我國民營銀行的發(fā)展策略淺析

趙雪汝

摘要：近年來，我國加快了建設(shè)民營銀行的步伐，許多民營企業(yè)也開展起民營銀行的籌備工作，試點民營銀行的出現(xiàn)具有里程碑的意義。面臨激烈的競爭，專業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和社區(qū)銀行等發(fā)展策略都可以為民營銀行帶來競爭優(yōu)勢，將來民營銀行還需要繼續(xù)探索出更多創(chuàng)新型的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：民營銀行；專業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行；社區(qū)銀行

2015年1月27日，上海市銀監(jiān)局批復(fù)上海華瑞銀行開業(yè)，這是繼微眾銀行之后獲批開業(yè)的第二家民營銀行。民營銀行的出現(xiàn)將會給原有的商業(yè)銀行帶來競爭壓力，為中小微企業(yè)拓寬融資渠道，為金融體系注入活力，民營銀行的建立是我國金融改革的一項重要內(nèi)容，也是利率市場化進(jìn)程中必不可少的一個階段。民營銀行在我國作為一種新興事物，其面臨著競爭激烈的市場環(huán)境，如果仍然采取因循守舊的發(fā)展模式，民營銀行就會與現(xiàn)存的中小銀行無異。要想獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展，民營銀行還需探索出新的發(fā)展策略。

一、民營銀行的定義

1996年1月12日，中國民生銀行正式成立，這是中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，也被認(rèn)為是中國第一家“民營銀行”。后來隨著浙江民營經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)?shù)氐摹懊駹I銀行”也陸續(xù)成立，如臺州市商業(yè)銀行、浙商銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等。

實際上，這些“民營銀行”與目前試點的民營銀行還有著實質(zhì)性的差別，以民生銀行為例，第一，民生銀行是由時任全國工商聯(lián)主席經(jīng)叔平向國務(wù)院提交申請、59家民營企業(yè)作為發(fā)起人出資成立，它的成立有著很強(qiáng)的政治意義；第二，雖然民生銀行的股東是民營企業(yè)，但是民生銀行的高層任免都是由政府決定；第三，民生銀行曾出現(xiàn)大量壞賬幾乎崩盤，當(dāng)時也是靠政府的力量渡過的難關(guān)。

對于民營銀行的概念，主要分為兩種觀點：一個是從股權(quán)構(gòu)成的角度劃分，姜應(yīng)祥（2003）認(rèn)為股權(quán)構(gòu)成中一半以上是民間資本的商業(yè)銀行就是民營銀行，不應(yīng)考慮其經(jīng)營方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；另一個是從公司治理結(jié)構(gòu)的角度劃分，巴曙松、徐滇慶（2002）認(rèn)為民營銀行的定義應(yīng)強(qiáng)調(diào)公司的治理結(jié)構(gòu)，看民營銀行是否采取市場化機(jī)制來經(jīng)營。廣義的民營銀行采用第一種觀點進(jìn)行定義，而狹義的民營銀行，也是真正意義上的民營銀行，應(yīng)結(jié)合兩種觀點進(jìn)行定義，即民間資本占主體地位，公司的治理采用市場化機(jī)制，且不受政府管理及控制的商業(yè)銀行。

二、民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

國務(wù)院批準(zhǔn)試點的五家民營銀行如表1所示，它們分別由不同行業(yè)的民營資本參與試點工作。目前，已經(jīng)成立的有微眾銀行和華瑞銀行，其他三家銀行仍在籌備當(dāng)中。五家民營銀行大都定位于個人和中小微企業(yè)客戶，在經(jīng)營模式上各具特色。

（一）深圳前海微眾銀行

微眾銀行定位于服務(wù)個人和小微企業(yè)客戶。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展壯大使其逐漸涉足金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。以騰訊為主發(fā)起人的微眾銀行自然將網(wǎng)絡(luò)銀行作為其主打模式，微眾銀行將不再設(shè)立物理網(wǎng)點和柜臺，并將騰訊在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)優(yōu)勢充分運用到銀行的風(fēng)控體系內(nèi)。地處珠江三角洲的微眾銀行，其高管大多來自平安集團(tuán)、深圳銀監(jiān)局等當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)，具有十分豐富的工作經(jīng)驗。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行股份有限公司獲得銀監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)，12月16日，微眾銀行在深圳完成注冊登記。

