保險合同糾紛案件中的價值衡量

●林海濤

保險合同糾紛案件中的價值衡量

●林海濤

民事裁判中的價值衡量應(yīng)當(dāng)堅持正確的價值導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)法律效果與社會效果的統(tǒng)一。不同的價值衡量可能導(dǎo)致完全不同的裁判結(jié)果。筆者結(jié)合三起案例，分析價值衡量在保險合同中的運(yùn)用。

一、交通事故發(fā)生后，“和解”還是“不和解”？

(一)案情簡介

2012年12月30日，原告何某在被告保險公司處為其轎車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險及不計免賠險等險種。2013年7月2日，原告何某駕車與案外人陳某駕駛的車輛發(fā)生交通事故，致兩車受損。經(jīng)交警認(rèn)定，原告何某負(fù)主要責(zé)任。何某與陳某達(dá)成和解協(xié)議，分別承擔(dān)各自車輛損失費(fèi)。何某支出車輛維修費(fèi)126890元。保險公司按何某車輛損失的70%進(jìn)行了賠付，剩余30%不予賠償。拒賠的原因：一是保險條款中已約定，投保人在事故中承擔(dān)主要責(zé)任的，保險公司按投保人車輛損失的70%進(jìn)行賠付；二是《中華人民共和國保險法》(以下簡稱保險法)第61條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！币蛟婧文撤艞壛藢Π竿馊岁惸车馁r償要求，所以保險公司對原告放棄的部分拒絕賠償。

(二)價值衡量

對于保險公司的第一個拒賠理由，因保險條款屬于格式條款，保險公司無證據(jù)表明其按“責(zé)任比例”進(jìn)行賠付的約定已對投保人進(jìn)行了提示和明確說明義務(wù)，所以該條款對于投保人不生效，這一點(diǎn)在審判中的爭議并不大。

本案爭議較大的是保險公司的第二個拒賠理由，即何某與陳某在事故發(fā)生后，自行協(xié)商達(dá)成互不追究責(zé)任的和解協(xié)議，是否屬于保險法第61條所規(guī)定的“被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)利”的行為。筆者曾經(jīng)檢索部分法院相關(guān)判決，結(jié)果并不一致。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，和解協(xié)議視為投保人放棄了對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司有權(quán)拒賠；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，和解協(xié)議不屬于“被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)利”，保險公司拒賠無法律依據(jù)。筆者認(rèn)為，當(dāng)一個案件裁決結(jié)果爭議較大，同時存在“向左”或“向右”的判決時，應(yīng)當(dāng)選擇社會效果較為正面的裁決結(jié)果。對于本案，筆者在裁判時考量了以下因素：

1.如果法院支持保險公司的拒賠理由，這是否會向社會公眾發(fā)出信號：交通事故發(fā)生后，法院不支持當(dāng)事人進(jìn)行和解。這是否與及時化解矛盾的理念相沖突？

2.何某的行為會損害保險公司的利益嗎？保險法第61條之所以如此規(guī)定，是因?yàn)楸ｋU公司在賠償了投保人之后，取得了向第三方追償?shù)拇磺髢敊?quán)，如果投保人放棄對第三人的賠償權(quán)利，則保險公司無法向第三方進(jìn)行追償，損害保險公司利益。但是在本案中，原告何某在事故中承擔(dān)70%的主要責(zé)任，而陳某承擔(dān)30%的責(zé)任。因原告在被告處投有第三者責(zé)任險，若原告與陳某在發(fā)生交通事故后不能達(dá)成賠償協(xié)議，則陳某有權(quán)要求原告及保險公司承擔(dān)其車輛損失70%的責(zé)任，而保險公司現(xiàn)在拒賠的只是原告車輛損失的30%，雖然本案中并不知悉陳某車輛的實(shí)際損失，但是一般而言，應(yīng)當(dāng)是在原告與陳某各自車輛損失相差不大的情況下，原告與陳某才會達(dá)成分別承擔(dān)各自車輛損失的協(xié)議。因此，原告與陳某達(dá)成的和解協(xié)議，避免了陳某按事故責(zé)任的70%向保險公司及原告主張權(quán)利，對保險公司有利，所以保險公司以和解協(xié)議為由拒絕理賠不符合保險法第61條的立法宗旨，原告何某的行為并未損害保險公司的利益。

