擔(dān)保公司規(guī)范發(fā)展的探討

盧曉柱　劉開(kāi)源

摘要：新鄉(xiāng)騰飛擔(dān)保公司事件使當(dāng)?shù)乇姸嗉彝ハ萑肟只牛?dāng)?shù)乇姸嗬碡?cái)客戶(hù)非理性走向街頭和新鄉(xiāng)市火車(chē)站，希望通過(guò)聚集的方式，引起當(dāng)?shù)卣P(guān)注，以期維護(hù)個(gè)人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利。騰飛擔(dān)保事件同時(shí)反映出金融擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，民間金融脆弱等諸多問(wèn)題，還沒(méi)有良好的機(jī)制建設(shè)能很好地解決此類(lèi)市場(chǎng)缺陷，本文將以新鄉(xiāng)騰飛擔(dān)保公司事件為例探討如何規(guī)范擔(dān)保公司的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：騰飛事件；擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范發(fā)展；監(jiān)督

一、擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展概述與存在的問(wèn)題

擔(dān)保行業(yè)在大眾眼中并非熟悉事物。然而，隨著各地街頭近年來(lái)冒出形形色色的擔(dān)保公司，這個(gè)相對(duì)陌生的行業(yè)似乎一下子進(jìn)入百姓的視野與生活。誰(shuí)能料到，很多擔(dān)保公司亂象橫生，不能規(guī)范發(fā)展，大多數(shù)“不務(wù)正業(yè)”。他們以理財(cái)為幌子，高息攬儲(chǔ)、高息貸款，做起了民間借貸生意，充當(dāng)資金調(diào)劑的中間人，成為游走在灰色地帶的資金掮客。

最近幾年擔(dān)保公司熱潮在好幾個(gè)地方盛行過(guò)，民間資金發(fā)達(dá)的陜西神木、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、浙江溫州等地，早已出現(xiàn)過(guò)煤炭、房地產(chǎn)等行業(yè)催生擔(dān)保繁榮的景象。據(jù)報(bào)道，神木的擔(dān)保公司數(shù)量在2009年最高峰時(shí)一度達(dá)到130多家。

由于大部分擔(dān)保公司，特別是民營(yíng)擔(dān)保公司，風(fēng)險(xiǎn)防控體系不到位，銀行對(duì)其授信非常謹(jǐn)慎，很多擔(dān)保公司根本沒(méi)有正規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)可做。在盈利不佳、甚至生存困難的情況下，不少擔(dān)保公司開(kāi)始在街頭巷尾發(fā)起了“牛皮癬”廣告，淪為不務(wù)正業(yè)的金融掮客。它們以高收益理財(cái)為名義非法吸納社會(huì)資金，再以更高利率放款給資金緊張的中小企業(yè)，形成了完整的灰色利益鏈條。這些擔(dān)保公司不進(jìn)行規(guī)范業(yè)務(wù)操作，盲目進(jìn)行資金擴(kuò)張，增大了金融市場(chǎng)的波動(dòng)率，很容易給金融市場(chǎng)帶來(lái)破壞性沖擊，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、 以騰飛擔(dān)保公司為例分析擔(dān)保企業(yè)存在的問(wèn)題

下面是2014年11月新鄉(xiāng)擔(dān)保公司面臨倒閉的一個(gè)案例，這背后反映了民間金融的脆弱，同時(shí)也是擔(dān)保公司發(fā)展不規(guī)范的結(jié)果。如何處理?yè)?dān)保公司規(guī)范發(fā)展和完善金融市場(chǎng)體系之間的良好機(jī)制建設(shè)，成為解決這些問(wèn)題的關(guān)鍵。河南騰飛投資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：騰飛擔(dān)保公司）系國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)設(shè)立、河南省工商局注冊(cè)的企業(yè)法人單位，注冊(cè)資金8500萬(wàn)元人民幣。騰飛擔(dān)保公司擁有一支實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的金融專(zhuān)家、投資專(zhuān)家及業(yè)務(wù)精英組成的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)，精心搭建起了一個(gè)企業(yè)融資擔(dān)保的平臺(tái)，專(zhuān)為中小企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)提供資金及資本解決方案，致力于加速河南產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

然而在這個(gè)11月份，騰飛擔(dān)保公司陷入擠兌風(fēng)波，牽涉到新鄉(xiāng)全市的5萬(wàn)多個(gè)家庭幾十萬(wàn)人。據(jù)報(bào)道，隨著騰飛公司深陷擠兌風(fēng)波，數(shù)萬(wàn)名理財(cái)客戶(hù)發(fā)現(xiàn)，由騰飛公司擔(dān)保、他們借給一些企業(yè)的本金，隨著這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，正在面臨血本無(wú)歸的現(xiàn)實(shí)。

目前騰飛公司的資金，主要集中在兩個(gè)方向，一個(gè)是先后被用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)等固定資產(chǎn)；另一個(gè)是被放貸給當(dāng)?shù)貛资抑行∑髽I(yè)。由于房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，從而使騰飛擔(dān)保公司無(wú)力償還客戶(hù)資金。該事件發(fā)人深省，如何避免此類(lèi)事件再次發(fā)生？如何進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，進(jìn)而防范泡沫經(jīng)濟(jì)滋長(zhǎng)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定？本文將從監(jiān)督體系，公司治理，風(fēng)險(xiǎn)管理，合法經(jīng)營(yíng)等幾個(gè)方面對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行探討，以期為解決擔(dān)保公司規(guī)范發(fā)展提供一些方向與建議。

