我國P2P金融監(jiān)管存在的問題與對策研究

劉加亮

摘 要： 近年來，隨著我國的P2P網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，在我國金融市場中展開新的發(fā)展模式，但是，就我國P2P網(wǎng)絡金融的監(jiān)管部分發(fā)展來看，并不能夠滿足現(xiàn)今P2P網(wǎng)絡金融的實際發(fā)展需求。

關(guān)鍵詞： 我國P2P；金融監(jiān)管；問題對策

前言

現(xiàn)今，隨著網(wǎng)絡的快速發(fā)展，通過網(wǎng)絡進行金融發(fā)展已經(jīng)逐漸的成為一種趨勢，因此，P2P網(wǎng)絡借貸應運而生，虛擬化的網(wǎng)絡金融能夠有效的降低金融市場發(fā)展的成本，但是，P2P網(wǎng)絡借貸在發(fā)展的過程中，除了為傳統(tǒng)的金融市場帶來便利的同時，在發(fā)展的過程中也為傳統(tǒng)市場帶來了嚴重的風險沖擊，P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展在很大程度上降低貸款處理的成本，但是P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展的弊端就是虛擬操作比實際的操作要面臨更多的風險。因此，金融市場需要對P2P網(wǎng)絡進行進行進一步的金融管制，形成專門的管理體系。

一、P2P交易流程中風險分類

（一）基本風險

基本風險主要指的是由于非個人原因但是對整個團隊以及社會產(chǎn)生一定影響的發(fā)展風險，基礎風險無法通過人為的方式進行處理或者是預測，因此針對基礎風險，我們需要進行提前防范。

（二）特定風險

特定風險主要指的是由于個人行為導致的風險，只能夠是針對特定的個人或者是部門才能夠產(chǎn)生這種風險。一般來說，特定風險能夠在一定程度上進行避免，但是幾率較小。

二、風險的成因分析

（一）行業(yè)監(jiān)管的缺失

現(xiàn)今，我國針對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管問題還處于半空白的發(fā)展階段，很多的金融問題都沒有具體的指標進行管理和借鑒，P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展至今并沒有在金融市場中形成固定的行業(yè)標準，因此，很多時候都是根據(jù)經(jīng)驗進行發(fā)展，針對P2P網(wǎng)絡借貸的行業(yè)監(jiān)管缺失的問題，我們還可以發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡借貸在發(fā)展的過程中監(jiān)管除了缺少專門的部門進行管理之外，同時在P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展的過程中還會隨時面臨很多新的行業(yè)風險，嚴重的話直接影響著P2P網(wǎng)絡借在金融市場中的存在和進一步發(fā)展。針對P2P網(wǎng)絡借貸現(xiàn)今的實際發(fā)展現(xiàn)狀來說，P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管并不屬于銀行的直接合作結(jié)構(gòu)或者是派出機構(gòu)，因此也無法進行直接的管理，這就導致了P2P網(wǎng)絡借貸無法進行真正的實施。

（二）信用體系的缺失

現(xiàn)今，信用對于每一個行業(yè)來說都是行業(yè)發(fā)展的重要基礎內(nèi)容之一，因此，行業(yè)的發(fā)展首先就要通過一定的信用基礎才能夠持續(xù)下去，P2P網(wǎng)絡借貸屬于新興的發(fā)展行業(yè)，因此，在P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展過程中，首先要進行相應的信用體系構(gòu)建，在進行發(fā)展的過程中，時刻維護信用系統(tǒng)。但是由于我國國內(nèi)的信用評價體系建設還不健全，在個人信用的征集以及評價、跟蹤體系上還有很大的欠缺，因此，在P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展過程中，無法利用信用體系提升P2P網(wǎng)絡借貸的業(yè)務發(fā)展水平和相應的監(jiān)管水平，目前，我國P2P網(wǎng)絡借貸在發(fā)展的過程中主要是通過現(xiàn)有的信用體系進行發(fā)展，因此還會存在著很多的問題亟待解決，同時現(xiàn)今由于P2P網(wǎng)絡借貸不能夠進行人民銀行征信信息的直接使用，只能夠是在業(yè)務實際操作過程中進行獨立的信用審核，而進行信用審核的內(nèi)容，這種嚴重的信息不對稱，除了對貸款的效率產(chǎn)生一定的負面影響之外，同時也對貸款的質(zhì)量也有著一定的影響。

