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    不同體制下農(nóng)戶金融需求差異及影響因素分析

    2015-04-02 08:52:00馬乃毅蔣世輝
    江蘇農(nóng)業(yè)科學 2014年12期
    關鍵詞:差異性影響因素農(nóng)戶

    馬乃毅 蔣世輝

    摘要:分析農(nóng)戶的金融需求行為及其影響因素對于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務水平和促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長具有重要作用。本研究對比分析了新疆地方和兵團農(nóng)戶(職工金融需求行為,結論為:地方農(nóng)戶和兵團職工在儲蓄目的、金融供給主體的選擇、信貸資金規(guī)模、民間借貸動機、信貸的可得性,農(nóng)業(yè)保險滿意度等方面存在較大差異;家庭特征、生產(chǎn)經(jīng)營特征、收入情況是影響地方農(nóng)戶金融需求的主要因素,而兵團農(nóng)戶金融需求主要受農(nóng)村金融供給市場特征影響。據(jù)此,研究認為地方金融機構應創(chuàng)新?lián)7绞?、拓寬金融服務的渠道、加快合會等新型金融組織機構建設;而兵團金融機構應加強信用體系建設、加大人才引進力度、提升金融服務的自身吸引力。

    關鍵詞:金融需求;差異性;影響因素;農(nóng)戶;Probit模型

    中圖分類號: F8327文獻標志碼: A

    文章編號:1002-1302(201412-0454-06[HS][HT9SS]

    收稿日期:2014-03-10

    基金項目:新疆生產(chǎn)建設兵團社會科學基金(編號:11BTYB07;石河子大學兵團金融發(fā)展研究中心項目(編號:BTJR201305。

    作者簡介:馬乃毅(1972—,男,陜西戶縣人,博士,副教授,從事企業(yè)管理、農(nóng)村金融研究。E-mail:717226194@qqcom。

    通信作者:蔣世輝,碩士研究生,從事農(nóng)村金融、資本市場理論與實務研究。E-mail:1375132722@qqcom。

    農(nóng)戶的金融需求將影響農(nóng)村金融市場的規(guī)模和結構,也將影響農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活現(xiàn)金支出,進而影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資的規(guī)模和農(nóng)戶商品需求的規(guī)模。在新疆有新疆維吾爾自治區(qū)和新疆生產(chǎn)建設兵團兩個不同體制的經(jīng)濟主體,其農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式不同,如何深入了解其金融需求行為及影響因素,對于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務水平和促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。

    對農(nóng)戶借貸行為的研究早在20世紀70年代就開始了。Long通過建立微觀經(jīng)濟模型,對農(nóng)戶借貸的原因進行分析,認為農(nóng)戶的借貸決策是在給定生產(chǎn)機會條件下收益最大化的選擇,分析了農(nóng)戶在確定性和不確定性條件的借貸選擇,認為項目收益率與利息率的對比和農(nóng)戶自身的風險偏好是決定其借貸最主要的2個因素[1]。Iqbal以消費者效用最大化理論為出發(fā)點分析農(nóng)戶的借貸行為,認為借貸行為將影響農(nóng)戶的消費與投資水平以及第1期的預算約束,進而影響第2期的收入水平、消費水平與支付成本(資金利息,而且他認為貸款利率是受借款人地區(qū)、收入、借款規(guī)模以個人特征內生影響的。研究結果顯示,享受到技術變化好處地區(qū)的農(nóng)戶有更大的借貸傾向,而且面臨更低的貸款利率,他在分析中采用了印度1970—1971年國家調查數(shù)據(jù)對理論的結果進行了驗證。此外,對這一問題進行實證研究的學者還有 Aleem、Udry、eller[5]、Nuryartono等[6],他們分別對巴基斯坦、尼日利亞北部地區(qū)、馬達加斯加、印尼蘇拉維中部地區(qū)的農(nóng)戶借貸特征進行描述和分析。