三、擔(dān)保公司規(guī)范發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）健全監(jiān)督體系，強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)督。騰飛公司出現(xiàn)問(wèn)題，很大程度上是政府缺少有效的監(jiān)管，及時(shí)有效的監(jiān)管，可以使騰飛公司避免漏洞問(wèn)題。強(qiáng)大的準(zhǔn)入監(jiān)管和對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)有效的監(jiān)管是保障擔(dān)保業(yè)有序、規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。目前許多擔(dān)保行業(yè)存在鉆法律法規(guī)的漏洞，違反相關(guān)的制度要求而違法經(jīng)營(yíng)，譬如：挪用擔(dān)保金、引入高利貸等。目前我國(guó)對(duì)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管出現(xiàn)“多頭監(jiān)管”的現(xiàn)象，對(duì)擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)管涉及到公安部門(mén)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、工商局、銀監(jiān)會(huì)等多部門(mén)，多頭領(lǐng)導(dǎo)不利于相關(guān)政策規(guī)定的制定，也一定程度上使得對(duì)擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)管不到位，多部門(mén)監(jiān)管會(huì)使得職責(zé)不明，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題易推諉責(zé)任，使得監(jiān)管缺乏實(shí)質(zhì)的針對(duì)性和有效性。為確保擔(dān)保企業(yè)的良性發(fā)展，規(guī)范相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)，明確監(jiān)管范圍是十分必要的，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的內(nèi)外監(jiān)督建設(shè)，及時(shí)有效的化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（二）明確所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)，完善公司治理。騰飛擔(dān)保公司過(guò)于盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作不科學(xué)，如果能完善公司治理，就不會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題；公司治理的好壞關(guān)系著企業(yè)是否能穩(wěn)定發(fā)展。公司治理可規(guī)范企業(yè)日常和重大戰(zhàn)略的決策部署，還能夠確保企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)權(quán)、監(jiān)督權(quán)、所有權(quán)的互相分離、互相制約平衡，在這種制度下所作出的戰(zhàn)略決策是具有一定的科學(xué)性的，從而可以減少企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維序企業(yè)良好的運(yùn)作，從而防范企業(yè)盲目擔(dān)保，亂用資金，擴(kuò)大公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果內(nèi)部治理的工作做不好，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在經(jīng)營(yíng)決策或者戰(zhàn)略制定上出現(xiàn)偏差，長(zhǎng)期執(zhí)行就會(huì)阻礙企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展。

（三）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本理念，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。騰飛擔(dān)保公司如果能有效的預(yù)測(cè)到房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的問(wèn)題，就能將資金及時(shí)收回，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，按照法律規(guī)定其還會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任，因此如何確保擔(dān)保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，首要問(wèn)題就是要分析清楚面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及潛在的可能風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與管理是至關(guān)重要的。針對(duì)目前擔(dān)保企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)發(fā)展困境其主要原因就是忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和管理，譬如：挪用擔(dān)保金、套取銀行貸款、涉足高利貸這都大大增加了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。因此，擔(dān)保企業(yè)要想自身的穩(wěn)定發(fā)展，就要做好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，完善自身企業(yè)內(nèi)部制度建設(shè)和規(guī)范，要構(gòu)建與銀行貸款相匹配的貸款“三查”，對(duì)客戶(hù)的擔(dān)保信譽(yù)等級(jí)進(jìn)行衡定。

（四） 規(guī)范公司業(yè)務(wù)范圍，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。擔(dān)保企業(yè)要想進(jìn)一步促進(jìn)自身的發(fā)展，就必須做到合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，企業(yè)在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)要確保開(kāi)展的業(yè)務(wù)是符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定。此外還需要注重對(duì)擔(dān)保企業(yè)高層的培訓(xùn)，讓經(jīng)營(yíng)高層樹(shù)立正確的發(fā)展觀(guān)念，然后在自上而下的傳遞風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念和合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的觀(guān)念，以此帶動(dòng)企業(yè)內(nèi)部開(kāi)展或者涉足的業(yè)務(wù)朝著良性的發(fā)展，規(guī)范一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，擔(dān)保行業(yè)的持續(xù)健全法制需要自身與政府的共同努力。擔(dān)保業(yè)本身應(yīng)自律，遵守法律法規(guī)，正確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)其經(jīng)營(yíng)范圍，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)管理理念。政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極監(jiān)督擔(dān)保行業(yè)，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，及時(shí)預(yù)測(cè)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效地引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)正規(guī)規(guī)范發(fā)展，及時(shí)制止其違法違規(guī)行為，做到防范于未然。

以上四個(gè)方面，從監(jiān)督體系，公司治理，風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)經(jīng)營(yíng)上來(lái)探討和解釋擔(dān)保公司的規(guī)范發(fā)展的可行性，這幾個(gè)方面是理論上的規(guī)范分析，在實(shí)踐中仍需政府、擔(dān)保公司、投資者的不斷檢驗(yàn)和修正，在實(shí)踐中形成合力，多管齊下，就會(huì)對(duì)類(lèi)似新鄉(xiāng)騰飛擔(dān)保公司這樣的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生積極的建設(shè)性影響。（作者單位：河南師范大學(xué)）

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