民間金融存在的問題與思考

張欣

摘要：本文針對(duì)我國(guó)民間金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)占據(jù)了一席之地的現(xiàn)狀，分析了其存在的諸如帶有其固有的局部性風(fēng)險(xiǎn)、缺乏制度保障、增加融資者負(fù)擔(dān)、其逐利性直接影響到國(guó)家的宏觀調(diào)控等問題，提出了加強(qiáng)宣傳，促進(jìn)民間金融陽光化、給予民間金融合法地位、加快金融監(jiān)管制度創(chuàng)新，控制融資風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間金融；小微企業(yè)；金融創(chuàng)新

根據(jù)央行的一份調(diào)查報(bào)告指出，2010年民間借貸市場(chǎng)的資金存量就已超過2.4萬億元，占當(dāng)時(shí)借貸市場(chǎng)比重已達(dá)到5%以上。

民間融資歷史悠久，發(fā)揮的作用也越來越大，但是，民間金融帶來的問題也不可忽視。

一、民間金融存在的問題

（一）民間金融帶有其固有的局部性風(fēng)險(xiǎn)

民間金融一般都非常隱蔽、分散、不規(guī)范，發(fā)生糾紛時(shí)，難以說明事件的事實(shí)真相，尤其是發(fā)生于親友熟人之間的民間借貸，口頭協(xié)議和簡(jiǎn)單的借條成為判斷依據(jù)，非常不正規(guī)，也容易對(duì)中央銀行的貨幣控制產(chǎn)生一定的沖擊。

大多數(shù)的民間金融機(jī)構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、地域性明顯、經(jīng)營(yíng)范圍小、資本實(shí)力弱，回旋余地小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，投資理財(cái)水平也相對(duì)偏弱，投機(jī)性比較強(qiáng)，套取資金、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生。容易被不法分子利用，成為犯罪的工具。

（二）民間金融缺乏制度保障

雖然我們目前已經(jīng)成立了民間融資機(jī)構(gòu)，如晉中民間借貸登記服務(wù)中心、長(zhǎng)沙市民間金融商會(huì)，但相對(duì)數(shù)量極少，難以滿足融資需求，大部分民間金融以“地下”方式運(yùn)行，極易引發(fā)一系列問題，其中，高利貸、非法集資、洗錢等就是比較集中的問題。湘西非法集資案涉案金額達(dá)168億元，其目的并不是為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而是為了圈錢，嚴(yán)重影響了社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（三）民間金融高利率增加融資者的負(fù)擔(dān)

一方面高利貸被明令禁止，但民間金融屢屢發(fā)生高利貸的情況，且屢禁不止，難以防范；另一方面，對(duì)于民間融資，利率不高于中國(guó)人民銀行公布的銀行貸款利率的4倍，對(duì)于無法從大型商業(yè)銀行借貸資金的企業(yè)，利用民間融資，其融資成本也是明顯偏高。

（四）民間金融逐利性直接影響到國(guó)家的宏觀調(diào)控

民間融資的逐利性具有自發(fā)性和不可控制性，對(duì)國(guó)家的宏觀調(diào)控產(chǎn)生了一定的沖擊，高息攬儲(chǔ)、盲目貸款成為通病，一些本來不被看好，得不到政府支持的項(xiàng)目轉(zhuǎn)而求助與民間融資，使得政府的調(diào)控效果大打折扣，民間融資的體制外循環(huán)更是干擾了央行的監(jiān)管與調(diào)控，對(duì)國(guó)家的貨幣政策造成極大沖擊。

二、開放民間金融，促進(jìn)小微企業(yè)融資

民間金融已經(jīng)成為我國(guó)小微企業(yè)的重要的融資渠道，在當(dāng)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)有的作用，民間融資其實(shí)也是一把雙刃劍，雖然存在很多的問題，難以監(jiān)管，威脅到我國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)穩(wěn)定，但也不是沒有一點(diǎn)積極作用。由于民間融資的存在，很多微型企業(yè)因此而獲得了生機(jī)，解決了資金問題的同時(shí)，也解決了就業(yè)與社會(huì)穩(wěn)定的問題。因此，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，正確引導(dǎo)與利用民間融資也就成為改善我國(guó)融資環(huán)境，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與質(zhì)量的一個(gè)有效的手段。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，一方面規(guī)范民間融資，有利于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理，另一方面，規(guī)范了民間融資也促進(jìn)了小微企業(yè)的正常發(fā)展，可以考慮從以下幾個(gè)方面采取一些措施：