三、 我國P2P網(wǎng)絡借貸風險的監(jiān)管體系構(gòu)建

作為一種新型的網(wǎng)絡金融發(fā)展模式，針對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管問題是我們需要重點關(guān)注的問題，首先對P2P網(wǎng)絡借貸企業(yè)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)以及相關(guān)的權(quán)責關(guān)系進行明確，并且還要對企業(yè)的經(jīng)營進行進一步的維護，促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定進步。只有通過科學化的P2P網(wǎng)絡借貸進行全面化的監(jiān)管體系建設，才能夠最終保障我國P2P網(wǎng)絡借貸在金融市場中獲得更加深入、全面化的發(fā)展。

（一）創(chuàng)建監(jiān)管體系

在對P2P網(wǎng)絡借貸進行監(jiān)管的過程中同時還需要進行科學化的管理，銀監(jiān)會需要確定基本的市場限制條件；還需要要進行協(xié)作管理，實施“一行三會”的綜合監(jiān)管方式，有效的保證監(jiān)管的公正性，同時還需要合理的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)監(jiān)管的高效率。積極的利用網(wǎng)絡的力量進行監(jiān)管系統(tǒng)的構(gòu)建和維護，同時由于P2P網(wǎng)絡借貸本身發(fā)展方式的特殊性，就直接導致我們必須要利用網(wǎng)絡進行監(jiān)管系統(tǒng)的構(gòu)建，通過網(wǎng)絡的特殊方式實現(xiàn)對P2P網(wǎng)絡借貸全面化的管理和監(jiān)督，同時，現(xiàn)今虛擬化的網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟中出現(xiàn)了更多我們無法直接預料的風險，因此，我們需要不斷的對監(jiān)管方式進行創(chuàng)新發(fā)展，才能夠滿足我們應對多種多樣風險的實際發(fā)展需求，最終保證我國國民經(jīng)濟快速、健康的發(fā)展，實現(xiàn)民族的復興。

（二）出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確P2P網(wǎng)絡借貸的法律地位

行業(yè)的自律是行業(yè)進行規(guī)范化發(fā)展的機制，同時還能夠?qū)κ袌鲋刃蜻M行更好的維護，保證行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)健康的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡借貸是現(xiàn)今金融市場發(fā)展的新興借貸方式，因此，我國要針對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管問題出臺相應的專門監(jiān)管法律、法規(guī)，通過專門的網(wǎng)絡監(jiān)管形成針對P2P網(wǎng)絡借貸同傳統(tǒng)金融之間的差異性，制定出符合P2P網(wǎng)絡借貸虛擬金融適用的法律、法規(guī)，同時對于P2P網(wǎng)絡借貸的行業(yè)標準要進行進一步的規(guī)范發(fā)展，保證P2P網(wǎng)絡借貸能夠在合法的環(huán)境下進行更加健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

（三）對P2P網(wǎng)絡借貸的日?；顒舆M行規(guī)范

針對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管需要進行更加專業(yè)的服務管理發(fā)展，在發(fā)展的過程中，進行跟蹤管理和監(jiān)督，同時在相關(guān)的金融敏感問題上，則是除了借鑒金融原先的標準之外，還需要嚴格的按照國家的相關(guān)規(guī)定進行監(jiān)管和問題的處理，對P2P網(wǎng)絡借貸企業(yè)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)以及相關(guān)的權(quán)責關(guān)系進行明確，并且還要對企業(yè)的經(jīng)營進行進一步的維護。

總結(jié)

P2P網(wǎng)絡借貸本質(zhì)上來說就是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的金融經(jīng)濟發(fā)展，通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)的金融發(fā)展目標。通過網(wǎng)絡進行發(fā)展的P2P網(wǎng)絡借貸，能夠有效的提升金融經(jīng)濟的發(fā)展速度，并且在很大程度上降低貸款處理的成本，但是P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展的弊端就是虛擬操作比實際的操作要面臨更多的風險。因此，針對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管發(fā)展十分的有必要?，F(xiàn)今隨著我國的P2P網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，在我國金融市場中展開新的發(fā)展模式，但是，就我國P2P網(wǎng)絡金融的監(jiān)管部分發(fā)展來看，并不能夠滿足現(xiàn)今P2P網(wǎng)絡金融的實際發(fā)展需求。本文主要是就P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管問題進行的分析和論述，同時對于P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管以及相關(guān)的立法問題也需要進行更加深入的分析。 （作者單位：長春工業(yè)大學）

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