3.《中華人民共和國道路交通安全法》第70條第2款規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實(shí)及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜”，本案交通事故并未造成人身傷亡，事故雙方對于成因也無爭議，所以何某與陳某自行協(xié)商處理事故，并無違法之處。另根據(jù)保險法第60條的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，原告何某有權(quán)選擇以侵權(quán)為由向陳某主張權(quán)利，也有權(quán)選擇合同之訴向保險公司主張權(quán)利，現(xiàn)何某選擇向保險公司主張權(quán)利，系其對自己權(quán)利的處分，并無違法之處，且有利于及時化解矛盾。

(三)本案結(jié)果

基于以上考慮，本案最終認(rèn)定，原告何某與案外人陳某關(guān)于“雙方各自承擔(dān)本車損失費(fèi)”的約定，是對各自應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任方式的約定，并非原告放棄對陳某的賠償要求。因?yàn)殛惸吃诒景钢幸矐?yīng)向何某承擔(dān)賠償責(zé)任，只是在承擔(dān)責(zé)任的方式上，何某與陳某將各自承擔(dān)責(zé)任的對象和方式進(jìn)行了轉(zhuǎn)換，即把本來應(yīng)由陳某承擔(dān)何某車輛的損失，和何某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)陳某車輛的損失，雙方約定為各自承擔(dān)自己車輛的損失，所以并不存在何某或陳某放棄要求對方賠償?shù)那樾?，本案并不適用保險法第61條。原告何某的行為是一種合法行為，有利于及時處理與第三人之間的交通事故糾紛，也不損害他人的合法權(quán)益，法律不能因原告選擇行使了一種合法的且不損害他人利益的行為，而讓其承擔(dān)不利的法律后果。因此最終判決支持了原告何某的全部訴訟請求。判決后，保險公司未上訴，本案判決已發(fā)生法律效力。

二、投保人未賠償受害人前，保險公司對受害人“賠”還是“不賠”？

(一)案情簡介

原告某物流公司在被告保險公司處投保有交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險及不計免賠險等險種。2013年1月9日，原告物流公司的司機(jī)發(fā)生交通事故，造成孫某等人受傷，物流公司無力對受害人孫某等進(jìn)行賠償，故訴之法院，要求判令保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，以便物流公司對孫某等受害人進(jìn)行賠償。保險公司對交強(qiáng)險部分進(jìn)行了理賠，但是對于商業(yè)險部分拒絕賠償，拒賠理由是保險法第65條第3款的規(guī)定，“責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金?！币蛟嫔形聪?qū)O某等人進(jìn)行賠付，所以原告不能向被告主張賠償。

(二)價值衡量

從保險法第65條第3款的規(guī)定來看，直接判決保險公司向投保人賠償不符合法律規(guī)定。但是如果不能判決保險公司承擔(dān)責(zé)任，在物流公司亦無力賠償?shù)那闆r下，孫某等受害人無法得到賠償進(jìn)行醫(yī)治和生活。法院依據(jù)保險法第65條第3款的規(guī)定駁回原告物流公司的訴訟請求，雖然合法，但是這樣的判決是否過于簡單？是否存在一種既不違反保險法第65條第3款的規(guī)定，又可以解決受害人困難的方法，也即是否可以判決保險公司直接向受害人進(jìn)行賠償呢？對此，筆者在審理中考量了以下因素：

1.是否違反法律規(guī)定？保險法第65條第3款規(guī)定，在投保人未向受害人賠償?shù)那闆r下，保險公司不得向投保人進(jìn)行賠償，但是并沒有禁止保險公司直接向受害人進(jìn)行賠償。該條款的立法目的是為了保護(hù)受害人的利益，防止投保人從保險公司獲得賠償款，不向受害人進(jìn)行賠償，所以判決保險公司向受害人直接賠償，不僅不違反保險法第65條第3款的規(guī)定，事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了該條所體現(xiàn)的立法目的。

2.是否有利于矛盾的化解？司法的目的本身是為了處理糾紛，平息矛盾，而不是因?yàn)樘幚硪话付て鸶嗷蚋竺堍汆u川寧：《司法理念是具體的》，人民法院出版社2012年版，第254頁。。判決保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，有利于受害人得到及時的賠償，有利于化解物流公司與受害人之間的法律糾紛。而且在判決保險公司向受害人直接賠償后，事實(shí)也避免了物流公司再向保險公司進(jìn)行索賠。