（一）加強(qiáng)宣傳，促進(jìn)民間金融陽光化

最高法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》，要求各級(jí)人民法院“妥善審理民間借貸案件，保護(hù)合法的民間借貸關(guān)系，保障民間借貸對(duì)正規(guī)金融的積極補(bǔ)充作用，遏制民間融資中的高利貸化和投機(jī)化傾向，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。 ”這對(duì)于處于灰色地帶的民間金融來講，是一個(gè)重要的利好消息。合法的民間金融受到法律保護(hù)，高利貸和非法集資則要受到法律制裁，民間金融需要疏堵結(jié)合。

民間金融之所以亂象叢生，一個(gè)很重要的原因就是對(duì)民間金融的司法保護(hù)不夠，通常是強(qiáng)勢(shì)的借款方賴賬不還，或者是還不起錢之后，借款者逃之夭夭或者跳樓，“暴力討債”成為常態(tài)。顯然，司法的補(bǔ)位既可以保障民間借貸的持續(xù)化發(fā)展，也可以遏制非法金融活動(dòng)的滋生。

目前需要加強(qiáng)宣傳，讓民間金融走出灰色地帶，大膽出現(xiàn)，曬曬陽光，讓大家都認(rèn)識(shí)到它的優(yōu)缺點(diǎn)，并獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，充分利用。

（二）給予民間金融合法地位

前總理溫家寶就曾經(jīng)到溫州進(jìn)行過民間金融的調(diào)研，內(nèi)蒙的鄂爾多斯有一段時(shí)間民間金融也是非常活躍?？梢姡耖g金融一直保持著旺盛的生命力，目前，我國(guó)從政策上已經(jīng)為民間金融浮出水面“提供了諸多的制度性安排，但相當(dāng)一部分資金不愿進(jìn)入小額信貸，其原因在于進(jìn)入正規(guī)金融之后，受到的管制比較多，束縛其自由發(fā)展，同時(shí)，各種稅費(fèi)會(huì)提高其經(jīng)營(yíng)成本?？梢钥紤]適當(dāng)放寬小型金融組織的各項(xiàng)管制措施，同時(shí)，可以考慮減免小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和資金互助社等小型金融組織的各項(xiàng)稅費(fèi)，減輕小型金融組織的經(jīng)辦費(fèi)用。

民間金融對(duì)正規(guī)金融渠道的補(bǔ)位，起到了難以替代的作用，目前應(yīng)該放開金融牌照，鼓勵(lì)民間金融發(fā)展與創(chuàng)新，給予其合法地位，允許其發(fā)揮積極作用。

（三）加快金融監(jiān)管制度創(chuàng)新，控制融資風(fēng)險(xiǎn)

民間金融以其融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具有彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰，但其高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、隱蔽性強(qiáng)、難掌控等特點(diǎn)也容易導(dǎo)致民間金融風(fēng)險(xiǎn)累積，蘊(yùn)藏巨大危機(jī)，影響社會(huì)穩(wěn)定，因此，進(jìn)行金融監(jiān)管制度創(chuàng)新，控制民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

一方面要完善金融市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，鼓勵(lì)建立合法的民間金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)其資金來源、經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)、公司治理結(jié)構(gòu)是否完善等方面予以明確規(guī)定；另一方面對(duì)于自發(fā)的民間金融行為，應(yīng)予政策引導(dǎo)和規(guī)范，通過相應(yīng)的法規(guī)來約束，對(duì)其中的違規(guī)行為和不確定因素加以規(guī)范。例如，借貸公證與還款公證的一些規(guī)定，如果碰上老賴，由公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行與社會(huì)公示。放開民間金融，打破主流金融機(jī)構(gòu)的壟斷。

綜上，民間融資作為小微企業(yè)的主要融資渠道，使小微企業(yè)發(fā)展與民間金融緊密聯(lián)系在一起。因此促進(jìn)民間金融規(guī)范性發(fā)展，對(duì)民間金融與小微企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。（作者單位：長(zhǎng)春理工大學(xué)）

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