淺析監(jiān)管視角下我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)

李楠

摘 要：上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，金融市場(chǎng)逐漸完善和金融資產(chǎn)的不斷增加，消費(fèi)者與金融的聯(lián)系也日趨緊密。雖然種類(lèi)繁多的金融產(chǎn)品不斷滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，但也加大了金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)性，特別是金融危機(jī)爆發(fā)后，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的矛盾日益尖銳，金融消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題備受關(guān)注。本文從金融消費(fèi)者內(nèi)涵出發(fā)，分析了金融消費(fèi)者保護(hù)的理論基礎(chǔ)，提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；金融監(jiān)管；對(duì)策建議

近年來(lái)，有關(guān)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)過(guò)程中，其合法權(quán)益受到侵害的事件屢屢發(fā)生。而這些金融產(chǎn)品的消費(fèi)者在維護(hù)自己權(quán)益的時(shí)候卻往往面臨“師出無(wú)名”的尷尬，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”，從這一定義來(lái)看，金融消費(fèi)者卻未被納入保護(hù)范圍。根據(jù)當(dāng)前法律法規(guī)現(xiàn)狀，只能根據(jù)《民法通則》和《合同法》等法律中有關(guān)的誠(chéng)信、公平交易等原則作為主張權(quán)利的依據(jù)，但很難保護(hù)金融消費(fèi)者的諸多訴求。如何保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益？促進(jìn)公平合理的金融消費(fèi)環(huán)境，將是金融監(jiān)管的重要職責(zé)與使命。本文首先對(duì)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵進(jìn)行探討，分析了金融類(lèi)消費(fèi)者保護(hù)的制度依據(jù)，在監(jiān)管的視角對(duì)構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制提出了相應(yīng)對(duì)策。

一、金融消費(fèi)者內(nèi)涵的界定

主要考察西方國(guó)家對(duì)“金融消費(fèi)者”的內(nèi)涵界定有多種情況。在上世紀(jì)末，金融消費(fèi)者一詞在首先美國(guó)出現(xiàn)，而英國(guó)是最早對(duì)“金融消費(fèi)者”這一概念進(jìn)行界定國(guó)家。2000年《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》將存款人、保險(xiǎn)合同相對(duì)人、投資人等所有參與金融活動(dòng)的個(gè)人都概括到了“金融消費(fèi)者”的群體中去，其主要目的是確立了參與金融活動(dòng)的個(gè)人在法律上的消費(fèi)者地位；日本又將金融消費(fèi)者的內(nèi)涵主體擴(kuò)大到法人范疇。我國(guó)在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中首次出現(xiàn)金融消費(fèi)者的概念，而在2009年銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)啟動(dòng)保護(hù)金融類(lèi)消費(fèi)者活動(dòng)，提高了大眾對(duì)金融消費(fèi)者的關(guān)注度?；诖?，學(xué)者們關(guān)于對(duì)金融消費(fèi)者的理論研究也在不斷深入，不斷對(duì)其內(nèi)涵進(jìn)行探討，其研究的重點(diǎn)主要集中在金融消費(fèi)者包含主體范圍、內(nèi)涵及外延、判斷標(biāo)準(zhǔn)等三個(gè)方面，比如孫天琦和張曉東（2010）、于春敏（2010）、魏瓊和賴(lài)元超（2011）等認(rèn)為金融消費(fèi)者包含主體僅為自然人，而方平、李健男等學(xué)者認(rèn)為金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)包括法人群體。

綜上所述，金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)者是一種從屬性的邏輯關(guān)系，一切為了滿(mǎn)足生活或生產(chǎn)需要而購(gòu)買(mǎi)和使用金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品或服務(wù)的自然人或法人，都可納入金融消費(fèi)者范疇，但至今未有明確的法律概念。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)理論

因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)及其主體與一般商品市場(chǎng)不同，所以，金融消費(fèi)者保護(hù)則具有不同的特點(diǎn)，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.金融市場(chǎng)交易主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)

金融市場(chǎng)是天然的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)，金融產(chǎn)品相對(duì)于消費(fèi)者普遍而言專(zhuān)業(yè)性較高，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于消費(fèi)者知識(shí)的“舊車(chē)問(wèn)題”在金融市場(chǎng)中十分常見(jiàn)，金融服務(wù)者為了自身利益最大化，會(huì)盡可能的對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝銷(xiāo)售，使金融消費(fèi)者的利益處于高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)下。單個(gè)消費(fèi)者很難掌握所有信息（或者信息搜尋成本昂貴），金融消費(fèi)者無(wú)法根據(jù)已有的信息對(duì)自己消費(fèi)行為做出合理決策。而且因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，金融消費(fèi)者無(wú)法對(duì)金融服務(wù)者是否履行義務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，使金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位更加明顯。

以保險(xiǎn)市場(chǎng)為例：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者因缺乏專(zhuān)業(yè)化知識(shí)，無(wú)法對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品等情況進(jìn)行充分的認(rèn)知。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，就很難判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是否合理，保險(xiǎn)人與投保人之間權(quán)利和義務(wù)分配是否公平等問(wèn)題，所以，以上種種原因，致使保險(xiǎn)消費(fèi)者很難進(jìn)行合理的判斷，使自己利益處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下。

