農(nóng)戶和小城鎮(zhèn)居民的金融產(chǎn)品的設(shè)計和供給，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足的問題較為突出。

3.4 擔(dān)保體系建設(shè)有待完善，縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳

新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)需要大量融資，在目前以銀行間接融資為主的信貸結(jié)構(gòu)中，對小額信貸的需求可通過發(fā)放信用貸款或聯(lián)保貸款來滿足，但對大額貸款需求多數(shù)要求提供可靠的擔(dān)保。城鄉(xiāng)一體化過程中，如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多為中小微規(guī)模的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，自有資本金有限，固定資產(chǎn)少，可抵質(zhì)押資產(chǎn)更少，只能依托于擔(dān)保公司。由于擔(dān)保體系的不完善，城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏融資基礎(chǔ)，導(dǎo)致中小微企業(yè)無法從金融機(jī)構(gòu)得到充分融資，不利于現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的形成和可持續(xù)發(fā)展。究其原因是縣域地區(qū)信息不對稱問題嚴(yán)重，交易成本高昂，經(jīng)濟(jì)主體信用觀念淡薄，信用體系嚴(yán)重缺損，約束了金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)的積極性。此外，多數(shù)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較弱，信貸風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制缺失，特別是基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)類項(xiàng)目缺乏合格承貸主體，縣域城鄉(xiāng)一體化建設(shè)蘊(yùn)藏的巨大金融缺口難以轉(zhuǎn)化為有效的金融需求。

3.5 城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，金融體制有待深化改革

金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)絕大多數(shù)都集中在重點(diǎn)區(qū)域和中心城市，服務(wù)鏈的末端才是眾多縣域小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，新式金融工具的推廣應(yīng)用較為滯后。以城市為主要服務(wù)對象的大型金融機(jī)構(gòu)掌握主要金融資源，政策性金融機(jī)構(gòu)職能定位缺失且作用發(fā)揮不充分，中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，金融服務(wù)體系與城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)不匹配，城鄉(xiāng)金融資源配置失衡，縣域金融資源較為短缺，且缺乏引導(dǎo)城市金融資源流向農(nóng)村的有效機(jī)制。理論認(rèn)為當(dāng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的資金缺口時，如果政府財政資金無法覆蓋，可由金融市場的資金供給來彌補(bǔ)，但目前我國的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)資金供需并沒有得到有效匹配。被廣泛認(rèn)為風(fēng)險偏高的地方融資平臺又受到銀行監(jiān)管部門嚴(yán)格的控制；我國法律禁止發(fā)行市政債，2012年我國地方政府發(fā)行的城投債平均利率高于7%，超過了國際安全標(biāo)準(zhǔn)，地方政府從債券市場獲得資金的空間被壓縮；現(xiàn)有城鎮(zhèn)化建設(shè)的投融資體制長期忽視民間資本的重要作用，甚至對民間資本進(jìn)入城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域設(shè)置了很多障礙與歧視性條款，導(dǎo)致大量民間資本游離于城鎮(zhèn)化建設(shè)之外。

4　城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融支持創(chuàng)新

4.1 建立多方溝通機(jī)制，引導(dǎo)和激勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸供給

地方政府部門、人民銀行、銀監(jiān)局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息溝通和交流，打造銀、政、企交流溝通平臺，通過定期召開聯(lián)席會議，更好地支持銀行業(yè)服務(wù)城鄉(xiāng)一體化。一是人民銀行應(yīng)憑借其優(yōu)勢綜合為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供穩(wěn)定的貨幣信貸環(huán)境，可以運(yùn)用多種貨幣政策工具，靈活調(diào)整調(diào)控的方式、力度和取向，同時對貨幣政策在城鄉(xiāng)地區(qū)的實(shí)施效應(yīng)進(jìn)行監(jiān)測和分析；運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、利率等手段，引導(dǎo)并支持金融機(jī)構(gòu)對城鄉(xiāng)建設(shè)的有效信貸加大投入。二是提高現(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)展其農(nóng)業(yè)市場的布局，發(fā)揮支農(nóng)功能；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等領(lǐng)域的支持力度；提高農(nóng)信社系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理和風(fēng)險控制水平，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用；中國郵政儲蓄銀行應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，提高服務(wù)效率。三是要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，放寬民間資本進(jìn)入城鄉(xiāng)基礎(chǔ)建設(shè)、公共事業(yè)領(lǐng)域的各種限制，建立透明規(guī)范的城鎮(zhèn)化建設(shè)投融資機(jī)制，引導(dǎo)各類投資主體參與城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

