美國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款拖欠處理策略及其啟示

許文杰 金天星 許崢

摘要：助學(xué)貸款對(duì)于緩解學(xué)生的就學(xué)壓力，保證優(yōu)秀學(xué)子完成學(xué)業(yè)至關(guān)重要。助學(xué)貸款拖欠，特別是嚴(yán)重拖欠會(huì)使貸金周轉(zhuǎn)困難，從根本上制約著貸款制度的正常運(yùn)行和持續(xù)健康發(fā)展。畢業(yè)后流動(dòng)性大所帶來的管理難度大、找工作難度提升所帶來的擇業(yè)不穩(wěn)定、信用意識(shí)不強(qiáng)是致使我國(guó)助學(xué)貸款拖欠問題越來越嚴(yán)重的主要原因。美國(guó)政府加大貸款回收的力度、制定靈活多樣的還貸方案、加大懲罰力度、強(qiáng)化咨詢指導(dǎo)等做法對(duì)我國(guó)處置學(xué)生助學(xué)貸款拖欠問題具有啟示和借鑒意義。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；拖欠率；處置

中圖分類號(hào)： G64文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-6378（2015）01-0125-04

DOI：10.3969/j.issn.1005-6378.2015.01.024

我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的近十年來，違約率居高不下一直是阻礙其健康發(fā)展的絆腳石。低還貸率和高違約率，導(dǎo)致許多銀行有了諸多擔(dān)心，甚至不愿再繼續(xù)這一政策。截至目前，我國(guó)已累計(jì)審批國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生300多萬人，累計(jì)審批合同約為200億元①。最早一批貸款的學(xué)生已經(jīng)畢業(yè)離校，走上工作崗位，開始還貸。學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，管理難度相應(yīng)提升，畢業(yè)生找尋工作崗位的難度加大，還款的穩(wěn)定性也就無法保障。除此之外，學(xué)生的信用意識(shí)不強(qiáng)等原因交叉并存，致使我國(guó)助學(xué)貸款拖欠現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，出現(xiàn)了諸多不良反應(yīng)。中國(guó)人民銀行相關(guān)資料顯示，我國(guó)的助學(xué)貸款違約率已經(jīng)超過28%，比例偏高。此類問題不斷積累，許多銀行已經(jīng)不愿發(fā)放助學(xué)貸款，致使這一利國(guó)利民的政策運(yùn)行不利，越來越惡化。在這樣一個(gè)背景下，分析和討論美國(guó)的助學(xué)貸款拖欠問題處理策略，對(duì)我國(guó)相關(guān)部門和高校處置助學(xué)貸款相關(guān)問題會(huì)有一定的啟示和借鑒意義。

一、美國(guó)助學(xué)貸款拖欠的狀況及原因

國(guó)家助學(xué)貸款償還拖欠問題由來已久，它指的是除貸款償還減免外，部分或全部本金（或本息）到期應(yīng)收未收、被借貸者延期償還的現(xiàn)象，其主體是借貸學(xué)生或其家長(zhǎng)[1]。部分貸款也許永遠(yuǎn)不能回收從而成為“壞賬損失”，金額大且時(shí)間長(zhǎng)的拖欠稱作嚴(yán)重拖欠，危害更加嚴(yán)重。貸款拖欠、特別是嚴(yán)重拖欠會(huì)使貸金周轉(zhuǎn)困難，從根本上制約著貸款制度的實(shí)施，影響貸款工作的健康持續(xù)發(fā)展。但需要說明的是，貸款償還拖欠是助學(xué)貸款及其償還制度的共生物，不同的國(guó)家在實(shí)施這項(xiàng)制度的時(shí)候都曾遇到過這樣的困惑。也就是說，幾乎每個(gè)實(shí)施貸款的國(guó)家都存在著貸款償還拖欠問題，相對(duì)而言，發(fā)展中國(guó)家的問題顯得尤其嚴(yán)重。而走了很多彎路的發(fā)達(dá)國(guó)家，則已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

