我國科技銀行發(fā)展及對策研究

[摘要] 在筆者充分調(diào)研掌握國內(nèi)科技銀行發(fā)展情況一手素材的基礎(chǔ)上，重點闡述了國內(nèi)科技銀行主要的運行模式和服務(wù)方式，分析了我國科技銀行在服務(wù)科技型中小企業(yè)方面遇到的主要問題和解決對策。

[關(guān)鍵詞]科技銀行；科技支行；風(fēng)險投資；金融創(chuàng)新

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.08.032

1 科技銀行概念及內(nèi)涵

近年來，隨著“轉(zhuǎn)、調(diào)、創(chuàng)”步伐的加快，推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，提高自主創(chuàng)新能力成為全社會的共同目標(biāo)，為解決科技型中小企業(yè)融資難題，設(shè)立國家科技政策銀行被有關(guān)部門逐步提上日程。

科技銀行是將科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新結(jié)合起來，圍繞創(chuàng)新型企業(yè)、高技術(shù)企業(yè)、創(chuàng)投項目等較為獨特的發(fā)展周期和需求特點服務(wù)的專業(yè)性銀行金融機構(gòu)的統(tǒng)稱?？萍笺y行不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。一是貸款客戶不同；二是貸款依據(jù)不同。商業(yè)銀行主要依據(jù)流動性、安全性和效益性“三性”原則發(fā)放貸款，科技銀行則通常借助風(fēng)險投資，構(gòu)建風(fēng)險管理架構(gòu)。

2 國內(nèi)部分城市在設(shè)立科技銀行（支行），發(fā)展風(fēng)險投資扶持科技型中小企業(yè)方面的成功經(jīng)驗

科技銀行在我國的發(fā)展正處于起步階段，目前國內(nèi)已有多地開展了科技銀行機構(gòu)和業(yè)務(wù)的實踐?？萍疾?、財政部、國資委、國家稅務(wù)總局和國家“一行三會”聯(lián)合出臺了《關(guān)于促進科技和金融結(jié)合加快實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》（國科發(fā)財[2011]540號）。廣東、福建、浙江等各省在設(shè)立科技銀行（支行）、科技小額貸款公司等方面，已經(jīng)進行了多年的探索和嘗試，取得了明顯成效；根據(jù)省政府和省直有關(guān)部門出臺的相關(guān)政策文件要求，山東省17個市中多數(shù)已經(jīng)或正在推進科技金融合作，其中濟南、青島、濟寧、威海、淄博等市積極探索實踐，銀行信貸已成為科技型中小企業(yè)加速技術(shù)創(chuàng)新的重要推動力量。

2.1 設(shè)立科技銀行（支行）

目前國內(nèi)的科技銀行主要有兩種類型：一是以商業(yè)銀行支行的形式出現(xiàn)，不具備法人地位。南京科技銀行是南京銀行的一個分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)上受總行管理，服務(wù)對象是在市行政區(qū)域內(nèi)注冊登記，具有獨立企業(yè)法人資格的初創(chuàng)期、成長期科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。南京市市級財政每年安排3000萬元科技銀行專項扶持資金（暫定三年），用于科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險補償；市級財政每年安排1000萬元用于科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款貼息。建立由市政府金融辦牽頭，市科委、市財政局等部門參與的南京科技銀行專項扶持資金管理委員會，對專項資金進行監(jiān)管。建立貸款風(fēng)險補償機制，按7：3的比例由專項資金和科技銀行對本息進行分擔(dān)。二是采用股份制發(fā)起、市場化運作模式設(shè)立的新型金融機構(gòu)。如在醞釀中的“廣東科技發(fā)展銀行”，國家級廣州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)控股企業(yè)廣州凱得控股有限公司和廣東中創(chuàng)信用擔(dān)保公司將作為主要發(fā)起人，粵財投資等多家廣東知名企業(yè)擬為該行提供資本金，初定注冊資本50億元。銀行的融資來源主要為股東的資本金、發(fā)行債券、政府扶持性借款、吸收機構(gòu)存款等。業(yè)務(wù)類型包括貸款業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和直接投資業(yè)務(wù)等。

