河北省民營銀行發(fā)展策略分析

摘要：允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)不僅有利于解決中小企業(yè)融資難題，還可以健全我省金融體系、提高金融水平。在總結(jié)美國及我國臺(tái)灣地區(qū)民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析了河北省設(shè)立民營銀行的策略：一是民營銀行應(yīng)當(dāng)定位于特定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶；二是在路徑選擇上，應(yīng)采取公營銀行民營化改造在前，設(shè)立民營銀行在后的路徑；與此同時(shí)，還要建立完善的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，加快推進(jìn)利率市場化改革和存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。

關(guān)鍵詞：民營銀行；市場定位；發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）22004502

2013年7月1日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，文中指出要“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)?！?013年11月12日十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》進(jìn)一步指出“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！毙乱?guī)一出，全國各地掀起了申辦民營銀行的熱潮，首批試點(diǎn)的五家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。截至目前，除浙江網(wǎng)商銀行外，其余四家已陸續(xù)開始對外營業(yè)。允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，對于激活民間資本和民營經(jīng)濟(jì)的活力有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1河北省發(fā)展民營銀行的意義

在我國，金融業(yè)一直是一個(gè)長期由國家壟斷，受國家保護(hù)的行業(yè)。改革開放以后，我國所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，金融體制改革卻相對滯后，正規(guī)金融無法滿足民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展所帶來的資金需要，由此導(dǎo)致地下金融活動(dòng)猖獗。筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段深入研究民營銀行發(fā)展至少有以下兩方面重要意義。

首先，發(fā)展民營銀行有利于解決中小企業(yè)融資難題。中小企業(yè)在我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用與地位越來越重要，然而由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，大銀行往往不愿意為其提供融資，這導(dǎo)致其對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率和其占有的金融資源不相協(xié)。相比之下，民營銀行的經(jīng)營成本比大銀行要低，進(jìn)而其服務(wù)的價(jià)格相對較低。它能夠較好適應(yīng)中小客戶對資金需求數(shù)額較小、頻率較大等特點(diǎn)，特別是在經(jīng)營的過程中推行差異化服務(wù)思路，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融服務(wù)的個(gè)性化，因而民營銀行的發(fā)展有利于帶動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展。

其次，發(fā)展民營銀行有利于健全我省金融體系。長期以來，國有銀行一直在銀行體系中占?jí)艛嘀鲗?dǎo)地位，金融市場很難開展充分競爭，行業(yè)整體素質(zhì)難以得到全面提升。組建民營銀行可以打破銀行業(yè)現(xiàn)有的壟斷格局，從而有力地推動(dòng)我省銀行業(yè)競爭體系的形成和發(fā)展，進(jìn)一步提高銀行業(yè)的總體競爭力。

2國內(nèi)外民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

比較研究表明，各國各地區(qū)民營銀行發(fā)展之路都有其因地域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同而具有的特殊性。顯然，我省民營銀行發(fā)展也將顯示其獨(dú)特的變遷方式，而不能照搬任何國家或地區(qū)民營銀行的發(fā)展模式。但是，研究各國各地區(qū)民營銀行發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，可以使我省在發(fā)展民營銀行的過程中少走彎路，降低改革成本。以下主要通過分析美國社區(qū)銀行和臺(tái)灣民營銀行發(fā)展過程中積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以期能為我省民營銀行發(fā)展得出可行思路。

2.1美國民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

在美國，一般將資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下的銀行定義為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行在美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，這主要體現(xiàn)在它對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和農(nóng)戶提供的金融服務(wù)上。與大型銀行的市場定位不同，社區(qū)銀行主要以社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、家庭和農(nóng)戶為其服務(wù)對象，向社區(qū)居民、企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，包括：電子銀行服務(wù)；社區(qū)自動(dòng)取款機(jī)服務(wù)（通常具有較少或沒有手續(xù)費(fèi)）；提供綜合服務(wù)的借貸卡；存款投資利率較高的產(chǎn)品；小企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款。在社區(qū)銀行模式下，銀行更了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，能為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)人提供更具針對性和更有效的金融服務(wù)，由于社區(qū)銀行只在當(dāng)?shù)靥峁┙鹑诜?wù)，避免資金從本地區(qū)流向其他地區(qū)，更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

從上述美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)可以看出，明確的定位是美國社區(qū)銀行發(fā)展的一大特色，這一點(diǎn)也是我省在建立民營銀行過程中應(yīng)該特別注意的問題。了解市場的需求狀況，找到最匹配的客戶群，才能在發(fā)展的過程中避免與大銀行在業(yè)務(wù)上的競爭。

2.2臺(tái)灣民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

臺(tái)灣地區(qū)民營銀行發(fā)展采取了設(shè)立民營銀行在前，公營銀行民營化改造在后的路徑。這種路徑的好處在于它更容易推行，因?yàn)槊駹I化改造要改變銀行原有的股權(quán)結(jié)構(gòu)，這勢必要觸動(dòng)一部分人的利益，甚至有可能由于大股東的反對而無法推行。相較之下，新設(shè)民營銀行將釋放新的金融利益，各方的積極性較高，推行的阻礙較小。我省在發(fā)展民營銀行的路徑選擇上也要考慮該問題，慎重選擇民營銀行設(shè)立路徑，這是關(guān)系到民營銀行能否順利推行的重要問題。