美國(guó)高等教育所面臨的一個(gè)核心問題就是大學(xué)費(fèi)用的上漲，助學(xué)貸款是圓優(yōu)秀學(xué)子大學(xué)夢(mèng)的重

①參見網(wǎng)址：http：//edu.people.com.cn/GB/1053/6005012.html要途徑。以2002年的美元價(jià)值計(jì)算，從1972年到2003年，美國(guó)兩年制的公立大學(xué)的學(xué)費(fèi)從800美元漲到1 800美元左右；私立四年制大學(xué)的學(xué)費(fèi)則從8 000美元漲到19 000美元左右。在四年制的公立大學(xué)中，2004年學(xué)費(fèi)己上漲了10%左右，達(dá)到5 400美元，將近當(dāng)年通貨膨脹率的4倍。學(xué)費(fèi)的迅速上漲帶來的一個(gè)直接結(jié)果就是會(huì)將一些學(xué)生排斥在外，致使很多學(xué)生的大學(xué)夢(mèng)成為泡影。在這種形勢(shì)下，美國(guó)政府積極籌措資金，拓展渠道，加大了對(duì)低收入家庭和弱勢(shì)群體學(xué)生的資助，并進(jìn)一步加大由政府資助的學(xué)生貸款的力度，也擴(kuò)大了資助的范圍。聯(lián)邦政府的這一做法是為了保證低收入家庭的學(xué)生和弱勢(shì)群體學(xué)生能夠接受高等教育，使受教育者不會(huì)因?yàn)榧彝ケ尘昂徒?jīng)濟(jì)原因而喪失選擇好學(xué)校和好專業(yè)的權(quán)利。到2013年前后，美國(guó)有近七成的大學(xué)生是靠助學(xué)貸款上大學(xué)的，美國(guó)學(xué)生人均貸款額度由 1985年的6 500美元上升到1991年的16 000美元，助學(xué)貸款的總量由1980年的43億美元增加到1990年的123億美元，母愛按已近500億，23年間貸款額增長(zhǎng)10倍以上[2]。從這組數(shù)據(jù)可以看出，通過申請(qǐng)助學(xué)貸款來完成學(xué)業(yè)的美國(guó)大學(xué)生呈逐年增加的趨勢(shì)，這已經(jīng)成為了來自低收入家庭和弱勢(shì)群體的美國(guó)大學(xué)生實(shí)現(xiàn)上大學(xué)夢(mèng)想的一個(gè)重要途徑。

美國(guó)最主要的助學(xué)貸款形式是國(guó)家擔(dān)保類型的助學(xué)貸款，基本可劃分為“政府貼息”和“不貼息”兩種類型。這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，學(xué)生不需要做任何實(shí)物或資金的抵押擔(dān)保，如果發(fā)生拖欠行為，則由聯(lián)邦政府來為這些損失買單。越來越多的貧困學(xué)生因?yàn)橹鷮W(xué)貸款獲得了上大學(xué)的機(jī)會(huì)，助學(xué)貸款在促進(jìn)受教育機(jī)會(huì)均等、強(qiáng)化社會(huì)公平等方面發(fā)揮的作用不容忽視。但問題也隨之產(chǎn)生，助學(xué)貸款的違約率和拖欠率的不斷攀升，甚至成了嚴(yán)重的社會(huì)問題。美國(guó)國(guó)家擔(dān)保助學(xué)貸款拖欠率由20世紀(jì)80年代初時(shí)候還是10%左右，到了90年代初的就已經(jīng)翻倍，而1990年的拖欠率更是超過了20%，是歷史的最高點(diǎn)。助學(xué)貸款的高拖欠率和巨額的拖欠金額越來越嚴(yán)重，引起了美國(guó)聯(lián)邦政府公共政策制定者和教育主管部門的強(qiáng)烈關(guān)注，也在更大的范圍內(nèi)引起了很多有貸款需要的人們的擔(dān)心。于是，聯(lián)邦政府開始積極尋求措施降低拖欠率和拖欠金額以保證這項(xiàng)制度的可持續(xù)。近十年來，美國(guó)積極采取了多種策略，助學(xué)貸款的拖欠率在持續(xù)下降，2000年前后已降至5%左右，有報(bào)道稱這是“美國(guó)助學(xué)貸款拖欠率降到了歷史最低點(diǎn)”。