（二）上海華瑞銀行

美邦服飾與上海均瑤集團(tuán)作為主發(fā)起人成立了上海華瑞銀行股份有限公司，其主要定位于服務(wù)上海自貿(mào)區(qū)的中小企業(yè)，高管也大多具有當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的任職經(jīng)歷，對上海自貿(mào)區(qū)的發(fā)展有著比較全面的了解，這對華瑞銀行今后的發(fā)展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海華瑞銀行股份有限公司獲得上海銀監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)。

（三）溫州民商銀行

溫州民商銀行是以正泰集團(tuán)、華峰氫綸等溫州本土民營企業(yè)為主發(fā)起人，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、個體工商會和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)。溫州民商銀行的開業(yè)籌備工作也已基本完成，仍在等待有關(guān)部門的開業(yè)批復(fù)。

（四）天津金城銀行

在最初批準(zhǔn)的試點方案中，天津金城銀行由商匯和華北作為主要發(fā)起人，但最終批準(zhǔn)的主發(fā)起人是華北和麥購。金城銀行首先定位于服務(wù)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)的對公業(yè)務(wù)，未來有可能考慮大型企業(yè)的融資需求。天津金城銀行也已向天津銀監(jiān)局提交了開業(yè)申請，仍在等待批復(fù)。

（五）浙江網(wǎng)商銀行

浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設(shè)立。與微眾銀行類似，網(wǎng)商銀行也將網(wǎng)絡(luò)銀行作為主打模式，致力于服務(wù)小微企業(yè)和個人消費者，并主要為這些客戶提供20萬元的存款產(chǎn)品和500元以下的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行的開業(yè)籌備工作也在進(jìn)行當(dāng)中。

三、民營銀行的發(fā)展策略

除了上述五家民營銀行獲批外，還有數(shù)家民營企業(yè)也申請要設(shè)立民營銀行，仍在等待批復(fù)。試點的五家民營銀行各自具有特色鮮明的發(fā)展模式，隨著越來越多的民營銀行獲批成立，民營銀行需要借鑒國外經(jīng)驗并結(jié)合我國的實際情況，探索適合自身的發(fā)展策略。以下總結(jié)出專業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和社區(qū)銀行三種民營銀行可采取的發(fā)展策略。

（一）專業(yè)銀行

專業(yè)銀行是指在特定的范圍內(nèi)提供專業(yè)性金融服務(wù)的銀行，它的出現(xiàn)是社會分工在金融領(lǐng)域的重要體現(xiàn)。目前，我國的專業(yè)銀行包括三家政策性銀行和郵政儲蓄銀行，其中三家政策性銀行是由政府創(chuàng)辦的，為政府的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、社會政策服務(wù)，不以盈利為目的，是政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動的有效工具。

民營銀行選擇專業(yè)銀行的發(fā)展模式，可以擺脫政府的監(jiān)督管理，使專業(yè)銀行不僅僅為宏觀經(jīng)濟(jì)政策服務(wù)，而是將服務(wù)范圍拓寬到經(jīng)濟(jì)政策未涉及的行業(yè)。民營銀行基于對特定行業(yè)的了解而服務(wù)于該行業(yè)，優(yōu)化了資源配置，一定程度解決了信息不對稱的問題。而且民營銀行具有先天的優(yōu)勢，因為民營銀行是由多個民營企業(yè)出資組建的，這些企業(yè)也往往來自不同行業(yè)，對本行業(yè)更加了解，能夠得到相關(guān)的行業(yè)內(nèi)部信息。以華瑞銀行為例，因為其股東有均瑤集團(tuán)和美邦服飾等企業(yè)，相應(yīng)的它們對航空運輸業(yè)和服裝制造加工業(yè)就比較了解，就可以有針對性地向航空運輸業(yè)和服裝制造業(yè)的企業(yè)提供金融服務(wù)。此外，信息不對稱問題的解決也會降低信貸風(fēng)險。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行