4.2 完善多元化、多層次縣域金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)能力

金融支持城鄉(xiāng)發(fā)展一體化需要進(jìn)一步完善商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融相結(jié)合、多元化、多層次的縣域金融服務(wù)體系，提升城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融服務(wù)能力。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，如美國的合作金融和政策性金融占到整個金融市場的40%左右，日本、韓國的合作性金融和政策性金融的占比更大，幾乎覆蓋了整個農(nóng)村金融市場。在我國縣域金融市場中，商業(yè)性金融占主導(dǎo)地位，合作性金融和政策性金融的占比很小。近年來，雖然在管理部門的監(jiān)管要求和激勵政策下，金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度明顯加大，縣域金融服務(wù)得到了一定程度的改善。但總體來看，縣域和農(nóng)村缺資金、農(nóng)民和中小企業(yè)融資難、居民和企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求無法及時得到滿足等問題依然非常突出，應(yīng)著力推進(jìn)城鄉(xiāng)金融橫向協(xié)作、聯(lián)動發(fā)展，鞏固和拓展商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，加大政策性金融對城鄉(xiāng)一體化的支持力度，整合和創(chuàng)新地方金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)地區(qū)金融資源的優(yōu)化配置，構(gòu)建與城鄉(xiāng)一體化建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。

4.3 基于城鄉(xiāng)一體化的金融需求特征，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

根據(jù)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的任務(wù)及其對金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化需求，應(yīng)當(dāng)加大制度、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新力度，適應(yīng)貸款對象、期限、抵押擔(dān)保及用途等方面的新需求，持續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，量身定做靈活多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)城鄉(xiāng)一體化的金融需求，也可移植城市金融中開發(fā)成功的金融產(chǎn)品到農(nóng)村，全方位滿足農(nóng)村金融需求。如在城鄉(xiāng)一體化建設(shè)過程中，提高金融服務(wù)水平和效率，積極推進(jìn)農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)村土地使用權(quán)等抵押貸款；依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，不斷提高結(jié)算服務(wù)水平，強(qiáng)化結(jié)算功能，在廣大農(nóng)村逐步建立完善的網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡、POS機(jī)等結(jié)算渠道和方式，使得資金的使用效率得到提高，城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差距也會逐步縮??；引入適當(dāng)?shù)母偁帣C(jī)制，建立多元化的農(nóng)村消費(fèi)融資供給主體，盡快修訂相關(guān)的消費(fèi)信貸政策，消除障礙，從政策上鼓勵農(nóng)村建房、購買農(nóng)用汽車、經(jīng)營性運(yùn)輸車輛、大額耐用消費(fèi)品等。

4.4 完善征信和擔(dān)保體系建設(shè)，改善縣域金融生態(tài)環(huán)境

一是加快推進(jìn)城鄉(xiāng)征信體系建設(shè)，進(jìn)一步完善個人以及企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，在農(nóng)村地區(qū)盡快建立起健全涵蓋全社會的個人征信體系，這樣銀行能全面、準(zhǔn)確地了解借款人資信情況。同時，大力推廣貸款卡，使征信服務(wù)覆蓋到廣大城鄉(xiāng)地區(qū)。二是加強(qiáng)對征信知識的宣傳，要聯(lián)手工商、稅務(wù)、司法、新聞媒體等有關(guān)部門，運(yùn)用各方面的力量采用多種手段打擊惡意違約行為，懲戒失信者，完善征信系統(tǒng)中的黑名單制度，使得城鄉(xiāng)居民及其他承貸主體的信用意識得到增強(qiáng)，同時培育信用文化。三是進(jìn)一步完善縣域城鄉(xiāng)信用擔(dān)保體系，政府部門可以通過制定優(yōu)惠的政策和有效的管理辦法等，為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多的生存機(jī)會和更大的發(fā)展空間，鼓勵發(fā)展穩(wěn)健的互助擔(dān)保組織，有效幫助農(nóng)戶、中小企業(yè)等經(jīng)營實(shí)體解決貸款擔(dān)保難的問題。設(shè)置農(nóng)村貸款風(fēng)險基金，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償制度，農(nóng)村信貸資金安全得到保障。四是建立健全的金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，建立非盈利性的政府擔(dān)?；穑瑢ｉT為產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)貸款提供擔(dān)保，實(shí)時監(jiān)控貸款資金的用途和流向。五是完善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險保障機(jī)制，加快建立多層次農(nóng)業(yè)政策性保險體系，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)保險公司開辦農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

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中圖分類號：F061.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)07(b)-066-04