據(jù)媒體報(bào)道，有超過百分之二十的美國(guó)人曾在大學(xué)期間有貸款債務(wù)，而貸款拖欠率到2002年底約為6%[3]。調(diào)查顯示，我國(guó)助學(xué)貸款的違約率已近30%。而根據(jù)世界銀行家阿爾布雷克特和齊德曼的研究發(fā)現(xiàn)，如果拖欠的比例超過四分之一，則說明政府實(shí)施助學(xué)貸款是不明智的，需要及時(shí)變更助學(xué)計(jì)劃或選擇更為有效的資助方式①。

河北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）2015年第1期二、美國(guó)各界應(yīng)對(duì)措施

由于助學(xué)貸款拖欠危害甚重，政府和高校不斷思考和追尋助學(xué)貸款償還率低的根本原因，探索紓解策略。美國(guó)花費(fèi)了大量時(shí)間和精力，做出了較為精準(zhǔn)的分析，較有代表性，也很有借鑒意義。通過大量深入細(xì)致的研究，學(xué)者們認(rèn)為，美國(guó)產(chǎn)生助學(xué)貸款拖欠問題根源主要在三個(gè)方面。其一，學(xué)歷層次及學(xué)校的類型影響著助學(xué)貸款的拖欠率，學(xué)校層次越高還款率越高。20世紀(jì)80年代，紐約的一家高等教育服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，向十七萬五千名處于還款期的助學(xué)貸款借貸人發(fā)放了問卷。調(diào)查的結(jié)果顯示，學(xué)校的層次和類型影響著助學(xué)貸款的拖欠率，學(xué)歷層次越低，拖欠率越高，而相反地，學(xué)歷層次高的還貸率也高。調(diào)查結(jié)果還有一個(gè)顯著的特點(diǎn)是，贏利性職業(yè)學(xué)校的助學(xué)貸款拖欠率是平均拖欠率的三倍，在這些學(xué)校還款問題也讓人們極為頭疼。從學(xué)校的類型來說，四年制的名牌大學(xué)拖欠率最低，而社區(qū)學(xué)院和盈利性職業(yè)學(xué)校的拖欠率最高。一組數(shù)據(jù)最能說明這個(gè)問題：1986年加州大學(xué)系統(tǒng)的拖欠率約為7%左右，加州州立大學(xué)系統(tǒng)的拖欠率為10%左右，社區(qū)學(xué)院則近30%，贏利性職業(yè)高校則高于30%[4]。未完成大學(xué)學(xué)業(yè)的借貸人則更容易拖欠，這樣的結(jié)果與民間機(jī)構(gòu)對(duì)上述機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)也是一致的；其二，家庭的收入和就業(yè)狀況影

①http：//www.ccin.org.cn/ShowArtide.aspArticlelD=11851響著助學(xué)貸款的拖欠率?？偟膩碚f，家庭收入很低的學(xué)生和處于失業(yè)狀態(tài)的學(xué)生也更容易發(fā)生拖欠，他們沒錢保障基本生活，更沒有多余的錢用來還貸，定期還款對(duì)他們來說困難更大。據(jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，年收入不足一萬美元的家庭的拖欠者占總拖欠者的1/2以上，比例高達(dá)70%。研究數(shù)據(jù)顯示，非洲裔美國(guó)人由于就讀的高校較差、畢業(yè)后工作難找和收入較低等原因，助學(xué)貸款的拖欠率比一般的美國(guó)家庭更高。還款期的早期是拖欠發(fā)生的危險(xiǎn)期，多數(shù)的拖欠行為發(fā)生在還款期開始后的1至2年，此后則會(huì)略有緩解。其三，就業(yè)率與拖欠率成負(fù)相關(guān)關(guān)系，就業(yè)率越高拖欠率越低。相反，借款人如果處于待業(yè)或失業(yè)狀態(tài)，這樣的問題就愈發(fā)嚴(yán)重，沒有收入是沒有辦法償還貸款的。美國(guó)進(jìn)行了一項(xiàng)針對(duì)進(jìn)入還款期的借貸人的調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)是否找到工作直接影響著借貸人是按時(shí)還貸還是拖欠貸款，這樣的結(jié)果似乎也不難理解。事實(shí)上，據(jù)研究，66%左右的拖欠人沒有找到工作，而按期還款的學(xué)生當(dāng)中，只有21%左右沒有找到工作，兩個(gè)比例相差百分之四十多[5]。

