試論我國民間金融存在的問題與對策

邢翠紅

摘要：從2005年開始，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，政府一定程度上放松了對經(jīng)濟的監(jiān)管，民間金融也就蓬勃發(fā)展起來。伴隨民間金融規(guī)模的壯大，雖然緩解了部分中小企業(yè)的融資需求，但是卻產(chǎn)生了一系列問題，如何更好地規(guī)范民間金融的健康發(fā)展成為當前社會關(guān)注的焦點。本文首先詳細地介紹了民間金融的含義、特征。其次，從民間金融的利率制度不合理、產(chǎn)權(quán)制度不健全、組織形式不規(guī)范、運作機制不規(guī)范、參與主體素質(zhì)普遍較低詳細地闡述我國民間金融存在的問題。最后，結(jié)合我國民間金融存在的問題，提出行之有效的解決措施。

關(guān)鍵詞：民間金融；不規(guī)范；問題；對策

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

一、民間金融的概念與特征

（一）民間金融的含義

民間金融是指不在國家統(tǒng)一金融監(jiān)管體系，不受金融部門監(jiān)管，沒有國家法律法規(guī)約束與保護的社會性金融機構(gòu)及其融資活動。民間金融的類型多樣，主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、小額信貸公司、合會、銀背、投資擔保公司、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會、民間自由借貸、典當行等等。

（二）我國民間全融發(fā)展的特征

我國的民間金融在當前的經(jīng)濟市場下，有比較明顯的特點：

1.民間市場化程度高，金融利率靈活

民間借貸的利率高于銀行的利率，而我國民間金融并非在國家的監(jiān)管之下，所以關(guān)于其利率完全是根據(jù)市場的現(xiàn)狀和要求進行定價，利率高低深受市場影響，市場化程度較高。

2.民間金融多為信用融資

相對于銀行貸款，民間金融的操作較為簡單，要求擔保的也不多，基本上以信用借款為主。雙方也不會對借款的用途進行限制，僅僅承諾借款金額、期限和利率，這種信用融資存在很大的風險。

3.區(qū)域差別顯著

民間金融深受地域的影響，不同地區(qū)的發(fā)展有所不同。如果在特定的區(qū)域內(nèi)，充分利用人脈信息，民間金融的發(fā)展可以更加迅速。另外，由于各個地區(qū)的風俗習慣和經(jīng)濟現(xiàn)狀的不同，每個區(qū)域內(nèi)的發(fā)展情況也有所不同。

二、我國民間金融發(fā)展存在的問題

（一）利率制度不合理

盡管我國規(guī)定了民間金融的利率必須低于同時期正規(guī)金融貸款利率的四倍，不過民間金融多屬于地下性質(zhì)，這造成監(jiān)管部門難以對其進行有效的約束。據(jù)悉，我國民間金融高利率的發(fā)生率為65%。其中，部分地區(qū)貸款月息高達一角，30%的高利借貸利息達到了四分。并且，高利率的民間金融還會產(chǎn)生一些社會經(jīng)濟問題，不僅增加債務(wù)人的巨額壓力，而且出借方往往采取不合法的措施來維護其非法利益，債務(wù)人家破人亡的事件屢見不鮮。

（二）產(chǎn)權(quán)制度不健全

民間金融的產(chǎn)權(quán)制度不健全，沒有明確具體的產(chǎn)權(quán)，歸屬也十分模糊。如果經(jīng)濟實體的產(chǎn)權(quán)不清晰，那么就會造成所有者的內(nèi)部控制失范，甚至產(chǎn)生經(jīng)營方向偏差等社會性風險問題。所以，民間金融組織缺乏穩(wěn)定持久的原動力，沒有產(chǎn)權(quán)明晰的各項制度，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的風險預(yù)防措施，嚴重影響民間金融的合理改革與健康發(fā)展。

（三）組織形式不規(guī)范

民間金融沒有在所在地的工商部門進行注冊，沒有正規(guī)穩(wěn)定的辦公場所，更沒有穩(wěn)定的工作人員與部門，所以帶有濃厚的草根性。同時，民間金融的經(jīng)營行為出現(xiàn)問題，那么將直接造成資不抵債，許多民間金融的組織者采取逃跑來躲避債款，產(chǎn)生了嚴重的民間借貸危機。