    關于中國農(nóng)戶金融行為的研究,學者們在以恰亞諾夫的組織學派,舒爾茨的理性小農(nóng)學派以及黃宗旨的歷史學派為代表的3大學派的基礎上,結合中國實際情況,大致沿著2條路徑展開[7-9]。(1分析了農(nóng)戶在借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、借貸來源、借貸用途,以及借貸利率、期限、借據(jù)、抵押擔保等方面的特征,形成了許多有價值的結論[10-14]。(2不少學者運用計量經(jīng)濟模型對影響農(nóng)戶借貸行為的因素進行了實證分析,認為戶主特征、家庭特征、收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營特征、農(nóng)村金融供給市場的特征等因素對農(nóng)戶借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異;不同地區(qū)的農(nóng)戶由于地區(qū)經(jīng)發(fā)展水平不同,農(nóng)戶行為偏好的區(qū)別以及面臨的金融環(huán)境也存在較大差異,因此,農(nóng)戶的借貸行為呈現(xiàn)不同的特點[15-19]。對新疆農(nóng)戶金融需求的研究也有一些成果。羅芳等以新疆兵團職工調查為基礎,研究了在新疆兵團特殊體制金融供給制度下農(nóng)戶借貸行為特征,發(fā)現(xiàn)不同的因素對農(nóng)戶正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸影響大小、方向、顯著性均存在差異[20]。向琳等在對新疆12地州288個農(nóng)戶進行問卷調查的基礎上,分析了欠發(fā)達地區(qū)影響農(nóng)戶金融需求的因素,認為文化程度、外出務工、貸款經(jīng)歷等因素顯著影響農(nóng)戶金融需求[21]。帕爾哈提等通過對新疆南疆3地州農(nóng)戶金融需求的調研發(fā)現(xiàn),不同收入層和不同地域的農(nóng)戶金融需求存在差異,農(nóng)戶對金融機構服務的認可度也存在差異,新疆3地州的農(nóng)村金融供給不均衡[22]。以上研究豐富了理論界相關研究理論,又具有較強的實踐意義,同時也為進一步研究提供了借鑒和幫助。

    本研究在以上研究的基礎上,以新疆為例,試圖從以下2個方面進一步分析農(nóng)戶金融需求差異及影響因素,一是從不同體制的視角下研究地方農(nóng)戶和新疆兵團農(nóng)戶金融需求差異;二是運用Probit模型對不同體制下地方農(nóng)戶和兵團職工儲蓄需求、借貸需求、農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素進行了對比分析。

    1數(shù)據(jù)來源與樣本統(tǒng)計性描述

    本試驗采用2012年對新疆各地州和新疆兵團團場農(nóng)戶的調研數(shù)據(jù)。此次調查采用抽樣方法,共發(fā)放260份問卷,最終收回245份問卷,問卷回收率9423%。其中新疆各地州共調研15個縣,收回有效問卷165份;兵團共調研5個師13個團場,收回有效問卷80份。問卷調查內容主要涉及農(nóng)戶的家庭基本情況、農(nóng)戶儲蓄情況、借貸情況和農(nóng)業(yè)保險情況等4個方面。

    11基本情況統(tǒng)計性描述

    問卷主要從家庭人口數(shù)、男性勞動力人數(shù)、16歲以上勞動力人數(shù)、在校學生數(shù)、累計外出務工人數(shù)、累計外出務工時間、家庭實際種植面積、家庭總收入、家庭農(nóng)業(yè)收入占比等方面對地方農(nóng)戶和兵團職工的基本情況調查(表1。

    [F(W13][HT6H][J]表1調查樣本家庭基本情況[HTSS][STB]

    [HJ5][BG(!][BHDFG3,W11,W18W]基本情況[B(][BHDWG12,W9。2W]地方農(nóng)戶兵團職工

    [BHDWG12,W3。6W]最多最少平均最多最少平均[BW]

    [BHDG12,W11Q0,W3。6W]家庭總人口數(shù)(人81461386

    [BHDW]男性人口數(shù)(人8120431203

    16歲以上勞動力(人8129151258

    在校學生數(shù)(人400963013

    累計外出務工人數(shù)(人8009730056

    累計外出務工時間(月360798360500

    家庭實際種植面積(hm236670426133302334

    家庭純收入(萬元[JP3]1000169635-02520

    農(nóng)業(yè)收入占比(%1000686310015556[HJ][BGF]

    注:數(shù)據(jù)通過實地調研245份問卷整理得來。[F)]

    12家庭受教育情況

    關于家庭受教育情況的調查,本調查主要設計了未上學、小學、初中、高中、中專、大專及以上等6個選項,調查結果顯示(圖1、圖2,地方農(nóng)戶和兵團職工受教育程度存在差異,地方農(nóng)戶受教育程度主要集中在初中、高中和大專及以上,比例分別為3250%、1630%、3850%,兵團職工與地方農(nóng)戶相比,初中、中專、高中比例較大,大專及以上比例較小。