3.是否會對保險公司造成不公平的結(jié)果？保險法第65條第3款并沒有否定保險公司的賠償責(zé)任，只是賦予了保險公司一種賠償?shù)目罐q權(quán)，保險公司仍應(yīng)承擔(dān)最終的賠償責(zé)任，所以判決保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任并不損害保險公司的利益。

(三)本案結(jié)果

基于以上考慮，本案認(rèn)為由保險公司直接向?qū)O某等受害人進(jìn)行賠償不違反法律規(guī)定，且有利于受害人得到及時賠償，有利于及時化解糾紛。故筆者曾考慮向物流公司進(jìn)行釋明，讓其將訴訟請求變更為由保險公司直接向?qū)O某等受害人進(jìn)行賠償。后物流公司與受害人之間達(dá)成了和解，物流公司根據(jù)和解協(xié)議賠償了受害人。本案爭議得以化解。

三、保險條款“給了”還是“沒給”？

(一)案情簡介

原告某物流公司在被告保險公司處投保有交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險及不計免賠險等險種。2013年1月9日，原告物流公司的司機(jī)龐某駕駛重型掛牽引車發(fā)生交通事故，造成宋某等人受傷，龐某在本次交通事故中承擔(dān)次要責(zé)任，本次事故發(fā)生在保險期間。事故發(fā)生后，保險公司對交強(qiáng)險部分對受害人進(jìn)行了賠付，但是對于商業(yè)險部分拒賠，理由是龐某駕駛重型掛牽引車應(yīng)當(dāng)持有A2證，但是龐某的駕駛證是B2證。依據(jù)是《保險條款》的約定：“駕駛的被保險機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符，保險人不負(fù)責(zé)賠償”。在庭審中，原告稱保險公司沒有向原告給付《保險條款》，保險公司則認(rèn)為原告已收到了《保險條款》，理由是原告提供的保險單上記載“本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成”。原告有義務(wù)核對保險合同的內(nèi)容，如果保險公司沒有給付《保險條款》，完全可以向保險公司索要。

(二)價值衡量

《保險條款》是否交付在本案中具有重要意義，如果認(rèn)定《保險條款》已交付，因《保險條款》中約定“駕駛的被保險機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符，保險人不負(fù)責(zé)賠償”，則保險公司可以拒賠；如果《保險條款》沒有交付，則《保險條款》中的上述約定對原告不發(fā)生法律效力。雖然原告司機(jī)駕駛了與其駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符(以下簡稱“準(zhǔn)駕不符”)的機(jī)動車，違反了《道路交通安全法》的規(guī)定，但是該法只規(guī)定了“準(zhǔn)駕不符”的行政責(zé)任，并沒有規(guī)定“準(zhǔn)駕不符”的民事責(zé)任。因此，法院可以根據(jù)本案的實(shí)際情況，綜合原告司機(jī)在本次交通事故中的過錯和原因力，判決保險公司承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。綜上，《保險條款》是否交付，對于雙方利益影響巨大。對此問題，筆者在審判中考量了以下因素：

1.在案件事實(shí)真?zhèn)尾幻鞯那闆r下，按照舉證責(zé)任該如何處理？根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。向投保人交付保險條款是保險公司的義務(wù)，因此保險公司認(rèn)為其已履行了交付《保險條款》的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，否則應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

2.從風(fēng)險控制的角度看，保險公司保留將《保險條款》已交付給投保人的證據(jù)并不需要太高的成本。例如，保險公司讓投保人簽署兩份《保險條款》，一份交投保人，一份存檔，就完全可以避免“保險條款未交付”的風(fēng)險。雖然在個案中，可能對保險公司不利，但是如果保險公司認(rèn)識到此種風(fēng)險存在，及時采取措施控制風(fēng)險，則對保險公司今后發(fā)展有益。

3.從保險公司的社會責(zé)任來看，有學(xué)者指出“保險公司所從事營業(yè)的領(lǐng)域決定了保險公司具有為整個社會分散風(fēng)險的職責(zé)……保險公司承擔(dān)著社會責(zé)任，在事實(shí)不清的情況下予以賠付也許是其承擔(dān)社會責(zé)任的一種表現(xiàn)?！雹诹葫i：《評論與反思——發(fā)現(xiàn)保險法的精神》，西南財經(jīng)大學(xué)出版社2011年版，第235頁。