2013年，各大電商平臺涉水金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化使得人們足不出戶就可以辦理轉(zhuǎn)賬、支付等銀行業(yè)務(wù)，給人們的生活帶來極大的便利。未來利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新的空間還很大，網(wǎng)絡(luò)銀行不失為一種很好的發(fā)展模式。繼騰訊、阿里巴巴進(jìn)軍民營銀行后，蘇寧、京東等電商企業(yè)加快了布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，國家工商局已通過了對蘇寧銀行、京東銀行等名稱的核準(zhǔn)，將來更多的電商企業(yè)組建民營銀行成為可能。它們最大的優(yōu)勢就在于具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的優(yōu)勢，因此這些民營銀行最有可能采取就是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略。

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有很多優(yōu)勢：第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有很強(qiáng)的危機(jī)意識，能不斷進(jìn)行創(chuàng)新使得特色化、個性化的產(chǎn)品層出不窮，而傳統(tǒng)銀行正缺乏這種意識。第二，由于網(wǎng)絡(luò)銀行不需設(shè)立物理網(wǎng)點，可以省去大量人力物力的費用，節(jié)約成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以優(yōu)化和簡化業(yè)務(wù)程序，提高金融服務(wù)的效率。例如，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的審核程序，造成時間和資金的浪費，而網(wǎng)絡(luò)貸款就減少了許多審批流程，縮短了審批時間，為中小微企業(yè)提供了很大的便利。第四，借助大數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以掌握更多的信息，從中挖掘商業(yè)價值。金融業(yè)也正是產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的行業(yè)，大數(shù)據(jù)的挖掘能夠使金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品定價、市場預(yù)測、交易決策、客戶管理等方面帶來新的突破。民營銀行如果能利用日常經(jīng)營活動中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，必將會為自身的發(fā)展帶來新的動力。

（三）社區(qū)銀行

社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模較小，具有特定服務(wù)范圍的商業(yè)銀行，是一種區(qū)域性銀行的概念。我國的城市商業(yè)銀行，雖然屬于縣域銀行，但與美國的社區(qū)銀行相比，還有較大的差距。一是資產(chǎn)的規(guī)模相對偏大；二是網(wǎng)點數(shù)量相對于人口數(shù)量較少；三是政府對其干預(yù)較強(qiáng)。因此，我國的城商行并不是真正的社區(qū)銀行。我國社區(qū)銀行的發(fā)展還處于初級階段，2013年以來，廣發(fā)銀行、民生銀行等中小型商業(yè)銀行紛紛布局社區(qū)銀行，但大多仍然屬于區(qū)域試點狀態(tài)。

民營銀行采取社區(qū)銀行的發(fā)展策略，一方面滿足了社區(qū)銀行在資產(chǎn)規(guī)模上的要求，另外，更重要的是，民營銀行的經(jīng)營十分自由，避免了行政的管理和控制。民營銀行將社區(qū)銀行作為發(fā)展模式，利用自身的地緣優(yōu)勢和對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及文化的了解，提供更加適合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行的理念是便民利民，應(yīng)該通過提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，來吸引客戶，增加客戶黏性。而不是一味增加營業(yè)網(wǎng)點，這樣不僅可能帶來惡性競爭也會增加銀行成本。

試點的五家民營銀行中，有將服務(wù)范圍限定在某一區(qū)域的，例如，溫州民商銀行和天津金城銀行。但是，真正成為社區(qū)銀行還需更注重經(jīng)營管理方面的要求，需要深入了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服務(wù)。

四、結(jié)語

根據(jù)國際經(jīng)驗和我國的基本國情，本文主要提出三種民營銀行可采取的發(fā)展策略，根據(jù)民營企業(yè)對本行業(yè)的了解設(shè)立專業(yè)銀行、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行、借助地域優(yōu)勢設(shè)立社區(qū)銀行等。雖然民營銀行在我國還是新生事物，其發(fā)展也將面臨很多問題和挑戰(zhàn)。但隨著我國金融改革以及利率市場化的推進(jìn)，相信民營銀行將會擁有一個更加自由化的市場，民營銀行也會激發(fā)金融行業(yè)的活力，探索出更多創(chuàng)新性的發(fā)展模式。

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（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）