    [F(W9][TPMNY1tif][F]

    2地方農(nóng)戶與兵團職工金融需求行為差異分析

    主要從儲蓄、借貸、保險3個方面研究地方農(nóng)戶和兵團職工關于金融行為的差異。

    21農(nóng)戶儲蓄行為差異分析

    211金融供給主體選擇存在差異

    農(nóng)村信用社在地方農(nóng)

    [F(W10][TPMNY2tif][F]

    村的市場占有率高,而中國農(nóng)業(yè)銀行贏得兵團職工的信任。農(nóng)戶對金融機構供給主體的選擇時,地方農(nóng)戶中3291%愿意選擇信用社,其次2869%的農(nóng)戶愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行;兵團職工6413%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行,其次1739%的職工愿意選擇郵局(圖3、圖4。導致這一差異的原因是中國農(nóng)業(yè)銀行兵團分行自建立以來,本著“一團一所”的原則,積極為全疆各農(nóng)牧團場廣大職工服務,在兵團職工心中已“根深蒂固”。而農(nóng)信社則積極為新疆縣域以下農(nóng)戶提供服務,在地方縣市有較多網(wǎng)點,深受地方農(nóng)戶青睞。

    [F(W11][TPMNY3tif][F]

    [F(W10][TPMNY4tif][F]

    212儲蓄目的差異

    新疆農(nóng)戶對閑置資金的處理普遍選擇儲蓄而非消費。地方農(nóng)戶和兵團職工的儲蓄比率分別為6442%和5962%。地方農(nóng)戶儲蓄大多是為了“用于未來的生活”,而兵團職工多數(shù)是為了“子女教育”,其比例分別達到2553%和249%(圖5)。導致這一差異的原因是兵團與地方實施的管理體制不同,兵團職工實施養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保險具有較強的指令性,職工生活后顧之憂較少,儲蓄更多是為了子女教育;而地方農(nóng)戶考慮年老時的生活開支,儲蓄更多是為了以后的生活。農(nóng)戶的儲蓄動機主要是為了社會保障,而非為了獲得利息收入,這一結果與史清華等對山西農(nóng)村調研結果[11]一致。

    [F(W11][TPMNY5tif][F]

    22農(nóng)戶借貸行為差異分析

    221借貸規(guī)模差異

    在問及“農(nóng)戶是否需要從正規(guī)金融機構借款”時,回答“是”的地方農(nóng)戶和兵團職工分別占比6424%和5063%。地方農(nóng)戶與兵團職工對資金需求規(guī)模存在差異,地方農(nóng)戶平均資金需求大于兵團職工資金需求量(表2。

    [F(W5][HT6H][J(]表2地方農(nóng)戶與兵團職工資金需求規(guī)模[J][HTSS][STB][JY]元

    [HJ5][BG(!][BHDFG12,W8,W7。3W]農(nóng)戶類型最多最少平均

    [BHDG12]地方農(nóng)戶1 000 0006 000116 790

    [BHDW]兵團職工300 0005 00043 773[HJ][BG)F][F)]

    從資金需求金額分布情況來看,地方農(nóng)戶需求資金大部分在40 001~60 000元和80 001~100 000元2個區(qū)間,兵團職工資金需求主要分布在60 000元以下(表3。可以得出結論:兵團職工借貸資金額度普遍小于地方農(nóng)戶。

    [F(W9][HT6H][J]表3農(nóng)戶借貸資金分布表[HTSS][STB]

    [HJ5][BG(!][BHDFG12,W13,W8。2W]金額區(qū)間(元)地方農(nóng)戶(%兵團職工(%

    [BHDG12,W13Q2,W8。2W]20 000及以下17194286

    [BHDW]20 001~40 00010941607

    40 001~60 00022662857

    60 001~80 000391179

    80 001~100 0002500536

    100 000以上2031536[HJ][BG)F][F)]

    222貸款可得性與貸款滿足感的差異

    地方農(nóng)戶貸款的可得性高于兵團職工。在調查中,在問及“近3年是否向農(nóng)信社、郵政銀行和商業(yè)銀行得到過貸款”時,地方農(nóng)戶和兵團職工得到貸款的分別為6688%和4557%。其中,在回答“貸款是否能夠滿足其需求”時,地方農(nóng)戶7549%可以滿足,兵團職工571%可以滿足。

