困境突圍

孫華林

【摘要】伴隨著我國電子金融和銀行業(yè)的不斷發(fā)展，這就讓農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)在這種背景下得以進(jìn)一步發(fā)展，但是在目前農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中也突顯出許多問題，尤其是產(chǎn)品的缺乏創(chuàng)新性、市場的整體競爭力明顯不足，這些問題就使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)在推行的過程中力不從心，無法將電子銀行業(yè)整體的附加值提升，因而阻礙了農(nóng)信社電子銀行在市場中的占有率，因此，本文首先對農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的困境和弊端進(jìn)行深入探討；其次，農(nóng)信社在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)突破困境，找到解決困局的對策和舉措，以期使得農(nóng)信社中的電子銀行業(yè)務(wù)更加人性化和富于創(chuàng)新性，這樣才能使得電子銀行業(yè)務(wù)逐步趨于完善。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 電子銀行業(yè) 問題 舉措

一、引言

由于目前電子銀行業(yè)務(wù)在我國的深入推進(jìn)，所謂的電子銀行業(yè)就是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代多媒體傳播技術(shù)為依托，創(chuàng)建了網(wǎng)絡(luò)銀行平臺和自助服務(wù)終端，為行動不便或者工作較為繁忙的人員提供便捷的電子金融服務(wù)的行業(yè)，這種業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于不僅可以為客戶提供快捷的金融服務(wù)，還可以使得金融機(jī)構(gòu)和銀行內(nèi)部的管理和運(yùn)營成本極大降低。目前我國的各大銀行推出了許多創(chuàng)新的電子銀行業(yè)務(wù)，如手機(jī)自助銀行、微信支付終端等。正是在這種背景下，我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)模式也在進(jìn)一步發(fā)展和壯大，尤其是電子銀行的種類越來越豐富，如電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)終端銀行等，但是正是由于業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)模式的推進(jìn)，與國內(nèi)較大銀行存在一定差距，因此我國的電子銀行也存在許多的問題。

二、分析農(nóng)信社發(fā)展電子銀行中存在的困局

（一）國家對電子銀行法律的界定不全面

雖然我國針對電子銀行指定一些法律和法規(guī)，如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，而且也在一定意義上促進(jìn)我國電子銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展，但是電子銀行相關(guān)法律和法規(guī)的制定完全滿足不了日益發(fā)展的電子金融態(tài)勢，因而這就導(dǎo)致目前電子銀行業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法操作的問題和徇私舞弊的行為，在法律上找不到可以懲治的依據(jù)和條款，尤其是在農(nóng)村信用社中的電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律界定還處于發(fā)展初期，沒有相關(guān)的法律法規(guī)加以約束，另外，農(nóng)村信用社為了保證電子金融和銀行建設(shè)的可靠性和安全性，這使得農(nóng)信社的辦理模式和程度相對較為繁瑣，這在一定意義上也阻礙了農(nóng)村信用社中的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展推進(jìn)。

（二）產(chǎn)品的研發(fā)缺乏人性化和創(chuàng)新性

由于目前農(nóng)村信用社中的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于方興未艾時(shí)期，這就讓農(nóng)信社與較大銀行存在產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新技術(shù)和服務(wù)模式上的差距。這就導(dǎo)致農(nóng)信社電子銀行自身的業(yè)務(wù)類型和品種較為單一，而且缺乏人性化的考量，沒有根據(jù)客戶自身的實(shí)際情況制定符合客戶個(gè)性的產(chǎn)品類型。如：農(nóng)信社的客戶只有通過支付寶和無卡支付的形式完成交易，這在一定程度上影響客戶對電子銀行的信任度和認(rèn)可度，進(jìn)而使得客戶對于電子銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)有一定的擔(dān)憂。另外，由于農(nóng)村信用社的科技水平較為低這就讓他們在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上力度不足，尤其是網(wǎng)上銀行和電話銀行衍生的一些增值服務(wù)和產(chǎn)品缺乏多樣性，根本滿足不了客戶日益挑剔的思想和觀念[1]。