4.即使法院認(rèn)定保險公司未向投保人交付《保險條款》，也不應(yīng)讓保險公司承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，因?yàn)樵嫠緳C(jī)“準(zhǔn)駕不符”違反的是法定義務(wù)，若不讓原告承擔(dān)一定的法律責(zé)任，則不能對原告的違法行為起到警示和教育作用。

(三)本案結(jié)果

本案認(rèn)定，被告無證據(jù)證明其已向原告交付《保險條款》，《保險條款》對原告不發(fā)生法律效力。本案按照公平原則，綜合原告司機(jī)在交通事故中的過錯及原因力來認(rèn)定被告保險公司所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因原告司機(jī)在交通事故中承擔(dān)次要責(zé)任，需承擔(dān)30%的責(zé)任，故減輕保險公司30%的賠償責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償原告70%的損失。

四、幾點(diǎn)思考

通過上述三個案例的分析，筆者認(rèn)為，在保險合同糾紛案件中，案件判決中的價值衡量可以考慮以下因素：

(一)不能直接違反法律規(guī)定

在民事裁判中，遵循法律規(guī)定是第一位的，法官不能以價值評判為借口而曲解法律。在法律規(guī)定非常明確的情況下，法官不能以價值衡量為借口而不予適用。例如案例二，保險法第65條第3款已明確規(guī)定“在投保人未向受害人賠償?shù)那闆r下，保險公司不得向投保人進(jìn)行賠償”，無論理由的正當(dāng)程度和人文情懷的高尚指數(shù)，都不能違反法律規(guī)定。

(二)進(jìn)行正反兩方面的思考

例如案例一，對于“和解行為”是否屬于《保險法》第61條所規(guī)定的“放棄”行為，不同法院認(rèn)識并不一致，裁判結(jié)果甚至截然相反，如何判斷哪種結(jié)果更優(yōu)，此時可以進(jìn)行正反兩方面的思考，比較哪種結(jié)果更有社會價值，從而作出判斷。

(三)是否會造成對一方明顯不公平的結(jié)果

在價值衡量時，應(yīng)當(dāng)平衡雙方的利益，以損害一方利益為代價的價值選擇是不妥當(dāng)?shù)摹＠绨咐?，保險法第65條第3款的賠償順序是“投保人先賠償受害人，再由保險公司賠償投保人”，在投保人無力賠償?shù)那闆r下，法院將賠償順序調(diào)整為“保險公司直接賠償受害人”，上述兩種賠償順序的最終賠償責(zé)任主體都是保險公司，保險公司賠償數(shù)額也應(yīng)是相同的，所以法院讓“保險公司直接賠償受害人”并不會產(chǎn)生對保險公司不公平的結(jié)果。

(四)考查立法目的

在民事裁判中，遵守法律規(guī)定是第一位的，法律條文本身已體現(xiàn)了立法者的價值判斷，如果法官在對案件進(jìn)行價值衡量時，能夠洞悉法律條文背后所體現(xiàn)的立法目的，則不僅有利于減少法官的裁判風(fēng)險，還有利于增強(qiáng)法官對案件進(jìn)行價值衡量結(jié)果的說服力。例如案例二，保險法第65條第3款之所以如此規(guī)定，其本質(zhì)是要保護(hù)受害人的利益，防止投保人在取得賠償款之后，不向受害人賠償。而法院判決保險公司直接向受害人進(jìn)行賠償，則恰恰是保護(hù)了受害人的利益，實(shí)現(xiàn)了保險法第65條第3款的立法目的。

(五)堅持正確的價值取向

在對案件進(jìn)行價值衡量時，應(yīng)當(dāng)堅持正確的價值取向，不應(yīng)挑戰(zhàn)社會主流的價值觀。例如案例一，如果法院認(rèn)定原告的和解行為是一種“放棄”行為的話，則以后發(fā)生交通事故的雙方可能就不愿再進(jìn)行和解了，這樣就變相的增加了社會矛盾。案例三，保險公司本來相對于投保人就處于強(qiáng)勢地位，如果在保險公司無充分證據(jù)證明已交付《保險條款》的情況下，推定保險公司已交付《保險條款》，則有可能縱容保險公司進(jìn)一步利用自身強(qiáng)勢地位對待投保人，也不利于保險公司今后的規(guī)范經(jīng)營。

(作者單位：青島市黃島區(qū)人民法院)

責(zé)任編校：康靖