    223民間借貸數(shù)量和金額的差異

    非正規(guī)金融在新疆農(nóng)村金融市場上也作出了較大貢獻,在問及農(nóng)戶“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外,民間是否有其他形式有組織有息借貸活動”時,地方農(nóng)戶和兵團職工選擇“有”分別為6525%、3125%,地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍。地方農(nóng)戶發(fā)生民間借貸的數(shù)量多于兵團職工,但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團職工(表4。[FL]

    [F(W6][HT6H][J(]表4農(nóng)戶民間借貸借入借出情況表[J][HTSS][STB][JY]元

    [HJ5][BG(!][BHDFG3,W72。2,W45W]農(nóng)戶類型民間借貸發(fā)生率(%[B(][BHDWG12,W222。2W]借入借出

    最高最低單筆平均[XXSX2-SX22]最高最低單筆平均[BW]

    [BHDG12,W72。8W]地方農(nóng)戶6525100 0002 00021 690100 0001 30029 550

    [BHDW]兵團職工3125200 0003 00028 476120 0002 00030 222[HJ][BG)F][F)]

    [FL(22]224兵地農(nóng)戶民間借貸目的存在差異

    民間借貸的用途上,地方農(nóng)戶和兵團職工最多的分別是用于“非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資”和“看病就醫(yī)”(圖6、圖7。兵團職工屬于生存性借貸,地方農(nóng)戶已用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營。

    [F(W10][TPMNY6tif][F]

    23農(nóng)業(yè)保險行為差異分析

    6479%的兵團職工購買了農(nóng)業(yè)保險,其中僅有4355%是自愿購買的,3212%的地方農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險,其中6289%是自愿購買的。導致這種差異的原因是兵團基本施行的軍事化組織管理,采取統(tǒng)一生產(chǎn)、統(tǒng)一提供農(nóng)業(yè)服務,統(tǒng)一采購農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式[23],農(nóng)業(yè)保險也納入兵團農(nóng)業(yè)服務范圍內,因此兵團職工購買農(nóng)業(yè)保險具有一定的強制性。

    [F(W10][TPMNY7tif][F]

    不同體制下的農(nóng)戶,對保險服務過程中的滿意狀況也不同。地方農(nóng)戶不愿購買保險的主要原因有:保險保障程度太低、農(nóng)戶獲得賠款不易和農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)風險不大,其人數(shù)分別占調查總樣本的3125%、2841%、2614%;兵團職工不愿意參保的主要原因有:保費太貴、認為農(nóng)業(yè)風險不大、保險賠款不易,其人數(shù)占比分別為3043%、2826%、2609%。

    3影響農(nóng)戶金融需求的因素分析

    31模型的構建

    對比研究不同體制下,地方農(nóng)戶和兵團職工金融需求影響因素的差異。運用Probit模型對新疆不同體制下農(nóng)戶金融需求的影響因素實證分析,即:“有”和“沒有”金融需求的二元決策問題。假設有多個解釋變量,可按矩陣形式:

    [J(]Y=[WTHX]X[WTBX]β+μ。[J][JY](1

    其中Y的觀測值為1或者0的列向量,[WTHX]X[WTBX]為解釋變量觀測值矩陣,β為帶估計系數(shù),μ為隨機誤差項。這樣,Probit模型表示為:

    [JP2]Probit(yi=1|xi=Φ(x1,β=Φ(β0+β1x1+β2x2+β3x3+…+βnxn。[JY](2

    上式中:Y是一個被解釋變量,代表農(nóng)戶是否有金融需求,當Y=1時,表示有需求,當Y=0時,表示沒有需求;Ф(·為標準累計正態(tài)分布函數(shù),Ф(表示標準正態(tài)分布函數(shù)小于的概率;x1,x2,x3,…,xn為被解釋變量,即待估的n個影響農(nóng)戶金融需求的因素;β0為常數(shù)項,β1,β2,β3,…,βn為解釋變量系數(shù)[17]。

    32指標的選取

    有許多學者在農(nóng)戶金融需求方面進行了大量研究,方法上Probit模型為更多學者接受[16-17]。本研究結合新疆具體情況,參考前人的研究,從調研問卷出發(fā),選取以下解釋變量(表5。[FL]

    [F(W25][HT6H][J]表5變量及定義說明[HTSS][STB]