（三）農(nóng)信社的人員整體素質(zhì)欠缺

由于目前農(nóng)信社的內(nèi)部工作人員缺乏相應(yīng)的銀行業(yè)務(wù)營銷和管理、財(cái)務(wù)技能、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等方面的知識和理論，這對于農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和提升有一定阻礙作用。伴隨著農(nóng)村信用社電子銀行新業(yè)務(wù)的不斷增加，但是目前農(nóng)信社對于員工組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核次數(shù)相對較少，而且大部分都是上級農(nóng)村信用社組織的網(wǎng)上講座，但是由于員工的素質(zhì)較為低下，培訓(xùn)所收到的效果相對不足，基層信用社的一線員工是親自操作業(yè)務(wù)的柜員，接受的培訓(xùn)更少；另一方面，由于一些村級和偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社，人員配置較為短缺，這就讓農(nóng)信社的只能選派一些財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，然后再由這些人員對銀行的柜員進(jìn)行業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，這就使得知識的學(xué)習(xí)產(chǎn)生脫節(jié)的現(xiàn)象，進(jìn)而嚴(yán)重影響了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[2]。

三、解決農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)困境的舉措

（一）構(gòu)建電子銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)

國家和政府應(yīng)該根據(jù)農(nóng)信社中電子銀行發(fā)展的實(shí)際情況，制定和建立與農(nóng)村電子銀行業(yè)發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)，尤其是地方政府還應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村的客戶的基本情況，制定地方對于農(nóng)信社中電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范和章程，進(jìn)而使得我國目前在農(nóng)信社中存在的徇私舞弊和違法犯罪的情況得以規(guī)避，這對于我國目前電子金融和電子銀行的規(guī)范和合理運(yùn)行和操作提出更高的要求。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新模式

農(nóng)信社要想使得產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新模式具有自己特色，就必須創(chuàng)立屬于自己產(chǎn)品研發(fā)和營銷的團(tuán)隊(duì)，依據(jù)農(nóng)村市場的客戶的基本需求，只有這樣才能使得農(nóng)信社自身的電子銀行業(yè)務(wù)與眾不同，進(jìn)而樹立屬于自己品牌和服務(wù)模式，從而使得客戶的來源更加穩(wěn)定，客戶整體對于農(nóng)信社的信任度得以較大提升；另一方面，為每個(gè)客戶提供有針對性和人性化的服務(wù)和營銷模式，這有利于增加電子銀行業(yè)務(wù)的附加值和經(jīng)濟(jì)利益[3]。

（三）完善農(nóng)信社人才聘用和考核機(jī)制

農(nóng)信社的電子銀行業(yè)務(wù)要想得以進(jìn)一步擴(kuò)大，就要提升農(nóng)信社整體素質(zhì)和培訓(xùn)水平，對農(nóng)信社人員整體素質(zhì)能力的提高和職業(yè)能力的培養(yǎng)是需要重點(diǎn)注意的，企業(yè)需要合理安排人員進(jìn)行相關(guān)的財(cái)務(wù)技能和綜合數(shù)值等方面，對人員管理進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)需要設(shè)計(jì)到職業(yè)道德素養(yǎng)的提高、各項(xiàng)基礎(chǔ)知識和技能的提升、軟件的應(yīng)用和實(shí)際操作技術(shù)加強(qiáng)等方面進(jìn)行，對安排的人員可以選擇企業(yè)內(nèi)部具有優(yōu)秀工作經(jīng)驗(yàn)和能力素質(zhì)過硬的人員負(fù)責(zé)，也可以通過外界聘請能力水平強(qiáng)、技術(shù)有效的人員擔(dān)任，合理并科學(xué)的安排培訓(xùn)課程和培訓(xùn)方式面試，這樣才使得農(nóng)信社的人才錄用和考核機(jī)制更加完善；另外企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制，盡量聘用一些電子商務(wù)和金融方面的人才。

四、結(jié)語

伴隨著農(nóng)信社電子銀行的逐步發(fā)展，這就使得電子銀行在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多問題和不足，因此要想讓農(nóng)村的電子銀行業(yè)務(wù)得以有效的推進(jìn)，就必須首先，構(gòu)建電子銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)；其次，優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新模式；最后，完善農(nóng)信社人才聘用和考核機(jī)制，這樣才可以讓農(nóng)信社的電子銀行業(yè)務(wù)得以持續(xù)和健康發(fā)展，還可以讓農(nóng)信社的業(yè)務(wù)水平和管理能力有效的改善，進(jìn)而使得我國的電子銀行服務(wù)業(yè)更加人性化和規(guī)范化。

參考文獻(xiàn)

[1]曾昭銀.農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].山東大學(xué)，2013.

[2]汪瑞雪.電子銀行業(yè)務(wù)制約因素與對策分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013，12：278.

[3]袁方，周寧，郭智超.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析[J].知識經(jīng)濟(jì)，2013，11：90-91.