2.金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位更加突出

首先，金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給方一般是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較大的銀行、證券和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，而金融消費(fèi)者則普遍是不具有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的個(gè)體。其次，金融消費(fèi)者使用金融商品、接受金融服務(wù)的過(guò)程程序性固定，通常采用制式的合同版本，相對(duì)于其他消費(fèi)市場(chǎng)而言，金融消費(fèi)市場(chǎng)享受服務(wù)程序復(fù)雜。再次，與其他市場(chǎng)消費(fèi)者相比，金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融商品時(shí)必須具有嚴(yán)格的條件才能得到金融產(chǎn)品和服務(wù)，決定權(quán)不在自己，而在金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者手中。第四，從金融行業(yè)實(shí)踐來(lái)看，銀行業(yè)亂收費(fèi)、服務(wù)差，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)欺詐、信息造假現(xiàn)象層出不窮。

3.缺少法律法規(guī)保護(hù)

金融消費(fèi)者在面對(duì)法律糾紛時(shí)，缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)基礎(chǔ)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”，從這一定義來(lái)看，金融消費(fèi)者卻未被納入保護(hù)范圍。立法理念的偏頗必將導(dǎo)致相應(yīng)的民事救濟(jì)制度的薄弱，每當(dāng)此類(lèi)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生糾紛時(shí)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》卻無(wú)法對(duì)此類(lèi)消費(fèi)者產(chǎn)生有效的保護(hù)。

三、完善我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管建議

1.立法明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)

對(duì)我國(guó)當(dāng)前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律進(jìn)行修改補(bǔ)充完善，在相關(guān)條款或章節(jié)中增加對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，明確金融消費(fèi)者定義及內(nèi)涵，保護(hù)范圍及將金融消費(fèi)者保護(hù)列為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)，從立法的角度明確金融消費(fèi)者定義和內(nèi)涵，在日常金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供中越來(lái)越體現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理念。

2.改變傳統(tǒng)消費(fèi)者保護(hù)理念，完善保護(hù)機(jī)制

改變傳統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)理念，不只是在消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)才提起消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，而應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品和服務(wù)前就應(yīng)樹(shù)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，思考產(chǎn)品和服務(wù)是否能使消費(fèi)者利益最大化，能否促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展？根源上看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的公司治理、市場(chǎng)監(jiān)管、產(chǎn)品服務(wù)等監(jiān)管最終目標(biāo)是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。所以，除進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管外，還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的監(jiān)管力度，進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、告知、提示、保密等信息披露義務(wù)，使金融消費(fèi)者獲得充分的信息以形成合理的消費(fèi)決策，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制傳導(dǎo)，影響金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效果，進(jìn)而約束經(jīng)營(yíng)者行為。

3.成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)構(gòu)

雖然銀監(jiān)會(huì)在今年率先成立金融消費(fèi)者保護(hù)局，在銀行業(yè)內(nèi)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，但我國(guó)金融業(yè)實(shí)施的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，在非銀行金融機(jī)構(gòu)還未設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)承擔(dān)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，本文認(rèn)為建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)構(gòu)非常有必要。結(jié)合我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，本文建議可在中國(guó)人民銀行下設(shè)立金融服務(wù)監(jiān)管局，由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育工作。

4.規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

積極規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，首先，金融消費(fèi)誤導(dǎo)，一是加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員培訓(xùn)，提升職業(yè)素質(zhì)，樹(shù)立以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的銷(xiāo)售理念；二是認(rèn)真落實(shí)持證上崗制度，提升銷(xiāo)售人員門(mén)檻，杜絕低素質(zhì)人員充斥行業(yè)；三是禁止惡性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范銷(xiāo)售行為。其次，嚴(yán)格處罰制度，采取多種處罰相結(jié)合，情節(jié)嚴(yán)重者，實(shí)行行業(yè)退出機(jī)制，凈化行業(yè)空氣。

5.開(kāi)展消費(fèi)者教育，搭建多層級(jí)維權(quán)平臺(tái)，保障消費(fèi)者權(quán)益

以培育成熟理性的金融消費(fèi)者為目標(biāo)，加強(qiáng)金融維權(quán)知識(shí)教育，提高金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)，當(dāng)自身利益受到侵害時(shí)，能及時(shí)運(yùn)用法律武器保護(hù)自己權(quán)益。積極整合行業(yè)內(nèi)外部力量，為利益受損的金融消費(fèi)者搭建多層級(jí)維權(quán)平臺(tái)，有效維護(hù)自己權(quán)益。首先，要求金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)醒目位置公布消費(fèi)者保護(hù)電話(huà)等聯(lián)系方式；其次，金融的監(jiān)管部門(mén)要明確消費(fèi)者投訴的受理范圍、受理具體部門(mén)、聯(lián)系方式、調(diào)查期限、調(diào)查結(jié)果的反饋等信息；最后，在法律訴訟層面，根據(jù)金融消費(fèi)者弱勢(shì)地位，建立確立金融消費(fèi)者訴訟救濟(jì)制度，切實(shí)行動(dòng)保障金融消費(fèi)者權(quán)益。

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