淺析金融養(yǎng)老產(chǎn)品之以房養(yǎng)老保險(xiǎn)

王釋鶴

摘 要： 以房養(yǎng)老作為一種新興的養(yǎng)老方式受到越來越多的老年人的關(guān)注，同時(shí)很多年輕人也對(duì)此類問題具有很大興趣，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為全社會(huì)共同關(guān)注的問題之一。隨著中國逐步邁入老齡化的歷史發(fā)展進(jìn)程，養(yǎng)老問題是所有社會(huì)成員需要面臨的問題。傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式已經(jīng)無法更好地實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老問題的高效解決，因此一些金融養(yǎng)老方案逐步進(jìn)入到人們的視野中。保險(xiǎn)公司采用以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)條款得到越來越多人的青睞，尤其是老年人對(duì)于此項(xiàng)舉措的關(guān)注是十分熱切的。保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布公告，對(duì)幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司幸福房來寶老人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行批復(fù)，同意公司使用上述保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。這也意味著，國內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品正式亮相。筆者認(rèn)為以房養(yǎng)老的舉措對(duì)于解決社會(huì)壓力和社會(huì)矛盾都是極其有利的，但是同時(shí)筆者認(rèn)為以房養(yǎng)老也存在著一些弊端。筆者結(jié)合社會(huì)實(shí)際情況闡述了對(duì)于金融養(yǎng)老產(chǎn)品之以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些觀點(diǎn)。

關(guān)鍵詞： 產(chǎn)權(quán)；養(yǎng)老；利弊；舉措

保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn) 公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。本條款中主要針對(duì)的是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，即針對(duì)的群體主要是擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人。但是在法律層面如何界定老年人是否為房屋產(chǎn)權(quán)人也是需要進(jìn)行深入考量的。2014年保監(jiān)會(huì)正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。此項(xiàng)指導(dǎo)意見的公布標(biāo)志著我國金融養(yǎng)老產(chǎn)品之以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的正式運(yùn)用?？紤]到房地產(chǎn)價(jià)格的不穩(wěn)定性，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)投保人抵押房屋增值使用兩種不同的辦法。主要分為參與型和非參與型。其中參與型是指保險(xiǎn)公司可以從房屋增值中獲取利益，反之，非參與型是指保險(xiǎn)公司不可以從房屋增值中獲取利益。無論是參與型還是非參與型都存在著各自的利與弊。公眾對(duì)于以房養(yǎng)老的參與性并不高，筆者認(rèn)為有如下幾點(diǎn)原 因：

1.辦理流程較為復(fù)雜。 同時(shí)此類業(yè)務(wù)并不是容易賺錢的業(yè)務(wù)，而且保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也是十分巨大的。在保險(xiǎn)公司沒有找到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方式前，保險(xiǎn)公司時(shí)不會(huì)大力拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的。很多保險(xiǎn)公司不會(huì)貿(mào)然行動(dòng)，很多都是在持觀望的態(tài)度，意圖觀望其他保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)是否盈利。此項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國是新生的事物，因此必將面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。新生的金融產(chǎn)品在一定時(shí)間內(nèi)是不被大眾接受的，同時(shí)例如保險(xiǎn)公司也會(huì)采取觀望的態(tài)度，不會(huì)進(jìn)行大量的風(fēng)險(xiǎn)投資。同時(shí)針對(duì)如何確定房屋產(chǎn)權(quán)，房屋是否具有其他抵押等債務(wù)關(guān)系都在一定程度上影響著金融機(jī)構(gòu)參與到以房養(yǎng)老保險(xiǎn)中的積極性。

2.房地產(chǎn)市場不景氣。 目前房地產(chǎn)事業(yè)并不是十分景氣，很多保險(xiǎn)公司并不看好未來房地產(chǎn)的發(fā)展前景。因此對(duì)于使用房屋作為保證的合同條款是不被保險(xiǎn)公司看好的，這樣就在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)對(duì)于房屋類大型抵押產(chǎn)品的投保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是慎重考慮的。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的重中之重就是確立了房屋的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。然而房地產(chǎn)的不景氣在一定程度上影響了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施。

3 “以房養(yǎng)老”對(duì)傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)也讓該模式備受爭議。 網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，9成網(wǎng)友認(rèn)為我國推出“以房養(yǎng)老”荒唐，僅1成網(wǎng)友認(rèn)為有合理之處。中國歷來的傳統(tǒng)做法是老人將房屋等財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)給子女，這種以房養(yǎng)老的方式對(duì)于傳統(tǒng)觀念是一種挑戰(zhàn)，它會(huì)影響到父母與子女的感情，在一定程度上是不利于社會(huì)和諧穩(wěn)定的。

綜上所述筆者認(rèn)為此類金融產(chǎn)品受眾規(guī)模小，且獲客成本高等。平反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種純粹的商業(yè)養(yǎng)老模式，或者說是一種融資模式，不是解決中國養(yǎng)老問題的主要方式。因此筆者認(rèn)為金融養(yǎng)老產(chǎn)品之以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在目前中國社會(huì)背景 的推廣是十分不易的。如何建立多元化的金融養(yǎng)老模式是值得金融機(jī)構(gòu)以及全社會(huì)都要關(guān)注的問題。筆者認(rèn)為隨著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)得到越來越多人的關(guān)注。 （作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）

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