2.2 設(shè)立信貸風(fēng)險補償金

2011年，上海市出臺《關(guān)于推動科技金融服務(wù)創(chuàng)新促進科技企業(yè)發(fā)展的實施意見》，提出建立健全科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險分擔(dān)機制。同時，創(chuàng)新財政專項資金運用方式，以國有投資公司投資參股等形式，重點引導(dǎo)商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)為科技型中小企業(yè)服務(wù)。進一步擴大市、區(qū)縣兩級財政的中小企業(yè)融資擔(dān)保專項資金規(guī)模，加大對商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償力度，補償比例達到40%～60%。蘇州市設(shè)立科技支行風(fēng)險池專項資金，總額已達1.5億元，今后還將逐年增加。從周邊城市看，青島市市級財政出資1億元成立青島高創(chuàng)科技融資擔(dān)保公司，并與青島擔(dān)保中心、青島銀行共建1000萬元科技信貸風(fēng)險準(zhǔn)備金。濟南市設(shè)立科技金融風(fēng)險補償金，總額度達到4200萬元。連云港市建立科技金融服務(wù)中心，組建科技金融專家委員會，設(shè)立科技成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險補償資金，市級（含區(qū)）不少于1000萬元，各縣不少于300萬元。

2.3 搭建多形式服務(wù)平臺

除設(shè)立科技銀行或科技支行、設(shè)立信貸風(fēng)險補償金外，各地還從實際出發(fā)，采取多種措施扶持科技型中小企業(yè)發(fā)展。一是成立科技金融服務(wù)平臺。成都市由市科技局主辦，由中國建設(shè)銀行成都科技支行、中國人保財險成都公司等成立科技金融服務(wù)平臺，對銀行、擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)的現(xiàn)有產(chǎn)品進行集成創(chuàng)新，對企業(yè)進行集合打包并提供相應(yīng)擔(dān)保向金融機構(gòu)融資；對有知識產(chǎn)權(quán)并正在實施、但缺少流動資金的企業(yè)，開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。二是探索建立科技小額貸款公司。江蘇省采取“貸款+股權(quán)投資”模式，較好解決了銀行貸款門檻高的問題。三是政府貸款風(fēng)險補償政策。蘇州市財政局曾組織招標(biāo)，對專項支持科技型中小型企業(yè)的銀行，將5000萬元風(fēng)險準(zhǔn)備金存在這家銀行。四是鼓勵商業(yè)銀行開展科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新。這方面做得比較好的有交通銀行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，浦發(fā)銀行的科技型中小企業(yè)小額融資。

3 國外科技銀行的典型案例—— 硅谷銀行

3.1 硅谷銀行概況

總部位于美國加州的硅谷銀行，主要業(yè)務(wù)就是為高科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司提供各種金融服務(wù)。硅谷銀行沒有一般商業(yè)銀行的個人儲蓄業(yè)務(wù)，只對創(chuàng)業(yè)公司的風(fēng)險投資提供貸款，這是硅谷銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行的最大特征。房地產(chǎn)貸款、公司貸款和新興增長貸款（ 技術(shù)貸款） 成為硅谷銀行的核心業(yè)務(wù)。硅谷銀行不僅為創(chuàng)業(yè)企業(yè)的不同發(fā)展階段量身定做各類金融產(chǎn)品，而且滲透到企業(yè)經(jīng)營管理層面，關(guān)注企業(yè)的長遠發(fā)展并成立業(yè)務(wù)小組提供經(jīng)營指導(dǎo)，與企業(yè)共同成長。

3.2 硅谷銀行給我們的啟示

一是加強市場細分，建立行業(yè)專長。硅谷銀行專注于創(chuàng)新型的創(chuàng)業(yè)企業(yè)需求，為客戶提供獨特而靈活的金融解決方案。二是完善產(chǎn)品體系，提供全面綜合服務(wù)。三是建立深入的客戶關(guān)系。硅谷銀行與客戶建立了深入的合作關(guān)系，這使得硅谷銀行能夠深入而精準(zhǔn)地理解客戶需求，為客戶提供量身定制的金融解決方案。

4 我國科技銀行發(fā)展遇到的主要問題及對策

4.1 問題

非獨立法人的科技支行模式限制了發(fā)展空間。我國現(xiàn)行的絕大多數(shù)科技銀行都是支行模式，不具備法人實體資格，不能像硅谷銀行那樣以具有獨立法人資格的商業(yè)銀行形式運營，極大限制了科技銀行的發(fā)展空間。