    [HJ5][BG(!][BHDFG12,W10,W4,W46W]類型變量代號變量定義及賦值

    [BHDG12,W10Q,W4,W46QW]農(nóng)戶家庭基本情況x1人口數(shù)(人

    [BHDW]x2男性人口數(shù)(人

    x316歲以上勞動力人數(shù)(人

    x4在校學生數(shù)(人

    x5累計外出務工人數(shù)(人

    x6累計外出務工時間(月(0~10是0,11~20是1,21~30是2,30以上是3

    x7家庭實際種植面積(667 m2(0~20是0,21~40是1,41~60是2,61~80是3,81~100是4,100以上5

    [BHDWG3]x8家庭總收入(元(0~20 000是0,20 001~40 000是1,40 001~60 000是2,60 001~80 000是3,80 001~10 0000是4,10 0000以上是5

    [BHDWG12]x9農(nóng)業(yè)收入占比(0~20%是0,21%~40%是1,41%~60%是2,61%~80%是3,81%~100%是4

    x10文化程度(未上學=0,小學=1,初中=2,高中=3,中專=4,大專以上=5

    儲蓄行為分析x11家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點(是=1,否=0

    x12離金融網(wǎng)點公里數(shù)(km(0~5是0,6~10是1,11~15是2,16~20是3,21以上4

    x13到達金融網(wǎng)點的時間(分鐘(0~20是0,21~40是1,41~60是2,61以上3

    x14存款選擇活期還是定期(活期=1,定期=0

    借貸行為分析x15近3年是否得到過貸款(是=1,否=0

    x16是否知道農(nóng)戶小額信用貸款(是=1,否=0

    x17是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予信用額度(是=1,否=0

    [BHDWG3]x18農(nóng)戶借款渠道(國有商業(yè)銀行=1,信用社=2,郵政銀行=3,新型金融機構=4,合會=5,親戚朋友=6,鄉(xiāng)村干部=7

    [BHDWG12]x19是否有民間借貸(是=1,否=0

    農(nóng)業(yè)保險行為分析x20繳納保費是否方便(是=1,否=0

    x21獲得賠償速度是否夠快(是=1,否=0

    x22保障程度是否滿意(是=1,否=0

    x23保險費(成本是否比較合理(是=1,否=0[HJ][BG)F][F)]

    [FL(22]23結果分析

    運用Eviews 61軟件對樣本數(shù)據(jù)進行Probit分析。分別對地方農(nóng)戶和兵團職工的數(shù)據(jù)進行回歸,分析2者金融需求影響因素的差異。結果顯示,最初選擇的23個變量并不是每一個都能顯著性影響被解釋變量,變量之間可能存在高度的多重共線性,因此剔除了不顯著影響因素重新估計模型,直到所有的變量均顯著,結果如表6。

    331儲蓄需求對比分析

    影響地方農(nóng)戶儲蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動力、家庭實際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言,以上4個影響因素均對地方農(nóng)戶儲蓄需求有正影響,可解釋為16歲以上勞動力越多,就會使家庭收入越高,農(nóng)戶可支配收入越高,農(nóng)戶就會更加愿意儲蓄。活期存款會使農(nóng)戶儲蓄更具有靈活性,這也會導致農(nóng)戶更加愿意儲蓄。在所有的影響因素中,系數(shù)最大的是存款活期與定期的選擇,為1139 5;系數(shù)最小的是16歲以上勞動力,為0359 9。

    影響兵團職工儲蓄的因素是農(nóng)村金融供給市場特征和金融服務便捷程度,主要有家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點和達到金融網(wǎng)點所需要的時間。家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點對兵團職工具有正影響,即存在正規(guī)金融網(wǎng)點,職工才會愿意儲蓄。而達到金融網(wǎng)點的時間對農(nóng)戶儲蓄具有負影響,這可以解釋為,到達金融網(wǎng)點時間越長,農(nóng)戶時間成本越高,則農(nóng)戶儲蓄意愿越低。

    332借貸需求對比分析

    影響地方農(nóng)戶借貸需求的因素有16歲以上勞動力人數(shù)、家庭總收入、近3年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予授信額度。具體而言,16歲以上勞動力人數(shù)、家庭總收入對地方農(nóng)戶借貸需求呈現(xiàn)負影響,[JP2]這可以解釋為勞動力越多,相應的家庭收入越高,農(nóng)戶在沒有擴大生產(chǎn)經(jīng)營的情況下能夠滿足自己需求,向金融機構借貸的意愿就會下降。近3年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予信用額度對農(nóng)戶借貸需求具有正影響,這可以理解為,農(nóng)戶的金融參與意識越強、參與[FL]