（四）運作機制不規(guī)范

民間金融機構(gòu)管理手段單一，管理方式滯后，不僅沒有正規(guī)的書面依據(jù)，沒有對應(yīng)地擔保與抵押，而且主要根據(jù)借款人的信用來發(fā)放貸款，沒有全面地評價與調(diào)查借款人的償還能力。同時，大部分民間金融采取家長制的經(jīng)營管理模式，，容易導(dǎo)致權(quán)力過分集中，缺乏監(jiān)督監(jiān)管體系。

（五）參與主體素質(zhì)普遍較低

民間金融借貸雙方的素質(zhì)都較低，借貸主體并不了解金融知識，受教育程度不高，對金融機構(gòu)與金融內(nèi)控管理能力知之甚少。同時，民間金融的借貸主體缺乏對國家金融政策、金融法律法規(guī)、金融風險防范等方面的認識，也難以用金融術(shù)語與金融基本知識來預(yù)防金融詐騙等風險。

三、規(guī)范我國民間金融市場的對策思路

（一）提高民間金融的風險控制能力

從產(chǎn)權(quán)制度的角度來說，完善新成立的民間金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度。根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)，民間金融機構(gòu)可成立中小商業(yè)銀行，逐步明確產(chǎn)權(quán)。完善公司的治理結(jié)構(gòu)，明確公司內(nèi)部管理機制，使公司的權(quán)利可以相互協(xié)助，相互制約，規(guī)范公司管理行為。另外，需要加強對其的金融監(jiān)管，根據(jù)市場經(jīng)濟規(guī)律辦事。

（二）健全民間金融的法律法規(guī)

當前，我國在民間金融方面出臺的法律法規(guī)非常少，能規(guī)范民間金融行為的只有部分規(guī)章以及相關(guān)的司法解釋，所以，民間金融得不到有效的法律保障。所以，建立健全有關(guān)于民間金融的法律法規(guī)非常有必要。要對民間金融進行立法，必須要明確其機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，即民間金融機構(gòu)的所有權(quán)，從而從不同的角度對其進行利益保障，不斷完善民間金融的法律法規(guī)。

（三）明確民間金融的監(jiān)管主體

當前，我國對于民間金融的認定尚不明確，民間金融機構(gòu)沒有明確的監(jiān)管主體，所以只能由地方政府對其進行管理。從學(xué)術(shù)界來看，對于民間金融機構(gòu)的看法大多是加強對其的監(jiān)管，而非否定其發(fā)展。但是，對于具體明確相關(guān)的監(jiān)管主體，在學(xué)術(shù)界還未達成共識。解決該問題，需要結(jié)合具體的實際情況，考慮市場因素和政治情況，并結(jié)合歷史發(fā)展狀況。所以，民間金融機構(gòu)的監(jiān)管主體需要結(jié)合各個方面的因素進行綜合考慮。

（四）促進新型金融組織發(fā)展

為了促進民間金融的健康發(fā)展，我國應(yīng)不斷地完善小額貸款管理公司、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等等。民間金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，不僅僅是因為它了解所在區(qū)域的融資需求，而且也能緩解正軌金融對地方區(qū)域信息不了解的現(xiàn)狀，增強信息對稱，完善金融機構(gòu)的健康發(fā)展。

（五）完善民間金融機構(gòu)的征信機制

目前，我國信用制度還處于初步階段，許多經(jīng)濟參與者的信用較低，市場經(jīng)濟主體也不重視市場信用體系的建設(shè)。因此，必須從建立完善的征信機制入手，一方面加強對民間金融機構(gòu)借款人的信用狀況登記入冊，建立借款人信用檔案，另一方面，針對民間金融的投資者與資金使用者都有采取動態(tài)的跟蹤機制，健全各自的信用體系，還可制定信用評估機制，客觀地分析和判定投資者與資金使用者的信用。

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