現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制限制了業(yè)務(wù)拓展。我國《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行“不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”。這就決定了科技銀行本身不能直接投資科技型企業(yè)，這一規(guī)定直接限制了科技銀行的盈利能力，也就挫傷了銀行開展此類業(yè)務(wù)的積極性。另外，我國實施的利率管制，針對科技型中小企業(yè)的高風(fēng)險，銀行無法制定合適貸款利率來補償其承擔(dān)的風(fēng)險，這也極大地影響了商業(yè)銀行科技貸款的發(fā)放。

科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。大多數(shù)的金融產(chǎn)品是針對傳統(tǒng)企業(yè)貸款金融產(chǎn)品的微調(diào)，沒能更好地切合科技型企業(yè)融資需求的特點。另外，在貸款方式上，擔(dān)保和抵押依然是企業(yè)獲得貸款的主要方式，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、信用貸款依然是短板。

現(xiàn)有科技中介服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)功能不夠深入。目前，針對科技企業(yè)的股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)的評估、轉(zhuǎn)讓、交易體系尚不健全，導(dǎo)致銀行在開展無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款方面非常謹慎，尤以專利權(quán)質(zhì)押貸款為甚。

4.2 對策和建議

科技銀行的發(fā)展需要政府部門牽頭，銀行、科技型企業(yè)、社會中介機構(gòu)等各種主體的共同參與，涉及產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新、政策制定、中介服務(wù)等多個方面。在這個多功能、多層次的創(chuàng)新性的金融體系安排中，需要制定完善的支持政策、設(shè)計健康合理的運行體制和監(jiān)管體制，構(gòu)建提供全面綜合金融服務(wù)的平臺，才能實現(xiàn)科技創(chuàng)新鏈條與金融創(chuàng)新鏈條的契合。

政府加大對科技銀行的扶持力度。建議政府部門構(gòu)建金融、科技、財政等部門參與的聯(lián)席會議制度，統(tǒng)一協(xié)調(diào)重大問題，制定專門的科技銀行建設(shè)指導(dǎo)意見，包括銀行選點、資金歸集、開辦費用、稅收優(yōu)惠、建立專項風(fēng)險補償基金等方面形成政策支持，形成政策—制度—機制三位一體運作體系。

提供多種形式的融資服務(wù)、設(shè)計多樣化的投融資工具。對已進入穩(wěn)定發(fā)展階段的企業(yè)，可以發(fā)放一般貸款，取得固定貸款利息收益；對于創(chuàng)業(yè)期和成長期的企業(yè)，可以考慮貸款與股權(quán)投資相匹配，銀行持有企業(yè)一定的股權(quán)，其目的不是控股，而是使銀行在承擔(dān)風(fēng)險的同時分享企業(yè)快速成長帶來的價值增長，彌補成長期企業(yè)帶來的高風(fēng)險；對處在成長期，又不愿意出讓股權(quán)進行融資的科技企業(yè)，可探索債轉(zhuǎn)股的融資模式，使銀行對企業(yè)的金融服務(wù)更加靈活。

針對科技型中小企業(yè)的特點制定差別化的信貸政策。打破傳統(tǒng)貸款審批模式，對于初創(chuàng)和成長期的科技企業(yè)，主要從技術(shù)、專利和人才，制定差別化的信用評價體系和審批標(biāo)準(zhǔn)，淡化財務(wù)因素比重，探索無形資產(chǎn)未來價值發(fā)現(xiàn)機制。針對小企業(yè)貸款時效性要求高的難題，科技銀行應(yīng)實行審批限時承諾制度和綠色審批通道制度。

加大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資步伐。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資是推進知識產(chǎn)權(quán)運用、保護的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)加大知識產(chǎn)權(quán)登記和保護力度，豐富和完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款質(zhì)權(quán)處置的實現(xiàn)途徑，加大對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的貼息補貼力度，建立風(fēng)險補償、風(fēng)險分擔(dān)等政策扶持引導(dǎo)機制，在科技銀行中推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

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[作者簡介] 張同對（1981—），男，漢族，山東日照人，碩士，助理研究員。研究方向：科技管理和金融。