從臺(tái)灣地區(qū)民營銀行實(shí)踐來看，銀行業(yè)的民營化給金融發(fā)展注入活力，但同時(shí)也不可避免的帶來了一些問題，比如，新設(shè)銀行增速過快導(dǎo)致過度競爭，特權(quán)集團(tuán)介入嚴(yán)重致使治理結(jié)構(gòu)不完善；監(jiān)管薄弱增加金融風(fēng)險(xiǎn)隱患等。我們在發(fā)展民營銀行過程中，一定要控制新增銀行的數(shù)量，避免增速過快帶來的過度競爭風(fēng)險(xiǎn)，并且要嚴(yán)格監(jiān)管發(fā)起企業(yè)與民營銀行之間的關(guān)系，防范關(guān)聯(lián)授信風(fēng)險(xiǎn)。

3河北省發(fā)展民營銀行的策略

3.1市場定位

根據(jù)國內(nèi)外民營銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，民營銀行發(fā)展必須要有明確的市場定位。具體而言，我省民營銀行可以選擇中小企業(yè)和個(gè)人客戶作為自己的服務(wù)對象，形成專門服務(wù)某一區(qū)域，為該區(qū)域企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化服務(wù)的中小型銀行。這種模式之下，銀行致力于服務(wù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對本地企業(yè)和個(gè)人的情況較為熟悉，既可以避免與大銀行爭利，又能解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題。

此外，廣大農(nóng)村地區(qū)也可以成為民營銀行服務(wù)對象。二十世紀(jì)九十年代末期，隨著大型國有商業(yè)銀行經(jīng)營方向向大中城市的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，大量的縣域金融機(jī)構(gòu)被撤并，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的斷層，許多地區(qū)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)，農(nóng)村金融服務(wù)受到削弱。農(nóng)村金融落后的狀況至今仍為得到改善，民營銀行的介入可以豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)，在一定程度上改善農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展落后的現(xiàn)狀。

3.2路徑選擇

在民營銀行設(shè)立的路徑選擇問題上，理論界一直存在著增量發(fā)展和存量改造之爭。所謂增量發(fā)展就是指由民營資本來組建新的金融機(jī)構(gòu)，這種模式的好處在于，新設(shè)立的銀行完全采取現(xiàn)代化企業(yè)的經(jīng)營模式，沒有歷史包袱，經(jīng)營自主性強(qiáng)，效率高。存量改造的發(fā)展方式是指在原有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過引入民間資本以改造現(xiàn)有銀行，使其更具活力，更符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。這種模式的優(yōu)勢在于，它可以在原有基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展，利用現(xiàn)有資源，節(jié)省創(chuàng)辦費(fèi)用等支出。

到底是選擇增量發(fā)展還是存量改革，各地區(qū)還應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r綜合考慮。根據(jù)河北省的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，筆者認(rèn)為應(yīng)采取公營銀行民營化改造在前，設(shè)立民營銀行在后的路徑，目前應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)地方性中小銀行民營化改造，待到條件成熟時(shí)再新設(shè)民營銀行。推進(jìn)中小銀行民營化改造和發(fā)展民營銀行結(jié)合起來是當(dāng)前最現(xiàn)實(shí)的選擇，具體而言，對地方性中小銀行民營化改造應(yīng)按照其目前的資產(chǎn)狀況區(qū)別對待，對于經(jīng)營良好、資產(chǎn)優(yōu)良的中小銀行可以大力引入民間資本入股，對于未上市的銀行可以在其增資擴(kuò)股的過程中鼓勵(lì)和支持民間資本成為其股東，并積極推動(dòng)其上市融資。在民間資本的比例不斷提高并達(dá)到絕對控股后，一部分中小銀行自然就發(fā)展成為民營銀行。而對于那些經(jīng)營不善的中小銀行，要嚴(yán)格限制其資產(chǎn)規(guī)模，不建議民間資本介入，避免在擴(kuò)張過程中出現(xiàn)新的不良貸款。

3.3風(fēng)險(xiǎn)防范

發(fā)展民營銀行顯然有助于完善我省金融體系，緩解中小企業(yè)融資壓力，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。作為一種新生事物，民營銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來自三個(gè)方面：市場準(zhǔn)入機(jī)制不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和民營銀行破產(chǎn)及退出帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)。

為保障民營銀行順利發(fā)展，首先，應(yīng)建立并完善民營銀行市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，嚴(yán)格控制民營銀行數(shù)量，避免出現(xiàn)臺(tái)灣民營銀行發(fā)展初期增速過快導(dǎo)致的過度競爭。其次，監(jiān)管制度應(yīng)促使銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，避免出現(xiàn)由大股東直接或間接控制的關(guān)聯(lián)貸款，對于已經(jīng)出現(xiàn)的操縱性關(guān)聯(lián)貸款應(yīng)有相應(yīng)的措施對其進(jìn)行處罰或制裁，甚至可以在一定時(shí)期內(nèi)禁止該股東再次入股金融業(yè)。最后，應(yīng)構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，增強(qiáng)消費(fèi)者對民營銀行的信心，防止出現(xiàn)擠兌帶來風(fēng)險(xiǎn)。

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