在這樣的背景下，聯(lián)邦政府采取了一系列措施，打出了一套組合拳。其一，政府追款力度不斷加強(qiáng)。由于參與助學(xué)貸款的各個(gè)主體都是受益者，拖欠問題的出現(xiàn)，不僅僅是政府機(jī)構(gòu)的重任，金融機(jī)構(gòu)或高等院校也要承擔(dān)一定的損失。通過加強(qiáng)銀行和貸款機(jī)構(gòu)的責(zé)任，化解政府的行政壓力，激活市場(chǎng)模式，有助問題的徹底解決。其二，還貸方案的靈活機(jī)動(dòng)。還款壓力越大，拖欠貸款的行為就越容易發(fā)生，因此美國(guó)政府通過制定靈活多樣的還款方案，為學(xué)生提供多種還款方式。如“標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃”（每月固定還款一定額度，最長(zhǎng)還款期可為十年）、“延期還款計(jì)劃”（每月至少還款一定額度，根據(jù)情況延期，最長(zhǎng)三十年）、“漸增還款計(jì)劃”（還款以一定水平為起點(diǎn)，每?jī)赡暝黾右淮?，根?jù)借款額的不同，安排了12至30年不等的還款期），此外還有按“收入比例還款計(jì)劃”，即按貸款人的收入的一定比例確定每月的還款額，直到還清為止[4]。其三，與信用體系信息互聯(lián)互通。美國(guó)有專門管理公民信用問題的機(jī)構(gòu)為每一位公民建立信用檔案，紀(jì)錄公民的信用情況，并對(duì)每個(gè)人的信用狀況進(jìn)行打分評(píng)級(jí)，而評(píng)級(jí)的結(jié)果將直接影響到每個(gè)人的日常生活和工作情況。在美國(guó)的個(gè)人資信系統(tǒng)中，有兩個(gè)記錄——逃稅記錄和助學(xué)貸款違約記錄會(huì)終身相伴。對(duì)于有不良信用紀(jì)錄的人，在辦理信用卡、貸款買車購(gòu)房等方面都會(huì)遇到很多困難。其四，加大惡意欠款的懲罰力度。在美國(guó)，發(fā)生學(xué)生貸款拖欠的后果是嚴(yán)重的，銀行會(huì)把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機(jī)構(gòu)，不僅沒完沒了的電話、信件讓拖欠者永無寧日。各種滯納金、額外的利息、追討過程中所需的費(fèi)用也將落在他們頭上，并且還將受到多方面的制約和懲罰。這些懲罰包括不能申請(qǐng)延期還款業(yè)務(wù)、免除債務(wù)、被信用管理部門登記在案、信用評(píng)級(jí)受損等。有時(shí)，政府甚至采用法律措施對(duì)惡意拖欠者，通過訴訟，由法院強(qiáng)制執(zhí)行拖欠者還貸。美國(guó)為了徹底治理助學(xué)貸款的拖欠問題，甚至逮捕了一批惡意拖欠者。此外，政府還采取其他有力措施來清收拖欠的貸款。如授權(quán)教育部可以扣減拖欠人可支配收入的1/10左右用于還款，美國(guó)教育部門可以要求國(guó)家稅務(wù)局扣留向違約人返還的個(gè)人所得稅，或要求用人單位減少對(duì)違約人支付的工資用于彌補(bǔ)所欠貸款本息。最后，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的咨詢指導(dǎo)。各高校都必須設(shè)立學(xué)生資助辦公室，提供信息咨詢，在學(xué)生貸款前和離校時(shí)要進(jìn)行面對(duì)面的咨詢，使學(xué)生了解貸款的基本知識(shí)，最重要是使學(xué)生明白他們作為借貸人所享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)，幫助他們申請(qǐng)貸款、指導(dǎo)學(xué)生按時(shí)還貸和協(xié)助制定適合自己還款計(jì)劃。