    [F(W24][HT6H][J]表6模型回歸結果[HTSS][STB]

    [HJ5][BG(!][BHDFG12,W9,W6,W9,W9。4W]需求類型農(nóng)戶類型變量代號系數(shù)標準差值P值

    [BHDG12,W9,W6,W9,W9。4DWW]農(nóng)戶儲蓄需求地方農(nóng)戶x30359 90193 81857 60063 2

    [BHDW]x70521 1[G-3]0202 52573 80010 1

    x80385 0[G-3]0162 32371 60017 7

    x141139 5[G-3]0544 42093 20036 3

    兵團職工x110857 3[G-3][G-3]0274 43124 30001 8

    x13-0387 6[G-3]0189 9-2040 50041 3

    農(nóng)戶借貸需求地方農(nóng)戶x3-0178 3[G-3]0062 9-2835 20004 6

    x8-0148 7[G-3]0068 3-2177 70029 4

    x150432 10228 71889 20058 9

    x170759 7[G-3][G-3]0235 83222 30001 3

    兵團職工x2-0964 8[G-3][G-3]0369 1-2614 10008 9

    x3-0429 30229 9-1867 50061 8

    x40800 1[G-3][G-3]0308 72592 00009 5

    x151570 0[G-3][G-3]0478 83278 90001 0

    x17-1963 4[G-3]0860 1-2282 70022 4

    x18-0196 00113 0-1734 80082 8

    農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求地方農(nóng)戶x20237 7[G-3]0098 22420 10015 5

    x70141 1[G-3]0069 12040 80041 3

    x200553 00309 11789 00073 6

    x211371 7[G-3][G-3]0285 04812 80000 0

    x220814[G-3]0270 33011 70002 6

    兵團職工x201405 1[G-3][G-3]0365 03849 80000 1

    x210908 5[G-3]0440 42062 80039 1[HJ][BGF]

    注:其中[G-3][G-3]代表001水平下顯著,[G-3]代表005水平下顯著,代表01水平下顯著。[F]

    [FL(22]程度越高,與金融機構往來越密切,獲得貸款的可能性越大,農(nóng)戶更加愿意向金融機構借貸。在所有的影響因素中,系數(shù)最大的是農(nóng)信社是否對你家進行過信用評級并授予信用額度,為0759 7;系數(shù)最小的是16歲以上勞動力人數(shù),為-0178 3。

    影響兵團職工借貸需求的因素有家庭男性人口數(shù)、16歲以上勞動力人數(shù)、在校學生數(shù)、近3年是否得到過貸款、農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予授信額度、農(nóng)戶的借款渠道。家庭男性人口數(shù)和16歲以上勞動力人數(shù)對兵團職工借貸需求具有負影響,近3年是否得到貸款對農(nóng)戶借貸需求具有正影響,這些因素與地方農(nóng)戶借貸需求的影響因素結果方向一致。而家庭在校學生數(shù)對兵團職工借貸需求具有正影響,這是因為家庭在校生人數(shù)越多,家庭額外開支相應加大,職工借貸需求相應增加。農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予授信額度對兵團職工借貸行為有負影響,即農(nóng)信社進行過信用評級并授信的家庭借貸意愿較低。這是因為,農(nóng)信社所愿意授信的家庭,必然是經(jīng)濟狀況相對較好、有償債能力、信用和聲譽較好的家庭,而經(jīng)濟狀況較好的職工,往往自身能夠滿足家庭生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活開支,借貸需求意愿較低。兵團職工并沒有在滿足生存性需求的情況下進行生產(chǎn)性借貸,以便擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,這與史清華等[10]研究結論不同,這是因為受到文化水平限制,兵團職工創(chuàng)業(yè)致富意識相對落后,觀念陳舊,仍然保持著“滿足自身溫飽需求即可”的觀念。農(nóng)戶的借款渠道對農(nóng)戶借貸需求有負影響,即兵團職工在借貸時更加愿意選擇國有商業(yè)銀行、信用社、郵政銀行等“老牌”金融機構,并不愿意向村鎮(zhèn)銀行、合會等新興的金融機構借貸。在所有的影響因素中,影響最大的是農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予授信額度,系數(shù)為 -1963 4;影響最小的是農(nóng)戶的借款渠道,系數(shù)為-0196。

