民間金融法律監(jiān)管探析

摘 要：在中國公有制經(jīng)濟為主體，多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展的大經(jīng)濟背景下，國家對于民間融資的政策性要求不斷放松，使民間金融得以迅速發(fā)展。民間金融是的地位也有所上升，然而由民間借貸與非法集資所已發(fā)的社會糾紛和犯罪，已嚴重阻礙到民間金融制度體系健康有序發(fā)展。規(guī)范民間金融的健康有序發(fā)展，需要建立健全民間金融體系，適時加強對于民間金融的監(jiān)管，完善法律責任體系。

關(guān)鍵詞：民間金融；法律責任；監(jiān)管

一、民間金融法律監(jiān)管的必要性分析

基于民間金融的影響力，對于民間金融的監(jiān)管，政府都不是由其自主發(fā)展的，而是采取各種政策加以干預或監(jiān)管，這是由民間金融所處的特殊地位、性質(zhì)決定的。

1.民間金融融資的金融屬性之內(nèi)在需求

金融即資金的融通，民間金融也是社會資金的融通活動的一種，就其本質(zhì)而言屬于金融的一部分。民間金融具有比正規(guī)金融更大的市場風險性，政府對其干預度和關(guān)注度皆高于正規(guī)金融。金融市場的失靈主要包括壟斷、信息不對稱和外部性三種，從我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，這三種風險已經(jīng)產(chǎn)生，例如民間金融的壟斷風險造成大量民間借貸機構(gòu)和個人不斷擴張，借貸利率被大幅度推高，沖擊著金融市場的穩(wěn)定性；民間金融的信息不對稱使放貸機構(gòu)對于債權(quán)人選擇僅單方面從貸款利率等外部條件進行篩選，易造成不公平競爭，真正合法規(guī)范經(jīng)營的企業(yè)無法與能夠提供高額借貸利率的部分不規(guī)范企業(yè)公平競爭，無法真正滿足中小企業(yè)融資需求，甚至造成放貸者血本無歸。

2.民間金融監(jiān)管是健全完善金融監(jiān)管體系的重要部分

金融監(jiān)管是保證金融行業(yè)良好發(fā)展的必要手段，是實現(xiàn)金融資本優(yōu)化配置的重要途徑。對于金融市場的監(jiān)管主要包括以下幾個方面：市場準入、市場融資、市場利率等多個方面，對于民間金融的監(jiān)管尚未正式進入金融監(jiān)管的范疇，民間金融沒有足夠的動力去謀得一個合法的地位，對于民間金融的市場準入、市場利率等方面更不存在權(quán)威有力的規(guī)則，是金融監(jiān)管體系的一種缺失。在現(xiàn)有的證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會的分塊管轄的基礎上，增大對民間金融的監(jiān)管力度。有助于建立健全金融監(jiān)管體系。

二、完善民間金融法律監(jiān)管的各項措施

1.明確民間金融法律監(jiān)管主體

民間金融就其本質(zhì)而言，是金融活動的一種，故對其的監(jiān)管也應當參照正規(guī)金融的監(jiān)管模式進行監(jiān)管。參照現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制，筆者認為民間金融的法律監(jiān)管，仍可采用分業(yè)監(jiān)管的方法，以中國人民銀行為主導，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會負責銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務的查處，其它的民間金融行為的調(diào)查、監(jiān)督、取締由中國人民銀行負責。對于民間金融引起的違法犯罪行為由公安機關(guān)、工商行政管理部門、地方各級政府協(xié)助配合監(jiān)管工作。

地方銀監(jiān)局行政監(jiān)管，是地方干預行業(yè)內(nèi)自我監(jiān)管的一種方式，是一種間接監(jiān)管。它能克服自律性監(jiān)管存在的缺陷，通過制定民間金融相關(guān)的法律法規(guī)來實現(xiàn)對民間金融機構(gòu)的間接監(jiān)管。地方銀監(jiān)局的主要監(jiān)管職能包括：一、制定民間金融相關(guān)的規(guī)章制度。以立法的形式制定包括企業(yè)信用評估機制、信息披露制度和交易規(guī)則等內(nèi)容的規(guī)范性法律文件，同時允許各地根據(jù)當?shù)貙嶋H情況進行變通性規(guī)定；二、完善民間金融機構(gòu)的市場準入和退出。民間金融機構(gòu)市場準入包括民間借貸機構(gòu)準入、資本準入、業(yè)務準入、人員準入等方面，而退出制度的主要內(nèi)容為確立破產(chǎn)制度、引入存款保險制度、明確民間借貸市場退出主導機構(gòu)、輔助的監(jiān)管手段、信用評級等內(nèi)容。設置和完善民間金融的準入與退出機制，將有利于地方銀監(jiān)局對民間金融相關(guān)法律的統(tǒng)一執(zhí)行和金融市場秩序的維護；三、組織和規(guī)范民間金融行業(yè)協(xié)會的行為。地方銀監(jiān)局負責對地方民間金融行業(yè)協(xié)會的違規(guī)行為進行調(diào)查與處罰；四、直接規(guī)范民間金融行業(yè)自律行為。作為行業(yè)協(xié)會自律性監(jiān)管的協(xié)助監(jiān)管模式，地方銀監(jiān)局與行業(yè)自律性監(jiān)督形成一種相互監(jiān)督的金融監(jiān)管模式。

2.完善行政監(jiān)管方式的變革

目前民間金融的地位雖在轉(zhuǎn)變，但對其的監(jiān)管方式尚為簡單，主要為“取締”和“罰款”兩種行政處罰方式。這種監(jiān)管模式不僅不利于民間金融的發(fā)展且不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定。監(jiān)管部門應當改變以往的監(jiān)管模式，將眼光對準民間金融融資運行過程的監(jiān)管力度，主要關(guān)注如下幾個方面：

第一，民間融資的安全問題，界定民間金融的范疇，完善融資方式，避免民間金融成為犯罪行為的掩飾，正確對待民間融資行為。

第二，民間融資的使用方式的規(guī)范，構(gòu)建事后監(jiān)督機制，監(jiān)督民間融資資金的走向，避免民間融資為犯罪活動、個人奢侈消費等活動提供經(jīng)濟條件。

第三，民間金融的資金回收機制的建立，民間金融以直接融資為主，間接融資為輔，為避免引起社會群體性事件，在借貸時可對集資者進行信用評估、資金使用途徑等事項進行披露，以避免不良貸款行為的出現(xiàn)，維護金融市場的穩(wěn)定。

3.自律性監(jiān)管與司法監(jiān)管

民間金融機構(gòu)在順應市場經(jīng)濟規(guī)律的指導下，同時承認并接受行業(yè)協(xié)會為其制定的行業(yè)規(guī)則，進而成為合格的金融主體，行業(yè)協(xié)會通過這些規(guī)則自覺維護民間金融市場秩序。民間金融行業(yè)協(xié)會自律性監(jiān)管職能包括：

（1）制定行業(yè)內(nèi)運作規(guī)則。民間金融行業(yè)協(xié)會通過制定規(guī)則，間接行使監(jiān)督權(quán)。

（2）賦予行業(yè)協(xié)會以監(jiān)督執(zhí)行權(quán)，實現(xiàn)有法可依，有法必依。確保民間金融健康發(fā)展。

（3）構(gòu)建獎罰機制。對于民間金融行業(yè)內(nèi)的良好行為給予獎勵，對于違規(guī)行為實施包括吊銷市場許可證在內(nèi)的懲罰性措施。

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作者簡介：

章琰（1992.12～），女，漢族，廣東人，碩士，廣東財經(jīng)大學，法碩（法學）。