三、對(duì)我國(guó)的啟示

目前我們國(guó)家已經(jīng)開始建立了國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)，貸款人及其還款的相關(guān)信息已與全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，各辦理助學(xué)貸款的銀行可以查詢到借款學(xué)生的基本信息、貸款數(shù)額和還款狀況等一些情況，但是事情遠(yuǎn)沒有那么簡(jiǎn)單，我們的任務(wù)仍很艱巨。從美國(guó)助學(xué)貸款最終成功實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可以得到如下啟示：

首先，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。其實(shí)，美國(guó)公民超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)烈，學(xué)費(fèi)高昂，所以很多學(xué)生選擇助學(xué)貸款，而中國(guó)學(xué)生在獲取助學(xué)資金上主動(dòng)性不強(qiáng)，所以中國(guó)的助學(xué)貸款實(shí)際上相當(dāng)于剛剛起步，可以開展工作的空間非常廣闊。但是我國(guó)還未形成相應(yīng)的信用體系幫助貸款追繳和回收，如果不采取切實(shí)的措施，很可能像90年代的美國(guó)一樣，產(chǎn)生很高的助學(xué)貸款違約率。因此，必須向國(guó)外高校和政府部門借鑒經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

其次，完善信用體系，實(shí)施綜合治理。貸款行為實(shí)際上是信貸資金運(yùn)用的方式之一，是一種個(gè)人信貸行為。要想降低助學(xué)貸款的拖欠率，就要對(duì)拖欠的原因進(jìn)行綜合、深入的研究和分析，并拿出切實(shí)可行的對(duì)策。政府相關(guān)部門要盡快出臺(tái)信用管理法規(guī)，并采取靈活多樣的政策和措施來進(jìn)行預(yù)防和治理。目前在我國(guó)雖然已經(jīng)建立助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，但我國(guó)的信用及信托關(guān)系并不發(fā)達(dá)，信用服務(wù)不配套，個(gè)人貸款拖欠常常轉(zhuǎn)為死賬。單純?cè)诿襟w上公布惡意拖欠者的“黑名單”，其效果如何，仍需時(shí)間檢驗(yàn)。銀行不能完全依賴政府或者高校，必須盡快尋求學(xué)生貸款拖欠的商業(yè)解決模式，這可能是最可行的一種方案。不論如何，多措并舉，加大懲罰，建立綜合防控的防治體系是必要的和必須的。

再次，參與主體信息共享、責(zé)任分擔(dān)。政府的主要責(zé)任是完善助學(xué)貸款政策，明確路徑，組織建立個(gè)人信用體系，加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款的宏觀管理和系統(tǒng)監(jiān)控；銀行則是要努力建立多樣的回收模式，強(qiáng)化與高校合作，把相關(guān)的咨詢和教育的活動(dòng)送到高校去以提高學(xué)生的信用意識(shí)；學(xué)校要做的主要工作是摸清學(xué)生的基本情況，確定貸款的擔(dān)保人，優(yōu)先解決貧困生就業(yè)，并與銀行搭建信息共享平臺(tái)；學(xué)生本人作為助學(xué)貸款的最大受益方，則是強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，常懷感恩之心，合理地制定自己的還款計(jì)劃。不僅如此，政府、高校、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)生個(gè)人多主體的交叉聯(lián)動(dòng)，資源共享、信息互通也是必要之舉。

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