    333農(nóng)業(yè)保險需求對比分析

    影響地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的因素有男性人口數(shù)、家庭種植面積、農(nóng)業(yè)保險服務質量(繳納保費便捷度、獲得賠償速度、保障程度。以上因素均對地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求具有正向影響。具體而言,家庭男性人口數(shù)越多,相應的農(nóng)戶家庭就會種植更多的土地,為了防止風險造成損失過大,農(nóng)戶更加愿意購買農(nóng)業(yè)保險。相應的農(nóng)業(yè)保險服務(繳費便捷度、賠償速度、保障程度質量越高,農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿就會更強。在所有的影響因素中,影響最大的是獲得賠償速度是否夠快,其系數(shù)為1371 7;影響最小的是男性人口數(shù),其系數(shù)為0141 1。

    繳納保費便捷程度和獲得賠償速度對兵團職工農(nóng)業(yè)保險需求具有正影響,這與地方農(nóng)戶情況基本一致。繳納保費便捷程度系數(shù)為1405 1,獲得賠償速度系數(shù)為0908 5。

    4結論和建議

    41結論

    本研究對比分析了地方農(nóng)戶和兵團職工金融需求的差異,并運用計量方法,對影響地方農(nóng)戶和兵團職工金融需求的因素進行了實證分析,研究認為:

    地方農(nóng)戶與兵團(職工金融需求行為差異明顯。(1儲蓄特征差異:在選擇金融服務渠道方面,地方農(nóng)戶偏愛農(nóng)信社而兵團職工更愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行;在儲蓄目的方面,地方農(nóng)戶側重今后的生活開支,而兵團職工更多是為了子女教育。(2借貸特征差異:在借貸規(guī)模方面,地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團職工資金需求量;在借款可得性和滿足感方面,地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團職工;在民間借貸方面,地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍,民間借貸筆數(shù)多,但是兵團職工民間借款的單筆額度大;在民間借貸的用途方面,地方農(nóng)戶民間借貸主要用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資,兵團職工主要用于看病就業(yè);在農(nóng)業(yè)保險方面,兵團職工購買農(nóng)業(yè)保險多數(shù)為非自愿。

    農(nóng)戶金融需求的影響因素存在差異。(1關于農(nóng)戶儲蓄需求,家庭基本特征成為影響地方農(nóng)戶儲蓄的主要因素,而金融服務便捷度成為影響兵團職工儲蓄的主要因素。(2關于農(nóng)戶借貸需求,地方農(nóng)戶和兵團職工借貸需求影響最大的因素均為農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予信用額度,但是值得注意的是,對兵團職工而言,農(nóng)村金融供給主體提供的借貸服務并非“雪中送炭”,而是對兵團職工的“錦上添花”。(3關于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求,兵團職工購買保險僅受農(nóng)業(yè)保險服務便捷程度影響,地方農(nóng)戶除受到農(nóng)業(yè)保險服務便捷程度和保障程度的影響以外,還會受到家庭自身特征因素的影響。

    42建議

    針對滿足地方農(nóng)戶金融需求,應加強以下幾方面:(1加快小額貸款機構、合會等新型金融組織的建設,進一步擴大金融服務渠道。(2鼓勵農(nóng)村信用社、郵政銀行和國有商業(yè)銀行積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,實行多形式抵押、質押辦法,擴大農(nóng)戶貸款的覆蓋面,提高貸款滿足率。(3加大對地方農(nóng)戶培訓投入,增加其技能,拓寬思維方式,增強其對金融服務需求的意愿。

    針對滿足兵團職工金融需求,應加強以下幾方面:(1進一步豐富新疆兵團金融機構種類,提供更加全面的、多元化的農(nóng)村金融服務,引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構,提升金融服務便捷度,采取靈活多變的方式為團場職工服務,打破兵團農(nóng)行在兵團“獨樹一幟”的局面。(2增強兵團職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,利用兵團特殊的行政體制,加快農(nóng)戶信用檔案建設和信用評級,加強農(nóng)戶的誠信意識和貸款意識,使得農(nóng)戶在沒有抵押的情況下,可以獲得一定額度的貸款。(3提升農(nóng)業(yè)保險自身吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費(成本等方面入手,根據(jù)兵團職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性,開發(fā)適合團場職工的保險產(chǎn)品。

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